한국일보 애틀랜타 전자신문

2020년 1월 24일 (금요일) A10 기획 ■ 목표·목적을확실히 은퇴를 앞둔 시점에서는 은퇴가 무엇을동반하게되는가등애매한 생각이상의것이필요하다.‘해머 파이넌셜 그룹’의 그렉 해머 대표 는“은퇴를하기전에이미자신이 어떤은퇴생활을하게될지에대해 생각해야 한다”고 말했다. 은퇴후 여행이라던가, 취미에 관한 생각 을 시작해야 하고 또 그런 취미나 여행을위해서는비용이얼마나필 요하고 또 충분히 그 비용을 감당 할수있는지도생각해야한다. 또 배우자와의생각을알아보는것도 중요하다. ■ 빚을모두갚는다 빚 청산에 대해 이야기를 한다면 지금이 매우 좋은 시기이고 또 심 각하게생각해야할시간이다. 부동산모기지, 크레딧카드밸런 스 또는 자녀들의 학자금 융자 역 시 은퇴 재정을 갉아먹는 요인들 이될것이다.돈을벌수있을때이 들부채를갚아버린다. 은퇴후에 저축해 놓은 돈을 꺼내 부채를 갚 는다면적지않은어려움이따르게 된다. 은퇴전 부채 정리가 훨씬 은 퇴후재정을여유롭게유지할수있 는방법이다. ■ 캐치-업적립최대한활용 젊을때일을하면서은퇴자금적 립을 게을리 했던 근로자에게 50 살이 넘으면 더 많은 돈을 적립할 기회가주어진다. 연방정부는50세이상근로자들 에게매년전통IRA와로스IRA에 1,000달러를 추가로 적립할 수 있 도록 허용해준다. 2020년의 경우 연간 IRA 최대 적립액은 6,000달 러 이지만 50세 이상의 경우 연간 최대적립가능한금액은 7,000달 러가 된다. 또 401(k) 계좌의 경우 2020년 연간 최대 적립액 한도는 1만9,500달러인데, 역시 50세 이 상은 6,500달러까지 추가 적립할 수있어연간최대적립금액은2만 6,000달러가된다. 특히 55세 이상인 사람은 높은 디덕터블과 코페이먼트 등 의료 비 자기 분담금을 대비해 가입하 는 건강저축계좌(Health Savings Account·HSA)에 1,000달러를 추가로 더 적립해 모아둘 수 있다. HSA 적립금은 세금 전 수입에서 적립할수있고의료비로사용하면 소득세가면제된다. 2020년HSA최대적립액은개인 은 3,550달러, 가족은 7,100달러 인데, 따라서자격있는가족건강 보험 플랜을 가지고 있는 55세 이 상자는 최대 8,100달러까지 세금 공제를 받아 HSA에 적립할 수 있 다. HSA는꼭연방정부가정한기 준에 맞는 자격 있는 의료비로 지 출할 수 있다. 디덕터블, 코페이먼 트등이이에속한다. 보통보험료 가높은건강보험에가입하는사람 들이 주로 가입하는 일종의 건강 보험보조프로그램으로의료비로 지출되지 않은 돈은 은퇴후 은퇴 자금으로도활용할수있다. ■ 은퇴후수입플랜 은퇴저축계좌에적립한돈은은 퇴를 위한 비용으로 준비한 것이 다. ‘너드월릿’의 앤드리아 쿰브스 투자및은퇴전문가는“자신의저 축금을 어떻게 매달 수입으로 만 들 것인가”를 생각해 봐야 한다고 말했다. 여러가지다양한은퇴계 좌를 가지고 있다면 이 또한 복잡 한세금문제가발생할수있으므로 세금에대한생각도충분히해두는 것이바람직하다. 일부는세금을내지않은면세대 상이될것이고또어떤계좌는찾 은금액에 대해과세대상이된다. 세후수입으로적립하는로스 IRA 나로스 401(k)는은퇴후찾아쓸 때세금, 즉소득세를내지않는다. 하지만 전통 계좌는 세금을 내지 않은총수입에서적립하기때문에 찾을때는소득으로계산돼소득세 를내야한다. 은퇴를앞둔사람들 은 각 어카운트에서 돈을 찾게 되 면얼마의세금을내게되는지를미 리 계산해 세금을 최소화 하는 방 법을찾아야하다. ■ 투자처재배치 지난불경기가끝난지 10년이지 났고주식시장은해마다최고치를 경신하면꾸준히팽창하고있다.투 자자들에게는매우좋은소식이다. 하지만안정성에대한사람들의생 각을무디게할수도있다. 