한국일보 애틀랜타 전자신문

2020년 8월 12일 (수요일) A10 특집 팬데믹으로 야기된 경제위기로 금리는 바닥 수준으로 떨어졌다. 지금보다돈빌리기가더좋은때는 없다는 얘기다. 그러나 수 천만 명 이일자리를잃고곳곳에서코로나 가다시기승을부리고있는상태에 서대출승인을받는것은-모기지 에서 자동차 대출에 이르기까지- 더욱 어려운 일이 되고 있다. 자격 을잘갖춘사람들조차그렇다. 미래의 연체에 대비해 수십억 달 러를책정해놓고있는대출기관들 은 자신들의 기준을 강화했다. 종 종 더 높은 크레딧 점수를 요구하 고더많은다운페이와더많은서 류들도요구한다.웰스파고와체이 스같은기관들은일시적으로홈에 퀴티라인오브크레딧을중단했으 며웰스파고는캐시아웃재융자까 지중단했다. 대출기관들이경기침체기에대출 을조이는것이이례적인일은아니 다.그러나현재의상황에서대출기 관들은소비자들의재정상황을정 확히읽어내는데어려움을겪고있 으며이것은대출기관들에게한층 더 어려운 과제가 되고 있다. 피대 출자들은모기지를잠정중단하거 나 학자금 대출 상환을 멈추고 세 금납부도 연기할 수 있었다. 또 수 백만 가구는 1주일에 600달러의 특별 실업수당을 받아왔다. 이런 정부지원은내재된상황을가려주 는 역할을 해주었다.“대출기관으 로서는소비자의진짜크레딧상황 과상환능력을파악하는것이더욱 어려워지고있다”고에퀴팩스크레 딧뷰로의수석부사장인피터메이 너드는말했다. 예를 들어 크레딧카드 회사들은 지난6월소비자들에게5,700만건 의오퍼를보냈다. 이는 1년전의 2 억7,200건에 비해 기록적으로 적 은 수치라고 지난 1999년부터 이 수치를추적해오고있는리서치기 업인민텔은밝혔다.일부은행들은 뱅크아메리카드처럼 주로 부채를 갚기 원하는 사람들이 많이 신청 하는카드들의발급을중단했다. 또카드사들은이미발급된카드 들에 대해서도 조심스러워하고 있 다고민텔의부디렉터인마크밀러 는밝혔다.그는“휴면계좌들은폐 쇄되고있다”며“만약당신이서랍 속에 잠자고 있는 카드가 있다면 폐쇄될위험이있으며크레딧라인 이 1만 달러 상한선이라면 8,000 달러로 낮아질 수도 있다”고 덧붙 였다. 자동차 대출의 경우 크레딧 점수 가낮고크레딧히스토리가부족한 피대출자는더욱엄격한심사와함 께짧은상환기간등덜좋은조건 들을제시받을수있다. 콕스오토 모티브의 수석경제학자인 조너던 스모크는“서브프라임 피대출자 는1년전팬데믹이전시기처럼손 쉽게대출을받을수없다”고말했 다. 그가말하는기준은크레딧점 수 620점 미만이다. 새 차와 중고 차 모두 금리는 여전히 낮다. 많은 은행과 크레딧 유니언의 경우 4% 아래이지만자격을갖춘대출신청 자의 경우가 그렇다고 뱅크레이트 닷컴의수석재정분석가인그렉맥 브라이드는 말했다. 그는“최고의 금리를적용받으려면좋은크레딧 과 다운페이가 요구된다”며 특히 낡은모델중고차들일수록더욱그 렇다고덧붙였다. 포드 자동차는 자체 금융기관을 통한대출의기준을강화하지는않 았다면서지난달걱정스러워하는 대출 신청자들을 좀 더 편안하게 해줄프로그램을도입했다고밝혔 다.오는9월30일이전에포드대출 기관을통해자동차를사거나리스 하는사람들은실직을할경우1년 내에자동차를반환할수있다. 이것이 수요를 자극하기 위한 것 이라면 주택구입자들에게는 이 런 프로그램이 필요치 않다. 프레 디맥에 따르면 거의 50년 만에 처 음으로 30년 고정 모기지 금리는 2.98%로낮아졌다. 모기지업계는 2분기에 8,650억 달러의 대출을 했다. 20003년 이후 최대 액수이 다.대출기관들이고객들의자격조 건과관련해까다롭게심사를하고 있는 가운데서도 그렇다. 예를 들 어JP모건체이스는크레딧접수가 700 이상인 새로운 고객들에게만 대출을하고있으며(종전의 640에 서 오른) 다운페이도 20% 이상을 요구하고 있다. USAA는 일시적으 로 점보 대출을 중단했다. 