한국일보 애틀랜타 전자신문

2022년 6월 23일 (목요일) A6 특집 50대에 접어들었는데도 아직 은 퇴를대비한저축액이전혀없거나 적다면 대책을 세워야 한다. 50대 는은퇴를위한저축준비의마지막 절호의기회다.이전에은퇴대비저 축플랜을설정했다고하더라도그 동안목표치에도달하지못하고소 홀히했다면꼼꼼히따져볼필요가 있다. 온라인재정정보업체‘뱅크 레잇닷컴’은 50대에 해야 할 노후 대비방법에대해정리했다. ■목표치를세운다 실행이 어렵다고 해도 일단 목표 치를 세워야 한다. 이를 위해 은퇴 후얼마나지출할것인지를계산을 한다. 일단 목표 치를 세우면 이를 위해얼마나저축해야하는지를쉽 게파악할수있기때문이다. 구글등을통해검색을하면여러 재정회사에서운영하고있는다양 한 은퇴 자금 계산기를 손쉽게 찾 을 수 있다. 이를 이용하면 소셜시 큐리티베니핏과연금을포함해은 퇴후필요한수입과현재있는저 축금, 한번에찾아쓸수있는자금 등을 종합해 편안한 은퇴 생활을 유지하기위해필요한돈이얼마나 되는지알수있다. 이외에도쉽게추산할수있는방 법도 있다. 현재 받고 있는 연봉을 기준으로계산해보면된다.뱅크레 잇닷컴은현재버는수준과동일한 수입을 은퇴 후에도 갖고 싶다면 연 수입의 25배는 있어야 한다고 설명했다. 예를 들어 연 8만 달러를 버는데 은퇴 후에도 지금과 같은 수입을 죽을때까지받기를원한다면 200 만 달러는 모아둬야 한다는 말이 다. 하지만이정도저축을할수있는 사람들은 그다지 많지 않다. 은퇴 를하고나면생활패턴이달라지고 지출도크게줄기때문에는실제로 는 이만한 돈이 필요치는 않다고 전문가들은말했다. 그렇다고해도연봉의 10배정도 의 자금을 모아둬야 편안한 은퇴 생활을 할 수 있다는 것이다. 참고 로소셜시큐리티국에따르면은퇴 후받게되는소셜시큐리티베니핏 금액은은퇴전수입의40%만커버 해 줄 수 있는 수준이다. 지나치게 소셜시큐리티 베니핏에만 의지하 고은퇴해서는안된다는얘기다. ■전문가의재정조언을듣는다 정직한 재정 전문인을 찾아 자신 에게맞는정확한재정계획을세운 다. 목표하는 저축액을 세우고 이 를달성하려면어떤방법이있는지 상의한다. 재정 조언가는 주변 친 구, 가족, 또는믿을만한동료들의 추천을받는것이좋다. ■세금을고려한다 세금으로나가는돈이배보다배 꼽이크게만들면안된다. 주식등 에1년미만의단기투자를해서얻 는 수익은 일반 인컴으로 잡혀 세 율이적용된다. 하지만 1년이상의 장기 투자에서 얻는 수익은 0, 15, 20%의 세율이 적용되며 세율이 15%미만일때는장기자본이득에 대한세금은0%이다. ■소득에서직접투자한다 많은사람들이직장은퇴플랜에 법으로정해진최대금액을저축하 려고 한다. 그런데 당장 월급 수표 에서많은돈이빠져나가야하므로 많은사람들이망설인다.처음부터 한꺼번에많은돈을빼내는것보다 단계적으로조금씩적립비율을높 여가는것이좋다. 매분기마다1% 씩적립비율을늘려나가면서가능 한최대금액까지적립하는방법이 다. 조금씩 적립금을 올리기 때문 에한꺼번에많은돈이빠져나간다 는느낌을받지않을것이다. ■고용주 제공 매칭펀드를 최대한 이용한다 대부분회사들이고용인은퇴플 랜401(k)에매칭형식으로돈을적 립해 준다. 