한국일보 애틀랜타 전자신문

2020년 7월 23일 (목요일) A10 기획 ■ 재융자받아신용카드부채줄여라 그럴 듯해 보이지만 신용카드 부 채를 갚기 위해 주택을 담보로 재 융자를 받는 일의 최종 결과는 신 용카드 부채를 완전하게 청산하지 못하면서 주택 마저 잃을 수 있는 재정파탄에몰린다는것이다. 재융자는 주택담보대출(모기지) 이자율이 낮은 대출 상품으로 소 위‘말을 갈아타는 것’이다. 주택 을 담보로 더 낮은 이자율의 모기 지로변경하면서매월납부하는모 기지 페이먼트 금액을 낮출 수 있 다. 하지만 신용카드 부채를 갚기 위해 주택을 담보로 재융자를 받 는다는것은무담보부채(신용카드 부채)를 담보 부채(모기지)로 전환 시킨다는것을말한다. 담보 부채인 모기지는 정해진 조 건대로 제때 갚지 못할 경우 금융 기관이 담보 물건인 주택을 강제 차압해 부채금 회수에 나설 수 있 다. 다시말해신용카드부채청산 을우선순위에두게되면자칫모 기지를 갚지 못해 주택을 잃게 될 수있다는것이다. 더욱이 재융자시 각종 수수료와 비용이 소요되기 때문에 모기지 상환은 예상보다 더 크다는 사실 을잊지말아야한다. ■ 새카드발급해예전신용카드부 채옮겨라 신용카드 부채를 새로운 신용카 드를 발급받아 옮기는 것을 밸런 스 트랜스퍼(balance transfer)라 고 부른다. 신용카드 부채를 옮기 는행위의장점은새로운신용카드 의0%이자율을일정기간활용하 면서이전신용카드부채를갚는다 는 데 있다. 일종의‘카드 돌려 막 기’라고할수있다. 하지만자세한 조건을이해해야하는이유는바로 단점들때문이다. 먼저 밸런스 트랜스퍼 수수료다. 평균적으로대략잔액의 3%를수 수료로 내야 한다. 5,000달러면 수수료가 150달러다. 예를 들어 16개월 동안 절약할 수 있는 이자 가 480달러라고 했을 때 수수료 150달러는결코적은금액이아니 다. 신용카드 발행회사마다 수수 료의 차이가 있으니 주의해야 한 다. 수개월이 지난 후의 이자율도 문 제다. 만약 0%이자율이적용되는 기간 동안 원금을 다 갚지 못했다 면 남은 잔액에 대해 옮기기 전보 다 더 높은 이자율이 적용될 수도 있다. 오퍼기간이끝나기전에또 다른 은행으로 갈아타는 방법도 있다. 그렇지만 그에 대한 수수료 를또낼것이며그동안더사용한 카드 부채가 늘어나 돌려 막기의 악순환으로빠질수있다. ■ 부채갚기위해401(k) 인출하라 아무리 경제적인 어려움에 봉착 하더라도401(k)의조기인출은결 코좋은재정적전략은아니다. 페널티가 있거나 또는 없더라도 조기 인출은 은퇴 자금 계획의 후 퇴를의미한다. 부채를 갚기 위해 401(K)를 조기 인출하는것은지금까지납부한은 퇴자금의소진에해당되며은퇴계 획에도차질을빚을수있다. 또한 지난 3월 실시된 경기부양 안은 401(k)나 IRA로부터 10%의 조기인출페널티없이최대10만달 러까지인출을허용하고있다. 그러나 은퇴계좌에서 꺼내는 액 수만큼과세소득으로간주돼소득 세를내야한다. 결국 401(k)의 조기 인출은 은퇴 후 자금 계획에 부정적인 영향을 주는것만은틀림없다. ■ 상위신용점수유지위해매달미 니멈페인먼트하라 매월 정해진 날짜에 신용카드 청 구 금액을 갚는 일은 일관되게 실 행하는 것은 신용점수를 높이는 확실한방법이라는데는이견이없 다. 가능하면청구금액을매월전 액갚으면더할나위없다. 청구된신용카드사용액중일부 만갚게되면갚지못한부채에대 해높은이자율이적용되기때문이 다. 