한국일보 애틀랜타 전자신문

2022년 3월 11일(금) ~ 3월 17일(목) A4 은퇴 대비 저축 계획을 세울 때 가장중요하게강조돼야할부분 이 얼마를 적립하느냐보다는 얼 마나오래저축을해왔느냐다.따 라서은퇴저축은가능하면빨리 시작하는것이가장빨리적립금 을불려나갈수있는지름길이다. 전문가들은은퇴저축의시작을 20대초반부터로보고있다. 이정 도면은퇴나이까지무려40년이 상을저축할수있을뿐더러적립금 과함께이자에이자가꼬리를물 고이어져상상이상의큰돈을모 을수있다.그런데요즘은이런은 퇴저축을조금더앞당긴10살부 터 시작하라는 전문가 조언도 많 이나온다. 어린자녀에게금융지 식을심어주는것은책읽기와숫 자세기만큼중요하다는것이다. 경제전문가들은아이가킨더가 든에재학중일때금융교육을시 작하는 것이 바람직하다고 입을 모으고있다. 어릴때부터복리의 마법을기억할수있도록자녀들 에게은퇴를위한금융교육을시 작해보자. ■복리의마법 자녀들이 10살 때부터 매달 베 이비시팅이나 잔디 깎기, 잔심부 름등으로돈을번다고생각해보 자. 부모들은 10살짜리자녀에게 소비와저축, 기부등경제관념을 심어주려할것이다. 그런데요즘 은이들이번돈을은퇴저축플랜 에 저축하도록 유도하는 부모들 이많아지고있다. 아직10살짜리 자녀가은퇴저축을이해할수는 없을것이다. 어린 자녀 또는 손녀가 매달 집 안일을도우면서100달러를받는 다고가정해보자. 이들이일해서번100달러를용 돈과저축, 기부금등으로나눈다. 이렇게나눈돈을매달투자구좌 에저축을시작하도록한다. 10살생일때부터시작해18살될 때까지매달집안일을도와번돈중 40달러씩꼬박저축을한다면7% 투자수익률을가정해18세되는해 까지 5,146달러가 모아질 것이다. 이돈을투자구좌에그대로넣어두 고이후한푼도적립하지않는다고 해도40년후8만4,601달러로늘어 나게된다.이자는복리로불어난다. 여기에평생소액의돈을매달추가 로적립한다면매우큰목돈을만질 수있게될것이다. 예를 들어 성인이 된 후 은퇴까 지 40년을 매달 100달러씩 적립 한다고해도34만9,291달러의거 금을손에쥘것이다. 한달100달 러는생각만하면쉽게모을수있 는금액이다. ■저축습관길들이기 이정로는은퇴에충분하지않을 것이다. 하지만약간의돈으로큰 돈을만들수있는방법임에는틀 림이없다. 문제는자녀들에게이를어떻게 설명하고 정기적인 저축 습관을 들도록하느냐다. 이숫자를자녀 들에게들이밀고설명을해준다 고해도어린자녀들이저축습관 을스스로깨우치기는힘들것이 다. 결국자녀들의저축은부모의 몫이된다. 따라서강제적으로이 런습관을만들어주는방법도좋 다. 우선 자녀들에게 번 돈에서 저 축할비율을정해준다. 이비율이크면클수록좋다. 자 녀들이틈틈이번돈을많은비율 로저축하려하지않을것이다.따 라서저축하는만큼부모는용돈 으로인센티브를제공해주는것 이다.번돈과용돈을합쳐일정비 율을 의무적으로 저축하게 하는 방법이다. 재정관리의 핵심은 돈을 많이 버는 것보다 어떻게 현명하게 관 리하느냐이다. 따라서 자녀들에 게투자에앞서가장기본적인저 축에대해가르치는것이중요하 다.어릴때부터은행에계좌를열 어저축을하다보면돈을관리하 는법을배우게되고본인이저축 한돈을함부로쓰지도않게된다. ‘세 살 버릇이 여든까지 간다’는 말이있듯이어릴때어떤습관을 들여놓느냐에 따라 평생 건정한 재정관리의기초를쌓을수도있 고그반대로낭비하는생활방식 으로갈수도있다.