한국일보 애틀랜타 전자신문

2019년 2월 4일 (월) B www.Koreatimes.com 전화 770-622-9600 미주판 The Korea Times www.higoodday.com 401(k)대출로주택구입다운페이먼트마련 은행 융자보다 쉽고 이자율도 낮아 미국인상당수가주택구입을원하지만잠재구매자 의70%가다운페이먼트마련이내집장만의꿈을이 루는데가장큰장애물이라고여긴다.다운페이가고 민이라면직장의은퇴계좌자산을활용한대출을고 려해보는것도하나의방법이다. 401(k)대출을활용 하면주택구입에필요한다운페이마련에큰도움이 된다.하지만중대한결정을내리기전잠재적인위험 요소들을인지하는것이중요하다. ■401(k) 대출방법 미국고용인복지연구소(EBRI)에 따르면 401(k) 플랜의 53%는자산을활용해대출 을받는조항을포함하고있다. 401(k) 대출 한도는보통5만달러미만이거나밸런스의 절반까지가능하다.7만달러의자산이계좌 에있다면 3만5,000달러까지대출이가능 하다. 17만달러의자산이있더라도대출은 최대5만달러까지만가능하다. 대출금은월단위혹은분기단위로분할 해이자와함께상환해야한다. 일반적으로 401(k) 대출금은5년이내에전액상환해야 한다.단거주할목적으로구입한집의다운 페이로사용된대출금은상환기간을늘릴 수도있다. 401(k) 대출은몇가지장점이있다. 금융 기관에서빌리지않기때문에승인을받기 위한크레딧체크를할필요가없고,일반적 인신청절차에따라빠른시일내돈을받을 수있다.추가로원금과이자를자신에게되 갚는방식이며이자율이상대적으로낮다. 보통프라임금리에2포인트가가산된이자 율이적용된다. ■401(k) 대출의위험요소들 자신의자산에서돈을빌리는것은은행 융자보다장점이있지만위험요소도존재 한다. 우선 90일이내페이먼트를하지못 할 경우 중도 인출로 기록되고 대출 금액 만큼소득세과세대상으로세금부담이생 긴다. 만59.5세이전에대출을받았을경우소 득세에 10%의페널티부담까지지게된다. 만약대출금을상환하기전에직장을그만 두거나잃게되면60일이내에남은밸런스 를모두상환해야한다. 미묘한부분이지만 장기적으로는더심각한결과를낳을수있 다.은퇴저축에서대출을하면이자적립의 기회를잃는다. 즉, 자신의 401(k)에서돈을 빼게되면현재투자되고있는자산을팔아 야되는데이럴경우그만큼복리로자산이 불어날시간을날려버리게된다.또대다수 가401(k)를갚는동안적립을하지않고중 단하거나금액을줄이는데이경우고용주 가제공하는매칭펀드를받지못하는등손 해를보게된다.이런요소들은저축에막대 한부정적영향을끼칠수있다. ■401(k) 대출, 적합한선택인가 401(k) 대출은 일반 은행 대출보다 훨씬 쉽고이자율도낮아매력적이다. 그러나앞서설명한잠재적위험을감안할 때401(k)대출은대부분의사람들에게마지 막수단이되어야한다.저축금액이충분하 지않다면연방정부나주정부,지역정부가제 공하는 주택 재정보조 프로그램을 둘러보 는게좋다.주위사람들에게돈을빌려다운 페이를조달해보는것도한방법이다. 만약401(k)대출이적합한선택이라고확 신한다면 인사 담당자나 플랜 스폰서에게 문의해대출이허용되는지, 이자율및상환 일정을포함한자금조달의세부사항을알 아보기시작해야한다.대출을시작하는과 정은매우간단하다.플랜관리자와함께요 청을하면대출이승인되는순간401(k) 관 리자가 수표를 보내거나 계좌로 직접 입금 을한다. 집은분명큰투자가될수있지만은퇴저 축을활용해지불하는것은신중하게고려 해야한다. 또한 401(k)에서대출을결정했 다면단기적목표가장기적인재정계획과 안전에지장을주지않도록은퇴저축에지 속적으로적립하도록권유한다. 구성훈기자

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