한국일보 애틀랜타 전자신문

2022년 12월 1일 (목요일) A6 특집 연준 뉴욕은행에 따르면 30세 이하의젊은층과저소득대출자 들은팬데믹이전보다더많은평 균부채를안고있다. 미국인들가운데거의 4분의 3 은 25세가 되기 전 크레딧 카드 를 갖고 있다. 이것은 할러데이 쇼핑시절제가필요하다는것을 보여주는수치다. 지난2년간기 록적으로낮았던카드부채연체 는다시올라가고있다고뉴욕은 행은밝혔다. 젊은 층은 할러데이에 끝내주 는 선물들을 안고 집으로 가야 한다고여길지도모른다. 하지만 가족과 친지들은 재회만으로도 충분히 행복할 것이라고 비영리 부채상담 기관인 그린패스 파이 낸셜웰네스의크리스틴홀트사 무국장은 말했다.“가족들은 그 저당신과좋은시간을보내길바 란다”고홀트는덧붙였다. 홀트는 가족들과 선물에 대해 얘기하면서서로합의가된가격 대, 가령 25달러 정도라고 정하 는것이좋다고조언했다. 그러면 모두가선물을받을수있으며은 행계좌를깨는일이없을것이라 는것이다.이렇게하면카드부채 가 통제 불능이 되는 일을 피하 는데도움이된다. 그린패스의 20대 고객들은 평 균 1만1,000달러의 카드 부채 를 갖고 있다. 금년 초보다 무려 40%이상이늘어난액수라고홀 트는말했다. 인플레이션과함께 휴가 등 늘어난 지출에 따른 것 으로보인다. 공인 재정 플래너인 아케이바 엘리스는 개별적인 선물보다는, 영화보기를좋아하는가족을위 한 파이어 TV 스틱 같은‘가족 선물’을할것을권유했다. 어떤 사람에게 선물비로 50달 러를썼다고선물리스트의모두 사람들에게50달러씩을써야하 는 것은 아니다. 그래야 한다고 여기면“당신이알아차리기전에 벌써 큰 빚을 쌓은 셈”이라고 엘 리스는지적했다. 나이에관계없이당신이재정적 으로빡빡하다면그렇다고말하 는것이가장좋다.“우리는서로 더너그러울수있었던때도있고 그렇지 못한 적도 있는 법”이라 고위스콘신매디슨대학부설기 관인 파이낸셜 시큐리티 센터의 마이클콜린스디렉터는말했다. “우리는 돈에 대해 터부가 있다. 하지만 투명한 것은 괜찮다”고 그는덧붙였다. 지출 계획을 세우는 것도 도움 이재정관련결정을연구하는된 다고 듀크 대학 부설 커먼 센츠 랩의선임행태연구원인페리라 이트는말했다.그는사람들은일 상적이지만 자주 나가지는 않는 지출을 잊어버리면서 총 지출을 예상하는 데 어려움을 겪는다고 지적했다.가령매달이아닌분기 별로나가는자동차보험료같은 것들이다. 그렇기에 앞으로 수주 안에 있 을 지출들-가령 선물들과 특별 그로서리 같은-과 그것을 어떻 게 갚을 것인지에 대해 가능한 한 구체적으로 생각해보는 시간 을갖는것이좋다고그는조언했 다. 그러면서“당신의 의도와 함 께‘적정규모’의지출을잘고려 해봐야한다”고강조했다. 다음은 할러데이 지출과 부채 관리관련일문일답이다. ▲크레딧 카드 이자율은 어떻게 되고있나 카드 이자율이 계속 오르고 있 는 만큼 카드를 통한 지출을 잘 관리하는것이중요하다.카드밸 런스를 계속 갖고 가는 것은 그 만큼비용이더들어간다는얘기 가 된다. Bankrate에 따르면 평 균크레딧카드이자율은19%를 넘어섰다.올초에는16%였다. ▲‘선구매 후지불’ 금융을 이용하 는것이더나을까 Afterpay, Affirm 그 리 고 Klarna 같은‘구매후지불’서비 스들은갈수록인기가높아지고 있다. 