한국일보 애틀랜타 전자신문

2021년 1월 4일 (월요일) B4 기획 B6 모기지대출시‘이자율’vs‘APR’알고결정해야 주택구입을위한모기지구입시이자율과APR에대한사전정보를갖고임해야자신에게맞는상품을고를수있다. <로이터> ‘APR’은 모기지대출비에경비포함 1~2년 살려면 포인트없는 이자율 유리 ‘이자율’은 모기지빌리는 순수 비용 ■융자회사간이자율비교하기 융자회사들의 이자율과 APR을 비 교하려면 각 회사가 제출하는 융자 견적서(estimate)를 보면 된다. 융자 견적서는 모든 융자회사들이 사용하 는 표준화된 서류이다. 정부 서류라 서 양식이 모두 동일하다. 견적서 첫 번째 페이지에는 융자 기간이 적힌 줄 아래 이자율을 명시한다. 또 3번 째 페이지에는 APR이 적힌다. 특히 APR을 살펴 보면 어떤 융자회사가 최고의 조건을 제시하는지를 볼 수 있는가장좋은방법이될것이다. 바이어는 한 회사가 제시한 APR 과 다른 회사가 제시한 APR을 살펴 보면 수수료가 얼마나 되는지, 실제 페이먼트는얼마나되는지를쉽게파 악할 수 있다. 많은 경우 이자율이 매우매력적으로보이지만실제APR 을 확인하면 전혀 다른 기분을 받게 될수있다. 예를 들어 한 융자회사가 5% 이 자율에‘노 포인트’를 제시했는데 두 번째 회사는 4.875의 이자율에‘1 디스카운트 포인트’를 적었다면 어떤 것이더좋은이자일까. ‘1디스카운트 포인트’는 보통 융자 금액의 1%를 말한다. 이런 경우라면 첫번째회사가비록더높은이자율 을 제시했지만 더 좋은 거래 조건이 될 수 있다. 이자율이 더 높더라도 APR은더낮은결과를가져온다. 단 순이자율만비교해서는안된다. ■APR이 모든 것을 말해주지 않 는다 단순히 APR만으로는 전체 융자를 모두파악하지못하는경우도있다. 특히 이자율이 융자회사마다 다 다를 때는 더욱 그렇다. APR에는 일 부 경비가 포함되지 않을 수도 있기 때문이다. 융자 견적서는 APR에 꼭 포함되 지 않아도 되는 기타 경비들이 들어 가 있다. 예를 들어 타이틀 보험 또 는타이틀조사를위한경비등의비 용들이추가로들수있다. 두융자회사를놓고고민할때에는 이런견적서를꼼꼼히점검하고특히 끝까지 읽어봐야 한다. 두 회사의 견 적서가똑같다면끝까지읽어어떤회 사가추가로비용을첨부하는지를보 면된다. 소비자재정보호국도 APR을 모기지융자의단순비교기준으로만 사용하지말라고경고한다. 변동이자율모기지(adjustable-rate mortgage·ARM)에서의 APR은 소비 자가 나중에 내야하는 최대 이자율 을 말해주지 않는다. 또 ARM에서의 고정 이자율(Fixed rate) 모기지에서 APR만을 비교하면 잘못된 판단을 내릴수있기때문이다. 따라서변동이자모기지, 즉ARM 을 고려하고 있다면 앞으로 이자율 이 오를 것인지 아니면 내릴 것인지 예상하기힘든다는사실을이해해야 한다. ARM은 이자율이 정기적으로 바 뀔 수 있는 주택 융자를 말한다. 다 시 말해 매달 페이먼트가 오르고 내 릴수있다는의미다. ARM 융자때 처음 융자회사가 제 시한 이자율은 고정 이자 모기지보 다 낮은 것이 일반적이다. 하지만 일 정 기간이 지난 후에는 이자율이 변 해 월 페이먼트가 이자율 시세에 따 라 더 낮아질 수도, 또 높아질 수도 있다. 참고로 고정 이자율은 장기간 에 걸쳐 이자율이 변하지 않고 고정 된이자율을말한다. 이자율은 예상하기 힘들다. 물론 최근에 하락기류를 타고 있지만 앞 으로 어떻게 될지는 아무도 장담할 수없다. 가장흔하게사용하는변동 이자율 모기지는‘5/1 ARM’이다. 첫 5년의 이자율을 고정되지만 5년이 지난후부터는 매년 마켓 상황에 따 라 APR이 변한다. 이에따라 당연히 월페이먼트역시바뀐다. ■이자율인가 APR인가 일반적인 규칙이 있다. 매달 낮은 페이먼트를 원한다면 낮은 이자율에 주목하면 된다. 반대로 전체 융자 비 용을 낮추고 싶다면 APR에 초점을 맞추면된다. 예를 들어 앞으로 30년간 구입하 는 집에서 살고 싶다고 가정해 보자. 이런경우이자율이낮아야한다. 장기적으로 한 집에서 살아야 하 므로이자율이낮아야한다. 더낮은 이자율을 얻기 위해서는‘포인트’를 지불하고서라도 낮은 이자율을 구입 할수있다. 이럴경우APR은이자율 에포인트가가산된이자율이된다. 반대로 한 집에 1~2년 살다가 이 사를 갈 계획이라면 이자율을 낮추 기 위해‘포인트’를 지불하는 것 보 다는더높은이자율을택하는쪽이 유리할것이다. 몇년살지않고이사를가는데구 태여 추가로 5,000달러를 내고 낮은 이자율을받을필요는없다. 그렇다고 이자에 아무것도 추가되 지 않는 융자가 최상의 것은 아니다. 다른 요소들도 고려해야 한다는 것 이다. 자신들이 신뢰할 수 있는 융자 회사에 거래를 하는지도 확인해 봐 야할것이다. 실제자신에게맞는모 기지를 찾기가 쉽지는 않다. 따라서 누군가의도움을받아야한다. 모기지를 구입할 때는 ▲주택을 구입할 때 얼마를 쓸 생각인지 ▲다 운페이먼트를 얼마나 할 것이며 또 어디에서조달할것인지등구체적인 내용을고려해야한다. <박흥률기자> ■ 초저금리시대에낮은이자로페이먼트낮추는방법 주택을 구입할 때 가장 신경을 쓰는 부분이 모기지 이자율이다. 누구나 융자회사에서제시하는이자율중가장낮은것을원한다. 그런데모기지 이자율은단순이자율(interest rate)으로만계산하지않는다는사실을알 아둬야 한다. 이자율과 함께‘연간퍼센티지율’(annual percentage rate· 이하 APR)이라는 또다른 숫자를 이해해야 한다. 단순‘이자율’과‘연간퍼 센티지율’(이하 APR)의차이는간단하다. 이자율은모기지융자를받을때 매년 얼마의 돈을 내고 모기지를 빌려야 하는지를 알려주는 수치이다. 하 지만여기에는융자를받을때소요되는기타수수료와비용은포함되지 않는다. 반대로APR은수수료를포함한연간비용을말한다. 따라서 APR에포함된수수료는융자를받는바이어가지불해야하는월 페이먼트에 추가되는 금액이다. 다시말해 일반 이자율에 따라 지불하는 연간 대출 비용(페이먼트)에 수수료까지 추가된다는 말이다. 이럴 경우 당연히 이자율보다 실제 지불하는 APR은 더 높을 것이다. 따라서 주택 모기지를받으려고할때이자율과 APR을잘이해하면쇼핑에큰도움이 될것이다. APR은모든경비를광범위하게포함하고있으므로특히융자 비용을계산할때매우유용하게사용할수있다.