한국일보 애틀랜타 전자신문

2023년 2월 6일 (월요일) D4 재테크 재테크 2023년1월30일월요일 15 i:n 5.75%의확정금리를제공하는교보라 이프플래닛생명의 ‘교보라이프플래닛 ( 무 ) b일시납저축보험 ( 금리확정형 ) ’의 경우, 만기까지일시납한 5,000만원을 유지한다면수익률 15.9%를기대할수 있습니다. 그러나 1년만에해지하면수 익률은 3.4%에그칩니다. 은행예·적금 보다못할수있는겁니다. 심지어원금을일부잃을가능성도있 습니다. 한화손해보험의‘무배당 한화 다이렉트저축보험’은 10년간연 2.75% 확정금리를 제공하는데, 해당 상품에 매달마다 10만원씩넣으면만기때총 1,310만8,478원 ( 납입금 1,200만 원 ) 을 받을수있습니다.그렇지만1년만에해 지하면납입금 120만 원보다적은 115 만6,688원밖에돌려받지못합니다. 오 히려손해인거죠. 사업비등수수료도자세히따져봐야 합니다.시중은행과달리보험사는보험 가입자에게수수료가일부전가돼,보험 납입금에서공제가되기때문입니다. 한 마디로환급금이줄어든다는겁니다.실 제로위에서소개한 교보라이프플래닛 생명의저축보험의경우, 3년만기를채 우더라도실질수익률은공시된확정금 리5.75%보다낮은 5.07%라고합니다. 당연히확정금리와실질수익률간격차 가이보다더큰저축보험도있습니다. 다른 금융상품과 달리세제혜택조 건이까다롭기도 합니다. 저축보험은 15.4%인이자소득세비과세혜택을주 지만,이를 받으려면 10년이상 계약을 유지해야하기때문이죠.장기간돈이묶 이는걸좋아할 사람은드물겠죠. 더욱 이저축보험가운데 10년 만기인상품 도드물어세제혜택을받기가더욱어렵 습니다. 주의할 부분이하나 더있습니다. 저 축보험종류가 3가지라는점입니다. 지 금까지소개했던저축보험은모두확정 금리형이었습니다. 말그대로보험사가 확정한이율을적용하는상품입니다.여 기에시중금리에따라이율이연동되는 변동금리형과납입보험료일부를주식, 채권등펀드에투자하고발생한이익을 계약자에게배분하는변액 ( 유니버설 ) 이 있습니다.변액상품은예금보험공사가 보호해주지않는다는 것도 참고해야 합니다. 헎 쫂많핓픎픎펞컪 자, 저축보험장단점을 따져보셨나 요? 그래서한번가입하겠다고요. 그럼 가까운 은행을 찾아가면됩니다. 저축 보험은다른보험상품보다보험사의수 익성이낮기에보험모집인이나 보험사 홈페이지에서판매하는경우가극히드 물기때문이라고 합니다. 이런 상품을 ‘방카슈랑스’라고합니다. 강진구기자 는거죠. 당연히보험이니보장기능도있습니 다.다만,일반적인보험과달리보장범 위는극히제한적입니다.저축보험은주 로생명보험사에서내놓는데,절대다수 는 사망보험금만 제공합니다. 보장을 바라고저축보험에가입하는것은현명 한선택이아니란뜻입니다. 폺몮믖읺헎 쫂훒훒핂빦폺슽 이미손빠른이들은이미저축보험에 가입을했습니다. 흥국생명이2일에한 도 2,000억원으로내놓은금리연5.8% 의저축보험은그다음날바로 ‘완판’됐 습니다. 푸본현대생명의금리연 5.9% 저축보험도 2일판매를시작하고이틀 만에모두 팔렸습니다. 지 난 해말에는 동 양 생명 ( 연 5.95% ) 을비 롯 해서 KDB 생명 ( 연 5.95% ) , 교보생명 ( 연 5.8% ) 등 에서 잇 따라고금리저축보험을 출 시한 바있습니다. 지금 당장 가입할 수있는 고금리상 품이 없 다고요? 실망할 필 요 없 습니다. 저축보험은 올 해 틈틈 이 나 올 예정이 기때문입니다.이는생명보험사들의유 동성우려때문입니다. 쉽 게말해서 회 사에현금이 없 다는 거죠. 금융 감독 원 의금융 통 계정보시스 템 에따 르 면,지 난 해9 월 말기 준 생명보험사 23 곳 의유동 성비율은 평균 136%. 3개 월 전 ( 160% ) 대비24% 포 인트나하 락 했습니다.이는 2020년9 월 말 ( 192% ) 과비교해도 54% 포 인트나낮은수 치 입니다. 이렇다 보니생명보험사입장에서는 저축보험을 마 냥 포 기할 수 없 는 상 황 입니다.상품하나에수 천 억원의 뭉칫 돈 이들어오기때문입니다. 한생명보험사 관 계자는 “ 보험사들이상 황 에따라전 략 적으로저축보험을운용할계 획” 이라 며“올 해도 새 고금리저축보험상품이 공개 될 것 같 다 ” 고 귀띔 했습니다. 