한국일보 애틀랜타 전자신문

2020년 1월 18일 (토요일) A10 기획 그럼에도 불구하고 평균 카드 이 자율이 약 17%에 달하는 것을 생 각해볼 때 밸런스 잔액을 계속 유 지하는것은비싼선택이다.그리고 많은 사람들이 아마도 연말에 더 많이추가했을것이다. 금융 웹사이트 매그니파이머니 (MagnifyMoney)는절반이약간못 되는소비자들이이번할러데이시 즌에 평균 1,325달러의 빚을 졌는 데, 이는작년보다8%증가한것으 로대부분의사람은1월중에다갚 을 수 없을 것이라고 밝혔다.(이것 은 12월25일직전에 1,120명의소 비자를상대로온라인설문조사한 결과다) 전국개인금융자문협회의데이브 오브라이언이사장은“그빚을1월 에모두갚을수있다면아무런문 제가없지만, 만약그렇지않다면4 월까지모두갚아버릴계획을세우 라”고말했다.“허리띠를바짝졸라 맬정도로매달페이먼트를높게잡 으라”는것이그의조언이다. 샌디에고의 재정계획 전문가이 며다울링앤얀케웰스어드바이저 (Dowling & Yahnke Wealth Ad- visors)의대표인마크베르닉도할 러데이 부채는 새해 첫 90일 동안 모두상환할것을권고했다. 그는간단한달력사용을제안했 는데여기에페이먼트날짜를표시 함으로써 1분기 말까지 마무리한 다는목표를시각화하라는것이다. 또 카드 잔액과 이자율 목록을 만 든후카드회사에전화를걸어이 자율을낮춰줄수있는지물어보라 고베르닉은조언했다.그동안페이 먼트를꾸준히잘해왔다면해줄수 도있다는것이다. 그는또크레딧이좋은사람들은 낮은이자율의개인대출을얻어카 드빚을통합하는것을고려해볼만 하다고말했다. 마찬가지로, 오픈할 때 이자율이 제로(0)이거나아주낮은새카드를 개설하여오래된카드빚을새카드 로 이체하는 것(balance transfer) 도고려할수있다. 그러나 대부분의 밸런스 트랜스 퍼는옮기는잔액의최소 3%를수 수료로청구한다는사실을알아야 한다. 그런데 빚이 싹 없어진 기존 카드에부채를새로추가하지않으 려면마음을독하게먹어야할것이 다. 아메리칸 익스프레스와 같은 일 부신용카드는매달고정수수료를 내고일정기간동안밸런스를갚아 나가는 페이잇 플랜잇(Pay It Plan It)이라는 옵션을 제공한다. 이 옵 션을사용하면비용을절약하고새 신용카드도신청할필요가없다. 부채 상환 준비가 되면 페이먼트 를한달에한번이아닌격주로지불 하는것을고려해보라고베르닉대 표는말했다.그렇게하면밸런스가 더빨리줄고나가는이자도절약할 수있다. 코네티컷 주 릿지필드의 재무 설 계사앨런퍼키스는때때로고객중 에서투자포트폴리오에주식을소 유하고있으면서카드부채를안고 있는 사람들을 본다고 말했다. 그 런 이들에게 그가 주는 충고는 일 부주식을팔아서카드부채를갚으 라는 것이다. 지금과 같은 두 자릿 수의시장이익이앞으로도계속되 기를기대하는것은합리적이지않 으므로 갖고 있는 스탁을 팔아서 고이자의카드부채를없애는것이 낫다고그는말했다. 주식이없는사람은어떡하냐고? 물론다른옵션이있다. 재정 플래너 신시아 메이어는 사 용하지않는물건을팔아서여분의 돈을 마련하라고 말한다. 상태가 좋은고품질의옷이나아이들장난 감등의물품을이베이나페이스북 그룹에내놓으라는것이다.물론중 고품이니 현실적인 금액을 기대하 지는말아야한다. 