한국일보 애틀랜타 전자신문

2023년 3월 6일 (월요일) 2023년1월31일화요일 파이어족에더긴은퇴후시간$여유^노후보장첫발은종잣돈 좋아하는것입니다.경제적자유가주어 지면지금 하고있는일도얼마든지즐 길수있는 상황이됩니다. 처해진환경 보다마음가짐이중요하기때문에일과 직장이주는 압박감에서벗어날 수 있 는것입니다.오히려50대에들어서는은 퇴하지않고좀더오래일할방법을찾 으려는사람들이늘고있습니다.경제적 자유가확보되어생계유지목적에대한 부담이줄어들면일에대한성취감이한 층더높아지게됩니다. 홓핱솖 , 많쁳찶읺 생애자산관리에여러가지방법이있 겠지만일단다음두가지목표를구분 하여관리하면부자가 될확률을 높일 수있습니다. 첫번째목표는경제적역 량향상을위한여유자산증식,두번째 는 안정된 은퇴생활을 위한 노후자산 마련입니다. 먼저여유자산증식을위해서는종잣 돈을 최대한 빨리만들어야 합니다. 여 유자산은 해당 자산에최악의상황이 발생해도 현재의삶을 살아가는 데별 문제가 생기지않는 자산을 의미합니 다. 따라서마냥 추가로저축하는것이 아니라 종잣돈 목표를 달성하면 되도 록 추가적립을 고려하지않고 운용위 주로 관리해야 합니다. 여유자산을 운 용하면서투자를 적극적으로 활용하 게되면손실가능성이있습니다. 따라 서최초 종잣돈을 한정지어놓아야 투 자 변동성에따른 심리적영향을 덜받 습니다. 종잣돈은 적게는 5,000만 원, 많게 는 2억원정도면될것같습니다. 부자 가되기위해서‘이정도로충분할까?’할 수있겠지만투자의복리효과를고려하 면충분한규모입니다.1억원기준으로 연15%정도수익률을가정했을때5년 뒤2억원이됩니다. 다시5년뒤4억원, 다음 5년뒤8억원정도가됩니다. 30년 간 운용을가정했을때무려66억원이 라는 자산으로 불어나게됩니다. 상위 0.1%에진입하기위한 순자산 77억원 ( 2021년 ) 에근접한규모이니누구도무 시못할 수준입니다. 처음부터너무많 은 종잣돈을 만들려고 무리할 필요가 없습니다. 자산관리과정에서변동성에 따른투자경험이쌓이고늘어난자산규 모에맞추어심리적으로감내하는역량 도 늘어날것입니다.일정규모이상 자 산이만들어졌을 때일부를 부동산 등 다른 자산에옮겨놓으면남은 투자자 산에대한 심리적부담은 한층 더줄어 들게됩니다.마음편한투자를할수있 게되고,마음편하면투자원칙을지키기 쉽고,그만큼수익을올릴수있는확률 이높아지게됩니다. 종잣돈을빠르게만들어야하는이유 는 또있습니다. 일정나이까지는 소비 가 늘어나게되는데보통 소득보다 소 비수준이올라가는 속도가 빠릅니다. 경제생활초기에최대한저축해여유자 산을 늘리기위한 종잣돈을 만들어놓 아야일정시점이후저축과소비생활모 두 부담이줄어듭니다. 경제적자유로 가는 지름길은 종잣돈을얼마나 빨리 만드는가에달려있다해도 과언이아 닙니다. 종잣돈과 같은 목돈 마련에는 개인종합자산관리계좌 ( ISA ) 가안성맞 춤입니다. 2016년부터도입된ISA는현 재만 19 세 이상 ( 근로소득이있는경 우 만 15 ~ 18 세 가능 ) 으로최근 3년간금 융 소득종합과 세 대상이아 닌 경 우 가입할 수있습니다.