한국일보 애틀랜타 전자신문

2023년 1월 9일 (월요일) D3 기획 Ώ힎 픒맞콚않 파이어족들은소득의70%이상저축 하기위해, 극도로 절약하고 절제하는 근검절약을실천하고있습니다.우리나 라 30대가구의평균 소득에서지출을 제외한저축여력은 34%정도인데지출 은더줄이고,저축여력을 2배이상가져 가야70%정도저축이가능합니다. 보통소비지출항목가운데식료품과 기타지출이절반이상을차지하고있는 데, 기존 소비지출을 크게줄이는 것은 생활방식자체를 전면개조해야 할 만 큼어려운일입니다.파이어족을꿈꾼다 면지출습관을반드시점검하고계획적 인지출관리가 필요합니다. 주요 지출 항목을 살펴보고 우선순위를정한 뒤, 불필요한지출은과감하게줄여나가야 합니다. 효과적지출통제를위해서‘선 ( 先 ) 저 축 후 ( 後 ) 소비전략’을 추천합니다. 목 표한 자산을 만들기위한 저축액을정 한뒤먼저실행하고나머지금액을현 재 자신의적정 소비수준이라 생각 하고 맞추어사는 겁니다. 파이어족 이아니더라도 경제생활 초기에최소 표달성을앞당기는작용을합니다. 목 표가없었다면부가수입등은소비하게 될확률이높아지고, 그만큼 자산적립 은늦어질것입니다. 다른사람들은어떨까요? 중산층대 상으로 자산관리를 하고있다는 그룹 과 하지않고있다는 그룹의자산관리 상황을설문을 통해비교해본적이있 습니다.그결과전자가후자보다더많 은 순자산을 보유하고 더많이저축하 고있는것으로나타났습니다. 심지어연령대와 소득그룹별로 구분 해봐도 자산관리를 하는 그룹의상황 이항상 더나았습니다. 자산관리는 조 건보다 마음가짐이더중요합니다. 목 표를 가지고 하는 행동과 그렇지않은 행동은 결과에차이가 생길 수밖에없 습니다. 그럼자산을얼마나모아야파이어족 이꿈꾸는 조기은퇴가 가능할까요? 미 국파이어족을예로들면경제적자유가 가능한 연간 생활비의 25배를 목표로 삼습니다. 1년동안 생활비로 4,000만 원을쓴다고가정하면,10억원 ( 4,000만 원x25 ) 을 모으면됩니다.이자산으로 부동산,주식등에투자해연5~6%수익 이나면,매년4%정도는생활비로사용 해도물가상승률과시장하락에대비할 수있다는 계산입니다. 해당 금액이충 분할 수도 부족할 수도있겠지만 핵심 은목표를반드시설정하라는것입니다. 외벌이라면맞벌이를하는방법도소 득을늘리는비교적쉬운방법입니다.혼 자서버는 것보다 둘이버는 것이낫기 때문이죠.다만맞벌이의함정에빠지지 않도록 주의가 필요합니다. 맞벌이가 구는소득수준이높지만두사람모두 사회활동을 하기때문에지출 수준도 높습니다. 한편가구소득이높다고인식되면소 비에전반적으로관대해질수있습니다. 결과적으로저축여력이외벌이가구와 별차이가없게될수있습니다. 맞벌이 의장점을최대한살리기위해서는지출 을 꼼꼼하게통제하고, 저축여력을 최 대한가져가야합니다. 미혼이라면결혼이라도해야하는걸 까요? 자산관리관점에서는결혼은 도 움이되는 요소라고 생각됩니다. 미리 준비해놓고결혼하겠다는생각들이많 은데어차 피 자산관리에는시간이필요 합니다. 가정을꾸리면자 녀양육 등비 용 걱 정이앞서겠지만사 랑 하는사람과 행 복 한 삶 을 목표로 하나 씩챙겨 가다 보면 오히 려자산관리에 긍 정적효과를 가져 올 수있습니다. 파이어 ( F I R E · F i n a n c i a l Independence Retire Early ) 족에 대해들어보 셨 나요? 30대후반 늦어도 40대초반에는 은퇴하는 것을 목표로 극 단 적으로지출을줄이고,소득의70% 이상을저축해은퇴자산을만들어가는 사람들을 말 합니다. 원 래 파이어족은 200 8 년 글 로벌금 융 위기이후미국의 젊 은 고 학 력 · 고소득계층을 중심으로 확 산 됐던 유행이지만,우리나라는 코 로나 1 9 로 촉발된 유동성장 세속 에자산가 치 가빠 르 게늘어나면서 젊 은 세 대의 새 로운라이 프스 타일로주목 받 았습니다. 파이어족이 무 조건은퇴후일을하지 않겠다는 뜻 은아 닙 니다. 돈 을 벌기위 해하고 싶 지않은일에시간을 낭 비하 기보다 경제적자유를 달성해 진짜 하 고 싶 은일을하 며 살겠다는겁니다. 물 론 최근에는부동산이나주식시장모두 하락기를 겪 으면서한물간용어가 됐 습 니다.그 러 나자산관리관점에서는여전 히 파이어족에게배 울 부분이많습니다. 이들의모습을 통해자산관리기본 구 조와그에 따 른 4가지원 칙 을살펴보겠 습니다. ΍핞칾뫎읺졷펞힟훟않 파이어족은 조기은퇴를 위해적립해 야할자산을목표로설정하고그목표 를달성하기위해 집 중하면서시작됩니 다. 