한국일보 애틀랜타 전자신문

2022년 3월 28일 (월요일) 특집 A10 이런통찰에따라그는지난2012 년‘내 소셜시큐리티를 최대화하 라’(Maximize My Social Secu- rity)라는온라인도구를개발했다. 이는사람들이최적의소셜시큐리 티수령결정을내릴수있도록돕 기위한것이다. 현재 소셜시큐리티 조언을 위한 시장에는당신의상황과필요한은 퇴 수입을 분석해 가장 큰 혜택을 받을 수 있는 방안을 추천해주는 소프트웨어 도구 등이 포함돼 있 다. 점점더많은재정전문가들이고 객들을 위한 조언에 이런 소프트 웨어를사용하고있으며일부직장 은퇴플랜들도이런옵션을제공하 고있다. 소셜시큐리티 관련 규정들은 복 잡하다. 가장 빠르게는 62세에 이 를신청할수있다. 그러나 70세까 지는기다릴수록베니핏이매년올 라간다.그리고대부분의사람들은 너무일찍수령을하고있다. 가장보편적인실수는?많은사람 들은 자신들의 장수, 그리고 보장 된소셜시큐리티평생지급의중요 성을과소평가하거나프로그램재 정의장기적불균형에대한정치적 해석에희생된다. 소셜시큐리티와 장애 신탁기금 보유금은 오는 2034년 바닥날 것 으로전망된다.연방의회가아무런 조치를취하지않는다면전체수령 자의 수혜 액수는 약 20% 삭감될 수밖에 없다. 하지만 의회가 이런 상황을방치할것으로보는전문가 들은거의없다. 소셜시큐리티 수령과 관련한 지 침을 제공해주는‘Edelman Fi- nancial Engines’의 투자 책임자 인 크리스토퍼 존스는“정부가 정 말 약속들을 지킬 것인가에 대한 자연스러운회의론이있는것이사 실”이라며“사람들을 재교육해서 라도시스템이그런방식으로작동 하지않는다는것을이해하도록도 와야한다”고말했다. 결혼커플들은아주중요한배우 자 베니핏 규정들을 종종 간과한 다. 이것은 그 가구의 평생 베니핏 을크게늘려준다. 이혼한사람과유족이된배우자 를위한베니핏규정도잘이해하지 못하는경우가많다. 은퇴저축이 상당한 사람들의 경 우에는 포트폴리오 축소와 함께 베니핏수령을위한세금효율적전 략을세우는것도바람직하다. 이모든것을제대로만해도평생 은퇴수입에 큰 차이를 만들 수 있 다. 한 전문가는“수십 만 달러가 더생길수도있다”고말했다. ■도움받기의가치 대부분의 미국인들에게 소셜시 큐리티의평생가치는다른은퇴수 입을 상당히 무색하게 만든다. 베 니핏은매년인플레이션에따라조 정된다. 이는 금융시장의 등락에 영향을받지않는다. 가장 중요한 것은 베니핏이 평생 보장된다는 것이며 이는 소셜시큐 리티를말년에당신돈이바닥나는 위험에대비한일종의보험으로만 들어준다. 특히 남성들보다 오래 살지만 돈 은 적게 벌어 은퇴자산 수준이 낮 은 여성들에게 더욱 중요하다. 많 은 개인들에게 최선의 해답은 70 세까지최대한수령을늦추는것이 다. 당신의 소셜시큐리티 베니핏 월 수령액은언제신청하느냐에달려 있다. 62세부터 수령할 수도 있고 70세까지 늦출 수도 있다. 하지만 액수는당신의풀은퇴연령-당신 이받을자격이있는액수를100% 다 받을 수 있는 시점-에 달려있 다. 대부분사람들의풀은퇴연령은 66세에다 몇 개월을 더한 시점이 다. 이시점을지나신청을하면지 연에따른크레딧을받는다. 풀연령에수령을시작하면월수 령액이 62세때받는것보다 33% 가더많다. 70세에수령하면 76% 가많아진다. 코틀리코프박사는“거의대부분 이 너무 일찍 받기 시작한다. 우리 중 6%만이 70세까지기다리는데 이비율이85%는돼야한다”고강 조했다. 한 전문가는 모두에게 들어맞는 해답은 없다면서“부부일 경우에 는그동안수입이더적었던배우자 가 먼저 수령을 하는 게 합리적일 수있다. 그러면그가구의평생예 상베니핏이더늘어날수있다”고 말했다. 실직이나 건강상 문제로 너무 일 찍 은퇴한 사람의 경우 조기 수령 은합리적인옵션이될수있다. ■무료도구들 우선소셜시큐리티스테이트먼트 분석부터 시작하라. 소셜시큐리티 국이보내주는이중요한문서에는 당신이소셜시큐리티에돈을불입 한시점부터의연수입내역과수령 연령에 따라 각각 얼마씩 받을 수 있는가담겨있다. 소셜시큐리티국웹사이트에무료 계좌를 만드는 것은 중요하다. 60 세이상에게만우편으로발송되기 때문이다. 