한국일보 애틀랜타 전자신문

2021년 6월 4일(금)~ 6월 10일(목) A3 기획 ■자신의은행계좌규정하기 은행은여러가지형태의금융상 품과 서비스를 제공하고 있다. 이 모든것을다놓고비교하는일은 현실적으로 불가능하다. 하지만 어떤 형태의 은행 계좌를 마음에 두고 있는지를 살펴보는 것이 자 신의 은행을 결정하는 좋은 시작 점이될것이다. 대략은행에서제공하는계좌의 종류에는체킹계좌, 세이빙계좌, 머니마켓 계좌, 양도성 예금(CD) 계좌등으로나눠볼수있다. 체킹 계좌는 수시로 돈이 들어 가고 빠져나가는 계좌다. 따라서 은행들은 돈을 입금하거나 인출 하는것에대해사실상제한을두 지 않는다. 요즘 체킹 계좌는 돈 인출과 지불의 편리함을 극대화 하기위해 예전부터 기본적으로 제공했던 체크북 외에도 데빗 카 드, 모바일앱과페이먼트서비스 등도 이용할 수 있다. 이 모든 기 술적 발전이 돈을 쉽게 지출하거 나인출할수있도록고안됐다. 체킹계좌는사용자에게편리함 을 제공하지만 사실상 고객의 수 수료로운영된다. 대다수체킹계 좌는돈이많이입금돼있어도이 자를 제공하지 않는다고 봐도 무 방하다. 요즘에는 이자를 제공하 는체킹계좌도일부있지만이같 은 경우에도 체킹 계좌의 이자율 은 세이빙스 계좌나 머니마켓 계 좌에비해절대높지않다. 기본적으로세이빙스계좌는지 출, 인출하기가어려운구조다. 이 는 세이빙스 계좌는 역으로 저축 을 하기에는 좋다는 것을 의미한 다. 보통 세이빙스 계좌는 체크북 이나데빗카드가제공되거나연동 되지않는다. 세이빙스계좌에지 불하는이자가높지않은것이사 실이다. 세이빙스계좌의평균이자율은 0.06%다. 일부 은행의 경우 이보 다높은이자율을제공할수도있 다. 세이빙스계좌도은행간비교 샤핑을하면더높은이자를받는 것이가능하다. 머니마켓계좌는25만달러이상 을예금하지않는한돈을안전하 게보관할수있는계좌다. 연방예 금보험공사(FDIC)예금과적금등 각종 금융 계좌에 제공되는 연방 정부의 예금보험 보증한도를 25 만달러까지로명시하고있다. CD는 일정 기간 CD를 구입해 그 기간이 완료되면 이자와 함께 돌려받는방식이다. 최소3개월에 서많게는5년까지의기간이있으 며 기간일 길어질수록 이자율이 높다. 약정된기간이전에돈을찾 는경우페널티가있을수있다. 이같은계좌의종류를가지고자 신에맞는계좌를확정하는게은 행을정하는기준의첫걸음이된 다. ■수수료낮은은행찾기 은행을정하는기준중의하나가 수수료다. 일반적으로 온라인 은 행들이 상대적은 적은 수수료를 부과하거나아예수수료를요구하 지않는다. 오프라인지점을거의 운영하지 않기 때문이다. 그만큼 운영비가 적다 보니 낮은 수준의 수수료를부과할수있다. 수수료에는매월일정금액의잔 고를유지하지않는경우붙는수 수료, 현금인출기(ATM) 사용 수 수료, 당좌대월(overdraft) 수수료 등이 있다. 뱅크레잇닷컴에 따르 면 당좌대월에 대한 평균 수수료 는33.47달러수준이다.은행을결 정하기위해서비교할수있는사 항이수수료다. 수수료의높고낮 음을비교해결정하는것이다. ■지점 이용이 편리한 은행 찾기 은행을결정하는또다른요소는 각지역에퍼져있는지점방문의 편리성이다. 현금인출기 사용이 편리하다는것이나지점이가까이 있다는점, 또는온라인이나모바 일뱅킹체제가잘구축되어있는 지여부가은행결정의요소로작 용한다. 하지만 세대별로 차이가 존재한 다. 젊은세대일수록모바일과온 라인뱅킹의편리성을상대적으로 더 높게 평가한다. 나이가 높을수 록지점방문이용이한은행을선 호하는 경향이 있다. 