한국일보 애틀랜타 전자신문

2022년 12월 14일 (수요일) A6 특집 많은 전문가들은 신용카드를 잘 못사용해재정적인부담이되더라 도이를빠른시간안에바로잡는 것이 중요하다고 입을 모은다. 신 용카드사용에문제가발생했더라 도개선의여지가있다는의미다. 문제는 신용카드를 잘못 사용하 는 습관이다. 뱅크레잇닷컴은 신 용카드의오남용으로재정적위험 이 빠트리는 잘못된 신용카드 사 용습관을열거했다. 이 습관들만 피한다면 신용카드 의 오남용으로 인한 재정 위기 걱 정은끝이다. ■상환금연체하기 매달 신용카드 사용액을 상환하 는것은매우중요하다. 상환기일 을 넘겨 연체하면 그에 따른 후폭 풍은크다. 일단상환일을넘겨상환을연체 하면 지연 수수료를 최대 35달러 까지추가로부담해야한다. 30일이상상환금납부를지연시 키면 에퀴팩스, 엑스페리언, 트랜 스유니온과 같은 신용평가기관들 에 신용카드 지연 상황이 보고된 다. 이는곧신용보고사항에기재 되어 7년 간 유지된다. 신용 등급 에 악영향을 주는 것은 뻔한 결과 다. 신용카드 상환일을 기억하지 못 해 납부를 연체한 경우라면 상환 일에 맞춰 은행계좌를 통해 자동 납부하도록설정하는것도바람직 하다. 제때 신용카드 사용액을 상환하 기에 은행 잔고가 부족하다면 신 용카드발급업체와협의해상환일 을조정하는것도한방법이다. ■최소금액만상환하기 매달최소금액의상환금만갚아 나가는것은신용카드부채를점점 더크게키우는역할을한다. 겉으로보면최소금액이라도신 용카드부채액을상환하는것처럼 여겨지지만궁극적으로보면결코 부채의전면상환과는거리가멀어 지는것이다. 매월 정해진 상환금을 납부하지 않고 최소 상환금만 납부할 경우 갚지 못한 금액에 대한 이자가 붙 기때문이다. 그뿐아니라최소금 액만 상환하는 것은 부채 사용률 (credit utilization)을 올리는 결과 를 초래해 개인 신용 등급에 심각 한악영향을주게된다. FICO 신용 등급 산정시 부채 사 용률은 30% 정도의 비중을 차지 하고 있어 간과하지 말아야 할 요 소다. 가장바람직한신용등급을유지 하기 위해서 부채 사용률을 10% 에서 30% 사이에서 관리하는 게 중요하다. 가능하면 최소 상환금 이상을 매달 납부할 수 있도록 노 력해야한다. 최선은매달주어진상환금을모 두갚는것이다. 매달할수있는한 최대한으로신용카드부채를상황 해야 다음달 그만큼 남은 부채에 대한 이자로 인한 부채 상환 부담 을줄일수있다. ■현금대출받기 신용카드로현금대출을받는것 은쉽고빠르게자금을만들수있 다는 장점이 있지만 그뿐이다. 편 리함에 따른 대가를 치러야 하기 때문이다. 무엇보다 대부분의 신 용카드의 현금 대출 서비스는 높 은 이자율이 부과된다. 실제 물건 을 구매하는 데 따른 부채액과는 다른이자율이다. 또한현금대출에는부채상환을 일정 기간 유예해 주는 유예 기간 이라는 제도가 적용되지 않는다. 현금 대출시 수수료로 대략 현금 대출금의약3%정도부과되는것 도 잊지 말아야 한다. 400달러를 현금 대출 받으면 12달러를 부담 해야한다는말이다. ■신용카드잘못사용하기 신용카드의 매력은 다양한 리워 드와 사용 금액에 따른 부가 혜택 에 있다. 리워드와 부가 혜택은 분 명 절약할 수 있는 수단임에는 틀 림없다. 하지만 자신의 소비 패턴과 맞지 않은신용카드를사용한다면이런 리워드와부가혜택은‘그림의떡’ 이되고만다. 일례로일반식료품구매가잦은 소비자라면‘Discovery it 캐시백 ’신용카드를사용하면손해다. 