소셜시큐리티사이트에는베니핏 신청과관련한유용한정보섹션이 있다. 또 수입 기록을 토대로 베니 핏을계산할수있는대단히기본적 인무료은퇴혜택산정기능도제공 한다. 이도구는배우자나유족이아닌 개인의베니핏에초점을맞추고있 다. 평생의 누적 베니핏 계산도 해 주지 않는다. 신청 옵션들을 나란 히 비교하는 것도 허용하지 않는 다. ‘Open Social Security’는 보다 더 정교한 무료 옵션이다. 개인 혹 은 부부들의 가능한 수령 연령에 따른수치들을보여준다. 평생에걸쳐가장많은수혜액수 를제공해줄것으로예상되는전략 을시사해주는보고서를제공해준 다. ■수수료기반도구들 다음단계로고려해볼수있는것 은 당신의 은퇴플랜이라는 보다 더광범위한맥락속에서소셜시큐 리티를분석해주는소프트웨어이 다. 20달러에서50달러사이의약간 의 수수료만 부담하면 이런 도구 들은 소셜시큐리티와 다른 은퇴 수입원들을어떻게조합할것인가 에관한조언들을해준다. 코틀리코프박사의MaxiFi 플래 너는바로이런일을해준다. Social Security Solutions과Ne- wRetirement.com 역시 무료 혹은 수수료기반플래닝도구들을제공 한다. Social Security Solutions는 Income Strategy라는동반서비스 를제공한다. 이 서비스는 소셜시큐리티 신청 과개인은퇴계좌및 401(k) 등과 세가 연기된 계좌들 사이의 최적 화된 순서를 위한 조언을 해준다. Income Strategy는 전통적인 조 언들과는다른방안을권유한다. 즉 당신의 한계세율이 베니핏 수 령이시작된이후적용될세율보다 낮다면 소셜시큐리티를 신청하기 전에 과세 연기 계좌들에 먼저 손 을 대 생활비를 충당하거나 혹은 이런자산을로스IRA로바꿈으로 써 평생의 과세 부담을 줄이는 것 을지향한다. 이 방법은 은퇴자들이 소셜시큐 리티 베니핏에 대한 과세와, 사실 상세금처럼고소득수혜자들에게 부과되는 메디케어 프리미엄 추가 비용을피하거나최소할수있도록 도와준다. 소셜시큐리티 베니핏 수령을 늦 추고 세금부담을 줄이면 은퇴 후 지출능력을크게확대할수있다고 Social Security Solutions의 책임 연구원인윌리엄리켄스타인은말 했다. 그는“가능하면 소셜시큐리티를 66세에서70세로늦추라”며“그렇 게하면4년동안낮은한계세율로 로스 IRA 전환을할수있으며추 후에 세금 부담 없이 이런 계좌들 에서돈을빼서쓸수있다”고설명 했다. ■휴먼터치 소프트웨어를 통해 좋은 해답을 찾을 수 있다. 하지만 그렇다고 해 서 손을 잡는 접촉의 필요가 없어 지는것은아니다. 대부분의 소셜시큐리티 조언 서 비스들은자신들의고객들에게재 정 플래너 혹은 코치가 제공하는 사람 대 사람의 도움이 필요하다 는것을알고있다. NewRetirement의 재정 코치인 낸시 게이츠는“이것을 제대로 이 해할 수 있다는 것을 아는 사람들 이일부있다. 하지만스스로를의 심하는많은사람들도있다”며“사 람들은 자신이 올바르게 하지 못 하고 있는 것은 아닌지 혹은 기회 를놓치고있는것은아닌지걱정한 다”고말했다. <ByMarkMiller> <삽화: Peter and Maria Hoey/뉴욕타임스> 로렌스 코틀리코프는 돈에 관해 고등 교육을 받은 많은 사람들을 알고 있 다. 그러나 보스턴 대학의 경제학 교수인 코틀리코프 박사는 자신의 학계 동료들의 상당수가 가장 중요한 은퇴 베니핏의 하나인 소셜시큐리티와 관 련해나쁜결정을 내린다는 것을확인했다. “이것은대부분의은퇴자들에게가장중요한재정적자산이다. 하지만너 무복잡하다“고그는말했다. ”만약훌륭한교육을받은사람들조차소셜 시큐리티에 대해 나쁜 결정을 내린다면 다른 사람들 역시 그렇다는 것은 자연스러운 일이다. 잘못만 바로 잡아도 손쉽게 얻을 수 있는 돈이 많다“ 고 코틀리코프 박사는강조했다. 은퇴 후 재정 조언해주는 다양한 소프트웨어 등장 “최선의 방안은 수혜 연령을 최대한 늦추는 것” 생활비 필요하면 은퇴계좌부터 손을 대거나 로스 IRA로 전환해 과세부담 줄이는 것도 현명 소셜시큐리티 베니핏 극대화 원하면 온라인 도움 받아라