우리는살아가면서많은목표를설 정하지만대부분작심삼일에그 칩 니다. ‘목표를 설정한다는 것만으로얼마나 효과가 있을까’하는 의구심이들기도 합니다. 금연이나 다이어 트 는 잘 모 르 겠지만 자산관리 측 면에서목표설정은분 명히 효과가있습니다.개인적사 례 를들어보 겠습니다. 결혼 직 후 대부분의자산이 집 에 묶 인상 태 에서‘3년안에금 융 자산 1억원을만들겠다’는목표를 세 운적이 있습니다. 당시 월급 에서 무 조건절반 이상을 저축하면서보 너스 등 부가 급 여까지모두모아 갔 습니다. 처 음계획할 때는 쉽 지않아보 였 지만 2년반을조금 넘 어목표를달성한기억이있습니다. 목표를설정하면달성을위한고 민 을 하게되고그 러 한과정이반 복 되면서목 한소득에서통제하기 힘든 비소비지출 을제외한가 처 분소득의50%는저축해 가기 바랍 니다. 물 론 , 소비지출을 줄이 는 데에는 한계가있습니다. 과도한 지 출통제는 삶 의질 측 면이나사회관계적 으로문제가생길수있으니경제 역량 에 알 맞은 합리적지출은 해야 합니다. 다 만 현재 삶 의질만 생각하지 말 고인생 전체에대한 삶 의질을 생각하고 지출 관리를하기 바랍 니다. ΐ핞칾쿦핃픒 않 같 은 금액을 저축하더라도 운용하 는 방법에 따 라 목표 자산을 마 련 하는 데걸리는시간이달라 집 니다.예를들어 매년4,000만원을저축해10억원을준 비한다는목표를 세울 때,수익률 0%를 가정하면25년이걸립니다.하지만연평 균수익률이3%라면 1 9 년정도로줄어 듭 니다. 5%라면 16.7년, 7%라면 15년, 10%라면 13.2년으로투자수익률이높 아질수록준비기간이줄어 듭 니다. 수익 률 1%상승시자산목표달성이1년이 상 빨 라지는효과를가져 옵 니다. 물 론 투자수익률을 높이기위해서는 금 융 과경제에대한지식과경 험 이요구 됩니다. 높은 기대수익은 높은 위 험 을 동반하기때문에위 험 대비수익에대해 충분한이해를 하고 투자 성 향 과 재 무 목표에맞는방법으로투자를실천해야 합니다.장기투자,분산투자등투자원 칙 을지 키 고, 변 동성을감 내 하면서연수 익률 10%안 팎 을 목표로 하는 자산관 리는 특 별한재능이없어도달성확률이 꽤 높습니다. 파이어족은 경제적자유를앞당기기 위해구체적이고 명 확한목표를 세워집 중하고, 소득을 늘려저축여력을 확보 하고, 불필요한지출을 통제하여더많 이저축하고, 투자를통해자산을늘려 가는방법을 취 하고있습니다.조기은퇴 를 목표로 하지않더라도이 같 은 파이 어족의자산관리방법을실천해나간다 면, 누 구나경제적자유를앞당기고안 정 된 은퇴생활을 누릴 수있습니다. 부 자될결심이있다면‘자산관리 FIRE 족’ 이되어보시지요. <5> ‘조기은퇴족’에게배우는자산관리원칙 김진웅 NHWM마스터즈수석전문위원 (NH투자증권100세시대연구소장) ‘선저축후소비’만잘지켜도조기은퇴꿈가까워진다 자산목표세우고소득늘려라 자산관리하는중산층순자산 안하는그룹보다높게나타나 본업연봉올리기쉽지않지만 부업^맞벌이전환시도해볼만 지출줄이고자산수익창출을 파이어족 70%이상저축실천 가처분소득의50%대바람직 장기^분산투자원칙만지키면 연수익률 10%달성확률높아 ੗࢑ҙܻ ৈࠗী ٮ ܲ ࣽ੗࢑ ࠺Ү ױ ਤ ݅ ਗ ੗ )/ ܐ ై੗ૐӂ ࣁद؀োҳࣗ ೞਤக ઺࢑க ࢚ਤக ੗࢑ҙܻ ೠ׮ ੗࢑ҙܻ উ ೠ׮ ݒ ֙ ݅ ਗ ੷୷ द র ਗ ݽ ਵ ח ӝр ੗ )/ ܐ ై੗ૐӂ ࣁद؀োҳࣗ ো ࣻ੊ ܫ ֙ ֙ ֙ ֙ ֙ ֙ 목표를 설정하고 집 중하는 자 세 는 자 산관리의 올바 른출 발 점입니다. Ύ콚슫픒흫샎않 자산관리는소득에서지출을제외한 저축 여력을 자산으로 쌓 아가는 과정 입니다. 따 라서자산이부족한 경제생 활 초기에는확보할 수있는인적소득 이관건입니다. 가능한 소득을 늘리는 방법을 찾 아야하는데, 가장효과적방 법은자기가 치 를높여연 봉 을 올 리는것 입니다. 웬 만한고소득전문 직 이아니라 면,인적소득만으로 단 기간에목표 자 산을달성하기어 렵 습니다. 그렇다면 부 업 을 통한 추가 소득으 로 목표 달성을앞당기는 것은어떨까 요?물 론 부 업 을하는것이쉬운일은아 닙 니다.그 래 도저 렴 한물건을사기위해 인 터넷 서 핑 을 하고 발 품을 팔 기보다, 그 시간에추가 소득을 만드는 방법이 자산관리에더효과적입니다.실제미국 의대다수파이어족은본 업 을유지하면 서 블 로그나 유 튜브 로 광 고 수입을 얻 고, 사 업 을 하 거 나아 르바 이 트 를 하는 ‘ N잡러 ’입니다. 게티이미지뱅크