한국일보 애틀랜타 전자신문

2022년 7월 26일 (화요일) A6 특집 이것이 중요한 이유는 미국인들 이 충분한 은퇴 저축을 갖고 있지 못하기때문이라고퓨트러스트의 은퇴저축디렉터인존스캇은말했 다. 장기간더높은수수료를낼경우 추가수수료부담액이수만달러에 까지달해저축자들의재정상태를 크게손상시킬수있다. 스캇은“보기에 적은 수수료 차 이가미국의은퇴저축에큰영향을 미칠수있다‘고지적했다.현재IRA 에 적립돼 있는 총액은 13조 달러 에 달한다. 대부분은 직장 은퇴플 랜에서롤오버된돈이다. 투자자들이 직장 플랜의 뮤추얼 펀드를위해내는수수료는 IRA의 경우보다낮은것으로퓨조사에서 나타났다. 직장 플랜의 경우 기관투자자들 에게적용되는낮은수수료를협상 할수있기때문이다. 반면뮤추얼펀드들은소매고객 들에게는마케팅비용같은것을커 버하기 위해 더 높은 수수료를 부 과하곤한다. 퓨의최신연구조사는가장많은 수수료와가장적은수수료를부과 하는뮤추얼펀드매니지먼트업체 들을밝히고있다. 이순위는기관과소매고객들에 게부과되는평균비용비율에의거 한 것이다. 퓨는 시카고 대학의 주 식가격 연구센터의 데이터베이스 를사용해200개이상업체들이제 공하는 3,800개이상의뮤추얼펀 드들의 2019년 부과 수수료를 분 석했다. 그결과통상적으로주식들을중 점적으로보유하고있는뮤추얼펀 드들은“상당히”높은수수료를부 과하고 있음을 발견했다. 소매 투 자자들에게 부과하는 수수료는 1.24%였던 반면 기관 투자자들은 0.9%였다.이차이는단지0.34%p 에불과할지몰라도장기적으로보 면수천달러이상의돈이될수있 다. 퓨가제시하는가상의사례를살 펴보자. 올 26세인짐은새로운기 회를 찾아 이직하려 한다. 새로운 직장에얼마나재직할지확신이없 다. 그래서 그는 자신의 401(k)에 들어있는3만달러를새직장의플 랜으로 옮기지 않고 .R.A.로 롤오 버하려한다. 그러면서첫직장에서들었던주 식 뮤추얼 펀드에 그대로 넣는다. 이펀드의수수료는자산의1.24% 이다. 이전직장플랜의경우 0.9% 였다. 이후 40년 동안 IRA에 지불 한 총 수수료는 그의 은퇴 자산을 약 6만5,000달러가량 갉아 먹는 다.(새로운 불입 없이 연 평균 8% 수익을거두었다고가정할경우말 이다.) 물론 모든 직장 플랜 펀드들이 IRA보다낮은수수료를부과하는 것은아니라고스캇은말했다.일부 플랜들은 옵션에 제한이 있고 더 높은 수수료를 부과하기도 한다. 하지만 투자자들은 종종“불투명 한”투자관련 서류의 정보들을 제 대로해석하지못할경우저축을잃 을수도있다. 종업원들은 이직을 할 경우 은퇴 저축과관련한옵션들을신중하게 살펴봐야 한다. 떠나는 직장의 플 랜에 그대로 놔둘 수 있는지 등을 포함해서말이다. 이플랜의수수료가더낮을수도 있다. 그러나꼭비교를해봐야한다.(밸 런스가적을경우일부고용주들은 당신의돈을플랜에그대로남겨두 는것을허용하지않는다.) 다음은 은퇴계좌 롤오버와 관련 한일문일답이다. ▲다른 뮤추얼 펀드의 수수료를 어 떻게비교할수있나 통상적으로 뮤추얼 펀드 관리회 사의웹사이트나펀드안내서에서 ‘총 연간 펀드 운영비용들’(total annual fund operating expenses) d라는명칭이붙어있는비용비율 을찾을수있다. 브로커리지 업체들을 감독하는 민간 그룹인‘The Financial In- dustry Regulatory Authority’는 당신이서로다른펀드들의비용을 포함한정보들을비교할수있도록 해주는 온라인 펀드 분석 자료를 제공해주고있다. 또 401(k) 플랜 관리자들은 펀드 수수료를 밝히도록 돼 있다. 그럼 에도플랜참여자들상당수가정보 를 이용하는 데 어려움을 겪고 있 다고연방정부관련기관은밝히고 있다. ▲만약 재정 어드바이저가 401(k) 에서 IRA로의롤오버를권유한다면 왜그런생각을하는지물어보라. 재정어드바이저는 IRA의당신돈 을 관리함으로써 수수료를 받을 수도있기때문이다. 7월1일자로 어드바이저들은 왜 롤오버가당신의이익에가장부합 하는지를설명하는문서를제공해 야한다고미국은퇴협회의네빈아 담스대변인은설명했다. 이 규정은 최근 연방노동부가 채 택한새로운규정에포함됐다. ▲이전 직장에 은퇴 자금 계속 둘 경우문제점은 이전 직장 401(k) 플랜에는 계속 돈을 넣을 수 없다고 프린시플 금 융그룹의플래닝책임자인헤더윈 스턴은지적했다.따라서플랜을놔 둔 채 이직할 경우에는 새로운 계 좌를만들어계속은퇴저축을넣어 야한다고조언했다. 직장플랜을고집한다는것은그 업체의투자메뉴에한정된다는것 을 의미한다. 반면 IRA는 더 많은 옵션을제공한다. 또한당신이여러번직장을바꾸 게될경우여러개의계좌를잘관 리하는 것은 어려운 일이 될 수도 있다고야들리웰스매니지먼트의 창립자인 마이클 개리는 지적했 다. 이것들을 하나의 IRA로 통합시 키면다양한형태의투자들속에서 펀드들을제대로할당하는작업을 손쉽게만들어준다. <ByAnnCarrns> 자신의돈을직장은퇴플랜에서개인은퇴계좌로옮기는, 즉롤오버를하는 미국인들은 약간의 수수료 인상을 부담하게 될 수 있으며 이것은 장기적으 로저축을상당히갉아먹을수있다고최근발표된새로운연구보고서가밝 혔다. 직장을옮기거나은퇴를할때 401(k) 같은은퇴계좌를갖고있는사람 들은종종금융서비스회사들로부터이돈을개인은퇴계좌(I.R.A)로옮기라 는마케팅을받곤한다. 그러나퓨채리터블트러스트의연구보고서에따르 면이런 IRA들은 더 높은수수료를부과할지도모른다는것이다. 개인 은퇴계좌 수수료 직장 플랜보다 대체로 높아 적은 요율 차이도 장기적으로 큰 액수 될 수 있어 이직 후 플랜 유지 여부 등 옵션 잘 살펴봐야 롤오버 권유 재정전문가는 문서로 이유 설명해야 직장 은퇴플랜‘롤오버’할 때 수수료 잘 따져봐야 <삽화: Till Lauer/뉴욕타임스>