한국일보 애틀랜타 전자신문

2023년 2월 14일 (화요일) A6 특집 보통FICO점수가850점이면완 벽한 크레딧을 의미하지만 꼭 이 정도까지 완벽한 점수를 받을 필 요는 없고 가능한 점수를 높이는 것이좋다. 좋은크레딧점수를갖고있으면 이들 대출 상품을 더 낮은 이자율 로받을수있어상당한돈을절약 할수있다. 또한 크레딧으로 물건을 구입한 다면점수가높을수록수천달러를 절약할수도있다. 그래서 미국에서 크레딧 점수는 평생잘관리해야한다. 특히크레 딧점수는내려가기는쉬워도올리 기는 상대적으로 더 어렵기 때문 에더욱주의가요망된다. ■크레딧점수현황 FICO에따르면2021년8월기준 미국인평균크레딧점수는716점 이다.이수치는2020년10월에보 고된마지막수치보다 8포인트높 은것으로나타났다. 또한 미국 3대 신용평가기관 중 하나인 익스페리언 2021년 신용 평가 보고서에서 따르면 미국 내 평균 크레딧 점수가 13년여 만에 최고점에 도달한 것으로 나타났 다. 이번 보고서에서 따르면 2021년 평균 밴티지 스코어는 695점으로 나타나 2020년의 688점, 2019년 의682년에비해크레딧점수가상 승했다.밴티지스코어란 3대크레 딧 리포팅 회사인 에퀴팩스, 익스 페리언, 트랜스유니언이공동으로 만든크레딧점수체계다. 미국인은 평균 3개의 크레딧 카 드를 소지하고 있었으며 평균 크 레딧 카드 밸런스는 5,525달러로 2020년의 5,897달러, 2019년의 6,494달러에 비해 오히려 줄어들 었다. 크레딧 라인 평균 이용률(credit utilization)은 25%였으며 모기지 이외의 빚은 2만 5,112달러, 평균 모기지대출금은 22만 9,242달러 로집계됐다. ■크레딧점수를결정하는주요변수 익스페리언에 따르면 많은 사람 들이 크레딧 점수를 결정하는 주 요 변수에 대해 모르고 있다고 지 적했다. 엑스페리언은 크레딧 점수를 결 정짓는가장큰요소중하나는크 레딧 라인 이용률(credit utiliza- tion)이다. 즉 크레딧 카드의 경우 차지할 수 있는 한도선 대비 실제 로 사용하고 있는 비율인데 그는 이 비율이 낮을수록 좋다고 강조 했다. 전문가들은 좋은 크레딧 점수를 유지하기위해서는크레딧카드라 인의 30%를 넘지 말 것을 조언하 고 있으며 실제로 가장 높은 크레 딧 점수를 받는 소비자의 경우 크 레딧 카드 라인의 10%를 넘지 않 고있다는것이다. 만약크레딧라인이용률이높을 경우 페이먼트를 통해 낮출 수 있 지만 또 다른 방법은 새로운 크레 딧카드를발급받는것이다. 크레딧카드발급사와신용평가 사가 크레딧 라인 이용률을 꼼꼼 하게 보는 이유는 크레딧 라인을 거의 다 사용하는 소비자들의 경 우 경제적 상황이 좋지 않거나 파 산을 할 가능성이 높다는 것을 지 난 수십 년간의 경험을 토대로 터 득했기때문이다. ■만점크레딧점수 크레딧 점수를 계속해서 만점인 850점을유지한다는것은쉽지않 다.신용평가기관들은개인의크레 딧기록을지속적으로업데이트하 기때문에오전에는만점이었다할 지라도오후에재확인했을때는점 수가떨어져있을수있다. 하지만만점크레딧점수를가지 고 있는 미국인들은 비슷한 양상 을보이고있었는데이들의 3분의 2는모기지를제외한전체부채밸 런스가 8,500달러이하이며 96% 는 한 번도 크레딧 리포트에 페이 먼트가 연체됐다는 기록이 없었 다. 