한국일보 애틀랜타 전자신문

2022년 7월 28일 (목요일) A6 특집 ■크레딧점수확인및개선 먼저 자신의 크레딧 히스토리를 확인하고익숙해져야한다.크레딧 점수는 자동차 대출을 신청할 때 이자율을 결정하는 가장 중요한 요인 중 하나이다. 크레딧 점수가 높을수록낮은이자율을받을수 있다. 자신의 크레딧 점수를 온라인에 서미리확인할수있는옵션은많 다. 매달자신이사용하고있는은 행에서무료크레딧점수를보내기 도 하고 크레딧 상태를 보다 자세 히 보고싶다면 연방공정거래위원 회(FTC)에서 제공하는 무료 크레 딧리포트는공식사이트인‘애뉴 얼크레딧리포트 닷컴’(annual- creditreport.com)을 통해 확인할 수있다. 현재 소비자들은 1년마다 애뉴 얼크레딧리포트닷컴에들어가트 랜스유니온, 익스피리언, 에퀴팩 스등3곳의크레딧정보업체중한 곳을 선택해 무료로 크레딧 리포 트를확인할수있다. 대출기관에따라요구하고있는 최소 크레딧 점수는 다 다르지만 일반적으로대출자격을갖추려면 최소600점대중반을요구하고있 다. 만약크레딧점수가낮다면대출 을 신청하기 전에 시간을 두고 현 재 있는 빚을 갚아나가고 크레딧 카드빌을제때납부하는것이좋 다. 또한다른종류의대출을신청 하는것도삼가해야된다. 크레딧 점수가 낮은 상태에서 자 동차융자를신청한다면생각했던 것보다 더 많은 이자를 지불해야 하는상황에놓일수있다. ■리서치는필수 온라인리서치는어떤자동차대 출이본인에게적합한지를결정할 때핵심사항이될수있다. 여러 온라인 웹사이트에서 제공 하고있는‘자동차파이낸스계산 기’는어떤대출방식과기관이자 신에게 맞는지를 결정할 때 도움 을줄수있고각대출기관에대한 수많은 리뷰들은 최종 대출 기관 선택을 위한 대출기관 목록을 줄 여나가는데도움을준다. 대출기관을 조사할 때 주의깊게 살펴봐야 할 사항들은 이자율, 상 환조건, 다운페이금액조건등이 다. 이외에도 소비자 보호단체‘베 터비즈니스뷰’(Better Business Bureau, BBB)에서관심있게본대 출기관검색을통해고려하고있는 기관이 신뢰할 수 있는 곳인지도 확인하는것이권고된다. ■대출총액을확인할것 일부대출기관은자동차융자상 환 기간을 연장해 월 페이먼트를 낮게책정하는방식으로소비자들 의관심을끌기도한다. 하지만 이렇게 되면 월 페이먼트 는 줄어들지 몰라도 처음에 의도 했던 것보다 더 많은 금액을 빌리 게되어대출기간동안더많은이 자를지불할수밖에없을것이다. 자동차월페이먼트금액은단지 자신의 경제상황에 따라 매달 얼 마를 지불할 수 있는지 파악할 때 만고려하는것이좋다. ■대출신청서는14일내로 신용조회의형태는크게두가지 인데‘하드인쿼리’(hard inquiry) 와‘소프트인쿼리’(soft inquiry) 로 나뉜다. 크레딧 점수에 영향을 미치는 것은 하드 인쿼리로 주택 융자, 자동차융자, 크레딧카드발 급 등을 신청할 때 대출기관에 신 청자의 크레딧 리포트를 심사를 요청하는조회형태다. 소프트인쿼리는정보조회가목 적으로 크레딧리포트에 나타나지 않으며스코어에도영향을미치지 않는다는 점에서 크게 신경 쓰지 않아도된다. 구직자에대해기업측에서크레 딧을 체크하거나 은행이나 크레 딧카드 업체들이 사전승인(pre- approved)오퍼를 제공하는 경우 등이해당된다. 하드인쿼리기록은크레딧리포 트상에최장2년정도나타난다는 점도염두에둬야한다. 하드 인쿼리가 크레딧리포트에 많아질수록크레딧스코어에는부 정적이다. 특히 단기간에 많은 하 드 인쿼리가 있는 경우는 금물이 다. 이 경우 크레딧기관은 소비자의 재정위기가있다고간주할수있으 며 융자기관 역시 이 정보를 바탕 으로신청자가지불상환능력이상 으로크레딧을얻어서대출하려는 의도가 있다고 판단해‘고위험 신 청자’로분류하게된다. 예외도 있다. 크레딧기관이 크레 딧조회수에상관없이단일조회 (single Inquiry)로 간주하는 경우 다. 바로모기지나자동차융자, 학생 융자가 필요한 소비자들이 더 좋 은이자율을찾기위해하는‘레잇 샤핑’ (rate shopping)이다. 일반적으로 14일내 이루어진 이 런샤핑은하나의인쿼리로만남게 된다. 하나의인쿼리로여러곳의모기 지 샤핑을 통해 보다 좋은 이자로 대출승인을 받을 수 있다는 점에 서소비자들이꼭알아둬야할사 항이다. ■이자율비교 자동차 대출기관에 대한 조사를 마치고 선호 대출기관의 목록을 작성했다면가격을비교해야된다. 가장좋은방법은최소3곳이상의 대출기관으로부터견적을받는것 인데웹사이트에서홍보용목적으 로제시하고있는낮은이자율을모 든 소비자들이 받을 수 있는 것은 아니기때문이다. 견적을검토할때는이자율과상 환기간모두를살펴야한다. 월페 이먼트가적더라도상환기간이길 어지면 결국 더 많은 이자를 지불 하는꼴이기때문이다. ■파인프린트 (fine print)를꼭확인 할것 대출견적을받았다면파인프린 트를 꼭 확인해야 된다. 파인프린 트는아주작은글씨로적어진‘세 부 인쇄물’을 가르키는 것으로 중 도상환위약금, 대출비용등기타 수수료에대해서도명시하고있기 때문이다. 평균적으로 60개월즉, 5년을대 출상환기간으로많은소비자들이 선택한다는것을감안한다면상당 히 긴 기간동안의 계약에 대해 명 시하고있다는점에서세심한주의 를기울이는것이좋다. <박주연기자> 신차공급부족과높은가격그리고상승하는금리는많은미국인들의자동 차 구입을 갈수록 더 어렵게 만들고 있다. 6월의 신차 평균 거래 가격은 사 상처음으로 4만8,000달러를찍었다. 이는지난해같은기간보다무려 13% 나오른것이라고켈리블루북은밝혔다. 그리고자동차금리는연방준비제 도가설정하는기준금리의영향을받기때문에연준이인플레억제를위해 금리를 올리면서 자동차 페이먼트 또한 늘어나고 있다. 대부분의 신차 구입 은대출을통해이뤄진다. 그리고월평균자동차페이먼트는현재 700달러 를 웃돌고 있다. 최근 업계 보고서들에 의하면 이는 기록적인 액수이다.“이 는높은가격과높은금리의조합에의한것”이라고켈리블루북의모회사 인 콕스 오토모티브의 수석경제학자 조너선스모크는설명했다. 크레딧 점수 개선하고, 신뢰할 수 있는 대출기관 선택 세부 인쇄물 확인은 필수, 대출 총액을 확인 “최소 3곳 이상의 대출기관 이자율 샤핑이 현명” 자동차대출을받기로결심했다면월페이먼트금액이아닌대출총액에주의를기울이는것이권고된다. 이<미지투데이>