한국일보 애틀랜타 전자신문

2020년 12월 25일(금)~ 2020년 12월 31일(목) A3 특집 ■페이먼트기록이가장중요 페이먼트 기록은 크레딧 점수 에 가장 큰 영향을 미치는 요소 다. 실제 크레딧 점수의 35%를 차지한다. 페이먼트 기록이란 얼 마나 페이먼트를 제때 그리고 성 실하게 잘 냈느냐를 보여주는 기 록이다. 이 크레딧 기록은 미국 내 3대 신용평가회사‘트랜스유 니언’(TransUnion),‘에퀴펙스 ’(Equifax).‘익스피리언’(Ex- perian) 에기록된크레딧리포트 에서확인할수있다. 크레딧카드페이먼트,자동차페 이먼트와 같이 정기적으로 내야 하는융자,재정어카운트및모기 지의지불기록이여기에속한다. 그렇다면이들페이먼트기록을 왜중요하게생각할까. 대출을받으면돈을제때되갚을 수있는지, 또는융자회사의입장 에서 대출을 받은 사람이 연체할 가능성이 있는지를 추측할 수 있 는확실한기준이되기때문이다. 만약 여기저기에서 페이먼트를 하지 못한 기록이 발견된다면 점 수는당연히낮아질것이다. 이런 부정적기록들은또다른연체기 록이발생하지않는한시간이갈 수록영향력이줄어든다. 페이먼트기록이매우깨끗하다 고해서만점을기대할수는없다. 결론적으로연체또는미지불, 콜 렉션에넘어간어카운트,린(lien), 압류, 파산 및 판결문 등이 크레 딧 리포트에 나타난다면 당연히 점수를낮아진다. ■최소 카드 사용한계에 10%이하사용최적 부채가금액은크레딧점수에두 번째로 큰 영향을 미치는 요소이 다. 대략점수의30%를차지한다. 소액의 부채는 점수에 영향을 주 지는 않는다. 그러나 소액이라도 크레딧 카드 사용 한계까지 돈을 쓴다면문제는달라진다. 크레딧 카드 사용은 최소 카드 사용한계의최대 30%까지가좋 다. 가장 좋은 비율은 10%다. 카 드사용한계에10%이하로만사 용하라는것이다. 기억해야할점 은이‘크레딧한계대사용비율 ’(credit utilization)은 전체 신용 평사회사들에게보고되는크레딧 카드밸런스를근거로결정된다는 사실이다. 결론적으로크레딧카드사용한 계까지 사용하거나 사용액이 많 은카드를여러개가지고있다면 고위험군으로 분류돼 점수가 낮 아질수밖에없을것이다. ■크레딧 구좌 오래 관리할 수록바람직 어카운트를얼마나오래가지고 있느냐도 중요하다. 크레딧을 얼 마나 오래 관리하고 있었는지를 보자는것이다. 이크레딧보유기간은대략점수 평가의 15%에영향을준다. 다양 한크레딧카드를얼마나오래가 지고 있었으며 그 기간동안 얼마 나잘관리해왔는가를확인하는 것이다. 크레딧기록이오래될수 록점수는더좋아진다. 물론기간도중요하지만관리가 더중요하다.추적기록이없는최 근 오픈한 카드거나 크레딧 기록 이 없거나 있어도 기간이 짧다면 점수에는 영향을 주지 못할 것이 다. ■다양한어카운트일수록유리 크레딧기록에나와있는다양한 종류의어카운트(credit mix)도크 레딧점수의 10%를차지한다. 구 좌의종류는주로두가지로나뉜 다. 크레딧카드처럼매달페이먼 트를다르게내는‘회전신용계좌 ’(revolving credit)와 학자금 융 자또는모기지처럼정해진기간 동안고정페이먼트를내는‘분할 계정’(installment accounts)이 다. 그런데이런혼합구좌가몇개나 있어야 점수에 좋을 영향을 미치 는지에대한명확한해답은없다. 