한국일보 애틀랜타 전자신문

2022년 8월 24일 (수요일) A6 특집 크레딧 점수를 올리기 위해서는 많은 요소를 신경써야 한다. 크레 딧을 구성하는 데는 여러 요소가 있지만소비자들이자칫간과하기 쉬운것이바로크레딧조회(credit inquiry)다. 무심코 발생하는 크레딧 조회는 신용도에도적지않은영향을미칠 수있기때문이다. 온라인 재정정보업체‘뱅크레잇 닷컴’이 제시한 크레딧조회의 종 류와크레딧스코어에미치는영향 등은다음과같다. ■크레딧점수의구성요소 크레딧 점수를 올리기 위해서는 산정방식과점수를결정짓는요인 들을먼저이해하는것이순서다. 크레딧점수를산출하는요인중 가장 높은 비중을 차지하는 것이 ‘상환기록’(Payment History)으 로약35%를차지한다. 크레딧 점수 산출 요인 중 신용 사용률에 해당하는 대출 사용량 (Amount Owed)으로30%를차지 해두번째로높은비중이다. 총신 용사용한도액중실제사용비율 로 매달 30% 미만이 되도록 유지 해야신용점수를높이는데도움이 된다. 크레딧계좌개설기간이신용점 수 산출 요인에 차지하는 비중은 약 15%이며 크레딧 계좌 개수와 조회횟수는약10%를차지한다. ■크레딧인쿼리란 크레딧조회는본인을포함한누 군가가본인의크레딧리포트를체 크하는 것이다. 크레딧 조회를 통 해지원자의신용도에대해전반적 으로 파악할 수 있는데 도움이 된 다. ■소프트인쿼리 크레딧 조회는 크게 하드인쿼리 (hard inquiry)와 소프트 인쿼리 (soft inquiry)로대별된다. 소프트인쿼리는정보조회가목 적으로 크레딧리포트에 나타나지 않으며스코어에도영향을미치지 않는다는 점에서 크게 신경 쓰지 않아도 된다. 구직자에 대해 기업 측에서크레딧을체크하거나은행 이나크레딧카드업체들이사전승 인(pre-approved)오퍼를 제공하 는 경우 등이 해당된다. 이밖에 은 행이크레딧상한선을올려줄때도 소프트인쿼리를한다. ■하드인쿼리 하드인쿼리는자동차론, 크레딧 카드, 모기지등을신청한경우대 출기관이소비자의크레딧상태를 체크할때이뤄진다. 소프트 인쿼리와 달리 크레딧에 약간의 영향을 미치는 데 예를 들 면크레딧상한선을넘어신청할때 그렇다.이때일부크레딧기관은크 레딧스코어를1~5점정도낮출수 있다. 또 하드 인쿼리 기록은 크레 딧리포트상에최장2년정도나타 난다는점도염두에둬야한다. 하드 인쿼리가 크레딧리포트에 많아질수록크레딧스코어에는부 정적이다.특히단기간에많은하드 인쿼리가 있는 경우는 금물이다. 이경우크레딧기관은소비자의재 정위기가있다고간주할수있으며 융자기관역시이정보를바탕으로 신청자가 지불상환능력 이상으로 크레딧을얻어서대출하려는의도 가있다고판단해‘고위험신청자’ 로분류하게된다. 한편‘마이피코‘(myFICO)에 따 르면하드인쿼리를6개이상한사 람은하드인쿼리가하나도없는사 람에비해파산신청케이스가최고 8배나높았다. ■인쿼리의예외 소프트인지 하드 인쿼리인지 확 실히 구분이 되지 않는 경우도 있 다. 예를 들어 아파트 입주 신청을 하거나렌터카를빌리는경우,케이 블이나 인터넷 서비스를 요청하고 은행에서체킹,세이빙스,머니마켓 어카운트를오픈하는경우등이다. 소비자입장에서소프트인지하드 인쿼리인지판단이어렵다면금융 기관에문의하면된다. 