보통은 1대1 매칭으로 직원연봉의3%또는그이상을해 주는곳도있다. 만일회사에서이 런매칭을해준다면지체없이최대 한받는다. 예를들어연간세금전수입으로 8만달러의연봉을받는다면회사 에서첫2,400달러(8만달러의3%) 를매칭해준다고가정하자. 물론1 대1매칭이므로직원도2,400달러 를적립해야한다. 결국 1년에 4,800달러를 저축할 수있다는얘기다.여기에장기적으 로이돈을투자해얻는수익까지합 쳐지면은퇴연령에도달하면상당 액수를모아둘수있다. ■헬스 세이빙스 어카운트(HSA) 활용한다 건강보험이 있는데 디덕터블이 매우 높다면 HSA를 활용하면 좋 다. HSA는 세금전 수입에서 적립 할 수 있으며 어카운트 적립금에 대한돈과투자수익, 이자등은의 료비로 사용될 경우 모두 면세다. 디덕터블 한계에 도달할 때까지 HSA에 모아둔 돈으로 내고 일단 디덕터블 한계를 넘으면 건강보험 에서의료비를커버해준다. 나이가 65세를 넘었을 경우에는 의료비이외의목적으로지출하는 돈은전통IRA와같이일반수입으 로 잡혀 수입 세율에 따라 세금을 내면된다. 하지만 65세 이전에 돈을 찾아 의료비 이외에 사용한다면 사용 한 돈에 대한 20%의 벌금을 내야 한다. 예를들어 의료비 사용 외에 500달러를인출했다면100달러가 벌금이란소리다. ■자영업자혜택최대한이용한다 자영업을 하고 있거나 은퇴 연금 플랜을제공하지않는소규모직장 에다닌다면자신만의은퇴플랜을 만들수있다. 전통 IRA 또는 로스 IRA를 개설 해 적립하는 것이다. 전통 IRA는 세금전 수입으로, 로스 IRA는 세 금을 내고 난 수입으로 적립한다. 이들 플랜 모두 50세 이상이면 적 립 한계가 1,000달러 높아져 연 간7,000달러까지저축할수있다. 401(k)나전통 IRA는 72세부터의 무적으로일정금액을매년찾아야 하지만로스 IRA는세금의의무가 없으므로이런규정에적용되지않 는다.자영업자들에게는좀더많은 저축플랜옵션이적용된다. ■부채를최대한없앤다 은퇴를위한저축에앞서현재자 신의 부채를 확인한다. 50세가 되 면은퇴준비를위해가장해결해야 할사항이모기지대출등부채다. 정부보증융자기관인‘패니매’의 2017년연구조사에따르면미국인 60~70세절반가량이은퇴할때여 전히모기지부채를가지고은퇴하 는것으로나타났다. 은퇴전부채 를미리해결한다면은퇴를위한투 자에더욱집중할수있을것이다. 박주연기자 50대에접어들었는데도아직은퇴를대비한저축액이전혀없거나적다면대책을세워야한다. <이미지투데이> 미국인의 64%가은퇴대비저축플랜을가지고있는것으로추산됐다. 여전 히많은미국인들이은퇴준비를하지않고있다는의미다. 상당수는소셜시 큐리티를 은퇴 보험으로 생각하고 있지만 실상은 그렇지 못하다. 소셜시큐 리티에서제공하는연금은은퇴후필요한재정의 40%수준에그친다. 나머 지는부족한부분은각자가알아서챙겨야한다. 인간의기대수명치는해마 다 늘고 있다. 누구나 은퇴를 대비한 저축이 필요하다. 특히 50대에 접어들 면은퇴 후 어떻게 먹고 살것인가에대한고민에 빠지게 된다. 50대 은퇴준비 점검이 필요한 시기, 부채 해결 급선무 목표를 세우고, 믿을 만한 재정 전문가와 상담도 은퇴 후 편안한 삶… 최소한 10년 치 연봉 저축해야