한국일보 애틀랜타 전자신문

2022년 1월 28일(금) ~ 2월 3일(목) 특집 많은전문가들은신용카드를잘 못 사용해 재정적인 부담이 되더 라도이를빠른시간안에바로잡 는것이중요하다고입을모은다. 신용카드 사용에 문제가 발생했 더라도 개선의 여지가 있다는 의 미다. 문제는신용카드를잘못사용하 는 습관이다. 뱅크레잇닷컴은 신 용카드의 오남용으로 재정적 위 험이 빠트리는 잘못된 신용카드 사용습관을열거했다. 이습관들 만피한다면올한해신용카드의 오남용으로 인한 재정 위기 걱정 은끝이다. ■상환금연체하기 매달신용카드사용액을상환하 는것은매우중요하다.상환기일을 넘겨연체하면그에따른후폭풍은 크다. 일단상환일을넘겨상환을연체 하면지연수수료를최대 35달러 까지추가로부담해야한다. 30일이상상환금납부를지연시 키면 에퀴팩스, 엑스페리언, 트랜 스유니온과 같은 신용평가기관들 에 신용카드 지연 상황이 보고된 다.이는곧신용보고사항에기재 되어7년간유지된다.신용등급에 악영향을주는것은뻔한결과다. 신용카드상환일을기억하지못 해 납부를 연체한 경우라면 스마 트폰이나 달력에 상환일을 입력 하거나기재해잃어버리지않도록 한다. 아니면상환일에맞춰은행 계좌를 통해 자동납부하도록 설 정하는것도바람직하다. 제때신 용카드 사용액을 상환하기에 은 행 잔고가 부족하다면 신용카드 발급업체와 협의해 상환일을 조 정하는것도한방법이다. ■최소금액만상환하기 매달최소금액의상환금만갚아 나가는 것은 신용카드 부채를 점 점더크게키우는역할을한다. 겉으로보면최소금액이라도신 용카드 부채액을 상환하는 것처 럼 여겨지지만 궁극적으로 보면 결코 부채의 전면 상환과는 거리 가 멀어지는 것이다. 매월 정해진 상환금을납부하지않고최소상 환금만납부할경우갚지못한금 액에대한이자가붙기때문이다. 그뿐 아니라 최소 금액만 상환하 는것은부채사용률(credit utili- zation)을 올리는 결과를 초래해 개인신용등급에심각한악영향 을주게된다. FICO신용등급산정시부채사 용률은30%정도의비중을차지 하고있어간과하지말아야할요 소다. 가장 바람직한 신용 등급 을유지하기위해서부채사용률 을10%에서30%사이에서관리 하는게중요하다.가능하면최소 상환금이상을매달납부할수있 도록노력해야한다. 최선은매달주어진상환금을모 두갚는것이다.매달할수있는한 최대한으로 신용카드 부채를 상 황해야다음달그만큼남은부채 에대한이자로인한부채상환부 담을줄일수있다. ■현금대출받기 신용카드로 현금 대출을 받는 것은 쉽고 빠르게 자금을 만들 수있다는장점이있지만그뿐이 다. 편리함에 따른 대가를 치러 야 하기 때문이다. 무엇보다 대 부분의신용카드의현금대출서 비스는 높은 이자율이 부과된 다. 실제 물건을 구매하는 데 따 른 부채액과는 다른 이자율이 다. 또한현금대출에는부채상환 을일정기간유예해주는유예기 간이라는 제도가 적용되지 않는 다.현금대출시수수료로대략현 금대출금의약3%정도부과되는 것도잊지말아야한다. 400달러 를현금대출받으면12달러를부 담해야한다는말이다. ■신용카드잘못사용하기 신용카드의매력은다양한리워 드와사용금액에따른부가혜택 에있다. 리워드와부가혜택은분 명절약할수있는수단임에는틀 림없다. 하지만자신의소비패턴과맞지 않은 신용카드를 사용한다면 이 런리워드와부가혜택은‘그림의 떡’이되고만다. 일례로일반식료품구매가잦은 소비자라면‘Discovery it 캐시백 ’신용카드를사용하면손해다.이 카드는1월부터3월까지3개월동 안식료품구입액에대해5%의적 립 포인트를 부여하고 나머지 기 간에는1%로적립률이떨어진다. 