한국일보 애틀랜타 전자신문

2023년 3월 20일 (월요일) D5 기획 2023년3월14일화요일 물론현재나다가올미래나모두우 리삶의일부로중요하지않은것은없 습니다. 따라서어느한쪽이옳다고가 려내기보다는 현재와 미래에대한 균 형을 잡아가며사는 것이합리적인해 결책이라는 생각이듭니다. 그런데사 람들은 현실의삶이팍팍하다는이유 로노후라는미래를너무외면하고사 는 모습들이많이보여걱정이되기도 합니다. 혆잚많쁢캏샎헏찖몲맞 지난해중산층을 대상으로 ‘당신은 어떤계층입니까?’라고계층인식을 물 어본 설문 ( NH투자증권 100시대연구 소 2022중산층보고서 ) 을한적이있습 니다. 조사 결과를 보면 절반 가까운 45.6%가스스로를하위층이라고답변 하고있었습니다. 소득이나자산같은 객관적수치가직전 ( 2020년 ) 보다올라 갔음에도기존 조사의결과 ( 40.5% ) 보 다더높은 수치로 중산층의계층인식 이하향되었음을나타내고있습니다. 중산층에속해있으면서도 스스로 를 중산층으로인식하지못하는것은 이상과 현실 사이에괴리가있기때문 입니다. 대다수 사람들이경제적인계 층구분을 절대적기준보다는 상대적 인기준으로 판단하고있는것이지요. 자신에대한계층인식을과대평가해도 문제가됩니다. 하지만너무높은눈높 이로인해상대적빈곤감에서헤어나지 못하고 현재상황을 부정적으로만 받 아들이며살아가는 모습도 그리바람 직해보이지는않습니다. 4인가구를기준으로중산층이생각 하는이상적인 중산층의재무적조건 은월소득 686만원, 순자산 ( 총자산에 서부채제외 ) 은 9억4,000만원으로조 사되었습니다. 실제중산층의월소득 ( 624만 원 ) 및순자산 ( 6억3,000만 원 ) 보다높게나타난결과입니다. 순자산 에대한눈높이가특히높은데,이는중 산층들이중간정도의삶을 넘어안정 적이고여유로운 수준을 그리고있는 상황이라하겠습니다. 세부 그룹별로 보아도실제보유하 고있는 순자산에는 차이를 보이지만 이상적인중산층의순자산기준은 9억 원안팎으로유사하게나타납니다.이 는 자산에서부동산의비중이높은 현 실이반영된 한국형중산층의특징이 라할수있습니다. 중산층의이상적인 부동산 자산규모는 8억4,000만 원으 로현실 ( 3억9,000만원 ) 보다 2배를훌 쩍넘습니다. 부동산으로보유하지않 은경우상대적박탈감을느낄수밖에 없어보입니다. 한국형중산층은 소득 보다는보유자산을계층을나누는주 요요인으로생각하는것같습니다.우 리나라 가구의평균적 자산구성에서 부동산 비중이높고 금융자산 보유비 중이낮아 유동성측면에서취약한 편 이라는 것은 지난 글에서도언급했습 니다. 이처럼실물자산 비중이높은 중산 층 가구는 노후준비부실로연결되기 쉬운 구조이므로 은퇴후계층이하락 할 확률이높습니다. 그나마 다행스러 운점은 중산층가구에서셋중 2가구 꼴로자산관리를하고있으며, 가구주 가젊을수록그비중이높게나타난것 입니다. 한국형중산층의미래가 조금 은희망적으로보이는부분입니다. 뽆훎찒쁢솒펾믖픎쭎혿 ? 우리나라중산층의69.1%는은퇴이 후중산층생활을유지하지못할것으 로예상하고있었습니다. 은퇴후중산 층유지에더욱자신이없어하는모습 입니다. 