한국일보 애틀랜타 전자신문

2022년 9월 7일 (수요일) A6 특집 주로 주식으로 구성된 더 어린 학생들의 포트폴리오가 보인 두 자릿수 하락보다는 낫지만 어린 학생들에게는 회복을 위한 시간 이 있다. 당신 자녀가 곧 대학에 들어간다면하락은타격이클수 밖에없다. 그렇다면 가정은 무엇을 해야 하나? 그 옵션은 당신이 갖고 있 는전반적인재정적그림과자녀 들의대학입학까지얼마나남았 는지 그리고 아이들이 여럿인지 여부 등에 달려 있다. 피델리티 투자의 부사장인 리타 아사프는 “여기에묘책은없다”고말했다. 현금 저축 같은 다른 리소스가 있는 사람들이라면 529가 회복 되기를기다리며이돈을교육비 로사용할수있을것이라고칼리 지 세이빙스 플랜스 네트워크의 레이첼비아회장은말했다. 이것 은당신아이가대학원에진학할 것으로예상될경우더욱고려해 볼만하다고그녀는덧붙였다. 다른 아이들 심지어 손주들이 미래에 529 펀드를 사용할 수도 있다.각계좌의수혜자는한명만 허용된다. 하지만 당신은 이것을 다른 형제자매나 가족 구성원으 로바꿀수있다. 학자금 대출은 또 하나의 옵션 이라고 공인 재정플래너인 아케 이바 엘리스는 말했다. 그럼으로 써529회복을위한시간을벌수 있고 당신의 529에서 최고 1만 달러까지를 학자금 대출을 갚는 데사용할수있다. 하지만대출탕감을기대하면서 돈을빌려서는안된다. 6월30일 이후받은학자금대출은바이든 이최근발표한탕감계획에해당 되지않는다. 손실이발생하면당신의529를 빼고싶은유혹이생긴다.그러나 보통이것은좋은생각이아니다. 인출한액수전부를올해교육비 로사용하지않을경우소득세를 내야할 위험과 10%의 페널티가 따르게된다. 더 이상의 손실을 감당하기 힘 든 사람들이라면 밸런스의 일부 를529플랜내의리스크가덜한 투자로 옮기는 것도 바람직하다. 매년두차례까지투자선택을바 꾸는게허용된다. 계좌가 축소되는 시기에 주식 과채권에따르는일부위험은통 상적인 투자자에게 항상 따르는 것이며 종종 발생하는 단기손실 은 예상되는 일이라고 밴가드의 교육비저축관련책임자인아만 다뮈어는이메일을통해밝혔다. 그러면서저축을잘보존하기원 하는 투자자들은 포트폴리오의 돈을“적극적으로 사용하면서” 머니마켓이나가치안정적옵션 을고려해야말했다. 일부플랜들 은연방정부가보증하는은행저 축계좌옵션들을제공하고있다. 시애틀에서인쇄업을하는제프 브룩스는 유타의 마이529 플랜 을통해가입한자녀들의계좌가 금년 상반기에만 총 1만9,000달 러줄어든것을발겨하곤충격을 받았다고밝혔다.한아이는대학 에 다니고 있고 다른 아이는 고 교 3학년이다. 그는곧내야할대 학관련비용을모두지출한후나 머지는가치안전펀드로옮겼다. 브룩스는 모닝스타에서 최고 평 가를받은자신의플랜은지금까 지는“견고했다”면서도 연령에 기초한포트폴리오들을“개설하 고 잊어버리면 되는”옵션으로 여겨서는안된다고경고했다. 캘리포니아의공인재정플래너 인 브래드 레드위스는 대학생들 을 둔 가정은 여러 번의 학비 지 불에해당하는금액을머니마켓 펀드나 CD 같은 529 플랜 내의 저위험옵션으로옮기는것을고 려해보는게좋다고조언했다. 네 아이의 아버지인 레드위스 는지난 1월1일현재 100만달러 를529플랜에적립했지만7월까 지밸런스가23%가량이나줄었 다.(그는 연령 기초 포트폴리오 보다는 주식 비중이 높은 더욱 공격적인투자를선택했다.) 그는 시장이 다시 회복될 것으 로 확신한다면서도 10만 달러를 529 플랜내의보다더보수적인 옵션으로옮겼다. 현재 시장이 요동을 치고 있지 만이제고등학교를시작하는아 이를둔가정이라면계속성장주 포트폴리오에 투자를 해야 한다 고 레드위스는 강조했다. 그는“ 5년동안많은것들이일어날수 있다”며아이들이어릴경우에는 현재의가격이낮은만큼529플 랜에더많은돈을넣어야한다고 덧붙였다. 다음은 대학과 529 플랜에 관 한일문일답이다. ▲요즘대학교육에드는돈은얼 마나되나 칼리지 보드에 따르면 2021- 22학사연도의학비와수수료숙 식비평균액수는 4년제사립비 영리대학의경우 5만2,000달러 였으며 주내 공립대학의 경우에 는2만3,000달러였다. ▲529 플랜에 돈을 넣으면 세금 공제혜택을받게되나 연방 공제혜택은 없다. 하지만 일부주들은세금혜택을제공해 준다. ▲내가 거주하는 주의 529 플랜 에투자를해야만하나 어떤 주의 플랜들에도 투자할 수 있다. 하지만 그럴 경우 당신 주의 플랜이 제공하는 세금혜택 을 놓칠 수 있다. 와이오밍을 제 외한49개주와워싱턴D.C.는연 방세법섹션의명칭을딴 529 저 축플랜들을제공한다. <ByAnnCarrns> <삽화: Till Lauer/뉴욕타임스> 많은 가정들의 대학교육을 위한 저축이 손해를 보고 있다. 그들의 529 플 랜 스테이트먼트들이 그렇다. 529 플랜으로 알려진, 주정부의 세제 혜택이 따르는 이 대학교육 계좌 투자자들은 종종 연령에 기초한(age-based) 혹 은타깃등록기일(target enrollment date)에맞춘포트폴리오를선택한다. 아 이들의 대학 입학 연령이 가까워질수록 포트폴리오를 주식에서 채권 같은 변동성이 덜한 투자로 점차 더 많이 옮겨간다. 그러나 많은 포트폴리오들 에는 아이들이 입학을 한 후에도 여전히 주식들이 포함돼 있다. 그리고 올 해 연방준비제도가 인플레이션을 잡고 경제를 둔화시키기 위해 금리를 계 속 올리면서 주식과 채권 수익은 형편없는 상황이다. 대형 자금 관리회사 들의 실적에 따르면 대학 입학이 다가왔거나 이미 대학에 다니고 있는 학 생들을위한많은연령기초 529 포트폴리오들은금년중반까지 5~7%가 량 하락한 상태이다. 금년 상반기 529플랜 가치 큰 폭 하락 현금저축 있다면 먼저 사용하는 게 바람직 일단 쓸 것은 쓴 다음 나머지는 안전펀드로 전부 인출하면 페널티 등 부담하게 될 수도 시장 하락 따른 대학교육 저축 타격 어떻게 대처하나