한국일보 애틀랜타 전자신문

2020년 6월 3일 (수요일) A6 특집 ■ 가족돕기 은퇴후 돈에 쪼들리게 된다만 간 단히 부족한 만큼 지출을 줄이면 된다.그런데자녀나손주들이엮이 면 문제는 달라진다. 찾아와 손을 내미는 가족들에게‘노’라고 말하 기는매우어려울것이다. 그렇다고‘예스’라고말하기도어 렵다. 잘못했다가는 그동안 모아 놓았던은퇴자금을상당부분잃을 수 있기 때문이다. 자녀들이 학자 금 융자를 제때 갚지 못하면 보증 을서줬던부모가자녀들의학자금 대출금을대신갚아줘야하는데이 로인해은퇴재정에문제가생기는 사람들을많이볼수있다. 마크 맥카론 재정 플래너는 딸아 이의결혼비용을대준지얼마지나 지않아또다른딸의결혼이임박 해 어려움을 겪고 있는 한 은퇴부 부의 재정 설계를 맡아보고 있다. 맥카론플래너는이들부부가현금 을 가지고 있는데 은퇴 후 딸들의 결혼비용까지대줄것이라고는생 각하지못했다고전했다.결국이들 부부가비상금을모아뒀던현금을 꺼내사용해야할판이다. ■ 추가로비싼지출항목 은퇴를앞둔사람들은종종하루 하루의지출만을꼼꼼하게따져보 곤 한다. 하지만 가장 예상하기 쉬 우면서도쉽게잊어버릴수있는추 가지출품목에대해서는별로생각 해보지않는다. 예를들어새차를 사야 하는 경우나 집 지붕을 교체 하는등의일들이다. 이렇게어쩔수없이추가로돈을 써야하는경우가생긴다면그동안 모아 뒀던 버젯에 큰 구멍이 뚫릴 수도있다.애리조나스캇데일의대 나앤스파치재정플래너는집을소 유하고있다면매년관리비로집가 격의 3%정도는예상해야하며또 자동차구입비역시생각해둬야한 다고조언했다. 그런데 은퇴자들이 주의해야 할 점중하나는401(k)나기타세금유 예은퇴플랜에서몫돈을찾게된 다면 과세 소득이 크게 늘어나 이 로인한 과세 등급이 높아질 수 있 다고앤스파치플래너는말했다. 따라서한꺼번에큰돈을찾는것 보다2~3년계획을세워조금씩단 계적으로돈을찾는절세전략이필 요하다. 변호사로 일하다 최근 은퇴한 벨 린다엘리슨은예상치못하게지출 할때를대비해정원관리비용으로 일정기금을모아뒀다.그녀는얼마 전1만달러를찾아집마당이있던 큰나무를제거했다. 엘리슨은 100 년 넘은 집을 가지고 있어 집 개축 비용으로도별도의돈을모아뒀다. 그렇다고엘리슨주변사람들이다 이런 돈을 모아두고 있지는 않다. 엘리슨은“친구 중에는 새 타이어 교환비용도없어어려워하는친구 도있다”고전했다. ■ 엔터테인먼트 사우스캐롤라이나웨스트콜럼비 아의닐브라운재정어드바이저는 많은은퇴자들은일을그만둘때여 흥비용이얼마나올라있는지를보 고놀란다고말했다. 일주일에 5~6일 일을 하고 쉬는 날찾았던엔터테인먼트라면근부 담이되지않겠지만직장을그만두 고 1주일에 5~6일놀때는결과다 매우다르다고그는덧붙였다. 워싱턴 DC에 있는 고용베니핏연 구소(Employment Benefit Re- search Institute)가 발표한 보고서 에따르면2015년65~74세미국인 들은1년에평균5,832달러를엔터 테인먼트비용으로지출하고있다. 그러나 나이가 더 들면서 이 비용 은 줄어 85세 이상 은퇴자는 평균 2,232달러를 지출하는 것으로 나 타났다. ■ 의료비용 연방정부가제공하는시니어메디 케어를가지고있다고해도은퇴후 의료비용으로어려움을호소하는 은퇴자들이많다. 