이 대출 은연방정부보증을받기엔액수가 너무큰것들이다. 뱅크오브아메 리카역시점보대출심사를중단했 지만자세한설명은거부했다. 스미스와 그녀의 남편 필립 엘리 스는웰스파고의첫주택구입자프 로그램을이용할수있기를희망했 다. 그럴경우다운페이는3%이다. 부부는이에필요한교육과정까지 밟았다. 그러나 20만 5,000달러짜 리주택매입절차가끝나기2주전 대출기관관계자는약속한금리적 용을 받으려면 5% 다운페이를 해 야한다고말했다.1주후부부는대 출액수가사전에승인된액수보다 적다는것을알았다. 추가로4,000 달러를 보태야 했다. 다운페이와 절차완료비용으로당초예상보다 1만4,000달러 이상이 더 지출됐 다. 이들은 지난 4월 결혼했다. 취소 된 웨딩 리셉션 비용을 주택 구입 에 사용했다. 스미스는 자기들은 그래도 가족들 도움으로 먹고 잘 수있어돈을저축할수있어운이 좋았다고말했다, 그러면서자기와 남편의직업안정성이가장결정적 인역할을한것같다고덧붙였다. 웰스파고는 크레딧 점수 요구기 준을 올리지는 않았다고 밝혔다. 하지만정부가보증해주지않는일 부대출에는다운페이요구액수를 올렸다고 말했다. 이는 팬데믹으 로 대부분의 주택 내부 감정을 할 수없게된데따른것이라고설명했 다. 정상적인상황에서도피대출자 가다운페이를늘리라는요구를받 거나그렇게함으로써좋은금리를 받으라는 얘기를 듣는 경우는 많 다. 일부 대출기관들은 대출 받는 사람들이다른현금수입원을갖고 있는지도파악하려든다.테크놀러 지기업의임원인크리스이벌리와 그의아내는캘리포니아팔로알토 의새주택구입을위한점보대출 을종결하고있었다.그런데대출기 관은이들이은퇴계좌에얼마나가 지고있는지와함께얼마나손쉽게 돈을인출할수있는지알기를원했 다. 또한 당초 계획했던 것보다 더 많은 돈을 다운페이로 내야 했다. 팬데믹이전에는점보대출에10% 다운페이면됐다. 하지만이벌리는 20%를다운페이로냈다. 자영업자들을 포함한 다른 피대 출자들은 더 많은 소득증명 제출 을요구받고있다.최소한패니매와 프레디맥의보증을받는대출을받 을경우에는그렇다.“대출을받는 자영업자들의 고용과 소득증명은 이전보다 수배는 더 세심해졌다” 고 세인트루이스의 대출전문가인 테드 루드는 밝혔다. 그는 이런 절 차가필요하다고강조했다.그는한 결혼 커플을 위한 대출을 준비했 다. 팬데믹으로 소득 타격을 받은 짐 소유주 남편과 원격으로 일할 수있어남편보다는안정적인스피 치치료사아내부부였다.“우리는 6월초월요일에절차를마무리지 을 예정이었다”고 루드는 말했다. 그런데직전금요일부인의직장에 전화를 건 대출 담당자는 그녀가 감원됐다는사실을들었다.그러면 서대출은바로취소됐다. <ByTaraSiegelBernard> 기록적인 저금리 속 한층 깐깐해진 대출심사 높은 크레딧 점수와 많은 액수 다운페이 요구 자영업자 경우 철저한 고용 및 소득증명 심사 크레딧카드 회사들도 새로운 오퍼 크게 줄여 “팬데믹으로 소비자 재정상태 파악 더 힘들어져” 교사부부인토리스미스와필립엘리스는주택구입을위해예상보다많은다운페이를해야 했다. <Kennedi Carter for The New York Times> 공립학교교사인토리스미스와역시교사인그녀의남편은코로나바이러 스경제상황을이겨낼만한커리어를갖고있다. 그러나이들의모기지대 출기관은 어떤 위험도 감수하려 하지 않았다. 대출기관은 그들이 원하는 낮은금리를적용받으려면다운페이를더하라고요구하고처음대출해주 겠다고 했던 액수도 줄였다. 스미스는 대출기관이 승인 절차 과정에서 고 용확인을수차례나했으며이들의노스캐롤라이나제뷸런소재주택거래 가완료되기수일전에도다시한번확인을했다고밝혔다. 스미스는새로 운요구사항들에대해직접적인답을들은적이없다며“코비드때문에더 많은것을 제시해야 했다고 느꼈다”고 덧붙였다.