한국일보 애틀랜타 전자신문

2020년 9월 23일 (수요일) A10 기획 ■연금수령을늦춘다 소셜시큐리티 연금을 최대한 늘 린다. 그러려면 가능한 수령 일자 를 늦춰야 한다. 소셜연금은 62세 부터 신청할 수 있으며 늦게 받을 수록 70세까지매년 8%씩늘어난 다. 연방소셜시큐리티국에 따르면 미국인들의절반가까이62세부터 연금을받기시작한다.전문가들은 일찍 연금을 받는 것이 일반적인 추세라고전했다.이들은당장돈이 필요하다고생각하기때문에늘어 나는연금에대해서는별로생각해 보지않는다는것이다. 부부의경우, 연금수령을늦추는 것이특히중요하다. 둘중하나는 ‘블렉-이븐데이트’(break-even date) 넘어서까지 생존할 수 있기 때문이다.‘블렉-이븐 데이트’란 연금을 62세부터 조기 수령을 한 사람이 받는 총 누적액이 70세부 터 받기 시작한 사람의 누적 총액 과 같아지는 시기를 말한다.‘블 렉-이븐데이트’는81세다. 특히연방소셜시큐리티국은숨진 배우자의소셜연금 100%를살아 있는 배우자가 받을 수 있도록 허 용한다. 따라서 결혼한 부부의 경 우 많은 사람들이 수령을 늦춰 연 금액을최대한늘리기도한다. ■은퇴를지연한다 사람의생명이길어지고있다. 이 는 은퇴 생활도 더 길어진다는 말 과 같다. 은퇴를 늦추고 일을 오래 할수록 은퇴 기간도 짧아 질 것이 고 이로 인한 은퇴 생활비도 크게 절약된다. 일을계속하면서은퇴를 늦춘다면 은퇴 생활을 위해 모아 둔 돈도 줄어들 것이고 또 은퇴를 대비해적립하는돈도그만큼늘어 날 것이다. 은퇴에 필요한 경비를 충분히모으고또절약할수있다 는말이다. 부부가합해연15만달러를버는 55세 부부가 은퇴를 늦추고 매년 30%를떼어내저축한다고가정해 보자. 65세에은퇴하지않고3년을 더 일을 한다면 저축액은 더욱 늘 어날것이고또소셜시큐리티연금 수령도 늦추게 돼 은퇴 생활에 필 요한더많은돈을모으게된다. 물론 일을 더 오래하기가 그다지 여의치는 않을 것이다. 우선 건강 이허락돼야할것이고직업의기회 도보장돼야할것이다. 하지만 미국 근로자들에게는 그 다지 불가능 일도 아니다. 갤럽 조 사에 따르면 미국인 근로자들은 자신들의은퇴연령을평균66세로 생각하고 있다. 반면 이미 은퇴한 사람들의평균은퇴연령은61세로 나타났다. ■포기하지않는다 전문가들은저축을하지않고있 다고해서절대포기하면안된다고 조언한다. 돈을 전혀 모으지 않았 다고 해도 절대 포기할 필요는 없 다는것이다. 사실많은사람들은자녀들을키 우느라 돈을 모으기 힘들다. 한창 나이에 자녀들의 양육과 학비 지 원, 그리고생활유지를위해온힘 을 쏟다 보면 자신들을 위한 투자 가 쉽지는 않을 것이다. 하지만 일 단자녀들이성장하면자녀들에게 쏟아 부었던 수입에 어느 정도 여 유가 생길 것이다. 전문가들은 이 양육비를 자신들을 위한 투자로 바꾸라고 조언한다. 자녀들을 키 우는데 쏟아 부었던 수입을 이제 는 방향을 바꾸어 자신들을 위해 쓸때이다. 예를들어연봉 5만달러의 50세 남성이연봉의30%를매년저축한 다면 65세은퇴연령까지대략 50 만달러이상은모을수있다. 