한국일보 애틀랜타 전자신문

2022년 7월 19일 (화요일) A6 특집 물건들을 한꺼번에 결제하지 않 고도 편리하게 구입할 수 있는 이 른바‘선구매 후지불’(buy now, pay later) 방식은 호주에 본사를 두고 2014년 창업된 애프터페이 (Afterpay)에 의해 대중화되었다. 팬데믹 기간 중 사람들이 집에만 머물게 되고 그 공허함을 물질적 소유로메우려하게되면서할인지 불방식은동력을얻었다. 스퀘어(Square)가2020년290억 달러에인수한애프터페이이후무 수한유사업체들이생겨났다.‘어 펌’(Affirm)과‘클라르나’(Klar- na)그리고‘핑거헛’(Fingerhut)등 이다. 이번 달 애플도 이와 비슷한 프로그램을 제공하겠다고 발표했 다. 이대출프로그램에는무이자페 이먼트 같은 긍정적인 면이 있다. 하지만 잠재적 위험 또한 있다. 재 정안전을위한중요한경험법칙은 당신의예산을잘파악하고지출을 잘통제하는것이라고재정전문가 들은말한다. 그러나지금구입하고나중에지 불을하는프로그램들은사람들로 하여금물건을실제보다더저렴하 다고인식하도록해지출통제력을 잃도록 만들려 하는 것 같다고 비 판자들은지적한다. 지난해 12월 소비자금융보호국 은 사람들이 다수의 구매로 인해 부채를 쌓을 수 있다는 우려를 표 명하며 이 프로그램들에 대한 조 사를시작했다. 보호국의 프로그램 매니저인 로 라우디스는“이프로그램들은제 때에 상환만 한다면 이자가 없다 는 점에서 소비자들에게 도움이 될수있다. 하지만소비자들은당 초 계획보다 더 많은 구매를 하게 될수있다”고지적했다. 콜은이런트랩에빠졌다.할인페 이먼트를이용해그녀는시간이지 날수록평균구매액수를200달러 에서400달러로늘려갔다.매일그 녀 집 앞에는 소포들이 도착했다. 한업체로부터한회당 150달러씩 4번 분할 상환으로 600달러짜리 러그를 구입한 것을 그녀는 가장 후회하고있다. 콜은 머지않아 페이먼트가 밀리 기 시작했다. 결국 남편에게 이 사 실을털어놓았으며페이먼트를따 라잡기위해베이커리에일자리를 구하고충동구매한물건들을이베 이에서팔아야했다. 수개월 전 결국 그녀는 애프터페 이계좌를폐쇄했다. 그녀는“나는 사랑스러운옷들과지갑들그리고 신발들로채워진아름다운벽장을 갖고있었다.하지만그곳은동시에 수치심과죄의식그리고후회로가 득차있었다”고말했다. 다음은선 구매 후지불과 관련해 알아야 할 내용들이다. ■이프로그램은어떻게작동할까 그것은경우에따라다르다. 통상 적으로애프터페이와어펌, 클라르 나그리고집(Zip)같은선구매후지 불프로그램들은동일한것처럼보 인다.그러나이들사이에는중요한 차이점들이있다. 보통이프로그램들은구입물건 에대해6주에걸쳐4회할부(혹은 그이하)로돈을지불할수있도록 해준다. 소비자가이름과소셜시큐 리티 번호 같은 일부 정보들을 제 공하면이기업들은간단한크레딧 확인을한다. 그러고나서소비자는총물건가 격의25%에해당하는다운페이먼 트를하게되며나머지 3번의페이 먼트청구서는매두주마다날아오 게 된다. 이 대출은 소매업체들이 더 높은 거래 수수료를 내기 때문 에대부분의경우무이자이다. 수수료는4%로통상적인크레딧 카드사 거래 수수료의 대략 두 배 정도이다.할부페이먼트가아니면 그 물건을 사지 않았을 소비자들 에게 구매를 설득할 수 있다는 점 이소매업체입장에서이득이된다 고컨설팅업체인레비뉴애널리틱 스의 중역인 재리드 위젤은 말했 다. 