한국일보 애틀랜타 전자신문

2021년 5월 21일(금)~ 5월 27일(목) A3 기획 남편과비즈니스를공동소유했 던 래츠는 공인 재정 플래너이자 공인 이혼재정 분석가인 클라리 놀렛과연락했다.“클라리는내가 안정되고건강한라이프스타일을 유지하려면얼마가필요한지예측 하기위해나의재정적필요와지 출을평가했다”고금년78세인래 츠는말했다.그러면서“이모든것 이 내게는 새로운 영역이었다”고 덧붙였다. 팬데믹만아니었다면은퇴저축 을할수있었을많은사람들이현 재 이와 비슷한 어려움에 직면해 있다. 은퇴계좌 불입금을 추적하 기가종종어렵긴하지만한개인 재정 사이트가 지난해 실시한 조 사에서 미국인의 27%는 코로나 19로 이를 줄였거나 중단했다고 밝혔다. 또 Alight Solutions 조사에 따 르면 팬데미은 아직 은퇴 저축을 시작하지도 않은 21%의 성인들 을 좌절시켰다. Z세대의 40%와 밀레니얼의 20%도 여기에 포함 돼있다. 게다가근로자들의 10% 는 자신들의 401(k) 계좌에서 인 출을했다고밝혔다. 이는2019년 6%에서늘어난것이다. 팬데믹의 타격을 크게 받은 일부 기업들은 401(k)을중단하기도했다. 팬데믹으로인한여파가아직은 분명하지 않은 상황이지만 대부 분의화이트컬러들과전문직종사 자들은 은퇴 전선에 별다른 영향 을느끼지않는것으로한조사에 서나타났다. 식비와출퇴근등일 과관련한지출이들어든사람들 은더많이저축할수있었다.소셜 시큐리티 수령자들도 계속 체크 를받았다. 대부분의 근로자들에게는 경제 가건실하게회복되고있지만여전 히많은사람들은뒤처져있다. 팬 데믹이전에도직장근로자들의거 의 절반은 직장이 제공하는 은퇴 플랜을갖고있지못했다고보스턴 칼리지 은퇴연구센터의 저축연구 책임자인안퀴첸은밝혔다.팬데믹 의불평등한영향은미국은퇴시 스템의격차를한층더증폭시키고 있다고첸은지적했다. “비록 401(k)의불입액과잔고가 별영향을받지않았고실업이고령 층에훨씬큰타격을미친것은아니 지만코로나이전의취약성은그대 로존재한다. 소셜시큐리티는장기 적적자문제를안고있으며나이든 사람들은새로운일자리를찾는데 어려움을겪는다”고첸은말했다.저 축의장애물들에도불구하고당신 의재정적미래를위해우선적으로 할수있는것들은많다; 1. 우선, 총지출을파악하라. 당신이 고통스러운 재정상황에 놓여있지 않다 해도 회복과 계획 을 위한 원칙들은 보편적이라고 놀렛은 지적했다. 그녀가 고객들 에게던지는첫번째질문은“당신 의 연간 지출은 얼마인가?”이다. 고객들은 자신들의 지출을 파악 하기 위해 시간을 투자하기 전까 지는그숫자를제대로알지못한 다고놀렛은밝혔다.그녀는“그들 은 자신들이 생각한 것보다 훨씬 많이지출을하고있음을알게되 면 자동차 헤드라이트에 얼어붙 은사슴처럼된다”고말했다. 지출은영향력이가장크며당신 이가장많은통제력을가질수있 는 인풋이라고 놀렛은 덧붙였다. 당연히그녀는예산을세우고그것 을 철저히 지키라는 조언을 한다. 그러면서“당신이어디에돈을쓰 고있는지인식하면어디서절약을 해야할지선택할수있다”며“심리 적으로욕구와필요사이에서결정 을하는것”이라고설명했다. 그녀 가제시하는또다른지출관련중 요질문은당신집을유지할능력이 있는가와대출과크레딧카드에지 출하고있는이자이다.카드빚에두 자리수이자율을내고있다면우 선갚아버리라고공인재정플래너 인로리프라이스는조언했다. 2. 건강보험에초점을맞춰라. 일자리를 잃었을 때 많은 사람 들은 자신과 가족의 건강보험도 잃는다. 감원 시에는 COBRA 플 랜에 의해 보험혜택이 계속 주어 지기도 하지만 부담스러울 정도 의비용부담이따를수있다고프 라이스는 말했다. 프라이스는“ 곧60이되는한고객은감원을당 하면서 월 1,700달러의 건강보험 료를 떠안게 됐다”며“나는 고객 에게 철저히 분별력을 갖고 지출 할것을조언했다. 보혐료가 없어 지지는않지만줄어드는메디케어 혜택을받게될65세까지어떤지 출을미룰수있을까?이것은저축 이많지않은사람들에게첫걸음 이 돼야 한다”고 강조했다. 또 다 른 방안은 어포더블 케어 액트를 신청하는 것이다. 