한국일보 애틀랜타 전자신문

2023년 10월 28일 (토요일) B4 특집 Monday, October 23, 2023 6 트렌드부터 알아보자면 종이 수표 사용은 내리막길이다. 밀레니엄 시대 (2000년도)로접어들당시종이수표 사용만이‘Y2K 버그’를 피할 수 있 는 안전한 방법처럼 여겨졌다. 이로 인해 현금과 함께 종이 수표 사용이 갑자기 증가했던 때가 있었다. 당시 현금을 사용하지 않는 사람 10명 중 6명은 종이 수표로 선물을 구입하고 고지서를 납부했다. 20년이 지난 지 금 그 숫자는 20명 중 1명으로 급감 했다. 종이 수표의 몰락은 빠른 속도 로 추락하다 사라지는 유성에 비유 할수있다. 2003년까지만 해도 연방준비제도 (FRB·연준)는 민간 수표 처리 센터 45곳을 운영하고 있었다. 수표 사용 이감소하고연준이장기‘전자시스 템’을추진하면서 10년뒤수표처리 센터는 애틀랜타 1곳으로 줄었다. 연 준이 종이 수표 사용이 감소할 때까지 집계하 지 않았기 때문에 종이 수표 사용이 언제 정점 을 찍었는지는 알 수 없 다. 만약현금사용도수 표처럼 빠른 속도로 감 소할경우 Fed의거대한 현금 처리 시스템은 대 규모개편이불가피하다. 10년 넘게 미국인 결 제 방식을 조사해 온 케 빈 포스터 애틀랜타 연 방준비은행 연구원은 “눈치채지 못한 사이에 종이 수표 사용이 빠른 속도로 줄고 있다”라며 “현금도 수표와 같은 길 을 걷지 않기를 바란다” 라고 말했다. 포스터 연 구원은 매년 가을 다른 지역 연방준비은행과 공 동으로 미국인 5,000명 의 결제 방식을 조사하 고있다. 설문조사대상자에게현금, 크레딧카드, 암호화폐등결제수단 을 포함해 최근 사용한 지불 수단의 제출하도록요구했다. 조사결과몇가지주목할만한사 실이 나타났다. 2017년까지만 해도 현금이가장많이사용된결제수단 이었다. 그런데 이듬해 직불 카드가 현금 사용을 앞질렀다. 그리고 코로 나 팬데믹이 발생하고 현금 등 물품 직접 전달이 덜 선호되면서 현재 현 금 사용 빈도는 5년 전에 비해 훨씬 줄었다. <도표참조> 크레딧 카드의 빠른 부상으로 종 이 지폐 사용은 더욱 밀리고 있다. 2022년 직불 카드를 제치고 가장 많이사용된크레딧카드는현재미 국 내 전체 거래의 약 3분의 1을 차 지한다. 벤모와 젤 등 결제 앱이 결 제 시장에서 차지하는 비중은 아직 낮지만 팬데믹 기간 사용이 급증했 고여전히증가세다. 직불카드의아 날로그버전인종이수표가전체거 래에서 차지하는 비율은 4%에 불과 하다. 2020년과 2021년실시된조사에서 미국인 중 약 57%는 전달 수표를 사 용하지않은것으로나타났다. 수표를 사용했다고답한미국인의사용빈도 도매우낮았다. 수표는주로500달러 가 넘는 거액 결제에 사용됐지만 사 용비율은14%로여전히낮았다. 나이별로는 은퇴 연령대 미국인 중 약 4분의 3이 여전히 수표 사용 을 선호하고 있다. 반면 대학생 나 이대 젊은 미국인의 수표 사용률은 10% 미만에 불과하다. 지역별로는 태평양 연안 지역과 중서부 지역에 서 수표 사용이 많았고 동부와 남부 에서는드문것으로조사됐다. 비즈니스나 상점 유형별로도 미국 인의 수표 사용 여부를 알 수 있다. 작년 조사에서 공사업체, 자선단체, 세무 당국, 건물주 등 많은 비즈니스 가 여전히 수표를 주요 결제 수단으 로 받고 있었다. 하지만 수퍼마켓이 나 패스트푸드 식당에서 돈을 지불 하기 위해 수표를 썼다가는 뒤 사람 으로부터 따가운 눈총을 받기 쉽다. 조사에서도 수퍼마켓 등 식료품점, 패스트푸드 식당, 교통 요금을 지불 하기 위해 수표를 쓰는 미국인은 거 의없었다. 인종별로 수표 사용 트렌드에는 큰차이가나타났다. 백인중절반이 넘는 51%는 전달 수표를 사용했을 정도로 백인이 수표에 대한 강한 애 착을 보였다. 반면 흑인의 수표 사용 률은 25%미만으로전체인종중가 장 낮았다. 