한국일보 애틀랜타 전자신문

2020년 2월 6일 (목요일) A10 기획 주범은 라이프스타일의‘은근한 변화’이다. 봉급수표 액수가 늘어 나면사람들은더부자가됐다고느 낀다. 팬시한 자동차나 더 큰 집을 살 수 있는 능력이 생긴 것으로 여 기게 된다고 모닝스타의 행동과학 부문책임자인스티브웬델은말했 다.하지만지출이늘어나는데도수 입중저축비율을이전처럼유지하 다가는은퇴준비에차질이생길수 있다. 만약당신연봉이 10만달러에서 12만 달러로 오르고 당신이 계속 수입의 10%를 저축한다면 절대적 액수로는 2,000달러를 더 저축하 는게된다. 그러나만약당신이은 퇴 후에도 수준이 높아진 라이프 스타일을 계속 유지하기원한다면 이보다 더 많이 저축을 해야 하는 데도많은사람들은그렇게하지않 는것으로조사에서밝혀졌다. 모닝스타는 봉급이 인상된 사람 들과그렇지못한사람들의평균적 인저축변화를비교하기위해대형 은퇴플랜 매니저들로부터 받은 데 이터를 분석했다. 두 그룹 간에 큰 차이는없는것으로나타났다.퍼센 트로본다면봉급이올랐는지여부 와관계없이비슷하게저축했다.웬 델은“봉급이오른다고더많이떼 어놓지는않는다”고말했다. 소셜시큐리티와 같은 다른 은퇴 수입들은 상대적으로 고정된 수입 이다.(소셜시큐리티는수입과관계 있지만 일정 수준까지만 그렇다.) 그래서 지출을 많이 하며 사는 사 람들은 더 많이 저축해야 한다. 특 히 나이가 들었을 경우 더욱 그렇 다. 열심히저축하는사람들이라도 마찬가지다. 은퇴까지저축할시간 이많지않기때문이다. 그렇다면 얼마나 저축을 해야 할 까?모닝스타는간단한경험법칙을 제시한다.봉급이오를때마다인상 부분가운데은퇴까지남은연수의 두 배 만큼만 쓰고 나머지는 저축 을 하라는 것이다. 만약 은퇴까지 10년을예상한다면봉급의오른액 수 가운데 20%를 마음 놓고 쓰라 는 얘기다. 젊은 사람들의 경우에 는 이보다 더 많이 지출해도 좋다. 투자가성과를거둘수있는기간이 많이 남아 있기 때문이다. 은퇴까 지 30년 남았다면 봉급 인상분의 60%를 써도 괜찮다.(이 지침에 도 달하기위해모닝스타는직장은퇴 계획에 가입해 있는 1,619 가구를 대상으로 연방준비제도가 2016년 실시한소비자금융조사자료를분 석했다. 이분석은5%인상을가정 해 인상 후 달라진 생활수준에 맞 추려면얼마를저축해야하는지를 분석했다.) 이 법칙은 인상분 가운데 얼마를 저축해야하는지보다얼마를쓸수 있는지에초점을맞춰사람들이박 탈감을느끼지않도록했다고웬델 은설명했다.그러면서이방식은사 람들이 전혀 쓰지 않는데서 오는 불편한감정을완화시킬수있도록 일정부분을미리떼어놓는것을도 와주고있다고덧붙였다. 많은 기업들은 행동경제학의 연 구결과를적용해종업원들의봉급 수표에서 은퇴계좌로 불입되는 액 수가 매년 자동으로 올라가도록- ‘자동 상승이라 불리는-하고 있 다.그러나인상분가운데특정액수 가자동적으로저축되도록하는방 식은그리흔하지않다고모닝스타 는밝혔다. 기업은퇴플랜을조사하 는한단체는어떤기업들이이방 식을제공하는있는지는정확히추 적하지못하고있다고말했다.이런 경험법칙은복잡한계산을단순화 시켜준다고웬델은말했다. 하지만 은퇴재정을꼼꼼히분석해보려면 전문가의 도움을 받는 게 좋다. 다 음은은퇴저축을위한조언들이다. -만약 봉급 인상분 저축과 관련한 경험법칙을감당하기힘들다면? 