고득점자들은 사용 가능 크레딧 의4.1%만사용하고있었다. 오래된크레딧히스토리역시영 향을끼쳤는데 FICO보고서에따 르면, 이들의 크레딧 히스토리는 평균30년으로집계됐다. ■FICO점수구조 ▲페이먼트 기록(35%)-모든 페 이먼트는 제때 내야 한다. 제때 돈 을 내지 않고 연체가 된다면 결코 좋은점수를얻을수는없다. ▲갚아야할돈(30%)-얼마나썼 느냐가아니라쓸수있는가용크 레딧이 얼마 인가가 중요하다. 다 시말해 크레딧 카드를 사용한 돈 과 앞으로 사용할 수 있는 크레딧 카드의비율, 그리고원래쓴금액 과 현재 남아 있는 잔액의 비율이 중요하다. ▲크레딧카드보유기간(15%)- 크레딧 점수는 오래된 카드가 많 을수록점수를후하게준다. ▲새 크레딧 카드(10%)-새롭게 오픈한 크레딧 계좌가 많을수록 점수는 내려간다. 따라서 오래된 카드를계속사용하는것이좋다. ▲부채의 다양성(10%)-이상하 게들릴수있다. 하지만모기지, 자 동차융자, 크레딧카드등을가지 고있다면이들중한개나두개정 도가지고있는사람들보다점수가 더 높게 나온다. 그렇다고 불필요 한 어카운트를 개설 할 필요는 없 다. ■크레딧점수관리요령 전문가들은 크레딧 점수를 높이 는 가장 좋은 방법으로 여러 가지 팁을조언하고있다. ▲요금 청구서 처리를 미뤄서는 안된다. 요금 청구서 처리 지연은 곧바로 크레딧 점수에 부정적 영 향을 미친다. 요금을 제때에 내는 기간이길어질수록크레딧점수는 좋아지게된다. ▲크레딧카드한도를낮게유지 하는것이좋다. 크레딧카드란신 용을 담보로 빚을 낸다는 것과 같 다. 빚이 많을수록 크레딧 점수에 나쁜 영향을 미치는 건 당연하다. 그러니크레딧카드한도가낮으면 크레딧 카드 점수가 깎일 가능성 은낮아진다. ▲필요하지 않은 크레딧 카드를 만들지않는것이좋다. 크레딧카 드는 오래된 것일수록 점수가 높 다. 새로 오픈한 크레딧 카드 계좌 는 크레딧 점수를 낮추기 때문에 새로운 크레딧 카드는 가급적 만 들지않는것이좋다. 통상신규크 레딧카드나대출신청은최소한 6 개월기간을두는것이좋다. ▲1년에 한 번씩 자신의 크레딧 점수를 점검한다. 규정에 따라 미 국내3대신용평가사는고객이요 청할경우1년에한번씩무료로크 레딧리포트를제공해야한다. 무료 크레딧 리포트는 웹사이트 (www.AnnualCreditReport.com) 를통해신청할수있다. <박주연기자> 크레딧점수는크레딧카드를쉽게발급받고각종대출도좀더유리한조건으로받을수있다는점에서지속적인관리가요구된다. 미국에서개인의신용을평가하는크레딧점수(FICO)는크레딧카드, 주택모 기지, 자동차론등대출상품을발급받을수있는지여부, 또발급받으면이 자를 얼마나 지불할 수 있는지 등을 결정한다. 이러한 이유로 크레딧 점수는 평생따라다니는가장중요한부분중하나라고할수있다. 크레딧점수가무 엇인지, 그리고어떠한영향을미치는지, 평균크레딧점수는몇점인지등크 레딧점수에 대한 기본사실을정확하게이해하는 것은중요하다. 평균크레딧점수 716점, 전체약1.6%가 850점 크레딧카드라인의 30% 이내로사용해야 크레딧 점수 높이기…불필요한 페이먼트 연체는 금물