연간 2,000만원한도로 5 년간최대1억원까지 납 입가능해목돈 마련에활용하기좋습니다.1인1계좌로 계좌수익에대하여 200만 원까지비과 세 이고 초과 분에대해서는 9.9% ( 이자 또는 배 당소득 세율 ) 로 분리과 세 받을 수있는 절세 계좌입니다. 펾믖픎 샎폲앦 안정된은퇴생활을위한노후자산마 련 목적으로는 연금계좌가 좋습니다. 직장인들이안정된소비생활을할수있 는것은 월급 이라는규칙적인현금 흐 름 덕 분입니다.은퇴하면 월급 이라는 주요현금 흐 름이없어지니이를대 체 할연금이필요합니다.연금으로마련 지난번 파 이어 족 이살아가는모습을통해자산관리구 조 에따른원칙 ( 목표 설 정 → 소득증대 → 지 출 감소 → 수익 창출 ) 들을살 펴 보 았 습니다.누구나 젊었 을때는 조 기은퇴를 꿈꿉 니다.하고 싶 은것이많아서직장과생계라는 굴레 를벗어나고 싶 은 것은인지상정이지요.필자역시마 찬 가지 였 습니다.그 럼 상황이 허락 되어 조 기은퇴 를할수있다면정 말 좋을까요? 생애자산관리관점에서 파 이어 족 이간과한 몇 가 지문제점을 짚 어보겠습니다.이어서진정한 파 이어 족 으로 풍 요로운삶을살기위 한투 ( 2 ) 트랙 자산관리 전략 을소개해보겠습니다. 된노후자산은은퇴생활에안정감을줄 수있습니다. 부자라면 굳 이따로연금 이필요없을것같지만연금은자산관 리에시너지효과를가 져옵 니다.연금으 로노후자산이만들어 져 가는과정에서 여유자산을 만들기위한 투자에한층 편안한마음으로할수있게됩니다.여 유자산이좀문제가되어도연금이라는 노후자산이든든한 뒷배 가되어 줍 니다. 연금자산은부담없이일 찍 시 작 하여 최대한오래적립해야효 율 적입니다. 50 대 넘 어은퇴를 앞 두고 작 정해서은퇴자 산을 준비하는 것은 정 말 쉽지않습니 다. 젊 어서부터저축의일정부분을오로 지은퇴후노후생활을위해서만준비해 야합니다. 매 년 500만원 씩 30년간 5% 수익률로연금을적립한다고가정했을 때은퇴시점에 약 3억3,000만원의노후 자산이마련됩니다. 수익률을 7.5%로 높이면 5억원이 넘 는노후자산이준비 됩니다.연금은일 찍 시 작 해서최대한오 래하면할수록부담이줄어듭니다. 노후자산관리가 목적이라면무 엇 보 다개인 형 퇴직연금 ( I RP ) ,연금저축계좌 등을활용하시기 바랍 니다.연금계좌는 납 입기간동안연간 납 입금 액 900만원 ( 연금저축계좌만 600만 원 ) 한도로 세 액공 제를 받을 수있습니다. 연금수 령 시에는연간 1,200만원한도까지 낮 은 세율 ( 5.5 ~ 3.3%연 령 별 차 등적용 ) 을적 용받고 한도를 초과해도연금소득 분 리과 세 ( 16.5% ) 를 선택 할 수있어오래 가입할수록 절세혜택 이많아 집 니다.연 금저축 펀 드계좌의경 우 자유로운입 출 금 및 상 품교체 , 포트폴 리오운용과상 장지수 펀 드 ( ETF ) 매매 까지자산관리 에도 유용한 구 조 를 가지고있습니다. I RP 는퇴직 급 여를받는계좌로이용되 기도하지만연금저축과합산해연간최 대900만원까지 세액공 제를받을수있 고최대 납 입한도는연간 1,800만원입 니다. 퇴직 급 여를일시금으로수 령 하지 않고I RP 에서55 세 이후연금으로수 령 하면일시금으로받는것보다퇴직소득 세 가 30% 절약 되는장점이있습니다.