한국일보 애틀랜타 전자신문

2020년 5월 12일 (화요일) A10 기획 은퇴란 풀타임에서 완전히 해방 된다는의미다.가끔파트타임으로 일하면서돈을번다면당당히은퇴 했다고 말해도 될 것이다. 만약 은 퇴를선언한다면반드시피해야할 것들이있다. ■ 부채가너무많다 부채는은퇴자의가장큰적이다. 우선 이자 비용이 쌓인다. 결국 충 분한 은퇴 저축을 축내는 원인이 된다. 요즘 저리 시대를 살아간다고 해 도 30년 모기지를 가진 주택 소유 주는 이자로 수만, 수십만 달러를 내야모기지를다갚을수있다. 하 지만많은미국인들은이사를가거 나 집에서 현금을 뽑고 또 재융자 를 하기 때문에 실제 모기지 이자 는 30년넘게갚아야하고또이자 도훨씬더많이낸다. 둘째로, 부채의 단순 존재만으로 도은퇴자에게부담이다. 예를들어,부채가없거나아주작 다면 부채가 많을 때보다 은퇴 후 목표하는 수입으로도 쉽게 생활 할수있을것이다. 대응 방법으로는 우선 모든 부채 목록을 작성해 본다. 이에따라 부 채를 하나씩 정리해 나간다. 예산 을 들여다보고 가능한 지출을 줄 일수있는곳을찾는다. 이를바탕 으로 즉시 갚을 수 있는 부채부터 정리한다. 중요한 것은 은퇴에 가 까울수록 더는 돈을 빌리지 않는 다. ■ 비싼주택을소유한다 내집 마련이 곧‘아메리칸 드림’ 이라는 등식이 보편화 됐다. 멋진 전경에 크고 비싼 주택 말이다. 하 지만 이런 드림 하우스가 오히려 은퇴 계획 심장부에 칼을 들이 대 는꼴이된다. 물론일부는운이좋아부동산가 치가크게뛰어올라기뻐할수있 다. 그러나모든사람들이즐길수있 는 행운은 아니므로 중요한 은퇴 전략으로볼수는없다. 고급주택을구입한많은사람들 은 오히려 고급 주택이 재정적 닻 이되는것을쉽게알게된다. 여기 에는이유가분명있다. ▲모기지는적이다. 앞서말한이 자 부담 이외에도 또 있다. 대부분 의 사람들은 집을 살 때 자신들의 예산을 초과해 주택을 구입한다. 결국 은퇴 저축을 축내는 주요 원 인이된다. ▲부대비용도적이다.세금,보험, 주택관리비, 수리등등. 주택가격 이 비싸면 비쌀수록 이런 부대 비 용은더쓰게돼있다. ■ 비싼지역에산다 미국에서는 어느 지역에 사느냐 에따라생활비가천차만별이다. 버트 스펄링이 운영하는 미국 주 택환경비교사이트‘스펄링의최 고의장소’를살펴보자. 미국평균 비용도시를 100으로가정하고이 보다 크면 비싼 곳이고 작으면 싼 지역이다. ▲샌프란시스코 273 ▲뉴욕 180 ▲보스턴170▲워싱턴DC159▲ 콜로라도 스프링스 105 ▲내쉬빌 100 ▲그랜드래피드 87 ▲신시내 티86이다. 샌프란시스코는 내쉬빌(100)보 다173%가더비싸며뉴욕시티보 다는 93%가 더 비싸다. 신시내티 는 내쉬빌보다 비용이 14% 덜 들 어가지만 콜로라도주의 콜로라도 스프링스보다는19%더비싸다는 의미다. 그럼왜이런차이가날까.당연한 대답이지만주택가격자체가비싸 고 그에 따른 비용이 높기 때문이 다. 거꾸로 말하자면 이런 지역에서 벗어나 비용이 적게 드는 곳으로 이사를 한다면 엄청난 비용 절약 효과를낼것이다. 간단히 정원 관리비를 예를 들 면 신시내티의 잔디 깎는 비용은 42.50달러지만 샌프란시스코는 평균50달러이상이다. 물론 주변 가족들, 또 도시 생활 화등지역이주는장점도있다. 하 지만비용만따진다면구태여부담 을안아가면서까지대도시에편중 될필요는없다. 수입이 높아도 마찬가지다. 보통 20~50%의경비가더든다고생각 하면된다. ■ 일을그만두거나한직장에머문다 경력은 수백만 달러 가치의 자산 이다. 