히스패닉과 아시안의 수 표 사용률은 각각 31%와 37%로 백 인과 흑인의 중간이지만 흑인처럼 사용률이점점낮아지는추세다. 백인의 수표 사용률이 타인종보다 높은 이유는 인구 통계적 특성으로 설명되지 않는다. 백인은 전 연령, 소 득, 교육 수준에 걸쳐 높은 수표 사 용률을 보이고 있고 흑인은 이와 정 반대 성향을 나타내고 있다. 백인과 흑인 수표 사용률이 이처럼 큰 차이 를 보이는 이유는 역사적 배경에서 찾아볼수있다. 흑인들은 과거 은행 시스템에서 제외되는경우가많았다. 연방예금보 험공사(FDIC)에 따르면 불과 2년 전 인 2021년까지도 은행 계좌가 없는 흑인은 백인의 5배를 넘었다. 흑인 가구 10곳중 1곳은은행계좌가없 는 상태로 흑인이 수표나 직불 카드 보다 현금을 더 자주 사용하는 이유 라고할수있다. 흑인의 현금 사용률이 높은 또 다 른 이유는 그들의 크레딧 카드 신청 거절률이 높기 때문이다. 연준에 따 르면 2021년 흑인 크레딧 카드 신청 자중약 46%는카드발급이거절됐 거나 신청 크레딧보다 낮은 크레딧 을 승인받은 것으로 조사됐다. 백인 의 경우 크레딧 카드 신청 거절률이 22%로흑인의절반에그친다. 히스패닉도 수표보다 직불 카드와 현금 사용이 많은 트렌드를 보이고 있다. 반면 백인은 직불 카드가 현금 사용을 대체하고 크레딧 카드 사용 이 가장 많은 전반적인 트렌드를 따 르고있다. 아시안은가장특이한결 제 수단 사용 트렌드를 보이고 있다. 아시안의 크레딧 카드 사용 비율은 그들의전체거래중평균 60%를차 지할정도로매우높다. 불과 수년 전의 40%보다도 더 높 아진 수치다. 크레딧 카드 외의 아시 안의 다른 결제 수단 사용률은 10% 를 넘지 않는다. 아시안의 크레딧 카 드사용률이타인종에비해높은것 은 그들 재정적 필요와 특별한 상관 관계를보이지않는다. Fed 자료에따 르면 아시안 크레딧 카드 사용자 중 다음 달로 잔고를 넘기는 비율은 타 인종에비해훨씬낮다. <준최객원기자> 불과 몇 년 후면 종이 수표가 20세기를 상징하는 마지막 아이콘이 될 것 같다. 종이 수표도 유선 전화와 플로피 디스크가 사라졌던 길을 따 라가 가고 있다. 20세기에 자주 볼 수 있던‘수표는 우편으로 배달됩니 다’라는 안내문도 더 이상 듣지 못할 것 같다. 그렇다면 종이 수표가 여 전히 사용되고 있는 곳이 있을까? 시카고 독자 한 명이‘종이 수표를 사 용하는 미국인 숫자는?’,‘그들은 누구이며 어디에 거주하나?’,‘종이 수표 사용트렌드는?’이란질문을보내왔다. ‘크레딧·직불카드’이어 모바일 결제앱에 치여 ‘대형공사·자선·세금납부’등은수표사용높아 수퍼마켓에서수표쓰면주위서눈총받기십상 백인·노년층 사용률 높고 아시안은 카드 선호 그많던종이수표다어디로?…20세기유물로사라져가 크레딧 카드와 모바일 결제 앱 등 새로운 기술 사용이 급증하면서 미국인들의 종이수표사용은점점줄고있다. <로이터> ■사업체별수표사용비율 사업체 수표 현금 크레딧 카드 직불 카드 공사업체 43% 12% 25% 4% 자선단체 35% 29% 9% 12% 정부기관(세금/수수료) 27% 11% 17% 15% 주택임대료 19% 15% 4% 12% 유틸리티 14% 5% 9% 22% 의료비 12% 5% 32% 30% 교육비 11% 25% 16% 19% 전문서비스 (변호사, 회계사등) 11% 10% 29% 22% 개인서비스 (미용/차수리/세탁등) 9% 28% 25% 24% 금융서비스 (모기지/보험료등) 7% 2% 5% 10% 숙박료(호텔/캠핑등) 2% 14% 67% 14% 여가및취미활동비 2% 29% 33% 26% 주유소 1% 23% 35% 39% 소매업소 1% 12% 44% 35% 패스트푸드식당 0% 26% 34% 34% 식료품점 0% 19% 35% 40% 대중교통요금 0% 14% 30% 11% <자료: 애틀랜타연방준비은행/워싱턴포스트>