덜 이상적이긴 하지만 다른 지침 들이도움이될수있다. 그중하나 는“당신의나이만큼의비율로”저 축하라는 것이다. 만약 당신이 30 살이라면 인상분의 30%를 저축 하라. 50살이라면 50%를 저축하 면 된다. 또 다른 대안은 인상분의 33%를 저축하는 것이다. 만약 집 으로 가져오는 수입이 1,000달러 늘었다면 최소 333달러를 저축해 야한다. 하지만이두가지방법은 20~40 대의저축에는좋지만나이를먹어 갈수록 효과적인 방법은 못된다. “은퇴까지연수의두배지출하기” 는모든연령층에적합한방법이될 수있다고모닝스타는밝혔다.그러 나일부사람들은실천하기에재정 적으로어려울수있다. -만약 직장제공 은퇴플랜이 없다 면? 이 법칙은 개인은퇴계좌가 있을 경우효과적이다. 하지만개인적으 로 주의를 기울일 필요가 있다. 이 상적인것은 I.R.A.가있을경우봉 급체크를집어넣는시간에맞춰당 신체킹계좌에서정기적으로이체 되도록설정해놓는것이다.그래야 지출의유혹을줄일수있다. 한재 정전문가는“만약 당신 봉급체크 가15일나온다면17일에이체되도 록 설정해 놓으라”고 조언했다. 또 봉급이오른다면이체액도따라서 늘리라고덧붙였다. 인상분의일부 를항상저축해야한다는것을결코 잊으면안된다고웬델은강조했다. -돈은빡빡하고정기적봉급인상이 없을경우에는? 할수있는한도내에서가능한많 이 저축하고, 적게 시작하는 걸 걱 정하지말라고미은퇴자협회공공 정책연구소게리쾨닉부소장은말 했다. 많은 사람들은 봉급의 10% 혹은 15%를 저축해야 한다는 등 자주인용되는지침들에지레겁먹 고시도조차하지않는다고쾨닉은 지적하면서은퇴저축에가장큰걸 림돌은그저시작하는일이라고쾨 닉은덧붙였다. 은퇴플랜에등록하 거나 I.R.A.를 오픈하고 봉급의 단 1%만 저축하는 것으로 시작해도 된다. 여기서부터쌓아가기시작하 면된다. 코닉은“실제로이것은큰 발걸음”이라고말했다. 보너스와 개인소득세 환급금 등 여분의 캐시가 생길 경우 이 돈은 은퇴계좌에 넣으라고 전국 개인재 정자문인협회는밝히고있다.재정 플래너인 타일러 리브스는“기대 치 않았던 돈이 들어올 경우 일정 부분은저축계좌에넣는것을원칙 으로삼아야한다”고조언했다. 다 른재정전문가는임시직선호경제 로바뀌면서주말개산책시키기등 파트타임으로 여분의 현금수입을 만들수있다며이런수입의일부를 저축할것을권고했다. 당신이 자제력이 강한 사람이라 면피델리티나슈왑등이제공하는 캐시백크레딧카드를고려해보라. 당신의지출액가운데일부를연계 된은퇴계좌로자동적립시켜준다. 하지만매달카드밸런스를다갚는 게중요하다고한재정전문가는강 조했다. 그렇지않으면이자가저축 효과를까먹게만든다. <ByAnnCarrns> <삽화: Till Lauer/뉴욕타임스> 오른 액수 중 나이만큼의 비율은 저축 바람직 은퇴 남은 연수의 두 배만 쓰고 나머지 저축도 여분의 현금수입은 되도록 은퇴계좌에 넣어야 편안한 은퇴 원하면 봉급인상 맞춰 저축도 늘려야 봉급이오른다면좋은일이아닐까?봉급이오를때마다그만큼더지출을늘리지 만않는다면그렇다. 그렇게하다간은퇴에필요한자금이부족해질수도있다. 이 상하게들릴지몰라도봉급인상은“편안한은퇴를더욱어렵게만들수있다”고투 자관련조사기업인모닝스타의최근분석은밝히고있다. ■봉급인상분중얼마나저축해야할까