또다른사례로여행이나외식을 자주하지않는소비자라면‘체이 스사파이어리저브’나‘아메리칸 익스프레스골드카드’의사용을 피해야한다. 이들신용카드들은연회비로각 각 550달러와 250달러를부과하 고 있는데다 여행과 외식에 대한 소비에더많은혜택을주기때문 이다. 이런경우라면차라리적립 률은 작더라도 일반 신용카드를 사용하는 게 유리하다. 리워드를 앞세운 신용카드는 나름대로 존 재이유가있지만자신의소비패 턴과 맞지 않는 경우라면 신용카 드를 선용하는 것과는 거리가 멀 어진다. ■ 안쓰는 신용카드 계좌 없 애기 사용하지않는신용카드라고무 조건없애는것은신용등급에마 이너스효과를가져올수있어주 의해야 한다. 일반적인 생각과는 달리 사용하지 않는 신용카드라 도없애지않고그대로두는편이 신용등급을유지하는데오히려 도움이될수있기때문이다.신용 등급을평가하는데신용경력즉, 신용카드를 사용한 기간이 차지 하는비중이30%안팎이다. 예를들어사용한지6년된신용 카드와이제2년된신용카드를가 지고 있다고 가정하자. 신용카드 를 사용한 평균 기간은 4년이다. 이런 상황에서 오래된 신용카드 계좌를없애버리면2년으로줄어 들게된다.평균기간4년보다2년 이나 줄어든셈이다 오래사용하 고신용카드사용액수가많은신 용카드일수록 신용 점수 하락폭 이더클수있다. 오래쓴카드는그대로유지하고 새 신용카드를너무 자주만들지 않는것이신용등급을좋게유지 하는데유리하다는게전문가들 의조언이다. ■ 0% 이자율 제때 활용 못 하기 신규신용카드를발급받으면일 정기간동안프로모션차원에서 연이자율(APR)을 0% 적용하는 일이 빈번하다. 신용카드를 새로 발급받는 입장에서 보면 현금 대 출금에대해무이자라는것은무 척매력적으로보인다. 문제는 0%의 연이자율이 적용 되는 기간 내에 부채를 상환하지 못했을 때 벌어진다. 대체적으로 프로모션으로무이자가적용되는 기간은최대 18개월정도다. 신용 카드에따라이보다더긴기간이 적용되기도한다. 현재신용카드대출금에대한평 균연이자율은대략 16%안팎이 다. 프로모션으로 제안된 무이자 기간이 지나면 16%의 이자가 구 매 대금과미상환한대출금에 적 용된다. 가장최선의방법은프로 모션기간내에현금대출금을상 환하는것이다. 예를 들면 1,500달러의 현금 대출금에 0%이자율이 15개월 적용된다면 매월 100달러 이상 을 상환해야 한다는 의미다. 신 용카드를오남용하는것은과소 비다. 자신이 갚을 수 있을 만큼 소비 하는것이무엇보다중요하다. 신 용카드를사용하기전돌아올신 용카드 청구서를 머리에 떠올려 보는 것도 과소비를 억제하는 방 법이될수있다. 남상욱기자 올해 꼭 고쳐야 할 신용카드 오남용 습관들 먼저 쓰고 나중에 갚는 속칭‘외상 거래’의 대명사인 신용 카드는 이제 없어서는 안 될 생활경제의 도구다. 나중에 갚 을 수 있을 만큼만 신용카드를 사용한다면 문제는 없다. 그 러나 적지 않은 사람들이 신용 카드 부채에 힘들어 하는 것 을 보면 신용카드를 선용하는 것은 쉽지 않은 문제다. 특히 신용카드를 오남용하는 등 잘못 사용할 경우 신용점수 하락 과 함께 신용 등급에 빨간불이 켜질 수 있다. 신용카드를현명하게사용하는것이신용카드부채에따른재정부담을줄이고신용등급을높은수준으로유지하는최선의 방책이라고전문가들은조언한다. <로이터> 몸에 밴 소비 습관, 신용카드 오남용 원인 상환금 최소 납부 피하고 연체하지 말아야 쓰지 않는 신용카드 폐기, 신중해야