한국일보 애틀랜타 전자신문

2022년 8월 26일(금) ~ 9월 1일(목) A4 ■신용점수의구성 신용점수를올리기위해서는산 정 방식과 점수를 결정짓는 요인 들을먼저이해하는것이순서다. FICO 신용점수 다음과 같은 요 인들을중심으로산정된다. FICO 점수를산출하는요인중 가장높은비중을차지하는것이‘ 상환 기록’(Payment History)으 로약 35%를차지한다. 불필요한 연체를방지하기위해‘자동납부 ’(Auto Pay) 서비스를 이용하고 각종 요금의 납부 기한을 점검하 는습관을들이는것이중요하다. FICO 점수 산출 요인 중 신용 사용률에 해당하는 대출 사용량 (Amount Owed)으로 30%를 차 지해두번째로높은비중이다. 총 신용사용한도액중실제사용비 율로매달30%미만이되도록유 지해야 신용점수를 높이는 데 도 움이된다. 크레딧계좌개설기간이신용점 수 산출 요인에 차지하는 비중은 약 15%이며 크레딧 계좌 개수와 조회횟수는약10%를차지한다. ■ 750점 이상 신용점수 유 지방법 이미신용점수가높은경우는신 용점수 결정 요인들을 만족시키 고있다고볼수있다.이와는반대 로 신용점수가 낮다면 신용점수 를 결정하는 요인들을 다시 한번 살펴보고 요인들의 만족시킬 수 있는방안을찾아실행하는자세 가필요하다. 또한신용점수가높 다고 해도 이를 꾸준히 유지하기 위해서도 결정 요인을 만족하는 것이요구된다. 원론적이지만 모든 페이먼트를 제때하는일이매우중요하다. 페 이먼트 기록은 신용점수 산정하 는데매우중요한자료다. 신용카 드를 포함해 각종 청구서의 페이 먼트 마감일을 넘기지 않고 준수 해야한다. 불필요한연체를방지 하기위해‘자동납부’(AutoPay) 서비스를 이용하고 각종 요금의 납부기한을점검하는습관을들 이는것이중요하다. 부채는 최소화하는 게 상책이 다. 신용사용한도액중실제사 용 비율로 매달 30% 미만이 되 도록 유지해야 신용점수를 높이 는 데 도움이 된다. 항상 자신의 신용카드 발행사에게 신용 한계 를늘여달라고요구할수있다. 그런데한계를늘려받으면많은 소비자들은 지금 보다 돈을 더 쓰고싶은유혹에빠질수있다. 따라서사용비율을낮추고싶다 면신용카드사용한계를늘려받 는것보다도지출을줄여비율을 낮추는것이좋다. 매달페이먼트 를잘한다고해도30%한계가넘 으면문제가될수있다.카드회사 가 신용평가 회사에 밸런스를 보 고하기 이전에 더 많은 페이먼트 를내사용비율을낮춰야한다. 자신의신용기록을항상점검하 는 습관도 중요하다. 정기적으로 신용리포트를발급받아현재신 용점수와함께잘못된사항이없 는지확인하도록한다. 연방정부 의승인아래에퀴팩스, 익스페리 안, 트랜스유니언등3대신용평 가기관이공동으로운영하는웹 사이트‘애뉴얼크레딧리포트닷 컴’(AnnualCreditReport.com) 을통해서매년한차례씩무료신 용리포트를발급받을수있다. 체이스은행과같은일부은행에 서도무료신용리포트발급서비 스를제공하고있으며‘크레딧카 르마’(Credit Karma) 등의 웹사 이트에서도 유료 및 무료 서비스 를 실시하고 있다. 이들 웹사이트 를 통해 신용 리포트를 조회해도 신용점수에 미치는 부정적인 영 향이 없으므로 안심하고 사용해 도좋다. ■부채상환후신용점수관리법 부채를갚는다는것은신용점수 상승에 긍정적인 요소임에는 틀 림없다.확실히좋은일이다. 하지만신용점수를높은수준으 로계속유지하기위해서는의도적 으로 재정적인 목적을 세우는 일 이필요하다. 앞서제시했던신용점수유지방 법들을 그대로 적용하는 것도 무 방하다. 