예를 들어 연봉 4만 달러로 직장을 시작했다면 매년 3%씩 급 여가인상되고45년간일을했다면 평생일하면서 370만달러를벌게 된다. 그런데 커리어를 더욱 쌓아 여러 곳에서 근무 하자는 제안을 받는 다면 3%가 아니라 매년 5%씩 봉 급을더받을수있을것이다. 그러 면 270만 달러를 더 번다는 말이 다. 하지만 많은 사람들이 이렇게 하지 못한다. 노력을 기울이지 않 거나현실에안주하기때문이다. 매일 조금씩 무언가를 이룬다는 생각으로살아간다. 종국적으로는 수입도올라갈것이고은퇴자금도 더많이모을수있다. ■ 미친듯이써버린다 얼마를 버느냐는 중요하지 않다. 얼마나쓰느냐가문제다. 매년100 만달러를버는데110만달러를쓴 다면5만달러를벌어4만5,000달 러를소비하는사람들보다못하다 는결론이다. 물론 만이 벌면 더 많이 저축할 가능성이높아진다.주변에수백만 달러를버는영화배우나운동선수 들 중에서 돈이 한푼도 남지 않는 경우를 많이 보아 왔다. 벌어서는 모두써버렸기때문이다. 조기은퇴자들은수입의 25%이 상을 저축한다. 이보다 더 일찍 은 퇴하려면 50%는 저축해야 한다. 큰돈을 벌어도 소비가 많으면 80 세가넘어도일을해야하는경우가 생긴다. 그때까지 일을 할 수 있다 면말이다. 우선예산을세운다. 이것말고는 소비를 잡을 방법은 없다. 저축만 하면인생이고달프다. 그러나 너무 즐기기만 하면 은퇴 에 막대한 지장을 초래한다. 습관 이다. 나쁜지출습관은은퇴를방해하 는가장큰장애물이다. 누구나조기은퇴를희망한다. 그러려면지출을줄이고은퇴를대비한저축을늘려야한다. <삽화: Gorka Sampedro/뉴욕타임스> 모든 부채 목록 작성하고 하나씩 해결해 나가야 나쁜 지출 습관은 은퇴를 방해하는 가장 큰 장애물 부채·모기지·과다지출 줄여야 노후 안정 ■ 은퇴가로막는 5가지장애물 조기은퇴?큰부자라면몰라도요즘은별로추전할만한일은아니다.너나없 이기대수명보다더오래산다는확신이있기때문이다. 오래산다는말은곳 생활비가더들어간다는의미다.충분한은퇴생활이가능할정도의재력이있 다면몰라도그렇지못하다면다음글을잘읽어보는것이좋을것이다. 인터 넷경제전문사이트마켓워치가밝힌조기은퇴를막는요인들을정리했다. 대도시 생활비 전국평균보다 20~50% 높아 ‘부자 행세를 하지 말고 진짜 백만장자처럼 살 기’라는책도있다.무슨말인가하면,비싼지역에 서 산다면 눈에 보이지 않는 기타 경비로 허리가 부러지게된다는것이다.만약비싼동네에서비싼 집에 산다면 동네사람들처럼 돈을 쓰며 살게 돼 있다. 인간은주변환경에맞춰따라가려는본능을가 지고있다.결국에는부담스러울정도로경쟁에휘 말리게되는경향을가지고있다.우리가살겠다고 정한곳, 또집에따라서우리의재정적복지에커 다란영향을미치게될것이고그로인해모든위험 이함께달려들게된다는말이다. 비싼집에살수록더많은지출을해야하고또서 비스를 받아야 한다. 자신의 능력에 감당하기 어 려울정도로말이다. 자동차에서부터 머리 손질까지 또 마시는 와인 에서부터시계까지등등부자동네의씀씀이를따 라가게돼있다. 하지만그정도의높을수입과부 를 가지고 있다면 결코 문제될 것은 없다. 그러나 충분한 수입이 없다면 어떻게 될까. 조기 은퇴를 물건너갔다고보는것이좋다. 그렇다면어떤대책이필요할까. 이미비싼집에 산다면집을팔면된다. 물론매매클로징비용(부 동산커미션, 주택수리비등등)이들것이다. 하지 만 집이 부담이 됐었다면 더할 나위 없이 해방의 기쁨을누릴수있다. 만약아직집을구입하지않았는데구입할계획 이있다면절대무리해비싼집을사지않는다. 예 산에 맞춰서, 그리고 충분히 감당할 정도의 주택 을구입한다.모기지도길어야15년으로끊어라.