한국일보 애틀랜타 전자신문

2023년 11월 6일 (월요일) B3 부동산 ◇낮은이자율만받으면된다? 낮은 이자율만 받으면 된다고 생 각하는 바이어가 많다. 하지만 다 른 대출 은행보다 낮은 이자율 제 시하는은행이숨겨진비용을부과 할 때가 많기 때문에 주의해야 한 다. 특히 요즘처럼 이자율이 폭등 하는 시기에 매우 낮은 이자율을 광고하며바이어를현혹하는은행 이많다. 부동산관련저서를쓴제이슨겔 리오스 부동산 전문가는“최근 몇 년사이낮은이자율을앞세우고뒤 로숨겨진포인트를은근슬쩍부과 하는은행이늘고있다”라며“낮은 이자율을받았지만오히려더많은 수수료를내야한다면아무소용이 없다”라고지적했다. 이른바 포인트로 불리는 수수료 를지불하면만기까지적용되는이 자율을낮출수있다.‘포인트구매 ’또는‘바이다운’이라고도 불리 는수수료적용여부를융자견적서 를통해반드시확인해야한다. ◇다운페이먼트반드시20%? 주택 구입에 필요한 모기지 대출 을받으려면일종의계약금으로볼 수 있는 금액을 대출 은행에 내야 한다. 다운페이먼트로 불리는 이 금액 은 대개 주택 구매 대금과 비교해 비율로 표시하는 것이 일반적인데 이 비율이 반드시 20%를 넘어야 한다고 생각하는 바이어가 여전히 많다. 특히생애첫주택구입자사이 에서이같은오해때문에내집마 련의 꿈을 아예 접는 경우도 많다. 예를 들어 주택 구매 대금이 50만 달러라면모기지대출을받기위해 서는 대금의 20%에 해당하는 10 만달러를현금으로모아야한다는 것이다. 하지만 실제 첫주택구입자들이 내는 다운페이먼트 금액은 이보다 훨씬 적다. 재정정보업체‘셀프 파 이낸셜’의 조사에 따르면 미국 첫 주택구입자들이지불한평균다운 페이먼트 금액은 1만 2,274달러로 주택구매대금의약 6%에불과했 다. 첫주택구입자들은여기에평균클 로징 비용으로 1, 983달러를 지불 해약 1만 5,000달러로내집마련 에성공한것으로조사됐다. 첫주택구입자들이일반적으로알 려진 20%보다낮은다운페이먼트 비율로주택을구입할수있었던것 은정부가보증하는대출프로그램 을통해서다. 국영 모기지 보증기관 패니메이 는 3% 다운페이먼트 융자 프로그 램을이미오래전부터운영중이고 ‘연방주택국’(FHA)도 3.5% 다운 페이먼트 프로그램으로 저소득층 과첫주택구입자의내집마련을돕 고있다. 최근 집값이 크게 오르면서 정부 가보증하는낮은다운페이먼트프 로그램에대한관심도다시높아지 고있다. ◇ 융자 사전 승인 받으면 대출 즉 시발급? 주택 구입 경험이 없는 바이어 는‘융자 사전 승인’(Loan Pre- Approval)만 받으면 주택 구입에 필요한대출이즉시나올것으로생 각하는 경우도 있다. 최근 모기지 대출 승인 절차를 대폭 간소화한 온라인렌더가융자시장에많이진 출했지만대출발급까지아무리빨 라야15일이넘게걸린다. 일단 대출 심사 절차가 시작되면 바이어의고용여부를확인하기위 해고용주에게전화또는이메일연 락하는데시간이걸린다. 세금, 소 득, 자산 서류 등을 직접 검토하는 절차를진행하려면일정기간이소 요된다. 융자 사전 승인을 받기 위 해서도 바이어가 은행에 제출해야 하는서류가있는데이서류를준비 하는데도시간이필요하다. 융자 사전 승인서는 오퍼를 제출 할때반드시포함해야하는서류로 간주된다.셀러가바이어의대출승 인가능성을검토해오퍼수락여부 를결정하기위한서류가바로융자 사전승인서다. 