한국일보 애틀랜타 전자신문

2020년 12월 23일 (수요일) A10 기획 ■최소납부금피하기 신용카드나 대출 등 부채를 줄이 거나청산하는방법중하나가미니 멈 페이먼트 보다는 더 납부를 하 는 것이다. 이 전략은 효과 면에서 유용하다. 그만큼 원금을 갚는 효 과가있기때문이다. 매달더많이납부하면더빨리부 채를줄일수있다. 다만이전략을 쓰기전에정해진기간이전에부채 를청산하면벌금조항이있는지먼 저살피는지혜가필요하다. ■ ‘눈덩이효과’ 이용하기 조금씩 부채를 만들면 어느새 큰 규모의 부채가 되는 소위‘눈덩이 효과’을 부채 청산에 적용하는 전 략이다.매월미니멈페이먼트보다 더납부해부채를줄이듯이작은규 모의부채부터청산에나서는것이 다. 빨리 부채를 줄인다는 장점도 있지만작은부채들의청산을통해 전체부채규모를줄여나가는것이 다. 작은 규모의 부채를 먼저 줄여나 가야부채청산눈덩이효과가제대 로나타날수있다. ■부채수줄이기 부채를 빠른 시간 안에 정산하는 최선의 방법 중 하나가 개인 부채 수를 최소화하는 것이다. 특히 높 은이자율의부채가많은경우에는 부채수를최소화하는전략이최적 의방법이다. 부채수를최소화하는과정을통 해좀더낮은이자율의다른대출 을받아현재높은이자율의부채를 상환하는것이다. 낮은이자율의대출로소위‘말을 갈아타기’방식으로 부채 수를 줄 여나간다.이상적으로말하면부채 수의통합과정을통해개인빚을1 개로만들어버리는것이다.여기에 이자율도 싼 대출로 변경함으로써 부채의수와이자부담을함께줄이 는효과가있다. 개인부채는이같은통화과정으 로 통제가 가능하다. 부채 상환금 을매달일정한금액으로정해진시 기에갚아나가면부채규모와기간 등이명확하게드러나재정계획을 세워나갈수있다. ■0%연이자율100%활용하기 신용카드 부채를 다른 카드로 이 전하는속칭‘카드빚갈아타기’인 ‘잔고 이체’(balance transfer) 서 비스이용하는것도부채를청산할 수있는방법이다. 잔고 이체는 기존 신용카드 빚을 새신용카드를만들어이체하는것 으로낮은이자율을활용해신용카 드 빚을 갚아 나가는 방식을 말한 다. 단, 이자율이0%이어야한다는 것이다.보통신용카드회사들은새 신용카드를발급받는조건으로최 소9개월에서최장21개월동안이 자를부과하지않는서비스를제공 한다. 무이자기간중에원금을갚아나 갈수있어그만큼부채청산을조 금더빨리할수가있다. 문제는 잔고 이체 서비스 이용자 5명중 2명은가입특혜기간중카 드 빚을 모두 갚지 않는다는 점이 다.저금리기간을제대로활용하지 못한다는것이다.여기에수수료부 담과자칫결제일이라도넘기면위 약금이더해지면카드빚정산은더 어려워지게마련이다. ■저금리요구하기 만약갚아나가야할부채에대한 이자율이너무높다고판단되면신 용카드회사에부채청산을위해이 자율조정을요구해보는것도한방 법이다. 신용카드회사가신용카드 부채상환에도움이된다고판단되 면 이자율 조정에 응할 수도 있다. 거부한다고해도손해보는일은아 니다. ■수입원늘리기 매달 받는 수입만으로 여분의 부 채를더갚아나가는것이힘들다고 판단되면수입원을더늘리는방안 을 강구해 보는 것도 좋다. 한마디 로부수입을올릴수있도록일하는 시간을늘려야한다는것이다. 