한국일보 애틀랜타 전자신문

2022년 1월 10일 (월요일) A6 특집 샤핑객들은 통상적으로 계산대 에서이를신청해대략적인크레딧 확인후승인을받을수있다. 이후 소비자들은 구매 대금을 수 주에 걸쳐4회혹은그이하의할부로갚 으면 된다. 대출을 받은 사람들은 보통 이자를 내지 않는다. 하지만 일부대출업체들은연체시수수료 를부과하기도한다. 최근 피치 레이팅스의 보고서에 따르면후결제대출은사람들에게 이자없이일정기간에걸쳐페이먼 트를 할 수 있도록 해주는 신축성 때문에 매력적이다. 특히 40세 이 하인 밀레니얼들과 Z세대 소비자 들에게 인기가 높다. 또한 크레딧 점수가낮거나거의없는사람들에 게도솔깃한프로그램이다.이들은 감당할만한이자율로전통적인대 출이나크레딧카드를받기가어려 운사람들이다. 현재많은소액구 매와단기대출은크레딧기관들에 일관성 있게 보고되지 못하고 있 다. 그런까닭에이대출을이용하 는사람들은공식적인크레딧점수 를쌓을수없다. 하지만 이런 유형의 대출이 보편 화되면서 점차 바뀌고 있다. 주요 크레딧 기관들은 더 많은 후결제 대출을소비자크레딧리포트에포 함시키기 위한 작업을 하고 있다. 예를들어에퀴팩스는최근이런대 출을 위한 공식적인 보고 기준을 만들었으며 2월 말부터는 이것을 소비자 크레딧 파일에 포함시키기 시작할것이라고밝혔다. 익스피리언은 단기 대출을 비롯 한후결제데이터를이미크레딧리 포트에포함시키고있으며이를확 대하기위한작업을하고있다고밝 혔다. 트랜스유니온도이런데이터 를포함하기위한작업이진행되고 있다고회사관계자가밝혔다. 이런 모든 것들은 샤핑객들의 후 결제 대출 관련 기록들이 점점 더 그들의크레딧점수에영향을미치 게 된다는 것을 의미한다. 크레딧 점수는대출과크레딧카드의자격 과 적용 이자율을 결정하는 데 사 용된다. 에퀴팩스는 대출기관들이 제때한페이먼트를보고하는것은 크레딧쌓기에도움이되기때문에 좋은일이라고말했다. 에퀴팩스는 후결제 데이터 분석 을 통해 다수의 샤핑객들은 정시 페이먼트계좌를크레딧파일에포 함시킬 경우 도움이 되는 것으로 나타났다고 밝혔다. FICO 점수는 평균적으로 13점이 올랐다. 통상 적인 대출을 받기 힘든, 크레딧 기 록이 거의 없는 사람들의 경우 정 시 페이먼트 기록이 올라갈 경우 FICO 점수가 평균 21점이나 올라 갔다.(평균기본 FICO 점수는 716 이며670점이상은좋은것으로간 주된다.) 이것은제때돈을갚는소비자들 이 긍정적인 크레딧 점수를 쌓는 데도움이된다고전국소비자법률 센터의로렌선더스부소장은말했 다. 그러나 일반 대출과 크레딧 카 드의경우처럼연체는크레딧리포 트에나쁜영향을미칠수있다. 할부납부를제때못하거나아예 하지않을경우샤핑객의크레딧은 손상된다. 만약 페이먼트를 하지 않을경우일부기업들은새로운대 출을끊으면서계좌를추심업체로 보낼 수 있다. 그리고 이런 사실은 크레딧리포트에오를수있다. 금융 웹사이트인 CreditKarma 는지난8월실시한온라인설문에 서거의절반가량의미국성인들이 이런형태의후결제서비스를이용 한것으로나타났다고밝혔다.약3 분의1은한번혹은두번페이먼트 를 제때 하지 못했다고 밝혔다. 최 소한번이상페이먼트를하지못 한사람가운데거의4분의3은이 로인해크레딧점수가떨어진것으 로 생각하는 것으로 나타났다. 대 부분은500달러미만의구매를하 는데이런플랜들을이용했다고밝 혔다. 100달러미만구매였다고밝 힌사람도거의3분의1이었다. 에퀴팩스는 후결제 기업들에 대 해소비자들의페이먼트기록을보 고해줄 것을 요청할 것이라고 밝 혔다. 이런 요청에 대해 후결제 기 업들은대체적으로이를지지한다 는 입장을 나타냈다. 후결제 대출 의크레딧기관보고는소비자들을 보호해주고“언더라이터들이보다 더정확하게위험을평가할수있도 록해준다”고후결제기업인 Af- firm은이메일을통해밝혔다. 