종류가 얼마나 되는지 등은 개인 에따라다를것이며어떤구좌가 꼭필요한것인지도알수는없다. 다만각자다른구좌의부채를얼 마나 책임 있게 관리하는지를 보 여주는것이중요하다. 그러나크 레딧카드등한종류의크레딧구 좌만 있다면 점수는 향상되지 않 고내려갈것이다. ■렌트기록도나쁘면영향준다 렌트기록도크레딧점수에영향 을주는지궁금해하는사람들이 많다.대답은‘항상그렇지는않다 ’다. 보통렌트기록은아주나쁜 것만 크레딧 리포트에 올라간다. 또렌트비와관련된법원집행판 결이 있거나 렌트비 콜렉션이 있 다면 리포트에 보고된다. 그런데 신용평가회사‘익스피리언’의산 하부서인‘익스피리언렌트뷰로 우’는부동산주인이나관리매니 저들에게 렌트 기록을 모두 보고 하도록허용하고있다. 따라서다른부동산관리자들이 테넌트의 렌트 기록을 쉽게 확인 해볼수있을것이고또소비자들 은이를통해크레딧점수개선에 도도움을받을수있을것이다. ■크레딧 조회 너무 많으면 불리 크레딧조회를얼마나많이했느 냐도점수의10%에가산된다. 기본적으로크레딧리포트는조 회될때마다추적돼보고된다.새 크레딧카드발급또는대출신청 을위해소비자크레딧파일이조 회될때마다모두보고된다는사 실이다. 융자회사는 크레딧 피포 트상에올라와있는조회신청내 용을 통해 소비자가 얼마나 활발 하게크레딧을쇼핑하는지그리고 자주하는지를확인한다. 크레딧 조회 프로파일은 2가지 중요한항목으로기록된다.‘정밀 조사’와‘간단조사’다. 정밀 조사는 금융 회사에 대출 을 요청할 때 조사되는 크레딧이 다.자동차대출이될수도있고학 자금대출,모기지가될수도있다. 또 온라인으로 신청하는 크레딧 카드나‘사전승인’됐다며신청을 종용하는우편카드요청서또는 소매업소에서 즉석에 신청하는 크레딧카드도여기에해당된다. 이런신청서에서조사하는정밀 조사 요청은 2년동안 기록에 남 겨지는데보통 1년동안부정적 영향을 미친다는 사실을 알아야 한다.또금융회사들은이를통해 어떤회사가크레딧조회를했는 지알수있다. 반대로‘간단 조사’는 개인적으 로 크레딧 기록을 뽑아보는 것을 말한다. 1년에 한번씩‘AnnualCre- ditReport.com’을 통해 무료로 받아볼수있는크레딧기록조회 도여기에포함된다. 또사전승인우편신청서를소비 자에게 발송하기 위해 카드 회사 가 사전에 알아보려는 크레딧 조 회나 구직 신청 과정에서의 크레 딧조회,또는대출을해준금융회 사의크레딧조회등이이에해당 한다. 이런기록도24개월동안기록에 남아 있지만 당사자 이외에는 아 무에게도누가연람했는지는알려 주지않는다. 따라서점수에는영 향을 미치지 않으며 소비자는 누 가크레딧파일을봤는지알수있 다. 박흥률기자 “좋은 크레딧 유지하려면 페이먼트 기록 가장 중요” 신용이좋지않으면미국생활에서가장중요한주택매입등에도지장을받을수있어항상크레딧관리에신경을쓸필요가있다. <로이터> 크레딧카드 어카운트 오래 가지고 있을수록 도움 최소 카드 사용한계의 10%이하 사용이 바람직 회전 신용 계좌등 다양한 어카운트일수록 유리 미국생활에서 가장 중요한 것은 크레딧이다. 주택을 사거나 비즈니스를 운영할 때 돈을 빌려야 하기 때문이다. 그때 돈을 빌릴 수 있는 힘이 바로 크레딧(신용)이다. 만약에 크레딧이 없다면 미국생활을 하는 데 지장을 받을 수 밖에 없다. 크레 딧은 그래서 흔히 생명같이 소중하다고 할 정도이다. 어떻게 하면 좋은 크레딧을 유지할 수 있는 지에 대해서 알아본다.