그런데 최근에는 집을 보여 주기 전에융자사전승인서를요구하는 셀러가늘고있다.예전에는일부고 가주택셀러에의한요구가일반적 이었으나이제일반주택을파는셀 러중에서도집을보여주기전에융 자사전승인서를요구하는경우가 늘고있다. ◇ 융자 사전 승인 받으면 대출 반 드시나온다? 또융자사전승인서를받으면모 기지대출이최종승인된것으로잘 못 알고 있는 바이어도 있다. 융자 사전승인서는오퍼를제출할때필 요한서류이며동시에대출금액이 얼마나될지파악하기위한목적이 더많다고할수있다. 융자사전승 인서가대출발급을보장하는서류 가 아니기 때문에 실제 심사 과정 에서대출이거절될수도있고대출 금액이조정되는경우도매우흔하 다. 매물고갈로주택구입과열경쟁 이여전한요즘에는융자사전승인 서만으로는 경쟁에서 승리하기 힘 들다. 최근 일부 바이어는 셀러와 구매계약만체결되면대출이곧발 급될 수 있도록 대출 승인 절차를 진행한 뒤 증빙 서류를 오퍼와 함 께제출해경쟁력을높이고있다.셀 러와가격조건만맞으면계약체결 뒤 2~3주면대출이발급되고주택 구매를완료할수있다. ◇주택감정가낮아도문제없다? 모기지대출승인절차중매물의 적정가치를확인하는감정평가절 차가진행된다.대출은행이외부감 정평가업체를통해매물의시세를 파악하고감정가를기준으로대출 금액을결정하는절차다.그런데감 정가가 셀러와 체결한 계약가보다 낮게나오면주택구매에필요한대 출액이다발급되지않는다. 예를들어계약체결가격이50만 달러인데 감정평가 업체가 감정가 로 40만 달러를 제시하면 대출 은 행은40만달러를기준으로대출액 을 승인한다. 따라서 구매 계약을 이어가려면차액에해당하는 10만 달러를더마련해야한다. 계약가격과 감정가 차이가 크지 않으면셀러와가격을다시조정해 거래를이어갈수있지만차이가많 이 나는 경우 계약이 취소되기 쉽 다. 주택가격이빠르게오르거나웃 돈경쟁이심한경우계약가와감정 가 사이에 차이가 발생하기 쉽다. 따라서시세보다높은가격으로계 약을체결했다고판단되면낮은감 정가가나올가능성에대비해별도 의현금을마련하고있어야한다. <준최객원기자> ◇낮은이자율만받으면된다? 낮은 이자율만 받으면 된다고 생 각하는 바이어가 많다. 하지만 다른 대출 은행보다 낮은 이자율 제시하 는 은행이 숨겨진 비용을 부과할 때 가 많기 때문에 주의해야 한다. 특히 요즘처럼 이자율 폭등하는 시기에 매우 낮은 이자율을 광고하며 바이 어를현혹하는은행이많다. 부동산 관련 저서를 쓴 제이슨 겔 리오스부동산전문가는“최근몇년 사이 낮은 이자율을 앞세우고 뒤로 숨겨진 포인트를 은근슬쩍 부과하 은행이늘고있다”라며“낮은이자율 을 받았지만 오히려 더 많은 수수료 를내야한다면아무소용이없다”라 고지적했다. 이른바 포인트로 불리는 수수료를 지불하면 만기까지 적용되는 이자율 을 낮출 수 있다.‘포인트 구매’ 또는 ‘바이다운’이라고도 불리는 수수료 적용 여부를 융자 견적서를 통해 반 드시확인해야한다. ◇다운페이먼트반드시 20%? 주택 구입에 필요한 모기지 대출 을 받으려면 일종의 계약금으로 볼 수있는금액을대출은행에내야한 다. 다운페이먼트로 불리는 이 금액 은대개주택구매대금과비교해비 율로 표시하는 것이 일반적인데 이 비율이 반드시 20%를 넘어야 한다 고 생각하는 바이어가 여전히 많다. 특히 생애첫주택구입자 사이에서 이 같은 오해 때문에 내 집 마련의 꿈 아예접는경우도많다. 