중산층의 59.8%가 노후준비 를하고있다고 답했지만, 3층연금을 모두 가입한 중산층은 21.8%에불과 해노후자산이매우 부족한 상황입니 다. 중산층이희망하는월노후생활비 는 274만 원 ( 부부 2인기준 ) 이었는데 요. 안정적인연금수령이예상되는 공 무원 ( 월 299만원 ) 이직장인 ( 월 271만 원 ) 보다 높은노후생활비를희망하는 모습을볼때노후준비에연금이가장 효과적인 방법 이라는점을간 접 적으로 보여주고있습니다. 노후소득의주요 예상 출 처로도 국 민 연금과 같은 공적 연금을 가장 많이 선택 하고있습니다. 우리나라 중산층은 국 민 연금에대한 높은 의존도를 나타내고있는데은퇴 후에도중산층의삶을이어가려면퇴직 연금이나 개 인연금과같은사적연금의 보 완 이시급한상황입니다. 중산층의예상은퇴연령은평균 61.9 세, 기대수 명 83.7세로 평균 노후생활 기간은약 22년 ( 21.8년 ) 으로예상하고 있습니다. 노후생활기간은 기대수 명 에서예상 은퇴연령을 차감한 값 으로 구하는데, 지난 조사 ( 2020년 ) 와 비 교 했을때예상은퇴연령 ( 58.6세 ) 이 늘 어 나면서노후생활기간이3년정도 줄 어 들었습니다. 노후준비가 부족하니은 퇴를미 루 고일을더할생각으로보입 니다. 노후생활기간은 소득수준과 양 의상관관계를 나타 냅 니다. 예상 은퇴 연령이 58.6세로 소득수준에따 른 차 이가없었으나기대수 명 이소득수준이 높을수록 많아지는 양 의상관관계를 나타내면서노후생활기간이 함께길 어 지는 모습이나타납니다. 하지만 최 빈 사망연령이 곧 90세에이를 것으로예 상되는 현실속에서장수로인해 늘 어 나는 노후생활기간을 충 분히고려하 고있는것같지않습니다. 펾믖 , 핞칾픦 30% 읊졷옪 우리나라중산층의현실과 100세시 대라는점을고려했을때누가 뭐 라해 도 꾸 준한 연금자산관리가 안정적인 노후준비의지 름길 입니다. 자산 1억원 당 15년간 월 72만 원 ( 수 익 률 가정연 4%기준 ) 의연금을 만들 수있습니다. 은퇴시점에 2억 원 정도의연금자산 이있다면월 144만 원정도 현금 흐름 이만들어지고,여기에국 민 연금 ( 2022 년기준, 20년이상가입자평균수령 액 월 97만원 ) 이더해 진 다면중산층의삶 을 유지하기가 어 렵 지않아 보입니다. 2022중산층보고서에서중산층의평균 순자산은약 5억원 ( 4억9,900만원 ) 으 로조사되었습니다.이중 30%에해당 하는 1억5,000만 원을연금으로 쌓 아 가고있다면은퇴시점에2억원의연금 자산을 만들기에무리가 없을 것입니 다.부동산중 심 의자산관리구조를연 금과같은금융자산비중을높이는 방 향으로 개선 이 필 요한 이유이기도 합 니다. 은퇴후 중산층으로 살기가 벌써 부 터 걱정되나요? 부족한 노후준비에대 한고 민 만되고어 떻 게할지 잘 모 르 시 겠나요? 100세시대연구소가 다음과 같은노후준비전 략 을 추천 합니다. 첫번째 , 개 인형퇴직연금 ( IRP ) 에 추 가 납입하여연금자산을 보 충 합니다. 