한국일보 애틀랜타 전자신문

2022년 5월 31일 (화요일) A6 특집 연방채권 수익률 상승에 영향을 받는연방대출금리는다음학사연 도기간중1%포인트이상오를것 으로 예상된다. 그러나 이것은 대 출을 받은 사람들 대부분의 경우 여전히민간대출보다는좋은금리 이다. 민간대출을 받는 사람들의 10% 미만-최고의 크레딧을 가진 사람들-만이광고가된가장낮은 금리적용을받기때문이라고재정 지원전문가인마크캔트로위츠는 말했다. 게다가 연방 학자금 대출은 대 출 받은 사람의 수입과 연계된 상 환플랜, 그리고재정상황이어려 울경우상환을유예할수있는옵 션을 제공한다. 공공 서비스 부문 에서 일할 경우에는 탕감까지 받 을 수 있다. 민간 대출기관들도 탄 력적인상환플랜들이나유예옵션 을제공할지모르지만의무사항은 아니라고학자금전문가들은말했 다.‘칼리지액세스앤석세스’의정 책담당부소장인미셸스트리터는 “대출자들은조심해야한다”고강 조했다. 오는 8월31일까지로연장된연방 학자금대출에대한일반상환유예 조치는민간대출에는적용되지않 는다.그리고연방정부에의한미래 의대출유예조치들역시민간대 출에는적용되지않을것으로보인 다.“연방학자금대출은민간대출 보다거의항상더선호된다”고전 국소비자법률센터에서학자금대 출문제를담당하는애비쉐프로스 변호사는 말했다. 학생들은 상환 을 하지 않아도 되는 그랜트와 장 학금, 그리고 저축과 수입으로 이 를최대한커버하는것이가장바람 직하다.하지만많은학생들은여전 히 대출 없이는 학비 감당을 하지 못하고있다.대출이필요한학생은 연방대출을최우선옵션으로여겨 야 한다. 이런 대출에는 액수 제한 이 있지만 말이다. 아직 독립하지 못한학생의첫해대출액수는최 대5,500달러이며세번째와네번 째 해에 7,500달러로까지 늘어난 다. 그리고 최대 총액은 3만1,000 달러이다. 독립한학생들과대학원 생들의액수는이보다많다. 그러나 대학 학비가 높은 관계로 연방대출만으로는 부족해 학생들 은 민간대출로 눈을 돌려야 할 수 도 있다. 2021-22 학사연도의 공 립 4년제 대학의 평균 교육비용 (주내거주자학비와각종수수료, 주거비 등을 포함한)은 거의 2만 3,000달러였다. 4년제비영리사립 대학의경우에는거의5만2,000달 러에달한다. 간극을 메우기 위해서 학생가족 들은 패런트 플러스(Parent Plus) 대출-피상적인크레딧확인후학 부모들에게제공하는, 직접적인학 자금대출보다는금리가높은연방 대출-이나 민간대출로 눈을 돌린 다. 그리고 민간대출을 받은 많은 학생들은연방대출을최대한받지 못하고있음을보여주는일부데이 터도있다. 이들은대출종류간에 어떤 차이가 있는지를 잘 모르고 있을수도있다고스트리터는지적 했다. 캔트로위츠는 학부모 대출 혹은 민간대출을받을필요가생겼다는 것은자녀들교육에대한접근방식 을재고해봐야한다는것을알려주 는 위험 신호일 수 있다고 말했다. 그는“이것은 그 가족이 대학교육 을위해너무많은대출을받고있 다는신호일수있다”고덧붙였다. 민간대출을선택한학생들은금리 와 조건을 두루 살펴 쇼핑을 해야 한다고캔트로위츠는강조했다. 연방학자금대출과달리민간대 출기관들은크레딧확인을요구하 며크레딧이최고로좋은신청자들 에게만 좋은 금리가 제공된다. 많 은학생들은크레딧을쌓지못했기 때문에민간대출기관들은종종보 증인을요구한다.대부분은부모들 이다.이들은상환이제대로이뤄지 지않을경우책임을져야한다. 보 증인에서벗어나는일은쉽지않기 때문에 부모들은 아주 오랜 기간 여기에 묶여 있을 수 있다고 캔트 로위츠는지적했다. 또한고객서비스같은요소도고 려해야한다고그는강조했다. 