신용사용률을가급적최 소화하고, 각종 청구서 페이먼트 는제날짜에갚아야하며신용카 드발급과해지를너무자주하지 말아야한다. 개설한지오래된신용계좌는폐 지하지 않고 그대로 유지하는 것 이신용점수관리에도움이된다. 반대로신규신용계좌를너무많 이 개설하거나 너무 자주 개설하 면신용점수가떨어질수있기때 문에주의해야한다. 이같은조치들을실천에옮기고 이를계속유지한다면신용점수를 높은수준에서관리할수있을것 이다. ■ 신용점수와 신용 한계 초 과사용 가끔씩비상사태가발생했는데 비용을 감당할 만큼 신용 한계가 충분치않을때를경험할수있을 것이다. 이럴 경우 신용카드 한계 를올릴수도있을것이다.카드발 행회사가 원래의 신용 한계를 넘 어사용하도록승인해줄수도있 다.이런경우한계초과사용과관 련된수수료를낼수있고또신용 카드발급때서명한약관에따라 연이자율(APR)이추가로가산될 수있다.이런경우이자율은올라 간다. 만약신용카드발행회사가신용 평가회사에크레딧한계초과사 용 내역을 보고한다면 신용계좌 에악영향을미친다. 3대크레딧평가회사중하나인 ‘익스페리안’(Experian)의 로 드그리핀소비자공공교육대변 인은“일반적으로 말해 신용 한 계를넘어사용하는사람이있다 면점수에부정적영향을미치게 된다”면서“얼마나 초과해 사용 했는지의 여부와 관계없어 일단 신용한계를넘어사용한다면신 용평가회사는분명부정적으로 생각하게된다”고설명했다. ■신용카드대출과신용점수 신용카드대출이있다고해서신 용점수를 높은 수준으로 유지하 는것이불가능한것은아니다. 중 요한것은신용사용률을최대한 낮게유지하는것이다. 그리고앞서제시한신용점수유 지방법을실천하는게필요하다. 기억해야할것은신용점수를높 이는 일이 단시간에 이뤄지는 것 이아니라는점이다. 각종페이먼 트를 제때 납부하고 신용 사용액 을낮은수준으로관리하는것은 시간이 걸리는 재정 습관이기 때 문이다. 따라서충분한시간을두고크레 딧점수관리를위한올바른습관 을기르는것이중요하다. 로마가 하루아침에이뤄진것이아닌것 처럼 신용점수를 높은 수준으로 유지하는일도단기간에이뤄지는 일이아니다. 그런점에서신용점 수라는‘나무’는 인내와 시간을 먹고자란다고할수있다. 남상욱기자 각종융재이자율우대등재정관련혜택을위해선장기적인계획과함께신용점수관리노력이필요하다. <로이터> 개인 경제 생활에서 신용점수는 여전에 비해 관심도가 크게 저하됐지만 기본 중의 기본이다. 특히 고금리에 경기 침체 등 경기 침체 우려가 커지고 있는 소위‘불확실성 경제 시대’에 서 개인 신용점수를 일정 수준 이상으로 유지하는 것의 중요 성은 더 커지고 있다. 신용점수 자체가 개인의 경제 생활을 근 본적으로 변화시키는 요인은 아니지만 경제 활동 관련된 삶을 좀더 편안하게 만들어 줄 수는 있다. 개인 신용 평가 기관인‘ 페어 아이잭 코퍼레이션’(Fair Isaac Corporation)이 개발한 FICO가 널리 사용되는 대표적인 신용점수다. FICO 신용점수 가 800점 이상이면‘최우수’ 수준이며 740점에서 799점 사 이면‘매우 양호’ 수준으로 받아들여지고 있다. 신용점수를 800점을 넘기는 일은 결코 불가능한 일이 아니다. 다만 시간 이 필요하며 그에 따른 신용점수 관리 방법이 요구된다. 그렇다면 신용점수를 높은 수준에서 유지하려면 어떻게 해야 할까? 대출 상환일 준수에 카드 사용 한도 30% 미만 유지 자동 납부 활용에 부채 최소화, 기존 계좌 폐지는 신중히 신용점수 고수준 유지 위해 장기적 계획과 노력 필요 고금리불경기에신용점수고득점유지는필수