한국일보 애틀랜타 전자신문

2021년 12월 6일 (월요일) A6 특집 “전통적인방식의크레딧점수를 받고있는사람들의규모는생각보 다작다. 그리고그것은한동안업 데이트가 되지 않았다”고 대형 크 레딧 기관들이 소유하고 있는 기 존크레딧점수산정기관인 Van- tageScore의 책임자인 실비오 타 바레스는 말했다. 이 기관은 자신 들의모델에대체데이터를추가하 는작업을하고있다. 잠재적인대출자들을좀더잘이 해하기 위한 노력은 점차 두 가지 형태를 띠고 있다. 이 둘은 겹치기 도한다. 첫번째는사용자의은행 계좌로부터현금흐름과거래에관 한데이터를얻는것이다. Kabbage 같은대출기관들이해오고있는방 식이다. 두 번째는 당신의 지불 능 력을평가하기위해광범위한정보 들-여기에는 이미 크레딧 리포트 에 들어 있는 정보과 당신이 구입 한중고차의마일리지혹은당신의 데빗 계좌를 통해 얻은 행태 정보 등이포함될수있다-에인공지능 을적용하는것이다. 당국은 최근 금융업계 등으로부 터인풋을받아이두가지이슈에 관한 논의를 시작했다. 소비자 금 융보호국(Consumer Financial Protection Bureau)은인공지능이 일부소비자들에대한편향성을영 구화시키고비용을너무많이부과 하거나그냥부정확한예측을함으 로써리스크를증폭시킬우려가있 다고 경고했다. 보호국의 로힛 초 프라국장은적절히견제하지않을 경우 새로운 알고리즘은“담장 뒤 의블랙박스”가될수있다고밝혔 다. 잠재적 대출자의 재정에 관해 좀 더 깊게 이해하는 것은 대출기 관들에게는아주중요한정보가된 다. 크레딧 기록이 아주 빈약하거 나아예없는약 4,500만명-미국 성인인구의 15%가 넘는다-은 아 직손길이닿지않은돈이되는시 장이다. “FICO는30년이넘었다”고직업 의 종류와 교육수준 등 비금융 데 이터를 개인 혹은 자동차 대출과 관련한 크레딧 결정을 내리는 데 사용하고 있는 업스타트(Upstart) 의최고경영자데이브지라드는말 했다. 그는“이런상황은수많은사 람들을 추위 속에 방치하거나 크 레딧을 위해 더 많은 것을 치르도 록만들고있다”고비판했다. 업스 타트플랫폼은급속히성장하고있 다. 이업체는Cross River Bank등 30개이상의대출기관들을파트너 로갖고있다. Cross River Bank는 올 3분기에총 36만건, 총액 31억 3,000만달러대출을했다. 이는 1 년전보다244%가늘어난것이다. 파트너대출기관중최소4곳은최 소FICO점수규정을없애버렸다. 업스타트는관계기관들에게는일 종의 실험실의 쥐가 되고 있다. 업 스타트는 소비자 금융보호국으로 부터‘무제재확인서’(no-action letter)를 받은 첫 번째 비즈니스이 다. 이 확인서에서 보호국은 업체 에 대해 어떤 제재도 취하지 않는 대신대출과운영에관한구체적인 정보를제공해달라고밝혔다. 보호국에 따르면 업스타트는 전 통적인 모델을 따랐을 경우보다 27% 더 많은 대출승인을 해주었 다. 반면금리는 16%가더낮았다. 예를 들어 FICO 점수가 620에서 660인‘최고근접’소비자들의경 우액두배나더많은승인을받았 다. 젊은 층과 저소득층의 경우도 상당히나아졌다. 두개의소비자보호단체들과한 곳의 독립적인 감사기관의 모니터 를받기로합의한업스타트는소비 자의 크레딧 리포트에 들어 있는 정보와들어있지않은정보등총 1,000 데이터 포인트를 평가에 고 려한다. 때때로 모델링 방식을 바 꾸기도 한다. 이 업체는 대출자의 SAT와 ACT 점수는 더 이상 사용 하지 않는다. (하지만 다닌 대학과 공부한 지역 그리고 고용 기록 등 은 포함시킨다.) 대출자의 신청 액 수도요소가될수있다. 업스타트 알고리즘이적절하다고판단한액 수이상을요청할경우에는불리할 수있다. 다른 업체들도 비슷하다. 방식과 사용 데이터는 다르지만 말이다. 예를 들어 TomoCredit은 고객들 의금융계좌를들여다볼수있는 허가를 받은 후 신청자들-심지어 무신용자에게도-에게 마스터 카 드를발급해준다. 