한국일보 애틀랜타 전자신문

2022년 11월 14일 (월요일) D4 기획 첫월급타셨나요? 부자되려면씀씀이줄여‘종잣돈 1억’모으세요 비를 마냥 선호할 수는없습니다. 경제 적미래가불투명해질확률이높아지기 때문입니다. 하지만 ‘래칫효과’가 두려 워현재소비를무조건포기해야만할까 요? 꼭그렇게생각할필요는없습니다. 소비관리를포함해자산관리를하다보 면생애전반에걸쳐누릴수있는소비 효용은오히려증가하게됩니다. 여기매월 200만 원을 버는 두 사람 을 가정해보겠습니다. 미래를 위해매 월 100만 원씩저축하고나머지100만 원만소비하는한 사람이있는반면월 200만 원을 모두 소비하는 또 한 사람 이있습니다.현재시점기준으로는당연 히월100만원만소비하는사람이삶의 질이떨어지고,상대적으로빈곤감을느 낄수도있습니다. 그런데이사람이매 월 100만원을연 5%수익률로운영한 다고가정했을때7년뒤약 1억원의종 지난글에서부자의자산기준과그들 의소득, 소비등을알아보았습니다. 부 자가 되고싶은 사람들이목표로 해야 할 삶의모습을 미리살펴본 것이지요. 이제본격적으로부자가되기위한방법 으로자산관리에대한이야기를풀어보 겠습니다. 보통 자산관리라는 말을 들 었을때재산이많은부자들이대상이라 생각합니다. 사회초년생이나 중산층처 럼충분한자산이형성되지않은사람들 에게는해당사항이없다고치부하기쉽 습니다.정말그럴까요?최근2022년중 산층서베이 ( NH투자증권100세시대연 구소 ) 를통해자산관리를하는그룹과 하지않는 그룹을 비교해보았습니다. 그결과 자산관리를 하는 그룹이순자 산이더많고,저축률도더높게나타났 습니다. 소득계층이나 학력등으로 구 분해서보아도마찬가지인결과를보면 조건에관계없이자산관리의실천이가 구경제에긍정적으로작용하는점이분 명해보였습니다.부자라서자산관리를 한 것이아니고, 자산관리를 했기때문 에부자가되었다는 논리가 좀더설득 력있게느껴집니다.누구라도경제활동 에참여하는순간부터자산관리를시작 할수있다고보면됩니다.결국자산관 리는개인이가질수있는경제적역량에 영향을미치면서,경제적계층이동의사 다리역할을해줄수있는중요한요소 라하겠습니다. 자산관리의구조를살펴보면이해가 좀 더편하실겁니다. 자산관리란 경제 활동을 통해소득을 발생시키고 필요 한일부를 소비한 뒤남는여유자금을 저축이나투자를통해늘려가는과정입 니다. 적은 소득으로 경제활동을 하더 라도어떠한형태로든돈에대한관리는 이루어지게되고,대처방법에따라사람 마다다른미래의경제적상황을만나게 됩니다.구조적으로보면자산관리의시 작점은 소비라고 할 수있습니다. 특히 경제생활초기, 본격적인자산형성이되 기이전에소비관리는미래의자산에많 은영향을미칠수밖에없습니다. 자산 관리의성패를좌우하는소비관리,어떻 게해야할까요? 콚찒픦앦 뫊 (ratchet effect) 최근주춤해졌지만 올 해초반까지 젊 짆앦쫂삲핺 , 퍟픦킪맒컮 행 태경제학에서말하는 시간선호란 현재의소비를미래의소비보다상대적 으로 얼 마나더선호하는가에대한개 념 입니다.일반적으로 젊 은세대일수 록 미 래보다는 현재소비를 좋 아하는 ‘ 양 의 시간선호현상’이나타 납 니다.그 러 다나 이가들고은 퇴 시점이가까워지면서소 득이감소하 거 나 중 단될 수있다는 걱 정이들면현재보다미래소비를위해저 축하려는경향이많아집니다.일을 안 해 도 소득이발생하는 구조가아 닌 이상 ‘래칫효과’를생각해보았을때현재소 습니다.조 급 한마 음 에일시적인소비 욕 구를 빨 리해소하려는생각이자산관리 에있어가 장 경계해야할대상입니다. 퓶헏핞칾뫎읺읊퓒헏헣콚찒 경제생활을이제 막 시작한 20 3 0세대 의소비수준은 어느 정도가 적당할까 요? 자산관리를 통해부자가되어보겠 다는의지가있다면 1 차 적으로종 잣 돈 1억원을만들기까지는가 능 한한 절 약 하 며 사는것이 좋 겠습니다.이기간에는 대 략 소득에서비소비지 출 을제 외 한가 처분소득의 3 0 ~4 0%를적정소비수준 으로생각하면 될 것 같 습니다. 1 차 종 잣 돈이만들어 진 이 후 에도 2 차 목표 ( 5 억 ~ 10억원 ) 를정해당분간소비관리를 철 저히할필요가있습니다.이때소비수 준은가처분소득의50 ~6 0%가적당할 것 같 습니다. 종 잣 돈이자산관리를 통 해충분하게증가해5억원이상으로늘 어났다면근로소득등으로 벌 어들이는 인적소득의 8 0%이상을가용한소비수 준이라생각해도 괜찮 습니다.이때 쯤 이 면 탄 력이 붙 은 자산증가 속 도를 보면 서자연 스럽 게자산목표를 더늘려 잡 을것이고,이미형성 된 소비습관에여전 히저축과투자가지 속 되고있을것입니 다. 소비의 첫단추 를 잘끼 우면전반적 으로효 율 적인생애자산관리가가 능 해 집니다.