예를들어 주택 구매 대금이 50만 달러라면 모 기지 대출을 받기 위해서는 대금의 20%에 해당하는 10만 달러를 현금 으로모아야한다는것이다. 하지만 실제 첫주택구입자들이 내 는 다운페이먼트 금액은 이보다 훨씬 적다. 재정정보업체‘셀프 파 낸셜’ 의 조사에 따르면 미국 첫주택구입자 들이지불한평균다운페이먼트금액 은 1만 2,274달러로주택구매대금의 약 6%에 불과했다. 첫주택구입자들은 여기에 평균 클로징 비용으로 1, 983 달러를지불해약1만5,000달러로내 집마련에성공한것으로조사됐다. 첫주택구입자들이일반적으로알려 진 20%보다 낮은 다운페이먼트 비율 로 주택을 구입할 수 있었던 것은 정 부가보증하는대출프로그램을통해 서다. 국영모기지보증기관패니메이 는3%다운페이먼트융자프로그램을 이미오래전부터운영중 고‘연방주 택국’ (FHA)도 3.5% 다운페이먼트 프 로그램으로저소득층과첫주택구입자 의내집마련을돕고있다. 최근집값 이크게오르면서정부가보증하는낮 은다운페이먼트프로그램에대한관 심도다시높아지고있다. ◇ 융자 사전 승인 받으면 대출 즉 시발급? 주택 구입 경험이 없는 바이어는 ‘융자 사전 승인’ (Loan Pre-Approval) 만받으면주택구입에필요한대출이 즉시나올것으로생각하는경우도있 다. 최근모기지대출승인절차를대 폭 간소화한 온라인 렌더가 융자 시 장에많이진출했지만대출발급까지 아무리빨라야15일이넘게걸린다. 일단 대출 심사 절차가 시작되면 바이어의 고용 여부를 확인하기 위 해 고용주에게 전화 또는 이메일 연 락하는데시간이걸린다. 세금, 소득, 자산 서류 등을 직접 검토 는 절차 를 진행하려면 일정 기간이 소요된 다. 융자 사전 승인을 받기 위해서도 바이어가은행에제출해야하는서류 가 있는데 이 서류를 준비하는 데도 시간이필요하다. 융자 사전 승인서는 오퍼를 제출 할 때 반드시 포함해야 하는 서류로 간주된다. 셀러가 바이어의 대출 승 인 가능성을 검토해 오퍼 수락 여부 를 결정하기 위한 서류가 바로 융자 사전 승인서다. 그런데 최근에는 집 을보여주기전에융자사전승인서 를 요구하는 셀러가 늘고 있다. 예전 에는일부고가주택셀러에의한요 구가일반적이었으나이제일반주택 을 파는 셀러 중에서도 집을 보여주 기 전에 융자 사전 승인서를 요구하 는경우가늘고있다. ◇ 융자 사전 승인 받으면 대출 반 드시나온다? 또 융자 사전 승인서를 받으면 모 기지 대출이 최종 승인된 것으로 잘 못알고있는바이어도있다. 융자사 전 승인서는 오퍼를 제출할 때 필요 한 서류이며 동시에 대출 금액이 얼 마나 될지 파악하기 위한 목적이 더 많다고할수있다. 융자사전승인서 가 대출 발급을 보장하는 서류가 아 니기 때문에 실제 심사 과정에서 대 출이 거절될 수도 있고 대출 금액이 조정되는경우도매우흔하다. 매물 고갈로 주택 구입 과열 경쟁 이 여전한 요즘에는 융자 사전 승인 서만으로는 경쟁에서 승리하기 힘들 다. 최근 일부 바이어는 셀러와 구매 계약만 체결되면 대출이 곧 발급될 수 있도록 대출 승인 절차를 진행한 뒤 증빙 서류를 오퍼와 함께 제출해 경쟁력을 높이고 있다. 셀러와 가격 조건만 맞으면 계약 체결 뒤 2~3주 면 대출이 발급되고 주택 구매를 완 료할수있다. ◇주택감정가낮아도문제없다? 모기지 대출 승인 절차 중 매물의 적정 가치를 확인하는 감정 평가 절 차가 진행된다. 