필요하지 않은 각종 구독(sub- scriptions)이나 서비스를 끊는 것 도 한 방법이다. 또 비상자금으로 묻어둔여윳돈이있다면일부를헐 어서카드빚을갚는것도나쁘지않 다. 아니면얼마후돌아올택스리 턴으로도 일부 갚을 수 있을 것이 다. 2월은짧은달이라외식과여행 같은 추가지출을 줄이고 카드빚에 돈을더쓰는것이조금은덜힘들 것이다.카드에포인트가쌓인경우 1월에그포인트를사용할수도있 다. 홈에퀴티라인오브크레딧을사 용해서카드밸런스를갚으면이자 율은좀낮지만수수료를지불해야 할수도있다. 카드부채와달리라 인오브크레딧은안전한빚이다. 그러나 콜로라도 주의 재정 플래 너 저스틴 프리차드는“라인 오브 크레딧은집을담보로하고페이먼 트를못하면차압의위험이있기때 문에연말지출상환보다는중요한 의료비와같은응급상황을위해남 겨놓아야한다”고조언했다. 직장에서제공하는401(k)에서대 출을받는것도마찬가지다.그렇게 하면잠재적인주식시장이익을놓 치게되어은퇴저축이줄어드는결 과를낳을수있다. 덜과감한옵션은401K기여금을 일시적으로줄여서빚갚는데쓰고 나중에다시기여금을높게늘림으 로써은퇴저축금을제궤도에올려 놓는것이다. 그러면 다음부터 할러데이 시즌 에부채가발생하지않게하려면어 떻게해야할까? 미국소비자연맹의 조지 바니 디 렉터는연말에카드긁는일을피하 려면 평소 페이체크에서 10달러나 20달러의작은금액이라도따로떼 어서‘크리스마스클럽’같은계정 에모아놓으라고말한다. 은행에 요청하여 체크에서 직접 빠져나가도록 하거나 본인이 직접 온라인으로자동이체를설정할수 도있다. 일부모바일앱과은행은더쉽게 저축할수있는새로운도구를제공 한다. 예를들어키뱅크(KeyBank)는데 빗카드로뭔가구매할때마다 1달 러를 세이빙스 어카운트로 이동시 키는옵션(EasyUp)을제공한다. 가장높은이자율을가진카드를 먼저 지불하는 것이 좋은가 하는 것도 많은 사람이 궁금해 하는 부 분이다. 잔액이가장많은카드를먼저지 불하고다른카드는미니멈액수만 지불하는방법이있다.그렇게첫번 째 카드를 완불하면 그 다음으로 이자율이 높은 카드로 이동하고, 그런식으로차례차례빚을갚아가 는 이 접근법은 이자 비용을 가장 많이절약할수있게해준다. 그러나 이자율에 관계없이 밸런 스가가장적은카드부터먼저갚는 것을 선호할 수도 있다. 한 카드라 도완불하고나면성취감이생겨서 계속부채를상환하고싶은동기가 생기기때문이다. <ByAnnCarrns> <삽화: Till Lauer/뉴욕타임스> 돈 될만한 것 정리, 밸런스 줄이기 올인하라 평균 17% 이자율, 3월까지 완납 목표 수립 401(k) 대출보다 불입금 줄이는 게 바람직 외식 . 여행 자제, 비상금 헐어 빚 청산 이득 ■연말에불어난카드빚갚으려면 크리스마스장식도치웠고선물재활용도다끝났다.이제는작년12월에 각종선물구입과흥청망청파티하느라쓴부채를갚아야할때다.할러데 이전에도미국인소비자들의평균카드잔고는 2019년중반에 6,629달 러, 2년전의6,354달러보다약간오른것으로신용조사기관엑스페리안 (Experian)의보고서는밝히고있다.이것은신용한도의30%를쓴것으로 (2017년과동일한비율), 사람들이부채를‘책임감있게’관리하고있음을 시사한다고이조사기관은말했다.