조앤콕스재정플래너는60대후 반의결혼한부부는의료비용으로 1년에 1만3,000달러는 예상해야 한다고 전했다. 대략 8,000달러의 메디케어와보충보험(메디갭)보험 료,처방전약값으로1,200달러,또 코페이먼트 등 자기 부담금 3,700 달러가포함돼있다. 은퇴자들은 예상보다 많은 약값 에 놀라곤 한다. 고객들이 가지고 있는 메디케어 옵션을 평가해주는 롱비치의데이빗아미스재정플래 너는“60세에 접어들면 약값이 얼 마나 들어갈지 정확하게 예측하기 는 힘들다”고 말했다. 그는“예를 들어메디케어혜택이시작되는65 세때 앞으로 80대에 복용하게 될 비싼브랜드네임약품을처방받을 지전혀예상할수없다”고설명했 다. 부유한 은퇴자들은 약값 이외에 도보험료를보통사람들보다더내 야한다.메디케어파트B와파트D 는 수입에 따라 보험료가 달라진 다. 여기서 말하는 수입이란 세금 공제 이자를 합친‘변경된 조정후 총수입’(modified adjusted gross income·MAGI)을말한다. ■ 롱텀케어(장기간병) 롱텀 케어가 아마도 은퇴후 예기 치못하게지출되는가장큰비용이 될 것이다. 뱅가드 그룹이 올봄에 발표한 연구보고서에 따르면 은퇴 자의대략15%는롱텀케어비용으 로 25만 달러 이상을 지출하게 된 다.그런데문제는누가이15%내에 들어갈것인가를전혀예측하지못 한다는것이다.은퇴자의대략50% 는롱텀케어비용을전혀지출하지 않으며 25%는롱텀케어비용으로 10만달러미만의돈을지출한다. 뱅가드의 콜린 재콘니테 시니어 투자 분석가는“계획을 세우기가 대단히어렵다”고말했다. 재정 플래너들은 롱텀케어 보험 에 가입할 것을 적극 권장해 왔다. 하지만 최근 수년간 보험회사들이 비용을지나치게낮게잡으면서시 장이크게위축된데다가아예신규 판매는 하지 않고 있다. 대신 일부 보험사는 생명보험에 롱텀케어 보 험을 함께 포함시키는 하이브리드 형보험을내놓고있다. 이런보험 은롱텀케어가필요할때가입자들 이 사망 보상금에서 사용할 수 있 도록한다. ■ 장수트렌드 사람들이 은퇴 경비를 계획할 때 가장 많이 실수하는 부분 중 하나 가바로수명이다. 전국건강통계센터에따르면평균 65세미국인들은19.4년을더사는 것으로나타났다.이수명은평균이 므로이보다더오래사는사람들이 많을것이다.그렇다면당연히비용 도더들고돈도더필요하다. 아메리칸칼리지재정학과데이빗 리텔 교수는“모든 사람들이 젊어 서죽는걱정을하는데이제는너무 오래사는것을더걱정해야할판” 이라고말했다. 관리·수리비 매년 집값의 3% 소요… 의료비·약값도 예상보다 커 가족 도울 일 생길 수도… 롱텀케어 비용·장수 트렌드도 고려해야 예기치 않은 목돈 지출…노후생활의 복병 은퇴계획 수립시고려할 점들 은퇴하고나면얼마나쓰게되는지를계산하기가쉬운일은아니다.은퇴를하 게되면생각하지도못했던일들이튀어나오기때문이다. 이런예기치못한 지출은안락한은퇴생활에문제가될수있고적지않게고통을줄수있다. 마댐밴위재정플래너는“은퇴후에는모자라는재정을다시회복시키기어 렵다”면서“다른직업을찾을수도있겠지만전문지식이없는한, 모든사람 들이다이런직업을찾아다시돈을벌지는못한다”고말했다.월스트릿저널 은재정어드바이저들과의인터뷰를통해은퇴재정계획을세울때가장많 이저지르는실수를정리했다.