한국일보 애틀랜타 전자신문

2022년 8월 2일 (화요일) A6 특집 ■재융자받아신용카드부채줄여라 그럴 듯해 보이지만 신용카드 부 채를갚기위해주택을담보로재융 자를 받는 일의 최종 결과는 신용 카드부채를완전하게청산하지못 하면서주택마저잃을수있는재 정파탄에몰린다는것이다. 재융자는 주택담보대출(모기지) 이자율이낮은대출상품으로소위 ‘말을 갈아타는 것’이다. 주택을 담보로더낮은이자율의모기지로 변경하면서매월납부하는모기지 페이먼트금액을낮출수있다. 하지만 신용카드 부채를 갚기 위 해주택을담보로재융자를받는다 는 것은 무담보 부채(신용카드 부 채)를 담보 부채(모기지)로 전환시 킨다는 것을 말한다. 담보 부채인 모기지는정해진조건대로제때갚 지 못할 경우 금융기관이 담보 물 건인주택을강제차압해부채금회 수에나설수있다. 다시말해신용카드부채청산을 우선 순위에 두게 되면 자칫 모기 지를갚지못해주택을잃게될수 있다는 것이다. 더욱이 재융자시 각종 수수료와 비용이 소요되기 때문에모기지상환은예상보다더 크다는사실을잊지말아야한다. ■ 새 카드 발급해 예전 신용카드 부채옮겨라 신용카드 부채를 새로운 신용카 드를발급받아옮기는것을밸런스 트랜스퍼(balance transfer)라고부 른다.신용카드부채를옮기는행위 의 장점은 새로운 신용카드의 0% 이자율을일정기간활용하면서이 전 신용카드 부채를 갚는다는 데 있다.일종의‘카드돌려막기’라고 할수있다. 하지만 자세한 조건을 이해해야 하는 이유는 바로 단점들 때문이 다. 먼저 밸런스 트랜스퍼 수수료 다. 평균적으로대략잔액의 3%를 수수료로내야한다. 5,000달러면 수수료가150달러다.예를들어16 개월 동안 절약할 수 있는 이자가 480달러라고 했을 때 수수료 150 달러는 결코 적은 금액이 아니다. 신용카드 발행회사마다 수수료의 차이가있으니주의해야한다. 수개월이 지난 후의 이자율도 문 제다. 만약 0%이자율이적용되는 기간 동안 원금을 다 갚지 못했다 면 남은 잔액에 대해 옮기기 전보 다 더 높은 이자율이 적용될 수도 있다. 오퍼기간이끝나기전에또다른 은행으로 갈아타는 방법도 있다. 그렇지만그에대한수수료를또낼 것이며 그동안 더 사용한 카드 부 채가늘어나돌려막기의악순환으 로빠질수있다. ■부채갚기위해401(k) 인출하라 아무리 경제적인 어려움에 봉착 하더라도401(k)의조기인출은결 코 좋은 재정적 전략은 아니다. 페 널티가있거나또는없더라도조기 인출은 은퇴 자금 계획의 후퇴를 의미한다.부채를갚기위해401(K) 를 조기 인출하는 것은 지금까지 납부한은퇴자금의소진에해당되 며 은퇴 계획에도 차질을 빚을 수 있다. 결국 401(k)의 조기 인출은 은퇴 후 자금 계획에 부정적인 영 향을주는것만은틀림없다. ■ 상위 신용점수 유지 위해 매달 미니멈페인먼트하라 매월 정해진 날짜에 신용카드 청 구 금액을 갚는 일은 일관되게 실 행하는것은신용점수를높이는확 실한방법이라는데는이견이없다. 가능하면 청구 금액을 매월 전액 갚으면 더할 나위 없다. 청구된 신 용카드 사용액 중 일부만 갚게 되 면갚지못한부채에대해높은이 자율이적용되기때문이다.더구나 복리이자가적용되기때문에시간 이 지날수록 더 높은 금액이 이자 로부채에더해지게된다. 따라서 신용카드 결제일 확인과 함께연체를줄이는것이매우중요 하다.