한국일보 애틀랜타 전자신문

2022년 10월 24일 (월요일) A6 특집 여기에 개인이 지불해야 할 비용 들을 은행 계좌에 보관된 자금으 로 대신 지불하는 편리함도 함께 제공하고있다. 경우에따라서은행계좌에보관 된 자금에 대한 일정 부분의 이자 를 지급하여 수입 기능도 은행의 기능중하나다. 따라서 소위 주거래 은행이라는 것을 선정하는 일은 개인의 경제 생활에서차지하는중요성의비중 이크다. 그만큼선정에신중을기 해야한다는의미다. 최근 뱅크레잇닷컴(Bankrate. com)이 제시한 은행 선정시 유의 점을정리했다. ■자신의은행계좌를규정하라 은행은여러가지형태의금융상 품과 서비스를 제공하고 있다. 이 모든 것을 다 놓고 비교하는 일은 현실적으로불가능하다. 하지만어떤형태의은행계좌를 마음에 두고 있는지를 살펴보는 것이 자신의 은행을 결정하는 좋 은시작점이될것이다. 대략 은행에서 제공하는 계좌의 종류에는 체킹 계좌, 세이빙 계좌, 머니마켓 계좌, 양도성 예금(CD) 계좌등으로나눠볼수있다. 체킹계좌는수시로돈이들어가 고 빠져나가는 계좌다. 따라서 은 행들은돈을입금하거나인출하는 것에 대해 사실상 제한을 두지 않 는다. 요즘체킹계좌는돈인출과지불 의편리함을극대화하기위해예전 부터기본적으로제공했던체크북 외에도데빗카드, 모바일앱과페 이먼트 서비스 등도 이용할 수 있 다. 이모든기술적발전이돈을쉽 게 지출하거나 인출할 수 있도록 고안됐다. 체킹 계좌는 사용자에 게편리함을제공하지만사실상고 객의 수수료로 운영된다. 대다수 체킹 계좌는 돈이 많이 입금돼 있 어도이자를제공하지않는다고봐 도무방하다. 요즘에는 이자를 제공하는 체킹 계좌도일부있지만이같은경우에 도체킹계좌의이자율은세이빙스 계좌나머니마켓계좌에비해절대 높지 않다. 기본적으로 세이빙스 계좌는 지출, 인출하기가 어려운 구조다. 이는 세이빙스 계좌는 역 으로 저축을 하기에는 좋다는 것 을 의미한다. 보통 세이빙스 계좌 는체크북이나데빗카드가제공되 거나연동되지않는다. 세이빙스 계좌에 지불하는 이자 가높지 않은것이 사실이다. 세이 빙스계좌의평균이자율은0.06% 다. 일부은행의경우이보다높은 이자율을 제공할 수도 있다. 세이 빙스 계좌도 은행 간 비교 샤핑을 하면더높은이자를받는것이가 능하다. 머니마켓계좌는25만달러이상 을 예금하지 않는 한 돈을 안전하 게보관할수있는계좌다. 