대출 은행이 외부 감 정 평가 업체를 통해 매물의 시세를 파악하고 감정가를 기준으로 대출 금액을 결정하는 절차다. 그런데 감 정가가셀러와체결한계약가보다낮 게 나오면 주택 구매에 필요한 대출 액이다발급되지않는다. 예를 들어 계약 체결 가격이 50만 달러인데 감정평가 업체가 감정가로 40만 달러를 제시하면 대출 은행은 40만 달러를 기준으로 대출액을 승 인한다. 따라서 구매 계약을 이어가 려면 차액에 해당하는 10만 달러를 더 마련해야 한다. 계약가격과 감정 가 차이가 크지 않으면 셀러와 가격 을다시조정해거래를이어갈수있 지만 차이가 많이 나는 경우 이 취소되기쉽다. 주택 가격이 빠르게 오르거나 웃 돈 경쟁이 심한 경우 계약가와 감정 가 사이에 차이가 발생하기 쉽다. 따 라서 시세보다 높은 가격으로 계약 을체결했다고판단되면낮은감정가 가 나올 가능성에 대비해 별도의 현 금을마련하고있어야한다. <준최객원기자> 과거에도 내 집 장만이 쉬웠던 시기는 별로 없었다. 그중에도 모기지 이자율이가파르게오르는요즘이아마도내집장만이가장힘든시 기로 기억될 듯싶다. 집값은 10년 넘게 고공행진을 이어가는 가운데 모기지 이자율이 불과 1년 사이에 두 배 넘게 올라 내 집 마련이 하 늘의 별 따기보다 어렵게 여겨진다. 그래도 내 집 마련의 꿈을 이루려 고 고군분투하는 바이어가 적지 않다. 이자율을 조금이라도 낮출 방 법을 찾기 위해 동분서주하지만 일부는 모기지 대출에 대한 오해로 내 집 마련의 꿈에서 오히려 멀어지고 있다. 온라인 부동산정보업체 리얼터닷컴이모기지대출과관련, 잘못알려진사실을바로잡았다. 이자율치솟은요즘낮은이자율에현혹되기쉬워 이자율등모기지대출절차관한철저한이해필요 Thursday, November 2, 2023 S ‘낮은이자율’앞세워‘높은수수료’부과주의해야 주택감정가가낮게나오면구매에필요한대출액이다승인되지않기때문에이에대 한대비가필요하다. <로이터> 모기지대출신청시이자율과함께수수료금액도함께확인해야한다.사진은한주택분양업체의3년전광고배너로기사내용 과직접관계없음. <준최객원기자> ■부동산금리 •고정금리 이자율 전주대비 30년 7.79% +0.16% 15년 7.03% +0.11% <자료: 프레디맥 11월 1일기준> ◇낮은이자율만받으면된다? 된다고 생 각하는 바이어가 많다. 하지만 다른 대출 은행보다 낮은 이자율 제시하 는 은행이 숨겨진 비용을 부과할 때 가 많기 때문에 주의해야 한다. 특히 요즘처럼 이자율이 폭등하는 시기에 매우 낮은 이자율을 광고하며 바이 어를현혹하는은행이많다. 부동산 관련 저서를 쓴 제이슨 겔 리오스부동산전문가는“최근몇년 사이 낮은 이자율을 앞세우고 뒤로 숨겨진 포인트를 은근슬쩍 부과하는 은행 늘고있다”라며“낮은이자율 을 받았지만 오히려 더 많은 수수료 를내야한다면아무소용이없다”라 고지적했다. 이른바 포인트로 불리는 수수료를 지불하면 만기까지 적용되는 이자율 을 낮출 수 있다.‘포인트 구매’ 또는 ‘바이다운’이라고도 불리는 수수료 적용 여부를 융자 견적서를 통해 반 드시확인해야한다. ◇다운페이먼트반드시 20%? 주택 구입에 필요한 모기지 대출 을 받으려면 일종의 계약금으로 볼 수있는금액을대출은행에내야한 다. 다운페이먼트로 불리는 이 금액 은대개주택구매대금과비교해비 율로 표시하는 것이 일반적인데 이 비율이 반드시 20%를 넘어야 한다 고 생각하는 바이어가 여전히 많다. 