크레딧기관이 크레딧 조회 수 에상관없이단일조회(single In- quiry)로간주하는경우도있다. 바 로 모기지나 자동차융자, 학생 융 자가 필요한 소비자들이 더 좋은 이자율을 찾기위해 하는‘레잇 샤 핑’ (rate shopping)이다. 일반적으 로 14일내 이루어진 이런 샤핑은 하나의인쿼리로만남게된다.하나 의인쿼리로여러곳의모기지샤핑 을 통해 보다 좋은 이자로 대출승 인을 받을 수 있다는 점에서 소비 자들이꼭알아둬야할사항이다. ■크레딧조회이의신청과주의사항 만약소비자의허락없이하드인 쿼리가 발생한 사실을 발견했다면 이의신청을 할 수 있다. 전화 혹은 서면으로금융기관에이의신청을 하고자신의크레딧리포트에서불 법 하드인쿼리를 삭제해달라고 요 청하면 된다. 물론 에퀴팩스, 트랜 스유니온, 익스피리언같은크레딧 기관에직접요청할수도있다. 크레딧 조회 기록은 최소 6개월 최장 2년간남는다는점에서하드 인쿼리는연 1~2회가넘지않도록 잘 관리하는 것이 필요하다. 하드 인쿼리가 많을수록 크레딧스코어 에 부정적 영향을 미치게 되고 이 는 높은 이자율이나 융자 축소 등 의 불이익을 받을 수 있기 때문이 다. 은행들에서 잇달아 크레딧카드 발급이거절된다고계속시도하는 것도 금물이다. 단기간에 하드 인 쿼리가 많아지면 크레딧스코어에 는치명적이다. 이럴땐최소한6개 월이상을기다린후크레딧을체크 한 후 다시 시도하는 편이 현명하 다. ■크레딧조회와점수 그렇다고 하드 인쿼리를 너무 걱 정할 필요는 없다. 일정기간 하드 인쿼리가발생하지않는다면크레 딧에는크게손상을가하지않는다. 오히려크레딧스코어를결정짓는 가장중요한요인들을제대로챙기 는 것이 중요하다. 예를 들어 페이 먼트 제때 납부나 크레딧 히스토 리, 크레딧상한선준수등이이에 해당된다. 가능하면 크레딧기관의 모니터링서비스등을이용해한달 에 한 번 정도는 자신의 크레딧을 챙겨보는것이좋다. 규정에 따라 미국 내 3대 신용평 가사는 고객이 요청할 경우 1년에 한 번씩 무료로 크레딧 리포트를 제공해야 한다. 무료 크레딧 리포 트는웹사이트(www.AnnualCre- ditReport.com)를 통해 신청할 수 있다. 박주연기자 하드인쿼리가크레딧리포트에많아질수록크레딧스코어에는부정적이다. 특히단기간에많은하드인쿼리가있는경우는금물이다. <이미지투데이> 누군가가 당신의 크레딧 기록을 조회할 수 있는 많은 경우가 발생하기 마련이 다. 대부분부채상품을신청할때로예를들어크레딧카드를발급받거나내집 마련을 위한 주택 모기지 융자 그리고 아파트를 렌트를 신청할 때도 크레딧 조 회를하게된다. 이러한크레딧조회를‘하드인쿼리’라고부른다. 물론하드인 쿼리가늘어날수록크레딧점수는떨어질수있다. 또다른유형의크레딧조회 에는‘소프트 인쿼리’가 있다. 소프트 인쿼리는 하드 인쿼리와 달리 신원 확인 정도며 크레딧점수에 어떠한영향을미치지않는다. 이와같은‘소프트인쿼리, 하드인쿼리는무엇일까? 미국생활에서크레딧의중 요성은더할나위가 없다. 소프트 인쿼리는 정보 조회가 목적, 점수에 영향 없어 크레딧 카드 발급 및 주택 모기지 융자 신청은 하드 인쿼리 “최장 2년간 기록에 남을 수 있어… 연 1 ~ 2회 넘지 않도록”