페이먼트를 못할 경우 어떻게 되 나?여기서차이점이생겨난다. 애프터페이는 페이먼트 연체 약 10일후에일률적으로8달러의연 체료를부과한다. 어펌은 수수료를 부과하지는 않 지만연체는크레딧점수에영향을 미칠 수 있다고 밝혔다. 그럴 경우 다른 대출을 받는데 지장이 생길 수도있다. 이것이 바로 J.D. Power의 뱅킹 및페이먼트리서치담당디렉터인 존카벨이이프로그램의부정적인 면으로지적하고있는부분이다. J.D. Power는 최근 이 페이먼트 프로그램들의문제점과관련한연 구보고서를발간했다. 그는“이 프로그램은 크레딧 카 드와달리당신이크레딧을쌓는데 별도움이되지않는다. 오히려제 때페이먼트를하지못하면크레딧 이손상된다”고말했다. 반품또한이프로그램을이용한 소비자들에게혼란을안겨주는원 천이되고있다고소비자금융보호 국은밝히고있다. 일부 소매업체들의 경우 소비자 들은 먼저 대출을 해준 곳과 연락 을해야한다. 그러면 이들은 페이먼트 스케줄 을동결시키고해당소매업체에반 품을 알려주게 된다. 다른 소매업 체들의경우에는소비자들이먼저 업체와연락을하면업체가대출기 관과 연락을 하게 된다. 아직은 선 구매 후지불 프로그램들이 초기 단계인 만큼 확실치 않은 것들이 많다. 다른 대출들의 경우처럼 계 약서의세부내용을잘읽으면도움 이된다. ■그렇다면누구에게도움이되나 선구매 후지불은 일부 상황에서 는도움이된다. 카벨은부엌가전제품같은물품 을 긴급히 한 번 구매할 경우에는 할부플랜을이용할수있다고말했 다. 그럼으로써은행에서한꺼번에 상당액이 빠져 나가는 것을 피할 수있다는것이다. 하지만 이것은 대부분의 사람들 이선구매후지불프로그램을이용 하는경우가아니라고카벨른은지 적했다. 대부분의구매는의류와주택비 품구입등에이용되고있다. 그리 고 젊은 소비자들의 21%는 여러 개의선구매후지불계좌를사용하 고있다.“갑작스럽게8개의페이먼 트를하게될수도있다. 그러면문 제가 복잡해진다”고 카벨은 말했 다. 무엇보다도 무이자 대출을 가장 실속있게이용하기위해서는당신 이정말구매하는것을감당할만한 능력이있다는확신이있어야한다 고 개인재정 전문가인 줄리-알마 타바레스는강조했다. 또한가지중요한것은무이자할 부페이먼트를당신이필요로하는 것보다 더 많은 물건을 구입하는 핑계로사용해서는안된다는것이 라고타바레스는덧붙였다. <ByBrianX.Chen> 2020년 여름 팬데믹의 두려움과 불확실성 속에서 콜로라도 스프링스 의 앰버 콜은 소매 샤핑으로 이를 달랬다. 그녀는 룰루레몬 웹사이트에 서 T-셔츠와 레깅스 같은 트렌디한 스포츠 의류들을 50달러에 130달러 까지 주고 구매했다. 올 33세인 콜은 솔깃한 대금 지불 방식을 발견했다. 몇개의정보를입력한후그녀는의류를 6주간에걸친 4번의할부로구 입할 수 있었다. 이런 방식으로 50달러짜리 T-셔츠 첫 페이먼트는 12.50 달러,130달러짜리 레깅스 두 벌은 32.50달러로 줄었다. 지불을 완료하기 전에제품을가질수있다는게가장좋았다. 이자라는낚시바늘에도걸 리지않았다. 실제보다 가격이 저렴하다는 착각 안겨줘 여러 계좌 사용할 경우 순식간에 부채 늘어나 제때 페이먼트 못하면 크레딧 손상 위험 커 다양한 업체들 경쟁 속 애플도 뛰어들어 ‘선구매 후지불’ 프로그램 이용 신중하게 결정해야 <삽화: Glenn Harvey/뉴욕타임스>