종 잣 돈을어떻게만들어 갈 지계 획 을세워 먼 저저축을하고, 그에따른 소비수준을정하시기 바랍 니다. 당 신 이 첫 월 급 을 받 는그순간,자산관리는이 미시작되었습니다. 잣 돈을 마 련 할 수있습니다. 그때부터 월100만원을저축한사람은소비수준 을월 200만원으로 올 려도종 잣 돈 1억 원은운용을통해계 속 불려나 갈 수있 게됩니다. 투자의 복 리효과를 감 안 했 을 때시간이지나면서자산증가 속 도 는점점더 빨 라지게되고, 나중에는소 비를 월 200만 원이상 수준으로 올 려 도 별 문제가없을겁니다.이 와달 리월 200만원을모두소비하는사람은 평 생 그수준을 넘 어설수없고자산을모을 기회도없어 져 버리게됩니다.소득이따 로늘어나지않는한소비수준이고정 될 수밖에없고, 소득이 단절 되기라도 한 다면경제적수명이다했다고 볼 수있 습니다. 다소 극단 적인가정이지만 소비관리 를통한자산관리가오히려생애소비에 더많은효용을누리게해줄수있 음 을 분명하게보여 줍 니다.가 끔 미래소득을 확정적으로가정해현재소득수준을 넘 어선소비 행 태를보이는사람들도있습 니다. 자산관리를 하지않는다면대부 분의사람들은 평 생지 속 적인소득원을 가 져갈 수없기때문에이 러 한소비습관 은 인생 후 반기를 어 렵 게만들 확률이 높습니다. 평 생 절 대적으로소비를 절 제 하 며 살라는게아 닙 니다. 타이 밍 을조 금만 늦추 고생애소득주기를고려한 적정한 소비를 하면서살다 보면 길 어 진 인생에더많은 혜택 을누릴수있 은이들사이에서‘명 품플렉스 ( Flex ) ’나 ‘오 픈 런 ( Open Run ) ’과 같 은 조금 과 한 소비 트렌드 를쉽게 접 할 수있었습 니다.소비 행 위는경제적인관점 외 에사 회적인 측 면도작용하기에이 러 한모습 을 무조건 잘못된행 태로 단 정지을 필 요는없습니다. 다만 순수하게자산관 리관점에서분 석 해 볼테 니어떠한소비 습관을만들어 갈 지는각자 판단 에 맡 기 도 록 하겠습니다. 소비 행 태중에‘래칫효과’라는것이있 습니다.여기서래칫 ( ratchet ) 은 한 쪽 방향으로만 돌 아가는 톱 니 바퀴 를 뜻 하 는데, 소득에관계없이이미한 번올 라 간소비수준이쉽게 낮 아지지않는현상 을 말합니다. 반대로 돌 지 못 하는래칫 톱 니 바퀴 에비유한용어로사람들의소 비는 심 리적으로더 좋 은재 화 를소비하 고자 하는 욕 구가있기때문에어느정 도 안 정성을가지게 된 다는의미로사용 됩니다. 예컨 대소형 차 를 타다가 중형 차 로 바꾸 게 된 경우다 음 자동 차 구매 시더 좋 은 대형 차 나 신 형 차 로 갈 아타 고싶은것이인지상정입니다.소득상황 이나소비효 율 성을고려해소형 차 로 돌 아가게 될 가 능 성이 낮 아집니다.소득이 줄어 드 는상황이오더라도소비는쉽게 줄어들지않는래칫효과가있기때문에 소비수준을최대한 낮 게시작하는것이 자산을관리하는 측 면에서유리하게작 용합니다. 돈을버는이유가원하고필요한만 큼 소비를하면서살기위한것인데소비를 절 제하기만하라는것은이 율배 반적일 수있습니다.하지만소비관리의 핵심 은 무조건소비를적게하라는것이아니라 가 능 한한 눈 높이를 낮추 어소비활동을 시작하라는 데있습니다. 나이가 들고 가계의경제 규 모가 커 지면서일정수준 까지자연 스럽 게소비 규 모가늘어 날 수 밖에없습니다.생애자산관리구조상 3 0 대에는 쌓 아 놓 은자산은적지만소득이 지 출 보다 많은 구조로저축을 하지않 는이상상대적으로여유있게느껴질수 있습니다.그여유를전부소비로연결시 키면자산관리가효 율 적으로이루어질 수있을까요? 3 0대에형성 된 소비습관 이 4 0대이 후 자산관리에상당한 영향 을 미치게되고, 은 퇴 이 후 삶의질까지 얼 마든지 달 라지게할수있습니다. <3> 자산관리성패를좌우하는소비관리 김진웅 NHWM마스터즈수석전문위원 (NH투자증권100세시대연구소장) 계층이동의사다리‘자산관리’ 사회초년생, 소비후남은여윳돈 저축^투자통해꾸준히늘려가야 소비수준은 쉽게낮아지지않아 처음부터줄여야자산관리유리 30대소비, 노년의행복좌우 ‘종잣돈 1억’투자의복리효과로 자산증가속도는점점더빨라져 현재보다미래소비위한저축땐 인생후반기에더많은혜택누려 인생주기에따른수입과지출곡선 20세 ● 자료 NH투자증권100세시대연구소 30세 40세 50세 60세 70세 80세 생애자산관리의분기점 옷, 자동차, 집을 과시하며사치스러운 생활방식 을겉으로 뽐낼때널리쓰이는 용어인 ‘플렉스’가 젊은 층 사이에트렌드로 자리잡았다. 명품 브랜 드를 ‘플렉스하는’ 영상과 사진에는수천개의 ‘좋 아요’가눌린다. 게티이미지뱅크 수입 지출