한국일보 애틀랜타 전자신문

2022년 8월 29일 (월요일) A6 특집 ■신용점수의구성 신용점수를 올리기 위해서는 산 정방식과점수를결정짓는요인들 을먼저이해하는것이순서다. FICO신용점수다음과같은요인 들을중심으로산정된다. FICO 점수를 산출하는 요인 중 가장높은비중을차지하는것이‘ 상환 기록’(Payment History)으 로 약 35%를 차지한다. 불필요한 연체를 방지하기 위해‘자동 납부 ’(AutoPay)서비스를이용하고각 종 요금의 납부 기한을 점검하는 습관을들이는것이중요하다. FICO 점수 산출 요인 중 신용 사용률에 해당하는 대출 사용량 (Amount Owed)으로30%를차지 해두번째로높은비중이다. 총신 용사용한도액중실제사용비율 로 매달 30% 미만이 되도록 유지 해야신용점수를높이는데도움이 된다. 크레딧 계좌 개설 기간이 신용점 수 산출 요인에 차지하는 비중은 약 15%이며 크레딧 계좌 개수와 조회횟수는약10%를차지한다. ■750점이상신용점수유지방법 이미 신용점수가 높은 경우는 신 용점수결정요인들을만족시키고 있다고 볼 수 있다. 이와는 반대로 신용점수가낮다면신용점수를결 정하는요인들을다시한번살펴보 고 요인들의 만족시킬 수 있는 방 안을 찾아 실행하는 자세가 필요 하다. 또한신용점수가높다고해도이 를 꾸준히 유지하기 위해서도 결 정 요인을 만족하는 것이 요구된 다. 원론적이지만 모든 페이먼트를 제때 하는 일이 매우 중요하다. 페 이먼트기록은신용점수산정하는 데 매우 중요한 자료다. 신용카드 를포함해각종청구서의페이먼트 마감일을넘기지않고준수해야한 다.불필요한연체를방지하기위해 ‘자동납부’(Auto Pay) 서비스를 이용하고각종요금의납부기한을 점검하는습관을들이는것이중요 하다. 부채는 최소화하는 게 상책이다. 신용사용한도액중실제사용비 율로 매달 30% 미만이 되도록 유 지해야신용점수를높이는데도움 이 된다. 항상 자신의 신용카드 발 행사에게 신용 한계를 늘여 달라 고요구할수있다. 그런데한계를 늘려받으면많은소비자들은지금 보다돈을더쓰고싶은유혹에빠 질수있다. 따라서사용비율을낮추고싶다 면 신용카드 사용 한계를 늘려 받 는 것보다도 지출을 줄여 비율을 낮추는 것이 좋다. 매달 페이먼트 를잘한다고해도 30%한계가넘 으면문제가될수있다. 카드회사 가신용평가회사에밸런스를보고 하기이전에더많은페이먼트를내 사용비율을낮춰야한다. 자신의 신용 기록을 항상 점검하 는 습관도 중요하다. 정기적으로 신용리포트를발급받아현재신용 점수와함께잘못된사항이없는지 확인하도록 한다. 연방 정부의 승 인 아래 에퀴팩스, 익스페리안, 트 랜스유니언등3대신용평가기관 이공동으로운영하는웹사이트‘ 애뉴얼크레딧리포트닷컴’(An- nualCreditReport.com)을 통해서 매년 한 차례씩 무료 신용 리포트 를발급받을수있다. 체이스 은행과 같은 일부 은행에 서도 무료 신용 리포트 발급 서비 스를 제공하고 있으며‘크레딧 카 르마’(CreditKarma)등의웹사이 트에서도유료및무료서비스를실 시하고있다.이들웹사이트를통해 신용리포트를조회해도신용점수 에미치는부정적인영향이없으므 로안심하고사용해도좋다. ■부채상환후신용점수관리법 부채를 갚는다는 것은 신용점수 상승에긍정적인요소임에는틀림 없다.확실히좋은일이다. 하지만 신용점수를 높은 수준으 로계속유지하기위해서는의도적 으로재정적인목적을세우는일이 필요하다. 앞서 제시했던 신용점수 유지 방 법들을 그대로 적용하는 것도 무 방하다. 