주말 에연락이닿을수있는헬프라인이 나온라인으로당신의주소등 정보 를업데이트할수있는지등이다. 민간대출기관들에는 College Ave와SoFi 같은온라인대출기관 들 뿐 아니라 2021년 39만7,000 명이상의학생들에게대출을제공 한SallieMae(이는그어느민간대 출기관보다도 많은 수치이다.)와 Citizens Bank 등이 포함돼 있다. 그리고 최소 10여개 주들이 특별 프로그램들을통해주내대학에서 공부하는거주학생들을위한대출 을제공하고있다.하지만학생들은 주기관들로부터받는대출의금리 가민간영리대출기관들보다좋을 것이라여겨서는안된다. 다음은학자금대출과관련한일 문일답이다. ▲대학교육을 위해 빌려야 할 합리 적인금액은 켄트로위츠는 당신의 총 채무액 이 당신의 예상되는 첫 년도 연봉 을 넘어서는 안 된다고 강조한다. 채무가 당신의 연 수입보다 적으 면 당신은 10년 이내에 그것을 갚 을수있다. 만약 5만5,000달러수 입-2021년도 4년제 대학 졸업생 들의평균시작연봉-을예상한다 면당신의채무총액은이것보다적 어야한다.부모들에게도비슷한원 리가적용된다고그는말했다.자녀 들관련채무총액이연수입을넘 어서는안된다. ▲현학자금대출금리는 연방학자금대출금리는매년정 해지며그학사연도에이뤄지는모 든 대출에 적용된다. 금리는 고정 이다. 학부생들의 다이렉트 대출 금리는 3.73%이다. 그러나 7월1일 부터 2023년 6월3까지 사이에 이 뤄지는대출금리는4.99%로뛸것 으로 예상된다.(연방대출 금리는 매년봄결정되며법이정한공식에 의해 10년 만기 재무부 채권과 연 동돼 있다. 교육부는 새로운 금리 를 아직 발표하지 않았다. 그러나 전문가들은최근실시된10년만기 재무부채권경매에근거해금리를 예측하고있다) 아주많이뛰는것같지만대출받 은 사람들의 월 상환액에 미칠 영 향은첫해최대액수인5,500달러 를 빌려 표준적인 10년 기간 상환 을하는학생들의경우3달러정도 늘어나는 것에 지나지 않는다. 민 간대출금리는기관들이따라다르 다. 많은 기관들은 3.2%에서부터 14%이상에이르는고정금리를광 고하고있다. 변동금리는 1%정도 에서시작된다.그러나고정과변동 금리 민간대출은 연방준비제도가 기준 금리를 올리면서 같이 오를 것으로 예상된다고 뱅크레이트의 수석경제학자인그렉맥브라이드 는 전망했다. 지금 변동금리 대출 을 받는 것은 재고해 보라고 캔트 로위츠는조언했다. 이런대출들의 경우가장낮은금리는“올라가는 수밖에없다”고그는말했다. ▲내가빌릴수있는민간대출상한 액이있나 일부 대출기관들은 최소 액수- 말하자면 1,000달러-를 설정해 놓고 있다. 그리고 대학의 연간 교 육소요비용총액을상한선으로정 해놓고있다. <ByAnnCarrns> <삽화: Till Lauer/뉴욕타임스> 당신이대학생이라면아마도당신의교육비를“100%까지”커버할대출을해 주겠다는민간대축기관들의편지를받았을것이다. 아주좋은제안처럼들린다. 그렇지않은가? 그러나학생들과그가족들은이런제안들을조심스럽게여겨 야 한다고 전문가들은 말한다. 민간대출-연방정부가 아닌 은행들이나 대출기 관들이제시하는-은대출자보호조항이연방대출에비해취약하며비용이더 많이들어가는경향이있다. 그리고연방학자금대출과달리이들은상환기간 중계속금리가달라진다. 금리가오르면페이먼트가늘어난다는것을뜻한다. 대출자 보호조항 취약하고 비용도 더 비싸 학생들, 연방대출을 최우선 옵션으로 여겨야 민간대출 불가피하다면 조건 잘 살펴 쇼핑해야 채무총액이 예상 첫 해 연봉 넘어선 안 돼 학자금 민간대출 받을 계획이라면 재고해봐야