한국일보 애틀랜타 전자신문

2020년 2월 19일 (수요일) A10 특집 행동심리학자인 댄 애리얼리(이 기사를 위해 실험한 앱의 하나인 콰피탈의 수석 행동경제학자)는 마이크로세이빙스는보다더전통 적인 계좌의 대안이 아니라고 말 한다. 하지만마이크로세이빙스를 통한작은성취는더큰저축을위 한동기를부여할수있다. 애리얼리는“무엇보다도 성공의 느낌과심지어저축습관을만들어 줄수있다”고말했다. 한달50달러의저축이은퇴용이 될수없음을잘안다. 하지만 저축을 위한 마음가짐과 습관을갖기위해어디서부터인가 시작해야한다. 그래서 나는 마이크로세이빙스 앱들의효용성을테스트해이것들 이 저축과 관련한 필요들을 얼마 나충족시켜주는지알아보기로했 다. 나는일정한기준을만들어앱 리스트를 줄여나갔다. 우선 데이 터가 안전해야 하며 부담 가능한 비용이어야 했다. 나는 관련 비용 과정보들이어떻게다뤄지는지를 살펴봤다. 한 달 간 이 앱들과 살면서 나는 박탈당한 느낌 없이 약간의 돈을 저축할수있었다. 다음은내가테 스트한4개의앱들이다. ■디짓(Digit) ▲월수수료: 5달러 ▲정보를 다루는 지침: 관련 규 정에서디짓은당신의개인정보를 마케팅목적으로제3자와공유하 지 않는다고 밝히고 있다. 그러나 디짓은다른이유들로는당신정보 를수집하고공유한다. 또내부광 고와 오퍼제공을 목적으로 당신 정보를사용한다. ▲보험: 연방예금보험공사 (FDIC.)에 25만 달러까지의 보험 에들어있다. 디짓은 연계된 당신의 체킹 계좌 에서 여분의 잔돈을 빼낸다. 당신 은저축목적을설정할수있다. 비 상상황 대비라던가 학자금 추가 상환같은것들이다. 앱은자동으로각계좌들에다른 금액을 할당한다. 또 앱을 크레딧 카드와 융자에 연계시킬 수도 있 다. 그러면디짓은저축가운데지 정 액수를 이런 연계 계좌들로 보 낼수있다. 만약당신이돈이필요하게될경 우디짓으로부터당신체킹계좌로 다시옮겨올수있다. 디짓은설정과사용이쉽다.나는 디짓의단순하면서도매력있는디 자인이 마음에 들었다. 나는 4주 일만에92.67달러를저축할수있 었다(두번의5달러소개보너스를 포함해서). 나는 얼마나 저축했는 지 또 무엇을 위해 저축하고 있는 지 상기하기 위해 매일 앱을 확인 했다. 또디짓은오버드래프트방지기 능을갖추고있다. 당신계좌잔고 가 미리 설장해 놓은‘안전 기준’ 보다더낮아지거나(내경우는 25 달러) 연계된 부채(학자금 융지나 크레딧카드같은)에곧큰페이먼 트를 해야 하는 경우 자동저축이 중단된다. ■콰피탈(Qapital) ▲월수수료: 기본멤버십 3달러, 컴플리트는6달러, 마스터는12달 러 ▲정보를다루는지침:관련규정 에따르면콰피탈은개인정보를3 자에 팔지 않는다. 행동주의 광고 를목적으로일부 3자에게는당신 정보의 추적을 허용하고 있지만 말이다. ▲보험: FDIC에 25만 달러까지 의보험에들어있다. 콰피탈은당신체킹계좌에서여 분의 잔돈을 이체해 온다는 점에 서 디짓과 운영방식이 비슷하다. 그러나얼마나이체해올지는당신 이 선택하는 세이빙스 규칙에 따 라다르다. 예를 들어‘라운드 업’(Round Up) 규칙을선택하면연계된체킹 계좌에서 당신이 지출할 때 마다 가장가까운0과의차액이자동입 금된다. 다른규칙은‘셋 앤포겟’ (Set and Forget, 반복인 자동 이 체를 설정하는 것)과‘페이데이’ (Payday,당신입금액의일정퍼센 트를펀딩계좌에입금하는것) 그 리고‘스펜드레스’(Spend Less, 목표 지출보다 덜 썼을 경우 차액 을입금하는것)등이있다. 그러나너무많은옵션은부담스 럽다. 또앱의디자인도너무단조 로워매력적이지못하다. 나는라운드업옵션으로78달러 를저축했다. 또가장싼멤버십은 디짓보다 2달러가 저렴하다. 만약 가외 잔돈이라도 더 모으기 원한 다면 이것이 시작점이 될 수도 있 다. 콰피탈의더비싼멤버십으로투 자 포트폴리오를 만들 수도 있었 지만나는기본멤버십을택했다. ■에이콘스(Acorns) ▲월수수료: 인베스트 1달러, 인 베스트+레이터(Later) 2달러, 인 베스트+레이터+스펜드3달러 ▲정보를다루는지침:관련규정 에따르면당신의어떤정보도3자 에판매되지않는다. 