연방예금보험공사(FDIC) 예금 과적금등각종금융계좌에제공 되는연방정부의예금보험보증한 도를25만달러까지로명시하고있 다. CD는일정기간 CD를구입해 그 기간이 완료되면 이자와 함께 돌려받는 방식이다. 최소 3개월에 서많게는 5년까지의기간이있으 며 기간일 길어질수록 이자율이 높다. 약정된기간이전에돈을찾 는경우페널티가있을수있다. 이 같은 계좌의 종류를 가지고 자신 에 맞는 계좌를 확정하는 게 은행 을정하는기준의첫걸음이된다. ■수수료낮은은행찾아라 은행을정하는기준중의하나가 수수료다. 일반적으로 온라인 은 행들이 상대적은 적은 수수료를 부과하거나아예수수료를요구하 지않는다. 오프라인지점을거의 운영하지 않기 때문이다. 그만큼 운영비가 적다 보니 낮은 수준의 수수료를부과할수있다. 수수료에는매월일정금액의잔 고를 유지하지 않는 경우 붙는 수 수료,현금인출기(ATM)사용수수 료, 당좌대월(overdraft) 수수료등 이있다. 뱅크레잇닷컴에 따르면 당좌대 월에대한평균수수료는 33.47달 러 수준이다. 은행을 결정하기 위 해서 비교할 수 있는 사항이 수수 료다. 수수료의 높고 낮음을 비교 해결정하는것이다. ■지점 이용이 편리한 은행을 골 라라 은행을결정하는또다른요소는 각 지역에 퍼져 있는 지점 방문의 편리성이다. 현금인출기 사용이 편리하다는것이나지점이가까이 있다는 점, 또는 온라인이나 모바 일 뱅킹 체제가 잘 구축되어 있는 지 여부가 은행 결정의 요소로 작 용한다. 하지만 세대별로 차이가 존재한 다. 젊은세대일수록모바일과온 라인뱅킹의편리성을상대적으로 더높게평가한다. 나이가높을수 록 지점 방문이 용이한 은행을 선 호하는경향이있다. 이런차이에도불구하고지점방 문의 용이성이 미국인들의 은행 결정에 매우 중요한 요소라는 점 에는이견이없다. JD파워에따르면은행계좌를새 로연미국인들중 78%가지점방 문이쉬운은행을선택했다. 가까이에 지점이 있다는 이유로 은행을선택하는것이가장일반적 인현상이라는의미다. 아무리인터넷뱅킹을한다고해 도 지점을 방문해서 해결해야 할 일들이발생할수있기때문이다. ■디지털 기능을 갖춘 은행을 선택 하라 대부분의 은행들은 모바일 앱이 나 웹사이트를 통해 송금, 공과금 납부, 모바일입금등의편리한기 능들을 제공하고 있다. 하지만 일 부 은행들의 경우 고객들의 사용 이빈번한데빗카드지불정지기 능과 같은 디지털 기능들을 제공 하지 않고 있어 이에 대한 점검이 필요하다. 