우버와 리프트와 같은 공유경제 부문에서일을한다든지‘투잡’을 가져야한다는뜻이다. 중요한 것은 부수입은 반드시 부 채를상환하는데만써야한다는것 이다.부수입을다른비용으로써버 리면본래부채상환이라는의미는 사라지게된다. ■씀씀이최소화하기 부수입을 올려 부채를 추가로 갚 아나가는 것이 현명한 방법이기는 하지만생활비의규모를줄여절약 하는방식도부채를상환하는데또 다른현명한방법이라할수있다. 오히려 불필요한 생활비를 줄이 는것이부업으로부수입을늘리는 일보다실천하기가훨씬더용이하 다. 하지만 생활비를 줄이는 일과 부 업을갖는일을병행하는일은삼가 는것이좋다. 생활비 절약 방식은 외식을 줄이 거나마켓방문횟수를제한하고오 락 및 여가 비용을 줄이는 것부터 실천해보는것이바람직하다. ‘빚을 갚을 때까지’라는 조건을 달고실천하면목표의식도생겨참 아낼수있을것이다. ■가계부작성하기 부채를상환할수있는수입을극 대화하기 위한 방법으로 전문가들 이권고하는것이한달가계부를작 성해 보는 것이다. 한달 동안의 지 출 내용과 수입 내용을 적어 보면 자신의재정상황을객관적으로판 단할수있다. 각 사용처별로 사용한 비용의 과 다 여부를 점검해 줄일 수 있는 부 분을 도출해 보면 부채 상환에 쓸 수있는재정을확보할수있다. 최근엔 가계부 관련 앱들이 많이 나와있지만가급적손으로직접적 어서가계부를작성하는것이훨씬 효과적이라는게전문가들의조언 이다.직접손으로수입과지출내역 을작성하면서자신의현금흐름상 황을파악해사용처를재조정할수 있다. ■빚을지지하는게최선 소비 습관을 근본적으로 바꾸지 않으면부채의늪에서빠져나오는 것은 쉽지 않다. 다시 말해서 갚을 능력이 없으면서 신용카드를 쓰는 일을중지하거나돈을빌리는태도 를버려야한다는것이다. 부채를청산하는계획중가장중 요한것이부채를지지않는다는것 이다. 대출은 최후의 선택이다. 자 신의현재재정상태에만족하며그 한계내에서소비하는태도가부채 에서탈출하는가장근본적인방법 이다. 남상욱기자 부채를청산하는데는현재재정상황을정확히파악하고수입내에서소비하는태도가 무엇보다중요하다. <로이터> 미니멈 페이먼트만 갚다가는 ‘눈덩이 빚’된다 ‘빚이없으면위험도없다’는 말이있다.그만큼부채를청산하는 일이쉽지않다는뜻이다. 특히신종코로나바이러스감염증(코 로나19)사태가장기화하면서 경기침체로수입이급감한 현실에서부채가주는무게감은 더욱크다. 고용시장회복속도가나지않아해고 와무급휴직으로수입이줄어든상황 에서우스갯소리로돈찍어내는기계 를가지고있지않는한우리는늘부채 를질수밖에없다. 매달신용카드사용대금이나 대출금,각종청구서의금액을맞춰납 부하기에도빠듯한살림이라 비상상황에대비한저축은꿈도 꾸기힘들다. 재정관련결심과관련해가장 많은것중하나가‘빚없는삶 살기’다. 미국인들의새해결심이재정적인목 표로전환된것에는무시하지 못하는수준에이른부채때문이다. 최근벵크레이트닷컴이빚없는 삶을살수있는몇가지방법들을제시 했다. 부채를청산하기위해2~3개를 동시에선택해생활에실천하는 전략이요구된다. ■ 팬데믹시대, 부채에서벗어나는재정전략 부채 수 여러 개일 때 1개로 만들며 이자 낮춰 적은 액수 빚 먼저 청산 연이자 0% 활용하는 ‘카드 갈아타기’도 도움