한국일보 애틀랜타 전자신문

2020년 3월 28일 (토요일) A10 기획 자동 상환 .한도액 30% 미만 사용 바람직 ■ 신용점수는어떻게구성되나? 신용점수를 올리기 위해서는 산 정방식과점수를결정짓는요인들 을먼저이해하는것이순서다. 파이코신용점수다음과같은요 인들을중심으로산정된다. 파이코점수를산출하는요인중 가장높은비중을차지하는것이‘ 상환 기록’(Payment History)으 로 약 35%를 차지한다. 불필요한 연체를방지하기위해‘자동납부’ (Auto Pay) 서비스를 이용하고 각 종 요금의 납부 기한을 점검하는 습관을들이는것이중요하다. 파이코 점수 산출 요인 중 신용 사용률에 해당하는 대출 사용량 (Amount Owed)으로30%를차지 해두번째로높은비중이다. 총신 용사용한도액중실제사용비율 로 매달 30% 미만이 되도록 유지 해야 신용점수를 높이는 데 도움 이된다. 크레딧 계좌 개설 기간이 신용점 수 산출 요인에 차지하는 비중은 약 15%이며 크레딧 계좌 개수와 조회횟수는약10%를차지한다. ■ 750점이상을유지하려면? 이미 신용점수가 높은 경우는 신 용점수결정요인들을만족시키고 있다고 볼 수 있다. 이와는 반대로 신용점수가낮다면신용점수를결 정하는 요인들을 다시 한번 살펴 보고 요인들의 만족시킬 수 있는 방안을 찾아 실행하는 자세가 필 요하다. 또한 신용점수가 높다고 해도 이 를꾸준히유지하기위해서도결정 요인을만족하는것이요구된다. 원론적이지만 모든 페이먼트를 제때 하는 일이 매우 중요하다. 페 이먼트기록은신용점수산정하는 데 매우 중요한 자료다. 신용카드 를포함해각종청구서의페이먼트 마감일을넘기지않고준수해야한 다. 불필요한 연체를 방지하기 위 해‘자동납부’(Auto Pay)서비스 를 이용하고 각종 요금의 납부 기 한을 점검하는 습관을 들이는 것 이중요하다. 부채는 최소화하는 게 상책이다. 신용사용한도액중실제사용비 율로 매달 30% 미만이 되도록 유 지해야신용점수를높이는데도움 이된다. 자신의 신용 기록을 항상 점검하 는 습관도 중요하다. 정기적으로 신용 리포트를 발급받아 현재 신 용점수와함께잘못된사항이없는 지 확인하도록 한다. 연방 정부의 승인 아래 에퀴팩스, 익스페리안, 트랜스유니언등3대신용평가기 관이공동으로운영하는웹사이트 ‘애뉴얼크레딧리포트닷컴’(An- nualCreditReport.com)을 통해서 매년 한 차례씩 무료 신용 리포트 를발급받을수있다. ■ 부채를갚은후신용점수어떻게 관리하나? 부채를 갚는다는 것은 신용점수 상승에긍정적인요소임에는틀림 없다.확실히좋은일이다. 하지만 신용점수를 높은 수준으 로계속유지하기위해서는의도적 으로재정적인목적을세우는일이 필요하다. 앞서 제시했던 신용점수 유지 방 법들을 그대로 적용하는 것도 무 방하다. 신용 사용률을 가급적 최 소화하고,각종청구서페이먼트는 제 날짜에 갚아야 하며 신용카드 발급과 해지를 너무 자주 하지 말 아야한다. 가급적이면 개설한 지 오래된 신 용 계좌는 폐지하지 않고 그대로 유지하는 것이 신용 점수 관리에 도움이된다. 반대로신규신용계좌를너무많 이개설하거나너무자주개설하면 신용 점수가 떨어질 수 있기 때문 에 주의해야 한다. 이 같은 조치들 을 실천에 옮기고 이를 계속 유지 한다면신용점수를높은수준에서 관리할수있을것이다. ■ 신용한계를초과사용하면? 가끔씩 비상 사태가 발생했는데 비용을 감당할 만큼 신용 한계가 충분치 않을 때를 경험할 수 있을 것이다.이럴경우신용카드한계를 올릴 수도 있을 것이다. 카드 발행 회사가원래의신용한계를넘어사 용하도록 승인해 줄 수도 있다. 이 런 경우 한계 초과 사용과 관련된 수수료를 낼 수 있고 또 신용카드 발급때서명한약관에따라연이 자율(APR)이추가로가산될수있 다.이런경우이자율은올라간다. 만약 신용카드 발행 회사가 신용 평가 회사에 크레딧 한계 초과 사 용내역을보고한다면신용계좌에 악영향을미친다. 3대 크레딧 평가 회사 중 하나인 ‘익스페리안’(Experian)의 로드 그리핀소비자공공교육대변인은 “일반적으로 말해 신용 한계를 넘 어 사용하는 사람이 있다면 점수 에 부정적 영향을 미치게 된다”면 서“얼마나 초과해 사용했는지의 여부와관계없어일단신용한계를 넘어사용한다면신용평가회사는 분명 부정적으로 생각하게 된다” 고설명했다. ■ 신용카드 대출 있어도 신용점수 높일수있나? 신용카드 대출이 있다고 해서 신 용점수를높은수준으로유지하는 것이 불가능한 것은 아니다. 중요 한 것은 신용 사용률을 최대한 낮 게 유지하는 것이다. 그리고 앞서 제시한신용점수유지방법을실천 하는게필요하다. 기억해야 할 것은 신용점수를 높 이는일이단시간에이뤄지는것이 아니라는점이다. 각종페이먼트를 제때납부하고신용사용액을낮은 수준으로 관리하는 것은 시간이 걸리는재정습관이기때문이다. 따라서충분한시간을두고크레 딧 점수 관리를 위한 올바른 습관 을 기르는 것이 중요하다. 로마가 하루 아침에 이뤄진 것이 아닌 것 처럼 신용점수를 높은 수준으로 유지하는일도단기간에이뤄지는 일이 아니다. 시간과 함께 인내가 필요한부분이다. <남상욱기자> 미국인의삶에서신용점수는뗄래야뗄 수없는존재다.신용점수가삶을변화시 켜주지는못하지만재정과관련되어삶 을좀더쉽고편안하게만들어주고있다. 신용점수가 확고해야 신용카드를 쉽게 발급받고각종대출도좀더유리한조건 으로받을수있다. 앞으로몇년안에주 택을구입할계획이있다면지금당장준 비해야할것이바로신용점수확보다.그 렇다면신용점수를높은수준에서유지 하려면어떻게해야할까?뱅크레이트닷 컴이신용점수관리요령을정리했다.개 인신용평가기관인‘페어아이잭코퍼 레이션’(Fair Isaac Corporation)이개발한 ‘파이코’(FICO)가널리사용되는대표 적인신용점수다. 크레딧고득점 유지하는비결 신용점수를높은점수대로유지해각종융자이자율우대와같은재정분야의혜택을누리려면신용사용률을30%미만으로유지하 는등신용점수개선노력이수반되어야한다고전문가들은조언하고있다. <AP> 정기적으로 크레딧 리포트 떼보고 문제점 파악해야 너무 많은 계좌 오픈하지 말고 되도록 오래 유지를