한국일보 애틀랜타 전자신문

2020년 3월 20일 (금요일) A10 기획 최근주택가격상승때문에다운 페이먼트준비에어려움을겪는구 입자들이 많다. 일부 도시에서는 주택구입에필요한다운페이먼트 를마련하려면무려10년이나걸린 다는조사도발표됐다. 대출기관이 요구하는 다운페 이먼트 비율은 주택 구입 가격의 20% 이상이다. 20%가 준비되지 않았다고 해서 주택 구입이 불가 능한것은아니지만20%보다낮으 면 상대적으로 높은 이자율을 적 용받거나‘모기지 보험’(PMI) 의 무 가입 등으로 인한 추가 비용이 발생할수있다. 이뿐만 아니라 다운페이먼트 비 율이낮으면요즘처럼구입경쟁이 심한 시기에 경쟁 구입자에 비해 구입능력이떨어지는것으로여겨 져 구입 계약 체결에 어려움을 겪 기 쉽다. 이로 인해 주택구입의 첫 시작이라고할수있는다운페이먼 트를철저하게준비하는것이요구 된다. 재정전문가들은그나마은퇴관 련자금이라도있다면좀더좋고, 큰 집을 사는데 도움이 될 것이라 고 말한다. 주택을 구입하는데 도 움이 될 수 있는 자금마련 옵션에 대해 금융정보사이트 뱅크레이트 닷컴이정리했다. ■ 로스 IRA원금사용 개인은퇴계좌(IRA) 상품가운데 로스IRA는적립한원금을제약없 이 인출해서 사용할 수 있는 장점 이 있다. 이론대로면 적립한 원금 은 은퇴할 때까지 그대로 묻어 두 고 이후 차곡차곡 생기는 이익과 세제혜택을이용해야하지만집사 는데 급하다면 가장 먼저 고려할 수있는대안이다. 원할 때 원금을 꺼내서 쓸 수 있 고, 중도에 인출했다고 세금이나 페널티도없기때문이다. 불이익이 없는 가장 큰 이유는 적립하는 시 점에 이미 각종 세금 등을 납부했 기 때문이니 참고로 염두에 둬야 한다.즉,원할때꺼낼수있고다른 불이익은 없으니 오직 은퇴 자금 이 줄어드는 피해만 감수하면 된 다. 하지만 이것도 새 집이 생기는 데 하는 투자로서 위안 삼으면 나 쁘지않은거래다. ■ 로스 IRA투자이익금사용 로스 IRA의 원금 다음으로 고려 할 수 있는 것은 로스 IRA의 투자 이익금부분이다.다만원금보다는 인출조건이약간더까다롭다. 현행법상로스 IRA의투자이익 금을페널티없이인출하려면가입 자의나이가59.5세이상이어야한 다. 그 이하면 세금이나 페널티가 부과된다는것인데다만예외가있 다. 5년이상로스 IRA를유지했거 나 비상상황 때 인출하는 것에 대 해서는패널티를내지않아도되는 예외조항이 있다. 그 비상상황 중 하나가주택을구입하기위한다운 페이먼트가 해당된다. 즉, 주택 구 입용 자금이라고 설명하고 로스 IRA투자이익금의인출을신청하 면된다. ■ 전통 IRA자산활용 59.5세 이전에 로스 IRA가 아닌 전통 IRA(traditional IRA)는자산 을 인출해 생애 첫 주택 구입용으 로 활용하면 1만달러까지는 10% 의 페널티는 면제받을 수 있다. 그 러나 로스 IRA에 비해 매력이 떨 어지는 이유는 트래디셔널 IRA가 59.5세이전에인출할경우,소득세 를 내야 하는 과세 대상이기 때문 이다. 이때 적용되는 소득세 규모는 자 산의 구성 요소에 따라 달라지는 데면세혜택이주어지는원금과투 자이익금의비율이얼마인지가중 요하다. 예를들어, IRA자산전체가면세 대상이거나,전직장의401(k)가이 월된금액등이라면소득세를납부 해야한다. 그러나 반대로 전통 IRA에 이미 세금을납부한자산들도포함됐다 면 그 비율을 따져 과세하게 된다. 즉, 70%가면세자산이면생애첫 집을 사기 위해 자산을 인출할 때 는 이 70%에 대해 소득세가 적용 되게된다. ■ 401(k) 대출활용 급전이 필요한 긴급 상황에서 401(k)론은크레딧카드론이나기 타 대출 상품에 비해 유리한 선택 이될수있다. 이유는지출하는이 자가 은행으로 가는 게 아니라 본 인의 401(k) 계좌로돌아가기때문 이다.통상대출한도는5만달러미 만이거나밸런스총액의50%이내 로주택구입에필요한다운페이에 상당한도움이될수있다. 그러나 401(k) 론의성격상불확 실성이 커질 우려도 없지 않다. 우 선대개401(k) 론의상환기간은5 년이다. 5년이내에갚아야하는데 집을 사기 위해 받을 모기지 상환 까지 감안하면 부채 부담이 상당 해질수있다. 여기에 401(k) 론을이미안고모 기지를받아야하기때문에모기지 를 받는 과정에서 원하는 만큼 융 자가되지않을가능성도있다. 마지막으로 최악의 시나리오로 서 만약 직장을 잃게 되면 401(k) 론은 전액 60~90일 이내에 갚아 야 한다. 이 규칙을 지키지 못하면 중도인출로기록되고론금액만큼 소득세과세대상으로세금부담과 함께10%의페널티부담까지지게 된다. ■ 401(k) 인출 앞서 설명한 대로 59.5세 이전에 생애 첫 집을 사기 위해 전통 IRA 를 인출해 사용하면 1만달러까지 는 10%의 페널티를 면제받을 수 있다.그러나401(k)를포함해다른 은퇴 자금 관련 상품들은 집을 산 다고해도이런페널티면제혜택이 없다. 따라서 단순하게 401(k)로 적립 한 자산을 해지해서 주택 구입 자 금으로 돌려쓴다고 보면 된다. 물 론 아무런 면제 혜택이 없기 때문 에10%의패널티와소득세부담을 져야한다는단점이있다. 박주연기자 로스 IRA는 원금 중도인출해도 제약 없어 유리 59.5세 이상땐 투자 수익금 빼써도 페널티 없어 전통 IRA는 1만달러까지 10%의 페널티 면제 59.5세 이전 인출하는 경우엔 소득세 내야 은퇴계좌 ‘로스 IRA’ 서 돈 빼내 집 사볼까 주택을구입하는것은많은미국인들의재정적인목표중하나로손꼽히고 있다. 특히태어나서처음으로집을사려고한다면고려할것이많은데그중 신경을써야할것은주택을위한다운페이등자금마련을어떻게할것인 가하는문제다. 특히젊은주택구입자가늘면서자금마련문제는보다신 중을기해야한다는지적이다. 실제전국부동산협회(CAR)에따르면주택구매의최대연령층은36세이하 로 나타났다. 다운페이먼트는 그중에서도 난제인데 이를 마련하기 위해 무 리수를두는경우도있어주의가요구된다 ■ 주택구입다운페이마련하는방법 내집마련은많은미국인들의재정적목표중하나로손꼽히고있다. 이를달성하기위한주택다운페이마련에은퇴자금이활용될수 있다.