해머대표는“증시가조만간크게 요동칠수도있다는가능성에무감 각해지고 있다”면서“은퇴를 앞둔 사람들은아마도이전에보지못했 던매우큰위험지역에놓여있을 것”이라고 경고했다. 현재의 활황 장세가 은퇴를 눈앞에 둔 투자자 들에게조차도은퇴직전에는하지 말아야되는, 훨씬더공격적인포 트폴리오를선택해투자하도록만 들고있기때문이다. 해머 대표는“시장을 믿는다. 하 지만붕괴된다는것도믿어야한다 ”고경고했다. 은퇴를앞둔투자자 들은투자자를다시점검해보고필 요하다면좀더보수적인투자처로 재배치해 마켓 조정기를 대비해야 할것이라고그는조언했다. ■ 생명보험을점검한다. 생명보험은 전통적으로 모아둔 돈이 없고 가족이 없는 은퇴자들 에는 필요치 않는 것으로 생각돼 왔다.그러나모기지를가지고있거 나기타부채또는손자손녀를키 운다면생명보험이꼭필요하게될 때도있다. 보험회사‘헤븐라이프 ’의대변인겸‘워커블웰스’의대 표인 매리 버스 스토요한은 연금 을가지고있지만당사자가숨지면 연금이배우자에게로이전되지않 은 경우도 있다. 배우자 베니핏이 없는연금을가지고있다면사망후 배우자를위한생명보험은꼭필요 하다고말했다. ■ 건강보험챙기기 조기은퇴한다면건강보험계획 도 세워야 한다. 메디케어는 65세 가 되어서야 받을 수 있으므로 이 전에는 다른 보험을 알아봐야 한 다. COBRA는 직장을 다니던 사람 들에게계속직장건강보험을유지 하도록해주지만비용이대단히높 다. 오바마케어건강보험에가입하 는것도방법이다. ■ 좋은재정조언가를만난다 . 정규적으로 상의하는 재정 상담 인이 없다고 해도 필요할 때마다 플래너를만나는것도유용하게돈 을사용하는방법이될것이다. 재 정전문인들은은퇴플랜이부족한 사람들에게유용한방법을만들어 줄수있다. 은퇴후얼마의돈이필요하며또 수입원을어떤지를확인한후에지 출과수입의조화를이루도록은퇴 플랜을세워줄것이다.증시가하락 세를탈때를대비한대책도조언해 준다. 한한인에이전트는“자신의모든 것을보여준다는생각에재정상담 을꺼려하는한인들도많다”면서“ 좋은 재정 조언가를 두는 것도 슬 기로운 은퇴 준비에 중요한 요인” 이라고말했다. ■ 소셜연금수혜연령결 정 소셜시큐리티는 은퇴후 받게 되 는 월 수입의 가장 중요한 부분을 차지하게된다. 소셜연금은 62세부터신청해받 을수있다. 하지만만기은퇴연령 까지기다려받는것보다약1/3이 줄어든다. 은퇴보험브로커회사‘NFP’의 제프 스캇 주식회사 담당자는“많 은사람들이자신의기대수명치를 별로고려하지않고소셜연금수령 연령을결정한다”“고말했다. 자신이오래살가능성이높다면 당연히 소셜 연금은 늦게 받는 것 이좋다. 만기은퇴연령이지나70 세에 받는다면 만기 연령 이후 매 년8%씩연금이불어난더많은연 금을받는다. 하지만 기대수명치를 어떻게 알 수 있냐는 것이다. 만약 부모나 가 족병력을살펴보아암이나중병에 걸려 오래 살지 못했다면 이른 시 기에수령하는것이좋을것이지만 장수집안이라면가능하면70까지 늦추어 더 불어난 연금을 받는 것 이노년의안정적재정을위해서도 바람직하다. 스캇은“늦게수령할수록확실히 수령액이더불어난다는점이매력 적”이라고소개했다. 빚 청산 서두르고 공격적 투자 피하라 ‘캐치-업’이용 401(k) IRA 불입액 최대한 늘려 생명보험 점검, 좋은 재정 조언가 가까이 해야 은퇴5년앞두고해야할일 수년 이내에 은퇴해 노년의 여유로운 삶을 시작하고 싶다면 준비해야 할일들이많다. 아무런준비도없이하루아침에은퇴를결정하고주저 앉는다면정신적으로나물질적으로상당히큰갈등과어려움에직면한 다. 따라서 앞으로 5년 이내에 은퇴를 계획한다면 우선 서서히 은퇴를 위한재정준비부터해야한다. 다음은은퇴를준비하려는예비은퇴자 들이준비해야할일들은전문가들의조언을토대로정리한것이다. 아무런계획없이무작정은퇴연령을맞으면적지않은재정적어려움을겪을수있으므로철저한사전준비가필요하다. <삽화: Giselle Potter/뉴욕타임스>