더구나 복리 이자가 적용되기 때문에 시간이 지날수록 더 높은 금액이이자로부채에더해지게된 다. 따라서 신용카드 결제일 확인 과 함께 연체를 줄이는 것이 매우 중요하다. 연체가 발생할 경우 정상적인 이 자가아니라연체이자로전환돼소 비자가 빚에 시달리기 시작하는 ‘트리거’가 된다. 신용카드 연체이 자도20%가넘는고금리가적용된 다.특히연체이자는복리까지적용 돼빚이무서운속도로늘어난다. 매월 신용카드 사용청구금액 중 미니멈페이먼트만한다는것은신 용점수를 올리기 보다는 오히려 그 반대의 상황이 연출될 가능성 이높다. 또한 신용점수 산정은 신용카드 부채 상환 이외에 다른 재정적인 상황을고려해평가되는것인만큼 잘못된조언에현혹되지않는것이 중요하다. ■ 데빗카드사용하면크레딧쌓인다 데빗카드와 신용카드는 본질적 으로다르다.데빗카드를사용하면 자신의체킹어카운트에서곧바로 현금이 빠져 나가게 된다. 더구나 데빗카드 사용 활동은 신용국에 보고조차되지않는다. 따라서 데빗카드 사용은 신용점 수산정이나신용점수에어떤영향 도 주지 않는다. 신용점수를 쌓는 데 데빗카드는 전혀 도움이 되지 않는 셈이다. 오히려 독이 될 수도 있다. 많은 재정 전문가들은 신용 점수를 올리기 위해서는 데빗카드 사용보다는신용카드사용을권장 하는이유가바로여기에있다. 그렇다고신용카드를한도금액까 지 사용하는 것도 신용점수를 끌 어올리는데피해야할태도중하 나다. 신용점수를 극대화하려면 공동채무액과개인신용카드빚을 포함한부채의액수를총신용한도 액의 30% 아래, 가장 이상적으로 는10%이내로묶어두어야한다. 반대로 신용카드를 한도까지 사 용하게되면신용점수는떨어진다. 신용점수가 얼마나 타격을 입느 냐는신용카드사용한도액을초과 할당시카드소지자의신용점수가 몇점이었느냐에따라결정된다. ■ 한번망가진신용점수회복어렵다 신용점수를끌어올리는데는상 당한시간이필요하다. 한두 번 신용카드 부채 결제일을 넘기거나 연체했다고 해서 한번에 신용점수가하락하는것도아니다. 그렇다고 망가진 신용점수를 회 복하는 게 전혀 불가능한 것도 아 니다. 일단 제때 각종 부채 상환을 하는 게 중요하며 신용카드 사용 률도 한도금액의 30% 수준 이하 로하는것이좋다. 공인전문가의 도움을 받아 갚아야 부채 상환 계 획을작성해금융기관과협의하면 떨어졌던신용점수를다시회복할 수있는방법을모색할수있다. 남상욱기자 개인재정관리와관련해오해와편견에서비롯된잘못된조언들이많아제대로확인하 지않고받아들일경우금전적인손해뿐아니라신용점수관리에악영향을줄수있다. <뉴욕타임스> 주택 담보로 재융자 받아 카드빚 갚는 방법 이자 줄이려 ‘카드 돌려막기’도 위험천만한 선택 미니멈 페이먼트만 해? 이자 눈덩이처럼 불어 빚 갚으려 401 (K) 조기인출?… 피해야 할 ‘악수’ ■ 개인재정관련잘못된조언들 ‘조언’의사전적의미는‘말로거들거나깨우쳐주어서도움을주거나 또는그말’(국립국어원표준국어대사전)이다. 생활여러분야에서다양한조언을통해도움을받는경우가많다. 경험 해보지못한부분을조언으로대신해실수와오류를줄일수있다. 하지만모든조언이다옳은것은아니라는사실도잊지말아야한다. 조언중에는잘못된개념이나편견으로틀린조언들이있다는것이다. 특히개인재정과관련된잘못된조언들은재정문제에대해잘못된결정 으로이끌어자칫개인의재정상황을악화시킬수도있어조심해야한 다.개인재정과관련된잘못된조언들은검증되지않았거나왜곡된개념 과오해에서비롯된것들이상당수에이른다. 최근경제매체인CNBC가재정전문가들이제시한잘못된개인재정조 언들중대표적인것들을모아제시했다.