이런 차이에 도불구하고지점방문의용이성이 미국인들의은행결정에매우중요 한요소라는점에는이견이없다. JD파워에따르면은행계좌를새 로연미국인들중78%가지점방 문이쉬운은행을선택했다. 가까이에지점이있다는이유로 은행을 선택하는 것이 가장 일반 적인 현상이라는 의미다. 아무리 인터넷 뱅킹을 한다고 해도 지점 을 방문해서 해결해야 할 일들이 발생할수있기때문이다. ■대안으로크레딧유니언찾기 은행대신크레딧유니언을둘러 보는것도자신에게알맞은은행을 결정하는 데 도움을 준다. 신용협 동조합형태로운영되는게크레딧 유니언이다. 비영리금융기관이라 는점에서뜻을같이하는사람들 이회원(멤버) 형태로설립하는게 일반적이다. 크레딧유니온은회원들에게일 반은행보다더높은예금이자를 제공하며 더 낮은 금리로 대출을 해주는경우가많다. 비영리금융 기관이므로연방정부의면세혜택 을받기때문이다. 운영이익도회 원들에게 돌아간다. 크레딧 유니 온중규모가큰곳에선체킹,머니 마켓계좌도제공한다. 거의 모든 크레딧 유니온은 연 방정부 산하‘NCUA(National Credit Union Administration)’로 부터설립인가와감독을받는다. ■디지털 기능을 갖춘 은행 찾기 대부분의은행들은모바일앱이 나웹사이트를통해송금, 공과금 납부, 모바일입금등의편리한기 능들을제공하고있다. 하지만일부은행들의경우고객 들의사용이빈번한데빗카드지 불정지기능과같은디지털기능 들을제공하지않고있어이에대 한 점검이 필요하다. 인터넷 뱅킹 은 가능하지만 모바일 앱을 제공 하지않는은행도있다는점도유 의해야한다. ■거래조건과규정살펴보기 은행을결정하기전에반드시점 검해야할것이거래조건을규정 해놓은사항들이다.워낙작은글 자로되어있어간과하기쉽다. 수 수료의종류와이를피할수있는 방법, 계좌에입금된금액에대한 법적보호여부등은행에서내세 운조건들을살펴보아야한다. 마지막으로 은행을 결정하기 전 에 계좌 개설에 따른 프로모션이 나 혜택이 있는지도 확인해 보는 것을잊지말아야한다. 남상욱기자 나에게 맞는 은행을 선택해야 편하다 자신에게맞는은행을결정하는첫걸음은어떤종류의계좌를운영할지를먼저살펴보고규정하는것이라고전문가들은조언 하고있다. <로이터> 은행은 국가 금융 경제를 이끌어가는 핵심 요인 중 하나이기도 하지만 개인의 생활경제에서도 중요한 요소이기도 하다. 오늘날 은행 업무의 상당 부분을 온라인이나 모바일로 처리하다 보니 은행에 직접 갈 일이 줄어들었지만 은행이 생활경제에서 차지 하고 있는 중요성은 오히려 강화되고 있다. 은행이 가지고 있는 가장 원시적이지만 궁극적인 기능은 자금의 보관과 결제다. 개 인의 수입을 은행에 보관함으로써 현금 보관에 따른 위험성, 예 컨대 도난이나 범죄의 위험성에서 벗어날 수 있는 안전함을 은 행이 제공해준다. 여기에 개인이 지불해야 할 비용들을 은행 계좌에 보관된 자금 으로 대신 지불하는 편리함도 함께 제공하고 있다. 경우에 따라 서 은행 계좌에 보관된 자금에 대한 일정 부분의 이자를 지급하 여 수입 기능도 은행의 기능 중 하나다. 따라서 소위 주거래 은 행이라는 것을 선정하는 일은 개인의 경제 생활에서 차지하는 중요성의 비중이 크다. 그만큼 선정에 신중을 기해야 한다는 의 미다. 그렇다면 은행 계좌를 만들기 전에 은행을 선정하는 단계 와 기준에는 뭐가 있을까? 최근 뱅크레잇닷컴(Bankrate.com)이 제시한 은행 선정 단계와 유의점을 정리했다. 은행 계좌 종류 결정이 은행 선택 첫걸음 낮은 수수료, 많은 지점, 디지털 서비스 따져야 은행 결정 전 거래 조건 반드시 확인해야 문제없어