연체가발생할경우정상적인 이자가 아니라 연체이자로 전환돼 소비자가빚에시달리기시작하는 ‘트리거’가된다. 신용카드연체이 자도20%가넘는고금리가적용된 다.특히연체이자는복리까지적용 돼빚이무서운속도로늘어난다. 매월 신용카드 사용청구금액 중 미니멈페이먼트만한다는것은신 용점수를올리기보다는오히려그 반대의상황이연출될가능성이높 다. 또한 신용점수 산정은 신용카 드부채상환이외에다른재정적인 상황을고려해평가되는것인만큼 잘못된조언에현혹되지않는것이 중요하다. ■데빗카드사용하면크레딧쌓인다 데빗카드와 신용카드는 본질적 으로 다르다. 데빗카드를 사용하 면자신의체킹어카운트에서곧바 로 현금이 빠져 나가게 된다. 더구 나데빗카드사용활동은신용국에 보고조차되지않는다. 따라서데 빗카드사용은신용점수산정이나 신용점수에어떤영향도주지않는 다. 신용점수를 쌓는 데 데빗카드는 전혀 도움이 되지 않는 셈이다. 오 히려독이될수도있다. 많은재정 전문가들은신용점수를올리기위 해서는데빗카드사용보다는신용 카드사용을권장하는이유가바로 여기에있다. 그렇다고신용카드를한도금액까 지 사용하는 것도 신용점수를 끌 어올리는데피해야할태도중하 나다.신용점수를극대화하려면공 동채무액과개인신용카드빚을포 함한부채의액수를총신용한도액 의 30% 아래, 가장 이상적으로는 10% 이내로 묶어두어야 한다. 반 대로신용카드를한도까지사용하 게되면신용점수는떨어진다.신용 점수가얼마나타격을입느냐는신 용카드사용한도액을초과할당시 카드소지자의신용점수가몇점이 었느냐에따라결정된다. ■한번망가진신용점수회복어렵다 신용점수를끌어올리는데는상 당한 시간이 필요하다. 한두번 신 용카드부채결제일을넘기거나연 체했다고 해서 한번에 신용점수가 하락하는것도아니다. 그렇다고 망가진 신용점수를 회 복하는 게 전혀 불가능한 것도 아 니다. 일단 제때 각종 부채 상환을 하는 게 중요하며 신용카드 사용 률도한도금액의30%수준이하로 하는것이좋다. 공인전문가의도 움을 받아 갚아야 부채 상환 계획 을작성해금융기관과협의하면떨 어졌던신용점수를다시회복할수 있는방법을모색할수있다. <남상욱기자> 개인재정관리와관련해오해와편견에서비롯된잘못된조언들이많아이를가려낼수있는안목이필요하다고전문가들은입을모 은다. <로이터> 가짜 정보가 판을 치는 시대에 살고 있다. 사회관계망서비스(SNS)의 발달로 다양한 의견과 삶의 방식들이 공유되면서 간접 체험이라는 장점도 있지만 그에못지않게잘못된정보, 소위‘가짜정보’와‘가짜뉴스’도많아주의가 필요하다. 개인 경제 분야도 사정은 마찬가지다. 모든 조언이 다 옳은 것은 아니라는 사실도 잊지 말아야 한다. 조언 중에는 잘못된 개념이나 편견으로 틀린조언들이있다는것이다. 특히개인재정과관련된잘못된조언들은재 정문제에대해잘못된결정으로이끌어자칫개인의재정상황을악화시킬 수도있어조심해야한다. 개인재정과관련된잘못된조언들은검증되지않 았거나왜곡된 개념과 오해에서 비롯된것들이 상당수에 이른다. 최근 경제 매체인 CNBC가 재정전문가들이 제시한 잘못된 개인 재정 조언 들중 대표적인 것들을모아제시했다. 가짜뉴스시대, 잘못된재정조언판쳐주의필요 융자받아카드빚정산, 이자줄이려카드돌려막기금물 부채갚으려 401(k) 조기인출? 피해야할가짜조언 “가짜 재정 조언이 개인 경제 망친다”