한국일보 애틀랜타 전자신문

2020년 2월 14일 (금요일) A10 기획 ■ 재정취약성진단하기 우선이들연구진들은현재가지 고 있는 부채가 어느 정도 재정에 부담을 주고 있는지를 스스로 진 단해봐야한다고설명했다. 보고서에따르면자산대비부채 비율이 0.5보다 크다면 재정적으 로매우취약하다고봐야한다. 또 주택 현 시세 대비 주거지 대출금 비율이0.5이상일때역시취약범 주에 들어간다. 유동성 자산 대비 부채비율역시 0.5 이상이면취약 하다고봐야한다. ■ 계획세우기 만약자신의부채가재정취약성 수준으로진단된다면이를청산해 나갈계획을세워야한다.‘파이낸 셜멘토 닷컴’의 토드 트리사이더 재정 코치는“간단하고도 재정적 으로정확한대답은가장높은이 자율의부채부터갚아나가는것” 이라고말했다. ■ 이자율높은것정리 페이먼트를내도세금공제를받 지 못하는 부채를 우선순위에 올 려놓고가장높은이자의부채순 서로 갚는다. 조지 워싱턴 대학의 아나마리아 루사디 교수는“이자 율은 비담보 부채부터, 예를 들어 크레딧 카드는 이자율이 매우 높 기 때문에 이런 고금리 부채부터 갚아야한다”고조언했다. ■ 자산청산해부채갚기 현재부채상환페이먼트보다투 자 수익률이 낮은 포트폴리오가 있다면이런자산부터정리해부채 를 갚는다. 트리사이더 재정 코치 는“예를들어많은CD는일반부 채 이자율 보다 상당히 낮은 것이 보통이다. 따라서만기된CD를찾 아 이자율이 높은 부채를 갚는데 사용하는것이바람직하다”고지 적했다. ■ 쓰지않는물건팔기 정기적으로 사용하지 않거나 달 갑지 않는 물건이 있다면 이들을 팔아빚을갚는것도좋다. 트리사이더 재정 코치는“예를 들어 보트를 지난 2년 동안 사용 하지않았다거나세이프디파짓박 스에 오랫동안 넣어둔 멋진 귀금 속을 팔아 부채를 정리한다면 부 담이상당히절감시킬수있을것” 이라고말했다. ■ 채무원금상환 ‘세인트 클레어 파이넌셜’의 단 세인트크레어는일반적으로자신 의부채수준이“지나치게많은부 채”라고평가된다면이것은“수입 이너무작다”는말과연관이있다 고봐야한다고말했다. 현재 대부분의 은퇴자들, 적어도 부채를청산하기위해파트타임또 는풀타임으로일을할수없는은 퇴자들이라면어떤방법으로전체 부채를 줄여 나가야 하는지를 고 민해야한다. 세인트 클레어 대표는“제일 먼 저 청산해야 할 부채인가를 먼저 파악해야한다”면서“부채를갚겠 다고 은퇴 연금 등에서 목돈을 인 출하면 그로 인한 소득세 세율이 높아져오히려손해를보는경우도 있기때문”이라고설명했다. 은퇴자의 경우 IRA에서 추가로 돈을 인출하면 뜻하지 않은 경비 를 내야 하는 경우도 생긴다. 세인 트클레어코치는“만약현재의부 채페이먼트를 IRA적립금에서찾 아 갚으려고 한다면 수입이 많아 져 세율이 더 높아질 수 있다”고 지적했다. 그는큰돈을찾아빚을 갚는데사용한다면주및연방소 득세를 합해 수입의 25%, 30%, 35% 등높은세율이적용된다면 서“4%, 5%,또는6%의부채를갚 는데지나치게많은경비를지불해 야하는셈이된다”고설명했다.그 는“동전몇푼아끼려고달러는사 용하는것과같다”고설명했다. ■ 대출금합치기 세인트 클레어 코치는“매달 지 불하는 원금 상환 금액을 줄인다 고 해서 부채가 금방 없어지지는 않는다”고말했다. 자동차대출과크레딧카드빚을 모두 한곳으로 합친다거나 모기 지상환기간을늘리는것만으로 는 부채를 빨리 정리하는데 도움 을주지도못하지만부채를한곳으 로 모은다면 매달 지불해야 하는 페이먼트는 줄일 수 있을 것이다. 