인터넷 뱅킹은 가능하지만 모바 일 앱을 제공하지 않는 은행도 있 다는점도유의해야한다. ■대안으로 크레딧 유니언을 고려 하라 은행대신크레딧유니언을둘러 보는것도자신에게알맞은은행을 결정하는 데 도움을 준다. 신용협 동조합형태로운영되는게크레딧 유니언이다. 비영리금융기관이라 는점에서뜻을같이하는사람들 이 회원(멤버) 형태로 설립하는 게 일반적이다. 크레딧 유니온은 회원들에게 일 반 은행보다 더 높은 예금 이자를 제공하며 더 낮은 금리로 대출을 해주는 경우가 많다. 비영리 금융 기관이므로연방정부의면세혜택 을받기때문이다. 운영 이익도 회원들에게 돌아간 다. 크레딧유니온중규모가큰곳 에선 체킹, 머니마켓 계좌도 제공 한다. 거의 모든 크레딧 유니온은 연방정부 산하‘NCUA(National Credit Union Administration)’로 부터설립인가와감독을받는다. ■거래조건과규정을살펴보라 은행을결정하기전에반드시점 검해야 할 것이 거래 조건을 규정 해놓은사항들이다. 워낙작은글 자로되어있어간과하기쉽다. 수수료의 종류와 이를 피할 수 있는 방법, 계좌에 입금된 금액에 대한 법적 보호 여부 등 은행에서 내세운 조건들을 살펴보아야 한 다. 마지막으로 은행을 결정하기 전 에 계좌 개설에 따른 프로모션이 나 혜택이 있는지도 확인해 보는 것을잊지말아야한다. <남상욱기자> 고금리시기에자신에게맞는은행을결정하는첫걸음은어떤종류의계좌를운영할지를먼저살펴보고규정하는것이라고전문가 들은조언하고있다. <로이터> 은행은국가금융경제를이끌어가는핵심요인중하나이기도하지만개인 의생활경제에서도중요한요소이기도하다. 특히고금리로인해저축및금 융상품에투자하는사례들이크게늘어나고있는상황에선더욱그러하다. 오늘날 은행 업무의 상당 부분을 온라인이나 모바일로 처리하다 보니 은행 에 직접 갈 일이 줄어들었지만 은행이 생활경제에서 차지하고 있는 중요성 은 오히려 강화되고 있다. 은행이 가지고 있는 가장 원시적이지만 궁극적인 기능은 자금의 보관과 결제다. 개인의 수입을 은행에 보관함으로써 현금 보 관에따른위험성, 예컨대도난이나범죄의위험성에서벗어날수있는안전 함을 은행이제공해준다. 