한국일보 애틀랜타 전자신문

2020년 3월 30일 (월요일) A10 기획 소셜연금은만62세부터받을수 있다. 하지만 자신의 나이에 따라 정해지는 만기 은퇴연령(요즘은 67세)받는돈보다적다. 또만기은퇴연령을지나70세까 지받지않고기다리면매년8%씩 늘어난 금액을 추가로 받을 수 있 다. 자신이받을수있는최고금액 을받을수있다는말이다. 그런데 여기서 의문점이 생긴다. 언제 받아야 평생 가장 많은 돈을 정부로부터받을수있느냐다. 어차피소셜연금은내가낸세금 을연방정부가정부채권에투자해 불려나가 되돌려 주는 돈이라고 보면된다. 따라서모든사람들이연방정부 로부터은퇴후가능하면조금이라 도더많은돈을평생받고싶어한 다. 많은소셜연금전문가들은70세 까지수령을늦춰최고액을받으라 고 조언한다. 하지만 이것도 문제 는있다. 70세까지늦춰받으면물 론 최고 금액을 받겠지만 그만큼 긴수명을살아갈수있느냐다. 소셜연금을62세부터받는금액 과 70세부터 받는 금액의 총액이 81세에 가서야 동일해 진다. 이후 부터는 늦게 받는 사람이 훨씬 더 많은돈을받게된다. 그러나모든 사람들이 다 80세를 넘겨 살지는 못한다. 이전에 숨지는 사람들도 많을 것이다. 통계상 현재 65세가 80세를넘길확률은 50%이고 90 세를 넘길 가능성은 25%다. 누구 나다 100세를살수있는것은아 니다. ■ 언제받을것이냐 모든사람들에게소셜연금을가 능하면 늦게 받으라고 조언할 수 는없다. 모든사람들이다늦게받 는다고좋은것은아니다. 우선자신의재정상태를봐야하 고 가족들의 병력을 따져봐야 한 다. 먹고 살기가 빠듯하다면 당연 히 62세부터받는것이좋을것이 다. 허리띠 졸라가며 소셜 연금을 늦게받아고생할필요는없다. 우선 부모가 일찍 돌아가셨다거 나 형제 자매가 일찍 사망했다면 장수하고는 거리가 먼 가족일 것 이다. 늦게받을필요는없다는말 이다. 또 자신의 건강 상태를 주의 깊게돌아보는것도좋다. 온갖질 병을앓고있으면서장수하겠다고 한다면아마도욕심일것이다. 무턱대고 늦게 수령하면 좋다는 말은전혀상황에맞지않는다. 어 떤 사람은 일에 빠져 늦은 나이까 지일을하려할것이고반면일을 빨리 끝내고 은퇴를 하려는 사람 이있을것이다. 건강과상황, 그리 고 자신의 재정 상태를 모두 고려 해야만 언제 은퇴 연금을 받는 것 이좋은지해답을찾을수있을것 이다. ■ 단순산술은잊어라 62세부터소셜연금을받는다면 66세까지 기다려서 받는 돈보다 약25%덜받는다. 그리고70세까 지 기다렸다가 신청해 받으면 66 세에받는것보다32%가더많아 지고 62세에 신청한 것보다는 무 려76%가더많아진다. 그러나중 요한 것이 있다. 이론적으로 이런 옵션들 사이에 별다른 차이는 없 다는것이다. 연방 정부가 수혜자들에게 돈을 늦게준다고해서더많이주고일 찍 신청한다고 벌금을 물리지는 않는다. 정부는정해진규칙에따라정해 진금액만준다. 하지만이수입은 사망할 때까지 지불된다. 더 오래 사는사람은평생더많은돈을받 을 것이고 단명하면 남들이 받는 금액보다 훨씬 적은 돈을 받게 된 다. 따라서62세에은퇴할수있다면 남들보다 8년을더받는셈인데다 은퇴를 대비해 비축한 돈은 그동 안더투자돼더많이불어날수있 다. 결론적으로 일찍 받아 여유로운 은퇴 생활을 할 것인가 아니면 장 수 집안이라서 오래살 수 있어 늦 게, 더큰돈을받을것인가는순전 히 수혜자의 판단에 따라 결정된 다. 