풞믖콞킲많쁳컿슿삶헞솒싾혆퍊 물 론 저축보험이마 냥핑크빛 상품인 것만은아 닙 니다.장점만 큼 단점도명확 해투자에유의할부분이있습니다. 가장 큰 단점은 중도해약 시수익률 이급격히 떨 어 진 다는겁니다. 3년간연 “ 우물 쭈 물하다가내이 럴 줄 알았 지. ” 아일 랜 드 출신 극작가 조지버나드 쇼 의 묘 비명으로 알 려 진 문장이생 각 나 는요 즘 입니다. 불 과두세달전만해도 ‘정기예금금리6%·적금금리10%’상품 이 회 자됐지만, 올 해들어선 4%대금리 의예금도찾기어려운 탓 입니다.한국은 행이13일에기 준 금리를 재 차 0.25% 포 인트인상했으나예금금리는 복 지부동 입니다.작년연말금융당국이은행들에 예금금리인상자제 령 을내 린 여 파 라고 합니다.우물 쭈 물하다가고금리행예적 금버스를놓 친 겁니다. 위험 회피 성 향 인저 같 은 사람에게는 ‘ 후회막 급’한 소식입니다. 기 준 금리가 당분간인상 될테 니, 예금 금리도 당연 히오 르 리라고생 각 했던게 잘 못입니다. 일부은행적금중에서는 5%이상금리 의상품이있지만, 매달 수 백 만 원의 신 용 ( 체크 ) 카드사용액을요 구 하는등우 대금리조건을 충족 하기가여간해선 쉽 지않습니다. 예금은 더더욱 고금리를 찾기어렵습니다. 그렇다고고금리 막 차가완전히 끊긴 건아 닙 니다. 최근 5%대고금리를 준 다 며 인기를 끄 는저축·인 터넷 은행의‘ 파킹 통 장’이대 표 적입니다.적금과달리하 루 만예 치 해도이자를 주고, 언 제든인 출 할 수있다는것이 최 대장점입니다. 허 나, 소액에만 고금리가적용되는 등 단 점도 큽 니다.제가기다 린 건 목 돈을 굴 릴 수있는 고 속 버스 였 지만, 파킹통 장 은고작해야마을버스 였 던 셈 입니다. 이제고금리 막 차는 영영 오지않는걸 까요? 아 직 실망하 긴 이 릅 니다. 수 천 만 원의 목 돈에 5% 후 반대의고금리를주 는 상품이있기때문입니다. 까다로운 우대금리조건도 없 습니다. 바로 저축 보험입니다. 헎 쫂핳헞픎 ‘ 펾쫃읺픦잖쩣 ’ 저축보험은말그대로저축에 특 화한 보험입니다.예금 처 럼만기가 도래하면 약정된이율에따라이자를더해돌려주 는저축기능이 핵 심입니다.여기에시중 은행 처 럼예금보험공사가 1인당 최 고 5,000만원까지보호도해 줍 니다. 보험 내돈내산 높은수익률거둘 ‘연복리의마법’ 고금리예적금‘막차’놓쳤다면$ 5%대‘저축보험’탑승노려볼만 생보사에서판매하는저축보험 목돈에5%후반대고금리적용 매년이자에이자붙는‘연복리’ 푸본현대생명‘MAX저축보험’ 보험료 5000만원일시납하면 5년후엔 6476만원돌려받아 저축보험가입은인근은행서 중도해약땐수익률뚝떨어져 최근출시됐던고금리저축보험 상품명 보험사 확정이율 MAX저축보험스페셜무배당 푸본현대생명 5.9 % 다사랑저축보험 흥국생명 5.8 % 교보라이프플래닛 (무) b일시납저축보험 (금리확정형) 교보라이프플래닛 5.75 % 자료:각보험사 금을 5,000만원이내로납입했다면원 금을잃을 걱 정이 없 다는겁니다. 저축보험의장점중하나는연 복 리입 니다.시중은행예금 처 럼원금에한해서 만이자가나오는게아니라,이자에대 해서도 해마다 또 이자가 붙 는다는 겁 니다.예 컨 대납입한 보험료가 100원이 고연 복 리가 10%라고하면,1년차때는 이자가 10원 ( 원금 100원 X 10% ) 이지만, 다음 해 엔 전년보다 1원더 많 은 11원 ( 원금 100원 X 10% + 1년차때이자 10원 X 10% ) 이 붙 습니다. 그만 큼 돈 불 어나 는 속 도가빠 르 죠. 실제로연5.9%확정금리를제공했던 푸본현대생명의‘ MAX 저축보험스페 셜 무배당’상품의경우,보험료 5,000만 원을일시납하면5년 뒤 에는 6,476만원 을 돌려받을 수있다고 보험상품비교 사이트 ‘보험다모아’에서소개했습니다. 한번돈을 납입하고 5년동 안 묻 어놓 으면만기수익률 29.5%를거 둘 수있다 고금리저축보험의 ‘연복리마법’ 정기예금 (단리식) 저축보험 (복리식) 원금 1,000 만원 1,000 만원 1년차이자 100 만원 100 만원 2년차이자 100 만원 110 만원 2년차원리금 1,200 만원 1,210 만원 ● 이자율10%가정