일단페이먼트가줄어들면IRA등 은퇴 어카운트에서 돈을 더 많이 찾아사용하지않아도될것이다. ■ 리버스모기지고려 ‘브래닝 웰스 매니지먼트’의 제 이슨 브래닝 대표는 만일 전통 모 기지를 가지고 있다면‘주택 에퀴 티 컨버전 모기지’(Home Equity Conversion Mortgage·HECM) 로 대체할 수 있는지 알아보는 것 도좋다고권했다. HECM은 연방 주택청의 리버스 모기지 프로그램으로 62세 이상 주택 소유주들은 주택에 쌓인 에 퀴티의 일부를 꺼내 쓸수 있도록 하는것이다. ■ 기타옵션 집을줄여세금이적은주로이주 하고 최악의 경우 은퇴 자금을 꺼 내빚을갚는방법도고려한다. 루사디교수는또크레딧점수에 영향을미칠뿐아니라미니멈페이 먼트도더많아지게되는페이먼트 연체는절대피하라고조언했다. ■저축늘려야 아직은퇴하지않았고아직일을 계속하는데 모기지와 기타 빚을 가진 채 은퇴를 해야 하는 상황이 라면 은퇴할 때까지 저축을 늘리 거나 좀더 적극적으로 부채를 갚 아나가는것이좋다. 보스턴 칼리지의 거프리 산젠바 처‘은퇴연구 센터’연구원은“과 거에는 대부분 은퇴할 때 집 페이 먼트가 모두 끝나 매우 자유로운 상태였다”고말했다. 하지만 그는“요즘은 주택 경기 가 좋아 재융자를 하거나 홈 에퀴 티론등모기지부채를그대로가 진채로은퇴하는사람들이많아 졌다”면서“이로인해은퇴후에도 계속모기지페이먼트를내기위해 서라도 은퇴 저축을 더 늘려야 한 다”고지적했다. 이자율 높은 순으로… IRA 인출은 신중하게 수익율 낮은 포트폴리오 정리 채무 상환 대출금 합치고, 리버스모기지 활용 고려 은퇴대비부채청산어떻게할까 예전의미국인들은은퇴할때빚이없거나있어도매우적어은퇴재정조 달에큰문제가없었다.하지만최근의한연구보고서에따르면요즘은전 례없이많은부채를가지고은퇴를하는경향이있는것으로나타났다.이 로인해재정전문가들과정부관계자들이우려하고있으며은퇴대비저 축액을늘리고은퇴전부채청산을위한다각적방법으로찾아야한다고 USA투데이가보고서를인용해보도했다. 전과는달리많은미국인들은 부채를다청산하지못하고은퇴한다. 따라서이런부채로인해재정적압 박과같은적지않은금전적부담을안고있다. 조지워싱턴대학과펜실베 니아대학(유펜)연구진들은부채부담을줄일수있도록철저한관리가필 요하다는연구보고서를발표했다. 크레딧카드에서부터학자금대출, 자 동차융자, 경우에따라서는주택모기지등까지은퇴후이런많은부채들 을어떻게관리해야하느냐가매우중요해졌다고보고서는지적했다. 은퇴후에도모기지와크레딧카드등많은빚을지고있다면철저한계획을세워이를단계적으로정리해나가는게좋다. <삽화: Gorka Sampedro/뉴욕타임스> 미국인들은‘부채 눈사람’또 는‘부채산사태’라는이름의전 략에익숙하다. 트리사이더는 이런 전략으로 부채를정리하는방법을권했다. 인터넷 경제 사전 인베스토피 디아에 따르면‘부채 눈사람’ 전략으로는 우선 가장 작은 부 채부터 모두 갚아 나가는 것이 다. 반면작은부채가모두정리될 때까지 다른 빚은 최소한의 월 페이먼트만내며유지한다. ‘부채 산사태’전략으로는 모 든부채의페이먼트는최소금액 만 내고 나머지 돈을 모아 이자 가가장높은빚부터갚아나가 는방식이다. 트리사이더코치는‘부채눈사 람’전략을가장선호한다고말 했다.그는“가장경비효율적방 법이고 부채로부터 가장 빨리 그리고정서적으로도만족할수 있는방법”이라고설명했다. ■ 두가지전략비교 ‘부채 눈사람’vs‘부채 산사태’