한국일보 애틀랜타 전자신문

2022년 8월 8일 (월) B www.Koreatimes.com 전화 770-622-9600 미주판 The Korea Times www.higoodday.com 내집마련의가장큰걸림돌은다운페이먼트를마련하는일이다.요즘처럼주거비와물가가치솟는 시기에는다운페이먼트를모으는일이더욱힘들다.그런데주택구입시실제로적용되는다운페이 먼트비율은일반적으로알려진것보다훨씬낮다.다운페이먼트를‘많이’준비해야한다는선입견 때문에주택구입에대한꿈도꾸지못하는경우가많다. 재정매체뱅크레잇닷컴과머니매거진이 주택구입시실제로필요한다운페이먼트비율과독특한다운페이먼트마련요령을소개했다. “부족하다고실망마…”적은다운페이먼트프로그램많다 ◇첫주택구입다운페이먼트평균7% 많은 첫 주택 구입자들이 다운페이먼 트는20%라는고정관념을갖고있다.주 택 구입 가격의 20%에 해당한 금액을 다운페이먼트로 지급해야 모기지 대출 을 받을 수 있다는 생각인데 실제로 그 렇지 않다.‘전국 부동산 중개인 협회’ (NAR)의조사에따르면작년첫주택구 입자들의다운페이먼트비율은평균7% 이다. 40만달러주택구입시 7%에해 당하는2만8,000달러만준비되면내집 마련이가능했다는설명이다. 지난해전 체주택구입자가지급한다운페이먼트 비율은13%로첫주택구입자에비해높 지만20%보다는낮았다. ◇3%-3.5%다운페이프로그램다양 평균 다운페이먼트 비율이 20%보다 낮았던것은낮은다운페이먼트를통한 모기지대출프로그램이다양하기때문 이다. 대표적으로‘연방 주택국’(FHA) 이 보증하는 FHA 융자는 최저 다운페 이먼트 비율 3.5%만으로도 주택 구입 에 필요한 대출을 발급한다. FHA 융자 가적용하는크레딧점수기준도일반융 자에비해매우낮아이미오래전부터첫 주택구입자나저소득층이주택구입시 많이활용한융자프로그램이다. 일반융자중에서도크레딧점수가620 점만 넘으면 3% 다운페이먼트로도 대 출을받을수있는프로그램이많다. 군 관계자를대상으로하는VA융자나‘연 방 농무부’(USDA)가 보증하는 융자는 다운페이먼트가전혀없어도조건만맞 으면대출을받을수있다.USDA융자는 평균이하소득가구가지정된농촌지역 의주택을구입할경우발급되는융자다. 하지만 다운페이먼트 비율 20% 미만 인대출프로그램은모기지보험가입의 무가따른다.모기지보험은주택구입자 가페이먼트를상환하지못할경우대출 을발급한은행의손실을보상하기위한 목적이다. 대출금액에따라월수백달 러의금액을모기지보험료로납부하게 되는점은미리알고있어야한다. ◇재정상황·목표고려해금액정해야 규정에따라정해진다운페이먼트금액 은없다.주택구입자각자의재정상황과 계획에따라적절한금액을결정하면된 다. 20%를모을수있다면모기지보험 료를낼필요가없기때문에가장이상적 으로여겨진다.그런데20%지출후비상 자금도남지않는경우라면무리하게지 출할필요는없다. 다운페이먼트외에도 클로징 비용, 주택 수리비, 리모델링 비 용, 가구구입비등들어가는비용이많 다는점도고려해야한다. 다운페이먼트 마련 목적으로 자금을 예치한금융상품의이자율이주택가격 상승률보다낮은경우에도20%가마련 될때까지기다릴필요가없다. 최저3% 다운페이먼트로내집을마련한뒤가격 이 오르거나 자산이 충분히 축적된 뒤 재융자를통해모기지보험의무에서제 외되고낮은이자율로도갈아탈수있다. ◇셀러파이낸싱 모기지이자율이크게올라대출을못 받는 바이어가 많다. 이로 인해 수요가 줄어내놓은집이안팔려발을동동구 르는셀러도늘고있다.은행을통해대출 받지않고집을내놓은셀러를통해대출 을받는방식이셀러파이낸싱이다.셀러 가주택판매자이자대출은행인셈이다. 바이어는계약된이자율이적용된대출 원리금을다달이셀러에게직접납부하 는방식이다.셀러와의협상을통해다운 페이먼트비율을낮출수있지만대신높 은이자율이적용되는경우가많다. <준최객원기자>