다음은소셜시큐리티를가장많 이받을수있는방법을정리한것 이다. ▲ 35년이상일한다 소셜시큐리티 베니핏은 평생 일 한기간중가장많이돈을번35년 동안의 수입을 근거로 계산된다. 만약 35년을 채우지 못했다면 일 을하지않은해에는수입이‘0’으 로 계산돼 소셜 연금 액수가 그만 큼줄어든다. ▲ 세금을낸다 소셜 연금은 낸 세금에 따라 결 정된다. 소셜시큐리티 세금을 많 이내면낼수록더많은연금을받 을수있다. 현금으로받아세금을 내지않았거나비즈니스를한다며 수입을 모두 경비 처리해 버리고 세금을 내지 않으면 소셜 연금은 받지 못한다. 부업을 갖고 수입을 올리는 방법도 소셜 연금을 올릴 수있는방법이다. ▲ 온라인을이용한다 개인재정상태, 건강, 기대수명치 또는 기타 요인에 따라 언제 소셜 연금을 신청해 받을지 결정한다. 하지만 언제가 좋을지 판단이 서 지않는다면소셜시큐리티웹사이 트를이용하는것도바람직하다. 소셜 시큐리티 국에서 운영하 는‘SocialSecurity.gov/MyAc- count’에 가입하면 온라인을 통 해 자신의 수령 가능한 금액을 항 상볼수있다. 62세부터70세까지 받을 수 있는 금액이 나이별로 명 시돼있다. 또기타여러가지은퇴 관련웹사이트에서제공하는계산 기를 이용해 은퇴후 수입을 정리 해본다.대표적으로전미노인협회 (AARP) 웹사이트에서 이런 계산 기를운영한다. ▲ 배우자연금을받는다 결혼을 했다면 선택의 여지가 더 많다. 결혼한 부부는 자신의 근로 기록을 통해 쌓은 소셜 연금을 받 을 수도 있고 배우자의 기록에 따 라받을수도있다.만일자신의기 록보다 배우자의 기록으로 받는 돈이더많다면많을쪽을택해받 을수있다. ▲ 세금을생각한다 조정 후 총 수입(AGI)과 비과 세 이자, 그리고 소셜시큐리티 베 니핏의 절반을 합친 금액이 지난 해 개인 2만5,000달러, 부부 3만 2,000달러를 넘겼다면 소셜 연금 의 50%가 과세 수입으로 계산된 다. 또개인 3만4,000달러, 부부 4 만4.000달러를 넘기면 소셜 연금 의85%가과세수입이다. 따라서세금을줄일수있는방법 을 고려해야 한다. 이자 수입은돈 을 찾을 때까지 세금이 유예되는 어누이티에 투자하는 등의 절세 방법을찾는다. ▲ 부채를없앤다 소셜연금을부채로차압당할우 려는 없다. 대부분의 부채 추심으 로부터 보호를 받기 때문이다. 하 지만 연방정부 세금, 연방 학생 융 자금, 자녀 양육비 또는 위자료를 내지 않았을 때는 소셜 연금에서 가져갈 수 있다. 이런 부채만 없다 면 소셜 연금은 추심 대상이 아니 다. 각각 62세·70세 시작 총 수령액 81세되면 동일 35년간 일하고 소셜택스 내야 최대 베니핏 받아 ‘62세? 67세? 70세?’정답은 없지만… 소셜시큐리티연금언제부터받을까 인간은누구나나이가들면일을그만둬야할시간이다가온다. 우리는이 를은퇴라고부른다.그런데100세시대를살아야하는요즘,은퇴후가장 큰고민거리는수입이다. 많은돈을모아뒀다면몰라도대부분소셜시큐 리티베니핏(소셜연금)와함께직장은퇴저축이나개인은퇴대비저축금 을정도를보충해사용하게된다. 따라서대부분미국은퇴자들의주수입 원인사회보장연금즉소셜연금제도에대해서잘이해해야할필요가있 다.특히소셜연금을언제부터받아야평생가장많은돈을정부로부터받 을수있는지에대한질문은끊임없이제기된다. 소셜 시큐리티 연금은 몇 살부터 받는 게 가장 좋을까? 이 질문에 대한 정해진 답은 없다. 각자의 상황이나 건강 등에 따라 결정 해야한다. <삽화: Johanna Goodman/뉴욕타임스>