이업체는월수 입과 지출 패턴, 저축계좌 그리고 주식포트폴리오등 5만포인트의 데이터를분석한다. 2분도채되지 않아소비자들에게는매주완납해 야하는 100달러에서 1만달러사 이의크레딧이승인된다.이것을제 때 잘 갚아 나가면 전통적인 크레 딧 파일과 점수를 만들어 나갈 수 있다. 은행과 자동차 대출기관, 그 리고크레딧기관들과협력해오고 있는LA소재Zest AI는프레디맥 과도 일하고 있다. 프레디 맥은 전 통적인점수산정모델에는들어맞 지 않는 사람들을 평가하기 위해 최근이업체의도구들을사용하기 시작했다.업체대표는신청자의크 레딧리포트를자세히들여다보는 것은물론중고차의마일리지와리 세일밸류같은정보를고려하기도 한다고밝혔다.신청자의체킹계좌 를들여다보기도한다. 같은방식은상당히튼튼한크레 딧기록을갖고있는사람들에게도 적용될 수 있다. 프로파일은 실시 간으로 채워진다. 대출 상환이 유 예된팬데믹기간중에는크레딧점 수만으로는재정적스트레스를파 악하기가힘들어져이런정보들은 한층 더 유용하다. 소비자들에게 추가적인정보를더할수있도록해 주는기존크레딧점수산정및리 포트기관들이점차늘고있다. 크 레딧기관인엑스피리언의부스트 (Boost) 기능은 소비자들이 넷플 리스나 디즈니 플러스 혹은 전화 회사같은서비스업체들의청구서 를 갚은 실적을 반영할 수 있도록 허용해주고 있다. 이를 통해 대부 분의대출기관들이현재사용하고 있는 고객들의 평균 FICO 8 점수 가13점이나올랐다고관계자들은 밝혔다. 또 FICO는새로운점수인 UltraFICO를시험중이다. 이것은 사용자의 허락을 받아 그들이 소 지하고있는현금액수와플러스밸 런스기록그리고은행거래의최근 기록과 빈도 등을 고려 요소로 반 영해전통적모델을증강시켜준다. FICO는 1,500만 명 이상이 새로 운방식에의한점수를받을수있 을것이라고추산했다. 당신이 401(k) 플랜을 갖고 있는 지등더많은정보가미래의계산 절차에 포함될 수 있다고 FICO의 최고 경영자인 일 랜싱은 말했다. 그러면서“자신들의 데이터에 대 한통제권을더많이갖고언제무 엇을위해데이터를사용할지를결 정하는소비자들이우리업계의미 래”라고덧붙였다. 소비자보호기관들은이것이아 주 중요한 문제라고 말한다. 점점 더 늘어나는 거래 데이터 사용이 많은대출자들에게는도움이되겠 지만체킹과데빗계좌들은고겍을 드러내주는정보들을담고있는만 큼 이것에의 접근은 자발적이어야 한다고강조했다. 지금은대략적으 로살펴보고있지만궁극적으로는 당신이어디서샤핑을하고어떤의 사를 방문했는지까지 들여다보게 되지않을까? <ByTaraSiegelBernard> 스타트업들, 새로운 신용평가 방식 개발 다양한 개인 정보 분석해 대출자격 심사 대학에서부터 매입 중고차 가격까지 입력 대체크레딧산정방식을활용하는렌더들이늘고있다. <An Rong Xu for The New York Times> 수십 년 동안 신용도를 결정해 온 것은 두 개의 강력한 그룹이었다. 약 2억 명의 소비자들 파일을 갖고 있는 빅 쓰리 크레딧 기관들과 FICO 같은 크레 딧점수산정기관들이다. 크레딧점수산정기관들은미가공데이터들을크레 딧 카드와 자동차 대출, 모기지 등을 위한 3자릿수의 열쇠로 변환시킨다. 그 러나 수천만 명의 소비자들이 전통적인 크레딧 점수산정에서 제외되고 팬데 믹이 현 시스템의 잠재적 문제점들을 노정하면서 기존 플레이어들과 번드르 르한 스타트업들은 누가 대출을 받을 수 있고 얼마를 내야 할지를 결정하기 위해 온갖 종류의 데이터들을 긁어모으고 있다. 이른바‘대체 크레딧 산정방 식’(alternative credit scoring)이라 불리는 이것은 소비자들에게 아주 큰 영향 을미치고있다. 이들중다수는대출을위해소비습관과대학학위의구체적 내용등더많은개인정보를넘길것을요구받는소수민족들과저소득층이다. “크레딧 점수 없다고? 걱정 마! 더 많은 데이터만 넘겨줘”