에이컨스는 3 자의 마케팅을 위해 정보를 공유 하지않는다. ▲보험: FDIC가 아닌 증권투자 보호공사(SIPC)에 50만달러까지 의보험에들어있다. 다른 마이크로세이빙스 앱들처 럼에이컨스도당신의구매액과가 까운0과의차액을저축시켜준다. 하지만일반저축계좌가아니라주 식그리고채권으로구성된 E.T.F. 포트폴리오에 투자한다. 이런 투 자를통한수익은지출을많이희 생하지않으면서도투자를하는것 의가치를보여줄수있다. 일찍시 작한다면 투자가 장기간에 걸쳐 자라나는 걸 지켜보면서 투자 포 트폴리오가 어떻게 작동하는지에 대해익숙해질수있다. 당신은단일회사를고를수는없 다. 에이컨스는당신의재정상황과 목적, 그리고 감수의향이 있는 위 험의정도등을고려해E.T.F.를기 본으로 한 포트폴리오를 선택할 것을 추천한다. 그렇긴 해도 에이 컨스 포트폴리오는 돈을 잃을 위 험이 있다. 시장은 항상 안정적이 지 않으며 포트폴리오의 가치는 요동칠수있다. 이방법이나같은사람에게는돈 을 모으는 최선의 방법은 아니지 만-내 계좌에 24달러가 있음을 기억해주기 바란다-자금에 약간 의 융통성이 있고 장기투자에 대 해 배우고 싶은 사람이라면 좋은 선택이될수있다. ■ 팁유어셀프(Tip Yourself) ▲연 수수료: 기본계좌는 무료, 프로(Pro)는9달러99센트. ▲정보를다루는지침:관련규정 에따르면팁유어셀프는제3자에 당신정보를팔지않는다. 그러나 당신이 동의할 경우 신원 을 지운 정보는 기업들과 기관들, 그리고 개인들과 공유할 수 있도 록돼있다. ▲보험: FDIC에 25만 달러까지 의보험에들어있다. 팁유어셀프는내가사용에가장 소극적인 앱이었다. 이 앱의 기본 전제는당신이언제저축할지결정 해야 한다는 것이다. 그래서 힘들 었다. 앱은 이렇게 작동한다. 어떤 좋은 일이 일어났을 경우(가령 피 트니스에 가거나 승진했을 때) 당 신은‘팁 유어셀프’를 한다. 돈은 앱을 통해 보험에 가입된 계좌로 들어간다. 필요할 경우 언제든 다 시 체킹으로 옮길 수 있지만 말이 다. 그러나 저축의 동기를 부여할만 한 어떤 일도 일어나지 않는 기간 이 한 달(혹은 6개월)이나 계속된 다면?나는스스로에게팁을한번 도남기지않았다. 그럴기분이든 적이없었기때문이다. 만약자동저축앱들이편치않고 저축에대한통제권을유지하고싶 다면이앱은좋은선택이될수있 다. ■결국얼마를저축했나 앱들을테스트하기전나는평소 보다 더 저축할 수 있을지 확신이 없었다. 결국잔돈아닌가. 무슨차 이가 날까 싶었다. 나는 평소처럼 계속돈을지출했다. 하지만한달 이지났을때나는 99달러를저축 했다.그과정에서고통은없었다. 마이크로 세이빙스 앱의 사용이 당신의 평생 저축 전략이 돼서는 안된다. 그러나당분간은효과적일수있 다. 저축액이늘어나는걸보는긍 정적 강화는 당신이 여생 동안 어 떻게 저축을 할지에 대해 놀라운 작용을하게될지도모른다. <ByHaleySprankle> 체킹 계좌서 여분의 잔돈 앱 계좌로 입금시켜줘 월 소액 수수료… 자동인출 등 다양한 옵션 제공 큰 돈 저축 힘들지만 좋은 습관 형성 동기부여 ‘마이크로세이빙스 앱’ 저축에 얼마나 도움 될까 나는24살이고현재내세이빙스계좌에는24달러가있다. 이처럼잔고가없 는것은드문일이아니다.젊은이들은저축을할수없는여러경제적어려움 에직면해있다.계속오르는주거비용과의료비에서부터학자금융자와생활 을영위해나가야하는것에이르기까지이모든것은미래를위한여지를거 의남겨주지않는다.하지만새로운마이크로세이빙스앱의물결은급격히습 관을바꾸지않고도더많이저축하도록도와준다고주장한다. (한번에100달 러가아니라1달러를저축한다고생각해보라.) 보통이런앱들은연계된은행 계좌로부터소액을빼내지정된세이빙스혹은투자계좌에입금시켜준다.당 신돈은안전하고데이터는암호화돼결코판매되지않는다고강조한다. <삽화: Yann Bastard/뉴욕타임스>