한국일보 애틀랜타 전자신문

2020년 4월 14일 (화요일) A10 기획 ■ 흔들리는신용점수 개인의신용도를나타내는데활용되는파 이코점수(FICO Score)를결정짓는요소중 비중이높은것이두가지있다. 하나는부채 상환이력(35%)이고나머지다른하나는부 채금액의규모(30%)다. 신용카드발급 업체들은 파이코 점수뿐 아 니라그구성요소들이상황을검토해대출 여부를 결정한다. 파이코 점수 구성 요소들 을근거로신용카드업체들은적시에정해진 부채를상환할수있는능력을평가한다. 어 찌보면이들요소들을가지고신용카드업체 들은부채에대한연체위험도를따지는셈이 다. 부채상환을제때하지못했다거나부채 금액이한도액에다다른경우라면부채연체 위험도매우높기때문에신용카드업체들은 신용점수를낮춰평가한다. 따라서코로나19 사태로어려운경제상황 에직면해있어도최소부채상환금을정해진 기한내에갚는것이매우중요하다. 그래야 신용점수의하락을막을수있기때문이다. 부채상환을기한내하지못한기록들은장 기적으로신용점수에악영향을준다는게전 문가들의지적이다. 개인재정전문가들에 따르면 부채금을 30 일이상연체했더라도다음상환일이전에갚 는것이바람직하다. 대체로신용카드업체들 은 현재 어카운트의 부채 상황을 보고하는 게일반적이기때문이다. 하지만 이미 상환일을 넘긴 이력은 7년 동 안신용보고시반영되는것은피할수없다. 연체를 했을 경우 가급적 신용카드업체에 연락해상황을알리고추후개선책을논의해 신용점수에악영향을최소화하는것이중요 하다. ■ 카드회사에도움을청하라 코로나19 사태로인해신용카드부채상환 을 제때 할 수 없을 경우에는 신용카드발급 업체에게이사실을알리고대안을강구하는 게필요하다. 신용카드업체들에따르면신용카드채무와 관련해상환을위한상담이급증하고있다. 신용카드업체들은 신용카드 부채 상환을 일시적으로 유예하는 프로그램을 실시하고 있다. 가장좋은방법은이같은유예프로그 램을수용하기전에장기적인관점에서신용 점수에어떤영향을주는지확인해야한다. 따라서신용카드부채상환유예프로그램 에등록하기전에신용카드업체와반드시상 담을거쳐신용점수에대한영향력을확인하 는작업이요구된다. 일단 신용카드업체와 협의해 부채 상환 유 예와그에따른개인별상환계획이설정되면 제때상환하기위해애를써야한다. 신용카드업체와 개인신용평가업체들은 소 비자개인들의부채상환여부를점검해상환 을독려한다. ■ 현재부채를줄여라 당장부채상환을유예할만큼현금유동성 에 큰 문제가 없다면 이자율이 높은 부채를 상환해없애는것이좋다. 특히코로나19 사 태로인한불확실한경제상황이지속되는시 기에는부채줄이기는필수다. 신용카드대출이자는모기지나자동차대 출, 학자금대출에비해상대적으로높은이 자율이적용되는게일반적이다. 연방준비제도의기준금리가실질적인제로 금리에도불구하고현재신용카드대출이자 율은 평균 17%에 달한다. 고금리에도 떨어 질기미는전혀보이지않는상황이다. 따라서세금보고환급금이나보너스등과 외 수입이 있을 경우에는 높은 이자율이 적 용되고있는부채를상환하는일이필요하다. 높은이자율의부채를조금이라도줄여재정 적인여유를확보한다는차원이다. ■ 낮은이자율로갈아타라 신용카드 부채를 낮은 이자율이 적용되는 새카드로전환하는것도신용점수유지에도 움이된다. 소위‘말갈아타기’다. 새신용카 드를발급받으면일정기간0%이자율이적 용되는제도를활용하는것이다. 이방법의이점은월부채상환액을낮춘다 는데있다. 코로나19 사태에유용한방식이 다. 신용카드부채상환에어려움을겪고있 을경우새신용카드로부채전환방식은장 기적으로 신용점수 하락 가능성을 낮출 수 있는 수단이다. 하지만 이 방식을 활용하기 전에 신용카드업체별로 제시하는 조건들을 비교점검해자신에게가장알맞은신용카드 를찾는것이중요하다. ■ 신용점수를점검하라 자신의신용점수를점검하는것은신용유 지를위한필수사항이다. 무엇보다신용점수산정에서오류가없는지 확인한다.오류로인해신용도에불필요한수 고를덜수있다.미국내3대신용평가기관인 익스페리언, 에퀴팩스, 트랜스유니언등에서 는 1년에 1번 정도 무료 신용점수를 열람할 수있다. 이들기관들의신용점수보고를개 인재정관리의수단으로활용하는것도고 려해 볼만하다. 부채 상환 상황을 점검하고 필요시대안을마련해적용해신용점수의상 향화에도구로사용한다는것이다. ■ 소비자진술제도활용하라 3대신용평가기관들은코로나19사태와관 련해개인재정에어려움이있는경우소비자 의견을진술하는제도를신용평가보고서에 첨부할것을권고하고있다. 이는대출금융 기관에게코로나19사태라는특수한상황을 설명해정상참작을위한것이다. 개인재정전문가들에 따르면 이 같은 의견 진술로인해신용평가에부정적인영향을주 지는않는다. 연방법인 공정 신용 보고법(Fair Credit ReportingAct)에의하면100단어이내로소 비자의견진술이허용되고있다. ■ 필요시전문가조언구하라 다음달신용카드부채상환방법이마땅치 않고 이에 따른 신용평가에 대한 영향 정도 를파악하기힘들다면전문가에게조언을구 하는것도고려해야한다. 신용카드부채규모가크다든지, 아니면코 로나19사태로부채상환에어려움이있다면 전문가와상담을통해해결방안을모색하는 것이좋다. 특히자신이사용하고있는신용카드를발 급한업체가이메일이나문자등을통해발표 하는내용에대해서는빠짐없이챙기는것이 코로나19의특수상황에서개인신용점수를 유지할수있는방법중하다. 남상욱기자 코로나19 사태 로 대량 실직 등수입감소로 부채상환을제 때못해신용점 수하락의위험 성이커지고있 다. 신용카드업 체나 전문가와 의상담을통해 부채상환관리 계획을 수립해 실행하는 것이 강조되고있다. <AP> 부채 상환유예 프로그램 등록 전 카드사와 상담 통해 협의해야 최소 부채 상환금 갚는게 바람직 연체했다면 카드사에 전화해 실직 등 상황 설명을 신용점수를고득점수준으로올리는것뿐만아니라, 이를유지하는것은결코쉬운일이아니다. 신종코로나바이러스감염증(코로나19)이세계적유행(팬데믹)으로확산되고있는시기에는더욱 그러하다. 코로나19로인해경제전반이침체기에접어들면서개인신용점수에도상당하게영향 을주고있기때문이다. 신용카드및소비자재정전문가인베벌리하르조그는“코로나팬데믹시대의어려운시기에만약 의사태를대비해개인신용점수를관리하는게필요하다”며“가능한최선을다해신용점수를유 지하는것이무엇보다중요하다”고강조한다. 코로나19로해고를당하거나무급휴가를동반한근무시간축소등으로수입이줄어드는상황에 서신용점수를유지한다는것은결코쉬운일이아니다. 코로나19팬데믹시대에서신용점수를일 정수준유지하기위해서는단기적처방보다는장기적관점에서신용점수유지전략을세워야한 다고전문가들은입을모은다.