자녀 들이 아직 부모의 보호아래 있다 고 해도 수입의 일정부분을 떼어 저축을시작하고자녀들이장성해 집을나가면양육비를모두저축하 면된다. 직장에서 제공하는 직장은퇴플 랜 401(k) 어카운트가 있다면 연 간 최대 적립금 까지 저축한다. 개 인은퇴플랜인IRA역시마찬가지 다. 만일연간10만달러를버는부 부가51세부터수입의30%를떼어 모아둔다면 65세에는 100만달러 로늘어난다. ■점검하고또점검한다 은퇴계획에는모범답안이없다. 은퇴 상황은 개인에 따라 모두 다 르므로계획역시동일할수는없 을것이다. 하지만참고는할수있 다. 일반적으로 알려진 은퇴 계획 에 따르면 은퇴자들은 은퇴 전 수 입의70~80%는있어야은퇴전에 누렸던평균생활수준을유지할수 있다. 하지만 전문가들은 수입의 54~87%로생각한다. 개인에따라 다르지만미국노동통계국의소비 자지출설문조사를토대로계산한 수치로분명은퇴후에는생활비가 줄어든다. 여행도 줄어들 것이고 기타오락이나일상활동들도줄어 들것이다. 결국저축이충분치않은은퇴자 들은일상생활의상당수를줄여야 한다. 특히 주거지를 더 작은 곳으 로옮기고주거비가비싸지않는곳 으로이주하며생활비를절약해야 한다. 주택을 가지고 있다면 에퀴 티를뽑아사용할수있고, 리버스 모기지로전환할수있으며주택을 줄여재산세를절약하고또관리비 를낮출수있다. ■절세전략도중요하다 은퇴후 수입에 대한 절세 전략도 은퇴 대비 저축금을 더 오래 유지 할수있는중요한방법이될수있 다. 일반적으로 세금을 내야 하는 수입부터 사용하고 그 다음, 세금 유예를받은 401(k)나 IRA 저축금 을 사용한다. 그러나 일부 전문가 들은 여러 은퇴 계좌에서 적당한 금액을 골고루 뽑는 것이 세금을 최소화 하는 방법이 될 수 있다고 조언을한다. <박흥률기자> 50대부터 은퇴플랜 시작해도 늦지 않다 50대부터라도은퇴플랜을꾸준히구축하면성공적인은퇴생활을할수있다. 연간10만달러를버는부부가51세부터수입의30%를 떼어모아둔다면65세에는100만달러로늘어난다. <로이터> 은퇴 대비 저축은 아무리 강조해도 지나치지 않다. 하지만 많은 사람들 이 이에 대한 충분한 이해가 없는 것도 사실이다. 어떻게 저축을 해야 하 는지, 또는 어떻게 해야 은퇴 연금을 최대한 늘릴 수 있는지 등이다. 특 히 소셜시큐리티 연금에 의지해 살면 된다는 생각을 갖는 사람들도 많 다. 은퇴 플랜을 전혀 생각하지 못했거나 아예 단념해 버리는 사람들이 많은것이현실이다. 연방정부산하근로자베니핏연구소에따르면은퇴 를 앞둔 55세 이상 미국 근로자의 48%가 10만 달러도 모으지 못한 것 으로나타났다. 특히 2만5,000달러에도미치지못한근로자들도 30퍼센 트정도에달했다. 한 은퇴연구센터는 은퇴를 대비해 충분히 저축하지 못한 미국인들은 소 셜시큐리티에 의지해 살수 있다고 생각하겠지만 소셜연금은 은퇴 전 수 입의 39%수준에불과해은퇴전생활수준을유지가불가능하다고우려 했다. 은퇴 저축을 위한 전략을 소개한다. 연금수령과 은퇴시기를 늦춘다 은퇴저축 늦어도 포기는 금물이다 401(k)·IRA 인출시기 조절 큰 절약