이것은 실업자 등을위한다양한플랜들을제공 해준다. 3. 캐치업을위한불입을하라 만약 당신이 50세 이상이라면 연방국세청은 저축을 위한 작은 혜택을 제공해준다. 당신의 플랜 (401(k), 403(b) and 457을 포함 한)에 연간 최대 6,500달러까지 추가로 저축할 수 있다. 만약 당 신이 SIMPLE (Savings Incentive Match Plan for Employees) 개인 은퇴계좌나SIMPLE401(k)를갖 고있다면캐치업(catch-up)을위 한연간불입금은3,000달러이며 RothI.R.A.는1,000달러이다. 4. 저축을자동화시켜라 만약당신이일을하고있고페이 롤에서자동공제되는401(k)가제 공되고 있다면 쉽게 불입액을 늘 릴수있다.더많이저축하고싶다 고?많은플랜들은당신봉급이오 를경우더많이저축할수있도록 허용하고있다. 당신이 50세가넘 었고연간최대액수즉2만6,000 달러를불입하고있다고하자. 이 것은 1만9,500달러에 캐치업 불 입금6,500달러를합한것이다.여 기에 업주의 매칭 불입이 있다면 받으라. 이것은대다수재정전문 가들이권고하는가장손쉬운은 퇴저축방법이다. 5. 포트폴리오를조정하라 은행의머니마켓계좌에더많은 돈을넣는것으로는띠라잡을수 없다. S&P 500지수는놀라울정 도로올랐다올해들어서만 40% 이이상치솟았다. 머니마켓수익 은정말보잘것없다.전국최고이 자율이 0.60%에 불과하다. 당신 의목표를성취하려면거래시수 수료가 붙지 않는 뮤추얼펀드나 ETF(ExchangeTradeFund)에투 자하는것이최선의방법이다. 대 부분의 뮤추얼펀드 기업들은 배 당 성장 밑 수입 뮤추얼펀드와 ETF를제공하고있다. 또은행에 있는 돈은 안전한 돈이라는 생각 의 함정에 빠지지 말라. 현재 3% 에 약간 못 미치는 인플레이션을 넘어서지못한다면구매력을잃고 있는셈이다.프라이스는“너무많 은돈을은행에넣어두지말라”고 충고한다. 6. 은퇴를미뤄라 능력이된다면한가지손쉬운전 략은소셜시큐리티수령을위한‘ 통상적인’연령(미국인들의 경우 66세) 이후에은퇴하는것이다. 그 러면당신에게저축을위한더많 은시간을주게될것이다. 1943년 이후출생자라면소셜수령을미룰 경우66세이후1년이지날때마다 70세가될때까지는매년8%씩액 수가늘어나게된다. 7. 독자적인플랜을세워라 스몰비즈니스 업주 등 자영자들 은 Simplified Employee Pension I.R.A.부터401(k)까지독자적인플 랜을만들수있다. 프라이스는50 이넘었다면Roth401(k)를고려해 보라고 말한다. 이것은 불입금은 과세가 되지만 인출한 돈은 비과 세대상이다.“들어가는돈에는세 금이붙지만불어난돈에는그렇지 않다”며“인출시세금을부담할능 력이되지않는다면좋은아이디어 ”라고프라이스는설명했다. <ByJohnF.Wasik> 총 지출 정확히 파악하는 게 첫 걸음 은퇴계좌 추가불입 허용 적극 활용해야 은행에 넣은 돈만으로는 따라잡기 힘들어 저축은 자동화하고 은퇴는 되도록 늦춰야 캘리포니아주 니포노에 거주하는 조니 래츠는 은퇴 재정계획을 재정비해야 할 상황이다. <Jenna Schoenefeld for The New York Times> 은퇴를 위해 저축하는 수많은 미국인들에게 팬데믹은 속이 뒤틀 리는 경험이었다. 2020년 3월에는 주식시장이 크게 하락했으며 뒤이어 수백만 명이 일자리를 잃었다. 그러면서 건강보험과 저 축을 할 여력도 함께 잃었다. 많은 미국인들에게는 재정적 재앙 이었으며 한동안 회복이 어려울 수도 있다. 샌프란시스코의 은 퇴한 비즈니스 업주인 조니 래츠는 12년 전 어려운 이혼과정을 통해 그녀 스스로‘대참사’라 부르는, 팬데믹과 유사한 재정적 경험을 이미 한 바 있다. 래츠는 비교적 팬데믹을 잘 헤쳐 나왔 지만 그녀가 이전에 경험한 경제적 격변은 그녀에게 부채와 제 한된 크레딧을 남겼다고 밝혔다. 그녀는 도움이 필요했다. 뒤처진 은퇴저축 따라잡기 위한 7가지 조언