은행 계좌 종류 결정해야 은행 선택에 도움 커 낮은 수수료, 지점 규모, 디지털 서비스 따져야 은행 결정 전 거래 조건 반드시 확인해야 탈없어 고금리 시대, 내게 맞는 은행 선택은 필수 ᫀᒽ῭ẑᜩᮂ῕᱗ᏧᫀᴥṰ៥Ἁ ᐚ ⑉☍ ⊿ᨣ‡ῴ ᒯ᱗᳨ ​Ἐ4+) ῡṸῠᶱᱭṰᮀᨦ៥᥆ᮀ⎩Ώ᜜Ṱ ⃡᜚ᴀᴉῡᜥ┷᜗ ᶯ⋉ᐳ ᮣ⃒ᜍᶦ ៪Ἁ ៷᧙᨟ ᫀ •ἒ῭ᴤ᫝ἑᏧₛῠᶯ᫄᢮ῡᱭᱚ ┧ᜀ⚆Ẁ᭪⑈⚇ἵ Ἃ⑞᫄ῡ ᱭᱚ┧ᜀ ⚆ᫀ១ ₜᶨ⚇ῲ ᫀᴥṰἉᐚ ᮂ῕᧜ ᴤ ῕┪ ᐬὔ ᱭᨣᓲ⃚ ῍║┪ ᴤ ῼᜀ ⊿ᨣ‡ ᴀ◃ᓦ ⃞◅ 4+)᧜ ῕᫓┪ ῍╀ῲῼ᜗ᜀ᱗ᶳῡᐾᏹ┧⃚Ṵᐳ ₊┈ῡ②᧻┷᜗᨝ᴀᴉἉᘪ᳧᜗ ὠᐳ៥ῠ ᴀᴉἉ᳛⚈Ẁ᭪⑈ἵ ᫀ ១ₜᶨῠ ᴀ₉ῡ Ꮷᐾ┩ ᮂ῕Ꮷ ᫀ ᴥṰἉᐚ4+)᫓ᱭ῍╀ῡ⃙Ꮷᶯ⎎ ᜗ᜀ ἔᒼ ᐧᑀᏧ ᜁᐳ ῼΰἉឱ ᮄ ᒼ┧ᐳ ᶯ᫄᢮ᑀ Ἃ⑞᫄ῡ⚆Ṳ•┧ ᐳ◕ᑀ‡ῴᨦ῕ᜩ∜┈⚇῞᥆᭦ὠ♼ ῭ᥙ⃜♼ᫀᴥṰ ᏧₛἉᐚ ◁᭪┰Ἴ ᜗⚉ᐳ ₺​┷᜗ Ṱὗᤧ⚈4+)ᜀ ᶱ ᱭṰ῭ ​ ₅᧭ῲ ᷎ẘᏧᜀ Ἐ⃙᳨ ⃞◅῞᥆ ₺᥆ ᫀᴥṰἉᐚ ᫓ᱭ┩ ᜗⚉᨝⚈ᶱᱭṰ⃡⃃⊿ᥙᶳ῭ ṰᓦᏧ ῦᓢᴤᴨᓲ⃚ ᫒Ṱẉ ┧᨝ ⃙ᱣῲ ṱ◃ៅᐬὔ᱗᧷Ἁῲ᧜ᴤῼ᜗⚉ᐳ ឝᮋἜ᜗ ⚈​Ἐ῕᫓Ꮷᜇ᳨ᴩᐫ᜗⚉ ᫀᒽẑᜩᮂ῕᱗៥⃡᜚ᴀᴉ┟ᴀ ῲ⎳⎅ ᳬ⎩ ῼẤᐳ ᜗ ῡᶯ ᶯ  ẘᏧᜀ ┰᭪ᓦ ᪟ᘭ ᜩ ⏀ ┙᧤ ᮀₛ ᜗ • ᜜᧤ ᓦ ᡡ ᳛ᶦ⒀ᳵឱ ᮀ១ᤧὖ ⒇ῲ᢭ ᶮ ↙Ꮾῲ₥Ṽᐳὖ•┧ᜀុṲᶦ⑈ ᤱᶦẢᜀṲ₈‡ῴ₺┸ῲᏧᜇ┷ ᜗ •᫑‡῞᥆↙ᮂ┧᨟᳛ᢁ┩᫂ ∘┩ ῦᜢ᳨ῲ ᜍ᥆ +<῭ ​₅῞ ᥆ ᖇ╓᜗ ◎ ≆•ᶯ ₺┸ᐋ᧤ᜀ ᧬῵᥆ ≆ᮂ┩ ⒇ῲ᜗ ᓢᴁ ≆ •ᶯ ᮂῲᘻἉ ᓲ⃚᫜⎩᧤ ᧜ ∄ὗ ᴤឱ ῼ᜗ +< Ἁ᳛ ᨋ† ᳟᭪ῴ < 2ὄᮀ ≆• ᓦᜇឱ ​ ₅ῲ᜗ ឵ṰἫᡡᜀ ᜍ᥆ .+<᥆ ↙ᤦῡ ᫍᖥ⎜᜗ •᫑‡῞᥆ᶮ↙Ꮾῠᜍ ᥆ +<ἵ ⎅ᐚ ᜗᧙⃚ Ṵῡ ₈ឱ᥆ ᮀ១ᤧὖ᛾ᘦῲ៥Ấ᜗ ᜍ᥆ .+< ῭ ​₅ῠ ᜚ἔ ἔᮣ᜗ ◅ᐬ᭪▹ ∛+6' ᓦ₼ ἔᮣᏧ 36-᥆ ុ ᓢ∶ᐳ◕Ῐ᳨ῡ ᢵ┩᜗ ᐧᑀ‡ ῞᥆ ◎₺῕ᶯ•∜₺┸ᐋ᧤Ꮷ ᧬῵ῲᘪោ᜗ •᫚ ≆឵᫚⃚ ᭪ₚ,)' ᱗ Ꮸ⃚ᜩ ≆឵ ᫚⃚()' 6GXGRRKR +^OZ ᫋ ◚᫚ ᒷ↙ ≆឵᫚⃚ ᭪ₚ 8))' ៪᜗ẑ┩∗᜚ὖ•᭪ₚ ᶯᶦ⎷ឱὖ•Ἁ⎅ᐚឱ὚ῲែ᜗ ┛ᤧᓛῴ┧ῲᮜ᧤១6.+<ᜀ ῲᘯ ὖ•ᓦ◎ᏧẢẤ⃚᧮•ᓦᨦ⎩᥆ ᧮ ᧬῵ῡ ᜜᧧ ᴤ ῼ᜗ ὖ•  Ὼ​Ἁ᳛ᜀ +<ἵ .+< 6.+< ⃃  ᶱ῭ᱣ◈Ἁ᧸ᐚᒼῺ┰◕Ῐ‡ ῴ១᢭ῲ᮫ῲᏧᜇ┩ᐓῲ᜗ "ῲᐬὖᓦ $ < ┛ᤧᓛῴ ┧ῲᮜ᧤១6.+< ᴦᴤ •ᓦ↙+< ᳪᏧ⃚⑞὞⑈ᤱῴ῞᥆≂ᶯ┷᜗ ᜍ᥆ "ᓦṰ₊ᐾ$ ᜜ᤧ◃ ᜀ ₅ ᴤ᳜ ὠ ₺ ᜩ┩ ὡ ᘻ ᜗ ┧ἔᒼ Ἃ◃ ᜜ᤧ◃ ᮂᓦ ᮀᓝ῞ 9)ឱ ╎‍ ᮂᓦἉ ₈ Ἁ ្ ⠒ⵏ ZZZ WYKDQNRRN FRP