이 카드는 1월부터 3월까지 3개월동 안 식료품 구입액에 대해 5%의 적립 포인트를 부여하고 나머지 기간에는 1%로 적립률이 떨어진 다. 또다른사례로여행이나외식을 자주하지않는소비자라면‘체이 스사파이어리저브’나‘아메리칸 익스프레스 골드 카드’의 사용을 피해야 한다. 이들 신용카드들은 연회비로 각각 550달러와 250달 러를부과하고있는데다여행과외 식에 대한 소비에 더 많은 혜택을 주기때문이다. 이런 경우라면 차라리 적립률은 작더라도일반신용카드를사용하 는게유리하다. 리워드를 앞세운 신용카드는 나 름대로존재이유가있지만자신의 소비 패턴과 맞지 않는 경우라면 신용카드를선용하는것과는거리 가멀어진다. ■안쓰는신용카드계좌없애기 사용하지 않는 신용카드라고 무 조건 없애는 것은 신용 등급에 마 이너스효과를가져올수있어주 의해야 한다. 일반적인 생각과는 달리사용하지않는신용카드라도 없애지 않고 그대로 두는 편이 신 용 등급을 유지하는 데 오히려 도 움이될수있기때문이다. 신용등급을평가하는데신용경 력 즉, 신용카드를 사용한 기간이 차지하는비중이30%안팎이다. 예를들어사용한지 6년된신용 카드와이제 2년된신용카드를가 지고있다고가정하자.신용카드를 사용한평균기간은4년이다. 이런 상황에서오래된신용카드계좌를 없애버리면 2년으로 줄어들게 된 다. 평균기간 4년보다 2년이나줄 어든 셈이다 오래 사용하고 신용 카드사용액수가많은신용카드일 수록신용점수하락폭이더클수 있다. 오래쓴카드는그대로유지하고 새 신용카드를 너무 자주 만들지 않는 것이 신용등급을 좋게 유지 하는 데 유리하다는 게 전문가들 의조언이다. ■0%이자율제때활용못하기 신규 신용카드를 발급받으면 일 정 기간 동안 프로모션 차원에서 연이자율(APR)을 0% 적용하는 일이 빈번하다. 신용카드를 새로 발급받는 입장에서 보면 현금 대 출금에 대해 무이자라는 것은 무 척매력적으로보인다. 문제는0%의연이자율이적용되 는 기간 내에 부채를 상환하지 못 했을 때 벌어진다. 대체적으로 프 로모션으로무이자가적용되는기 간은 최대 18개월 정도다. 신용카 드에따라이보다더긴기간이적 용되기도한다. 현재신용카드대출금에대한평 균 연이자율은 대략 16% 안팎이 다. 프로모션으로 제안된 무이자 기간이 지나면 16%의 이자가 구 매 대금과 미상환한 대출금에 적 용된다. 가장 최선의 방법은 프로 모션 기간 내에 현금 대출금을 상 환하는것이다. 예를 들면 1,500달러의 현금 대 출금에0%이자율이15개월적용 된다면매월100달러이상을상환 해야한다는의미다. 신용카드를 오남용하는 것은 과 소비다. 자신이갚을수있을만큼 소비하는 것이 무엇보다 중요하 다. 신용카드를 사용하기 전 돌아올 신용카드청구서를머리에떠올려 보는것도과소비를억제하는방법 이될수있다. <남상욱기자> 꼭 고쳐야 할 신용카드 오남용 습관들 먼저 쓰고 나중에 갚는 속칭‘외상 거래’의 대명사인 신용카드는 이제 없어 서는 안 될 생활경제의 도구다. 나중에 갚을 수 있을 만큼만 신용카드를 사 용한다면 문제는 없다. 그러나 적지 않은 사람들이 신용 카드 부채에 힘들 어 하는 것을 보면 신용카드를 선용하는 것은 쉽지 않은 문제다. 특히 신용 카드를오남용하는등잘못사용할경우신용점수하락과함께신용등급에 빨간불이 켜질 수있다. 신용카드를현명하게사용하는것이신용카드부채에따른재정부담을줄이고신용등 급을높은수준으로유지하는최선의방책이라고전문가들은조언한다. <로이터> 몸에 밴 소비 습관, 신용카드 오남용 원인 상환금 최소 납부 피하고 연체하지 말아야 쓰지 않는 신용카드 폐기, 신중해야