하지만 이런 대출은 일반적인 대 출과 다른 구조로 돼 있기 때문에 크레딧기관들은우선적으로이것 을추가하는데따르는‘기술적’이 슈들을해결해야한다고소비자데 이터산업 협회의 프랜시스 크레이 튼 회장은 지적했다. 소비자 금융 보호국또한후결제기업들에대한 감독을강화했다. 12월 중순 보호국은 5개 기업들 에비즈니스방식과관련한상세한 내용을 3월1일까지제출하라고요 구하면서조사를시작했다.보호국 은 팬데믹과 할러데이 기간 중 후 결제시장의‘폭발적인성장’을들 어잠재적인소비자들의혜택과위 험을평가하고싶다고밝혔다.또한 이들기업들이소비자들로부터얻 은데이터를어떻게사용하는지도 우려한다고덧붙였다. 보호국은 만약 소비자들이 여러 구매에대출을이용할경우페이먼 트 기록을 따라가는 데 어려움이 있을 수 있다고 지적했다. 또한 후 결제대출은전통적인크레딧카드 와 같은 보호를 받지 못하고 있다. 소비자 보호기관들과 연방의원들 은 할부 대출이 통상적인 크레딧 확인을 거치지 않기 때문에 대출 받는 사람이 여러 개의 대출을 상 환할능력이되는지를분명히확인 하기힘들다며이들기업에대한보 다 더 강화된 감독을 촉구하고 있 다. 다음은선구매후결제대출관 련일문일답이다. - 후결제 대출을 이용하기 전 무엇 을고려해야하나? ▲소비자들은 할당된 시간에 요 구되는 페이먼트를 잘 할 수 있다 는 자신감을 가질 수 있어야 한다 고 선더스는 말했다. 전통 크레딧 카드의경우소비자들은지속적인 페이먼트스케줄과내역을요약해 주는스테이트먼트를받지만여러 개의 후결제 대출을 받은 사람들 은 각기 다른 납부 기일들을 갖고 저글링을하게될수도있다. FICO 의그렉자우스키대변인은크레딧 종류에관계없이좋은크레딧을쌓 기 위한 조언은 똑같다고 말했다. “부채 수준을 낮게 유지하면서 제 때에갚으라”는게그것이다. - 업체가 할부 납부를 크레딧 기관 에보고하는지어떻게알수있나? ▲많은 업체들은 단기 후결제 대 출페이먼트는아직보고하지않고 있다. 하지만 이들은 보통 이와 관 련된사항을프라이버시방침이나 약관에서 밝히고 있다. 여기부터 확인해 보는 것이 좋다. 기업들은 샘플 계약서를 웹사이트에 띄우기 도한다. - 크레딧 카드들도 무료 할부 플랜 들을제공하나? ▲일부 크레딧 카드들은 일정 기 간 0%이자율을제공하기도한다. 그러나일반적으로이런혜택을받 으려면최고수준의크레딧이필요 하다.아메리칸익스프레스를포함 한 일부 전통적 카드들은 후결제 스타트업들에대항해현재신축적 인페이먼트플랜들을제공하고있 다. 페이먼트 플랜을 만드는데 수 수료가 들어갈 수는 있지만 이미 카드를소지하고있다면새로운크 레딧확인을거칠필요는없다. <ByAnnCarrns> 소액 구매 위한 온라인 대출로 인기 미국 성인 절반 후결제 플랜 이용 경험 포함될 경우 크레딧 점수 상당히 올라 제때 상환 못하면 크레딧 손상시킬 수도 ‘선구매 후결제‘(Buy now, pay later) 온라인 대출을 이용하는 소비자들 이 늘면서 이에 대한 규제당국과 크레딧 업계의 관심이 높아지고 있다. 이에 따라 머지않아 크레딧 점수에서 이런 대출의 역할이 커질 수도 있다. Affirm, Afterpay 그리고 Klarna 같은 금융 테크놀로지 기업들의 대출은 업데이트된 예약 할부제도를 제공하고 있다. 이것은 한때 대형제품 구매 시 할부 결제를 위한 통상적 옵션이었다. 온라인이나 모바일 앱들을 통해 사용할 수 있는 새 로운서비스는신발이나의류혹은콘서트티켓같은소액구매들에많이이 용되고 있다. 구매자들은물건을즉각적으로 살수있다. ‘선구매 후결제’대출 상환기록 크레딧 기관에 보고된다