신용 사용률을 가급적 최 소화하고,각종청구서페이먼트는 제 날짜에 갚아야 하며 신용카드 발급과 해지를 너무 자주 하지 말 아야한다. 개설한지오래된신용계좌는폐 지하지않고그대로유지하는것이 신용점수관리에도움이된다. 반 대로 신규 신용 계좌를 너무 많이 개설하거나너무자주개설하면신 용 점수가 떨어질 수 있기 때문에 주의해야한다. 이같은조치들을실천에옮기고 이를계속유지한다면신용점수를 높은 수준에서 관리할 수 있을 것 이다. ■신용점수와신용한계초과사용 가끔씩 비상 사태가 발생했는데 비용을 감당할 만큼 신용 한계가 충분치 않을 때를 경험할 수 있을 것이다.이럴경우신용카드한계를 올릴 수도 있을 것이다. 카드 발행 회사가원래의신용한계를넘어사 용하도록 승인해 줄 수도 있다. 이 런 경우 한계 초과 사용과 관련된 수수료를 낼 수 있고 또 신용카드 발급때서명한약관에따라연이 자율(APR)이추가로가산될수있 다.이런경우이자율은올라간다. 만약 신용카드 발행 회사가 신용 평가 회사에 크레딧 한계 초과 사 용내역을보고한다면신용계좌에 악영향을미친다. 3대 크레딧 평가 회사 중 하나인 ‘익스페리안’(Experian)의 로드 그리핀소비자공공교육대변인은 “일반적으로 말해 신용 한계를 넘 어 사용하는 사람이 있다면 점수 에 부정적 영향을 미치게 된다”면 서“얼마나 초과해 사용했는지의 여부와관계없어일단신용한계를 넘어사용한다면신용평가회사는 분명 부정적으로 생각하게 된다” 고설명했다. ■신용카드대출과신용점수 신용카드 대출이 있다고 해서 신 용점수를높은수준으로유지하는 것이 불가능한 것은 아니다. 중요 한 것은 신용 사용률을 최대한 낮 게유지하는것이다. 그리고 앞서 제시한 신용점수 유 지방법을실천하는게필요하다. 기억해야할것은신용점수를높 이는일이단시간에이뤄지는것이 아니라는 점이다. 각종 페이먼트 를 제때 납부하고 신용 사용액을 낮은 수준으로 관리하는 것은 시 간이 걸리는 재정 습관이기 때문 이다. 따라서충분한시간을두고크레 딧 점수 관리를 위한 올바른 습관 을 기르는 것이 중요하다. 로마가 하루아침에이뤄진것이아닌것처 럼신용점수를높은수준으로유지 하는일도단기간에이뤄지는일이 아니다. 그런점에서신용점수라는 ‘나무’는인내와시간을먹고자란 다고할수있다. <남상욱기자> 개인경제생활에서신용점수는여전에비해관심도가크게저하됐지만기본중 의기본이다. 특히고금리에경기침체등경기침체 우려가 커지고있는소위‘ 불확실성 경제 시대’에서 개인 신용점수를 일정 수준 이상으로 유지하는 것의 중요성은 더 커지고 있다. 신용점수 자체가 개인의 경제 생활을 근본적으로 변 화시키는 요인은 아니지만 경제 활동 관련된 삶을 좀더 편안하게 만들어 줄 수 는있다. 개인신용평가기관인‘페어아이잭코퍼레이션’(Fair Isaac Corpora- tion)이 개발한 FICO가 널리 사용되는 대표적인 신용점수다. FICO 신용점수가 800점 이상이면‘최우수’수준이며 740점에서 799점 사이면‘매우 양호’수준 으로받아들여지고있다. 신용점수를 800점을넘기는일은결코불가능한일이 아니다. 다만 시간이 필요하며 그에 따른 신용점수 관리 방법이 요구된다. 그렇 다면신용점수를 높은수준에서유지하려면어떻게 해야 할까? 대출 상환일 준수에 카드 사용 한도 30% 미만 유지 자동 납부 활용에 부채 최소화, 기존 계좌 폐지는 신중히 신용점수 고수준 유지 위해 장기적 계획과 노력 필요 구글, 새로운 맵과 로드트립 안내 도구 선보여 스카이스캐너는 전기차 렌탈 검색 필터 추가 고금리 불경기에 신용점수 고득점 유지는 필수