노후준비만 큼 은 다 른 자산관리와 확 실하게구분하여준비하라고 지난 번 투 ( 2 ) 트랙 자산관리를 설 명 할 때에도 강 조하 였 습니다. IRP 는연간 최 대900 만 원을 대상으로 세 액 공제 혜택 이있 고, 인 출 도 제한적이어서다 른 목 적자 금으로부 터 지 키 기가 용 이합니다. IRP 만 잘 관리해도 나중에퇴직급여와 합 산하면매우유 용 한연금자산을만들 수있습니다. 두 번째 ,여유자금 관리는연금 저 축 계 좌 로 하는 것이 좋 습니다. 노 후를 위한 별도 금융자산이있다 면연금 저축 계 좌 로 관리하고 향후 여유자금 발 생시에도일정부분을 다 른 연금 저축 계 좌 에적 립 하는것입니다. 연금 저축 계 좌 는입 출 금이자유로 워 다 른 목 적자금 활 용 에도 특별한 제약이 없습니다. 필 수적인 생활비는 IRP 로 관리하고여행자금 등 은퇴후취미나 여가비 용 은연금 저축 계 좌 를 통 해관 리하면 좋 습니다. 세 번째 , 노후준비기간을 연장하는 방법 입니다. 노후준비가 부족하다면 가 능 한 은퇴를 잠 시미 루 고 최 대한 늦 게까지일하는것이현실적인 방법 입니 다. 은퇴시기를 늦추 면준비기간이더 길 게확보되면서노후준비를 더할기 회 가 주어지고, 그만 큼 노후생활기간 이 줄 어들면서 필 요한 노후자산도 적 어지게됩니다. 일을 지속 함 으로 써 시 간관리가 되면서 삶의 만족도가 올 라가는 부가적인 효과도 얻 을 수 있 습니다. 우리나라중산층들은 ‘은퇴’라는단 어를 떠 올 렸 을 때노후생활 걱정에부 정적인느 낌 이 앞 서고있습니다. 노후 준비가 충 분히 잘 되어있지못한현실 의 방 증이기도 합니다. 이미 늦 었다는 생각을 하지 말 고 지금부 터 노후준비 노 력 을 통 해‘은퇴’라는단어가희망차 고 긍 정적인 단어로 다가 오 기를 기대 해 봅 니다. <8>현재 vs 미래, 노후준비는연금으로 중산층 69%“은퇴후현생활유지못해”$자산의 30%연금쌓아라 김진웅 NHWM마스터즈수석전문위원 (NH투자증권100세시대연구소장) 중산층 45.6%“나는하위층” 계층인식하향, 2년만에5.1%p↑ 이상적중산층자산9억,실제론6억 상대적빈곤감에이상^현실괴리 부동산비중높아노후부실우려 노후자산부족땐연금이지름길 3층연금모두가입중산층 22%뿐 개인연금등사적연금보완시급 여유자금관리는연금저축계좌로 중산층 “나는이런계층이다” 상위층 0.7 중산층 53.7 하위층 45.6 ● 단위 % 중산층의재무적조건 (4인가구기준) 월소득(만원) 순자산(억원) 이상적인중산층 실제중산층 62 3.1 686 9.4 624 6.3 ● 자료 NH투자증권100세시대연구소2022중산층서베이 차이 게티이미지뱅크 멶풆픒샎찒폂킺핊쁢맪짆퐎쪒삲읆샎 펔핂뽆앦잚쭎읂쁢쩮ힿ핂읊 삲욺 ‘ 맪짆퐎쩮ힿ핂 ’ 핂퍊믾쁢퓮졓핂콫푾픦샎졷핓삖삲 . 맪짆많 ‘ 풂 멶풆펞쫃믾퓒컪쁢슮펺읒픦몮 픒핂멶뺂퍊 ’ 않몮잞핞 , ‘ 짆앦펞 쫃믾퓒킲핂묂옻삲졂줂큶픦짆많핖뺞 ?’ 몮쩮ힿ핂많짦줆쁢샎졷핂 핖쁢섾푢 . 핆캫솒잖 많힎핆멑맧킃삖삲 . 뽆퐎맧픎짆앦픦쫃픒퓒 핺픦펂엲풎픒 몮멺싢젾칺쁢칺앚슲핂핖쁢짦졂 , 짆앦읊샎찒믾쫂삲쁢 핺캄픦잚혿픒훟푢킪쁢칺앚슲솒핖킃삖삲 . 핺퐎짆앦 , 맪짆퐎쩮ힿ핂 , 뮎쁢펂썲캄픦졶킃픒컮 킪멮킃삖밚 ?