특히 생애첫주택구입자 사이에서 이 같은 오해 때문에 내 집 마련의 꿈 을아예접는경우도많다. 예를들어 주택 구매 대금이 50만 달러라면 모 기지 대출을 받기 위해서는 대금의 20%에 해당하는 10만 달러를 현금 으로모아야한다는것이다. 하지만 실제 첫주택구입자들이 내 는 다운페이먼트 금액은 이보다 훨씬 적다. 재정정보업체‘셀프 파이낸셜’ 의 조사에 따르면 미국 구 들 지불한 다운페이먼트금액 은 1만 2,274달러로주택구매대금의 약 6%에 불과했다. 첫주택구입자들은 여기에 평균 클로징 비용으로 1, 983 달러를지불해약1만5,000달러로내 집마련에성공한것으로조사됐다. 첫주택구입자들이일반적으로알려 진 20%보다 낮은 다운페이먼트 비율 로 주택을 구입할 수 있었던 것은 정 부가보증하는대출프로그램을통해 서다. 국영모기지보증기관패니메이 는3%다운페이먼트융자프로그램을 미오래전부터운영중이고‘연방주 택국’ (FHA)도 3.5% 다운페이먼트 프 로그램으로저소득층과첫주택구입자 의내집마련을돕고있다. 최근집값 이크게오르면서정부가보증하는낮 은다운페이먼트프로그램에 한관 심도다시높아지고있다. ◇ 융자 사전 승인 받으면 대출 즉 시발급? 주택 구입 경험이 없는 바이어는 ‘융자 사전 승인’ (Loan Pre-Approval) 만받으면주택구입에필요한대출이 즉시나올것으로생각하는경우도있 다. 최근모기지대출승인절차를대 폭 간소화한 온라인 렌더 융자 시 장에많이진출했지만대출발급까지 아무리빨라야15일이넘게걸린다. 일단 대출 심사 절차가 시작되면 바이어의 고용 여부를 확인하기 위 해 고용주에게 전화 또는 이메일 연 락하는데시간이걸린다. 세금, 소득, 자산 서류 등을 직접 검토하는 절차 를 진행하려면 일정 기간이 소요된 다. 융자 사전 승인을 받기 위해서도 바이어가은행에제출 하 서류 가 있는데 이 서류를 준비하는 데도 시간이필요하다. 융자 사전 승인서는 오퍼를 제출 할 때 반드시 포함해야 하는 서류로 간주된다. 셀러가 바이어의 대출 승 인 가능성을 검토해 오퍼 수락 여부 를 결정하기 위한 서류가 바로 융자 사전 승인서다. 그런데 최근에는 집 을보여주기전에융자사전승인서 를 요구하는 셀러가 늘고 있다. 예전 에는일부고가주택셀러에의한요 구가일반적이었으나이제일반주택 을 파는 셀러 중에서도 집을 보여주 기 전에 융자 사전 승인서를 요구하 는경우가늘고있다. ◇ 융자 사전 승인 받으면 대출 반 드시나온다? 또 융자 사전 승인서를 받으면 모 기지 대출이 최종 승인된 것으로 잘 못알고있는바이어도있다. 융자사 전 승인서는 오퍼를 제출할 때 필요 한 서류이며 동시에 대출 금액이 얼 마나 될지 파악하기 위한 목적이 더 많다고할수있다. 융자사전승인서 가 대출 발급을 보장하는 서류가 아 니기 때문에 실제 심사 정에서 대 출이 거절될 수도 있고 대출 금액이 조정되는경우도매우흔 다. 매물 고갈로 주택 구입 과열 경쟁 이 여전한 요즘에는 융자 사전 승인 서만으로는 경쟁에서 승리하기 힘들 다. 최근 일부 바이어는 셀러와 구매 계약만 체결되면 대출이 곧 발급될 수 있도록 대출 승인 절차를 진행한 뒤 증빙 서류를 오퍼와 함께 제출해 경쟁력을 높이고 있다. 