자신이대학을 졸업하고 직장생활을 하면서 주 택을 매입하기 위한 다운 페이먼 트를어떻게모아야하는지,스스 로저축하는것이얼마나중요한 지를스스로깨닫게할필요가있 다. 비율을정했다면적당한저축플 랜을 만들어 줘야 한다. 1.0%도 안되는일반저축구좌는적합하 지않다.이정도이자로는복리효 과를누리기에역부족이다. ■저축과 투자의 차이 설명 하기 무작정저축만을강요하는것보 다저축과투자에대해설명하는 것이권장된다. 저축은돈을아껴 서모으는것이고투자는재산을 불리기위해하는행위라는것을 확실히이해시켜야한다. 또한경 제적 발전을 위해서는 저축과 소 비의 생활패턴에서 탈피해 지속 적인투자를해야한다고가르치 는것이좋다.투자의경우항상위 험을내포하고있다는사실도교 육과정에서빼먹으면안된다. ■로스 IRA개설 전문가들은 세금을 낸 후 수입 으로가입하는로스 IRA를권장 한다.미성년자자녀이름만으로는 로스IRA구좌를오픈할수없다.부 모또는보호자의이름이함께들어 가야한다. 또적립금은부모가준용돈이아 니라자녀가일을해서번돈이어야 한다. 로스 IRA가미성년어린이들에 게적합한이유는번수입에서세 금을낸다고해도매우적은데다 가은퇴후찾는돈은소득세대상 이 아니기 때문이다. 전통 IRA는 세금을내기전수입으로적립하 지만은퇴후찾는돈은소득으로 간주돼소득세를내야한다. 전통 IRA는어린이들에게감세효과도 없고찾을때소득세만많이내야 하므로적합하지않다. 부모는 자녀들의 나이가 18세 될 때까지 IRA 구좌를 관리해주 는보호자역할을한다. 물론구좌에적립할수있는돈 은앞서설명한대로자녀들의그 해일을해서번수입이어야하며 연간 적립금 한계도 성인들과 같 은6,000달러까지다. 부모는 자녀들의 저축 습관을 장려하기 위해 현금 매치 방법도 사용할수있다. 예를들어자녀들이베이비시팅 으로 매달 100달러씩 번다고 가 정하고이중 50달러를로스 IRA 에적립하도록한다. 만약자녀들이조금더늘려 60 달러를 적립하겠다고 하면 부모 는자녀에게용돈을 5달러더주 는방식이다. 자녀들이 기분 좋은 저축 습관 을만들어줄수도있고또자녀들 이장성해직장생활을할때직장 에서제공하는적립금매칭플랜 401(k)도십분이용할수있는기 초교육도될것이다. 박주연기자 “은퇴저축은 한 살이라도 어릴 때 시작하라” 복리가 갖는‘힘’ 은 절대적이다. 복리의 마법이 라고 불리울 만큼 더 일찍 더 많이 저축해 장기적 으로 적립금을 불려 나가는 것은 누구나 백만장자 가 될 수 있는 지름길로 공공연히 알려져 왔다. 은 퇴는 빨리 시작할 수록 유리하다. 은퇴 대비 저축 은 적립한 원금만 쌓이는 것이 아니라 원금에 이 자가복리로늘어난다. 이자는단리와복리로구분 된다. 단리는원금에만이자가붙지만복리는이자 에 이자가 붙는다. 결국 복리로 저축을 하면 기간 이오래될수록저축금은눈덩이처럼불어난다. 복 리의 힘인 것이다. 어릴때부터금융지식을쌓는아이들은성인이되어서저축이나투자를할때현명한판단을내릴수있다. 복리의 힘 절대적, 돈의 가치와 저축 습관 어릴 때부터 용돈이나 번 돈의 일정 비율 저축하면 부모가 인센티브