한국일보 애틀랜타 전자신문

2022년 5월 11일 (수요일) A6 특집 그렇다면 크레딧 점수는 어떻게 관리해야할까. 크레딧 점수는 크레딧 카드를 얼 마나 잘 사용하느냐에 따라 마음 대로조정할수있다. 한가지비법 은 돈을 적게 쓰고 빨리 갚아버리 는것이비법이다. 크레딧카드사용한계의30%미 만을사용하면좋은점수를유지할 수 있다는 말이다. 850점 만점도 가능해진다. 사실대출을받을때 은행에서는 780점과 850점의 차 이를 두지 않는다. 이는 크레딧 점 수는매순간다시계산되기때문에 점수는계속바뀌며업데이트되기 때문이다. 하지만 좋은 크레딧 점수를 갖고 있으면 대출 상품을 더 낮은 이자 율로받을수있는등상당한돈을 절약할 수 있는 만큼 미국의 경제 전문지‘포브스’는가장완벽한점 수인즉크레딧점수만점받기에대 해정리했다. ■크레딧점수는어떻게구성되나 크레딧 점수를 올리기 위해서는 산정 방식과 점수를 결정짓는 요 인들을 먼저 이해하는 것이 순서 다. 크레딧점수를산출하는요인중 가장높은비중을차지하는것이‘ 상환 기록’(Payment History)으 로약35%를차지한다. 크레딧 점수 산출 요인 중 신용 사용률에 해당하는 대출 사용량 (Amount Owed)으로30%를차지 해두번째로높은비중이다. 총신용사용한도액중실제사용 비율로 매달 30% 미만이 되도록 유지해야신용점수를높이는데도 움이된다. 크레딧 계좌 개설 기간이 신용점 수 산출 요인에 차지하는 비중은 약 15%이며 크레딧 계좌 개수와 조회횟수는약10%를차지한다. ■만점이가능한가 크레딧 점수를 계속해서 만점인 850점을유지한다는것은쉽지않 다. 신용평가기관들은개인의크레 딧기록을지속적으로업데이트하 기때문에오전에는만점이었다할 지라도오후에재확인했을때는점 수가떨어져있을수있다. 하지만 만점 크레딧 점수를 가지 고있는미국인들은비슷한양상을 보이고있었는데이들의3분의2는 모기지를제외한전체부채밸런스 가 8,500달러이하이며 96%는한 번도크레딧리포트에페이먼트가 연체됐다는기록이없었다. 페이먼트 기록은 최소 월페이먼 트이상을제때냈는지를보는것이 고 갚아야 할 금액은 조금 복잡하 기는하지만어카운트를얼마나잘 관리하는지의활용도로이용한다. 또고득점자들은사용가능크레딧 의4.1%만사용하고있었다. 오래된 크레딧 히스토리 역시 영 향을끼쳤는데 FICO 보고서에따 르면,이들의크레딧히스토리는평 균30년으로집계됐다. ■만점이중요한가 크레딧 점수가 만점이여야만 꼭 가장 낮은 모기지 이자율을 받는 것은아니다. 실제 최고의 주택융자 이자율을 받으려면 740점 이상이면 충분하 다. 자동차 융자회사와 크레딧 카 드회사는이보더더낮은점수소 유주에게도좋은이자율을제공한 다. 융자회사들은 완벽한 크레딧 점 수를 보지는 않는다. 이들이 중요 시하는 것은 빚을 얼마나 잘 관리 하고있는지를보기때문에이들융 자회사들이원하는기준만맞추면 좋은이자율을받을수있다. ■크레딧점수를높이려면 대출을받을때가장좋은이자율 을적용받으려면최소700점, 가능 하면750점정도를목표로하는것 이 좋다. 전문가들은 크레딧 점수 를 높이는 가장 좋은 방법으로 여 러가지팁을조언한다. ▲요금 청구서 처리를 미뤄서는 안된다. 요금 청구서 처리 지연은 곧바로크레딧점수에부정적영향 을 미친다. 요금을 제때에 내는 기 간이길어질수록크레딧점수는좋 아지게 된다. 가령 크레딧 점수가 707점인사람이한달동안청구서 를 제대로 처리하면 20점을 올릴 수있다. ▲크레딧 카드 한도를 낮게 유지 하는 것이 좋다. 크레딧 카드란 신 용을 담보로 빚을 낸다는 것과 같 다. 빚이 많을수록 크레딧 점수에 나쁜 영향을 미치는 건 당연하다. 그러니크레딧카드한도가낮으면 크레딧카드점수가깎일가능성은 낮아진다. ▲필요하지 않은 크레딧 카드를 만들지 않는 것이 좋다. 크레딧 카 드는오래된것일수록점수가높다. 새로 오픈한 크레딧 카드 계좌는 크레딧점수를낮추기때문에새로 운 크레딧 카드는 가급적 만들지 않는 것이 좋다. 통상 신규 크레딧 카드나 대출 신청은 최소한 6개월 기간을두는것이좋다. ▲크레딧카드라인의 30%이상 을 사용하지 않는다. 크레딧 라인 을상향조정해달라고요청하거나 새로운크레딧카드를발급받아밸 런스를이전하는방법으로전체크 레딧라인이용률을낮춘다. ▲크레딧 카드를 사용하되 책임 감있게사용하는것이좋다. 크레 딧카드는없는것보다있는경우에 크레딧 점수 적립에 도움이 된다. 하지만 다달이 돌아오는 청구서를 제때처리하지못하면있는것만못 한다. ▲계좌를 폐쇄해도 기록에는 남 는다. 많은사람들은더이상사용 하지않는계좌는크레딧점수와상 관없다고생각한다. 그러나폐쇄한 계좌역시크레딧보고서에올라와 크레딧점수산정에반영된다는점 에주의한다. ▲1년에한번씩자신의크레딧점 수를 점검한다. 규정에 따라 미국 내 3대 신용평가사는 고객이 요청 할경우1년에한번씩무료로크레 딧리포트를제공해야한다. 무료 크레딧 리포트는 웹사이트 (www.AnnualCreditReport.com ) 를통해신청할수있다. 박주연기자 카드 한도액의 4%만 쓰고 연체 없으면 ‘만점’도 가능 미국에서 크레딧 점수는 세상을 어떻게 살고 있는지에 대한 판단 기준과 도같은역할을하고있다. 일단크레딧이없으면돈빌리기가어렵다. 집은 물론이고 자동차를 살 때도 남들보다 더 높은 이자를 내야 한다. 아파트 렌트를얻을때도문제가될수있다. 자동차보험에도크레딧점수가첨부 되곤 한다. 크레딧 점수가 확고해야 신용카드를 쉽게 발급받고 각종 대출 도 좀더 유리한 조건으로 받을 수 있다. FICO 보고서에 따르면 2019년 4 월기준미국내약 1.6%가완벽한크레딧점수인 850점에해당한것으로 집계됐다. 이 점수의 미국인들의 경우 크레딧 카드, 모기지 론, 학자금 론, 자동차 구입 등 다양한금융상품에 대해최상의이자율을받을 수 있다. 크레딧카드의사용한도를낮추고관리하면800점이상의크레딧점수를받을수있다. <이미지투데이> 미국인 약1.6%가 완벽한 크레딧 점수 소지해 850점 얻었다고 해도 모기지 이자율 혜택은 없어