연 금저축계좌 와 비 교 했을 때 예· 적금, 보 험, 펀 드, ETF 등 좀더다 양 한 상 품 으 로운용도가능합니다. 보통 자산관리를 할 때목적별로 통 장을 쪼 개관리하라는 조 언을 많이 듣 습니다. 하지만 현실적으로 복 잡 하고 귀찮 게 느껴집 니다.그래도최소한자산 증식과 노후준비라는 두 가지목적은 반 드시구분해관리하시기 바랍 니다.10 년만지나도자산관리가되어가는과정 에부자로 은퇴할 수있다는 자 신 감이 붙 으실 겁 니다. <6>풍요로운삶을위한투트랙자산관리 종잣돈얼마나, 어떻게만드나 최소 5000만원서2억원이면적당 복리효과로소비커져도감당가능 비과세조건에ISA활용안성맞춤 빨리마련해야경제적자유도빨라 안정된노후생활하려면 월급처럼받는연금계좌마련부터 최대한일찍,오래적립해야효과적 노후자산관리는절세혜택에중점 개인형퇴직연금^연금저축등운용 5년 10년 15년 20년 25년 30년 종잣돈1억원의자산증대효과 ● 단위 억원 ● 자료 NH투자증권100세시대연구소 1.6 2.6 4.2 2.0 4.0 8.1 6.7 16.4 10.8 32.9 17.4 66.2 ■연수익률10% ■연수익률15% 김진웅 NHWM마스터즈수석전문위원 (NH투자증권100세시대연구소장) 핂펂혿핂맒뫊켆많힎 첫 번째, 지금은 ‘100 세 시대’입니다. 특 별한 질병 이나 사고가 없다면 수 명 이90 세 를 넘 어서는상황입니다.나이들 어은퇴를한다해도 30년이상의충분 한 은퇴기간이주어지게됩니다. 경제생 활을할때에는 특 별히계 획 하지않아도 일주일의5일,하 루 11 ~ 12시간정도는일 을위해사용합니다. 자 신 을위한 시간 이부 족 하게 느껴질 수 밖 에없습니다. 물론 자유로 움 이 젊었 을 때 와 나이들 었 을 때 와 는 차 이가있지만 부 족 한 시 간을 쪼 개어즐기는여유이기때문에 행 복한점도있습니다. 은퇴후 넘치 게주 어지는여유가처음에는좋겠지만시간 이지나면서 흥 미는 줄어들기마련입니 다. 100 세 시대에 40 세 은퇴를 하면 50 년이 넘 는은퇴기간을무 엇 으로 채울 수 있을까요?분 명 고 민 해 볼 문제입니다. 두번째,소비의 눈 높이가나이들면서 올라가는점을 고려해야 합니다. 한 번 올라간 소비수준은 다시내려오지않 는다는 ‘래 칫 효과’ 기억하시 죠 ? 젊었 을 때소비를통제한다해도나이가들어가 며 자연 스럽 게올라가는소비의 눈 높이 가있습니다. 물 가상 승 분을고려해은 퇴 조건 을 결 정하겠지만 30대 와 50대 의소비 눈 높이가 다르게되는 상황까 지 반 영하기는어 렵 습니다.현재소비수 준을 기준으로 한다면지금은 괜찮 지 만 나중에주위환경에비해상대적 빈 곤 감을 느낄 수도있습니다. 무리한 조 기은퇴보다자연 스럽 게소비의 눈 높이 가 올라간 50대 즈 음에경제적자유를 목표로 자산관리노 력 을 하는 것이좋 습니다. 마지 막 으로경제적자유가생기면은 퇴하고 싶 어 질 까요? 자 신 이좋아하는 일이나직 업 을통해경제생활을할수있 다면좋겠지만생 각 처 럼 쉽지않습니다. 현실적인 방법은 지금 내가 하는일을 투트랙 자산관리 구조 D4 기획