셀러와 가격 조건만 맞으면 계약 체결 뒤 2~3주 면 대출이 발급되고 주택 구매를 완 료할수있 . ◇주택감정가낮아도문제없다? 모기지 대출 승인 절차 중 매물의 적정 가치를 확인하는 감정 평가 절 차가 진행된다. 대출 은행이 외부 감 정 평가 업체를 통해 매물의 시세를 파악하고 감정가를 기준으로 대출 금액을 결정하는 절차다. 그런데 감 정가가셀러와체결한계약가보다낮 게 나오면 주택 구매에 필요한 대출 액이다발급되지않는다. 예를 들어 계약 체결 가격이 50만 달러인데 감정평가 업체가 감정 로 40만 달러를 제시하면 대출 은행은 40만 달러를 기준으로 대출액을 승 인한다. 따라서 구매 계약을 이어가 려면 차액에 해당하는 10만 달러를 더 마련해야 한다. 계약가격과 감정 가 차이가 크지 않으면 셀러와 가격 을다시조정해거래를이어갈수있 지만 차이가 많이 나는 경우 계약이 취소되기쉽다. 주택 가격이 빠르게 오르거나 웃 돈 경쟁이 심한 경우 계약가와 감정 가 사이에 차이가 발생하기 쉽다. 따 라서 시세보다 높은 가격으로 계약 을체결했다고판단되면낮은감정가 가 나올 가능성에 대비해 별도의 현 금을마련하고있어야한다. <준최객원기자> 과거에도 내 집 장만이 쉬웠던 시기는 별로 없었다. 그중에도 모기지 이자율이가파르게오르는요즘이아마도내집장만이가장힘든시 기로 기억될 듯싶다. 집값은 10 넘게 고공행진을 이어가는 가운데 모기지 이자율이 불과 1년 사이에 두 배 넘게 올라 내 집 마련이 하 늘의 별 따기보다 어렵게 여겨진다. 그래도 내 집 마련의 꿈을 이루려 고 고군분투하는 바이어가 적지 않다. 이자율을 조금이라도 낮출 방 법을 찾기 위해 동분서주하지만 일부는 모기지 대출에 대한 오해로 내 집 마련의 꿈에서 오히려 멀어지고 있다. 온라인 부동산정보업체 리얼터닷컴이모기지대출과관련, 잘못알려진사실을바로잡았다. 이자율치솟은요즘낮은이자율에현혹되기쉬워 이자율등모기지대출절차관한철저한이해필요 Thursday, November 2, 20 3 S ‘낮은이자율’앞 주택감정가가낮게나오면구매에필요한대출액이다승인되지않기때문에이에대 한대비가필요하다. <로이터> 모기지대출신청시이자율과함께수수료금액도함께확인해야한다.사진은한주택분양업체의3년전광고배너로기사내용 과직접관계없음. <준최객원기자> ■부동산금리 •고정금리 이자율 전주대비 30년 7.79% +0.16% 15년 7.03% +0.11% <자료: 프레디맥 11월 1일기준> 신 시이자 함께수 료금액도함께확인해야한다. 사진은한주택분양업체의 지난3년전광고배너로기사내용 직 관 . <준최 > 과거에도 내집 장만이 쉬웠던 시기는 별로 없었다. 그중에도 모기지 이자 율 가파르게 오 는 요즘이 아마도 내 집 장만이 가장 힘든 시기로 기 억될 듯싶다. 집값은 10년 넘게 고공행진을 이어가는 가운데 모기지 이 자율이 불과 1년 사이에 두 배 넘게 올라 내 집 마련이 하늘 별 따기 보다 어렵게 여겨진다. 그래도 내집 마련의 꿈을 이루려고 고군분투하는 바이어가 적지 않다. 이자율을 조금이라도 낮출 방법을 찾기 위해 동분 서주하지만 일부는 모기지 대출에 대한 오해로 내집 마련의 꿈에서 오히 려 멀어지고 있다. 리얼터닷컴이 모기지 대출과 관련, 잘못 알려진 사실 을 바로잡았다. 이자율치솟은요즘낮은이자율에 현혹되기쉬워 이자율등 모기지대출절차관한철저한 해필요