컨수머 리포트의 새로운 조사에따르면미국인의4분의1 이상이이것들을사용해본경험 이있다.그리고대부분은이것에 만족을나타냈다. 통상적으로 판매 시 제공되는 이온라인단기대출들은대출받 은사람들이대금의일부만지불 하고나머지는추후여러번에걸 쳐갚도록해준다. 하지만 이 서비스를 이용할 때 조심해야할이유가있다. 사용자 들은이것을크레딧의형태로여 기지 않는다. 엘리스는“이것은 엄연한 부채”라고 말했다. 이 대 출은 얻기가 쉬워 여러 번 받을 수있다.그러면서관리가힘들어 진다. 컨수머 리포트에 따르면 동시 에4~5건의대출을받은있는사 람들은그렇지않은사람들보다 페이먼트를거르는비율이두배 나 높았다. 또한 이 서비스를 이 용한사람들의10%는결코수령 하지못한물품들에대해리펀드 를받거나지급정지를하는데어 려움을겪은것으로컨수머리포 트설문조사에서나타났다. ▲크레딧 카드 밸런스를 줄여나 가는최선의방법은무엇인가 밸런스를한번에다갚지못하 겠으면 미니멈 페이먼트 이상은 갚아라.그렇지않으면부채를청 산하는데시간이더걸리고이자 를더많이내게된다. 미니멈페 이먼트보다 10달러를더보내거 나아니면두배를갚는식의“경 험 법칙을 세우라”고 한 전문가 는말했다. 일련의 연구에 따르면 먼저 갚 아야할특정지출-가령스타벅 스에서마신커피나유틸리티청 구서 같은-을 고르는 사람들은 부채 감소를 위해 더 많이 갚는 것으로나타났다.이런방식을쓰 면 무엇부터 청산됐는지를 깨닫 게 돼 부채 감소에 대한 인식을 향상시킨다는것이다. 오하이오 대학 마케팅 교수인 그랜트 도넬리는 아메리칸 익스 프레스나체이스의프로그램등 일부크레딧카드들은사용자들 이이런방식을위한특정구매를 선택할수있도록해준다고밝혔 다.하지만이런프로그램에는페 이먼트플랜설정에따른수수료 가 붙을 수 있다. 도넬리는 이런 프로그램이아니라당신스스로 이것을시도해볼수있다고말했 다. 카드스테이트먼트에서한개 혹은그이상의지출내역을고른 후그액수를다갚는것이다.(하 지만그액수가미니멈페이먼트 보다는많아야한다.) 여러 개 카드의 밸런스가 있다 면 가장 이자율이 높은 카드부 터 다 갚아 나가는 방식으로 이 자지출을줄일수있다.(먼저카 드들의 이자율부터 확인하라.) 그리고는 나머지 카드들의 미니 멈은갚으면서그가운데가장이 자율이높은카드부터최대한많 이 갚아나가라. 이자율이 높은 순서로같은방법을쓰면된다. 당신의 크레딧이 좋다면 밸런 스 이체에 이자율이 0%인 새로 운 카드를 발급받는 것도 좋다. 이런카드는특정기간내에부채 를다갚을수있도록해준다. 통 상적으로는 새로운 카드로 이체 하는데 3~5%정도의수수료가 부과된다. <ByAnnCarrns> <삽화: Till Lauer/뉴욕타임스> 미국인들은급속히늘어나고있는크레딧카드부채와함께할러데이샤핑 시즌으로들어서고있다. 팬데믹초기에줄어들었던크레딧카드부채는금 년 3분기에 지난해 같은 분기에 비해 15%가늘었다고연준뉴욕은행이밝 혔다. 이것은 지난 20년 사이에 1년 간 증가 폭으로는 최대였다. 그리고 부 채액은 팬데믹 이전 수준에 근접했다. 신규 구매와 밸런스 이전 등을 포함 한총카드 부채액은 9,300억달러에달하고 있다. 지난해 비해 카드 부채 급속히 늘어나 ‘적정 규모’ 지출 계획 세우는 것 도움 개별적 선물 아닌 ‘가족 선물’도 바람직 ‘선구매 후지불’ 서비스 이용 시 조심해야 현명한크레딧카드부채관리요구되는연말샤핑시즌