한국일보 애틀랜타 전자신문

2023년 12월 4일 (월요일) B3 부동산 ■주요주택구입비용 ◇디포짓 주택 구매 계약서인 오퍼를 제출 할 때 반드시 디포짓 금액을 명시 해야한다. 디포짓은‘어네스트 머니’(Er- nest Money)라고도 불리는 데 명 칭에서 알 수 있듯이 주택 구입에 ‘진심’임을보여주는금액이다.일 종의 계약금으로 볼 수 있는 디포 짓은대개오퍼가격의1~2%정도 면 적절하게 여겨진다. 예를 들어 50만 달러에 오퍼를 제출한다면 디포짓 금액으로 5,000달러~1만 달러를 제시하면 된다. 정해진 디 포짓 금액은 없지만 지역 주택 시 장상황에따라변동한다. 수요가 높아 경쟁이 심한 지역에 서는 2%가 넘는 디포짓을 제시하 는 바이어가 많고 반대로 거래가 적은 지역은 높은 디포짓 금액을 제시하는경우가드물다. 또 주별로 정해진 디포짓 한도가 있기 때문에 오퍼 제출 전 확인하 면좋다. 오퍼를통해제시한디포 짓은 셀러와 거래가 체결된 뒤 대 개3일이내에지불해야한다. ◇에스크로임파운드계좌수수료 주택을 구입하면 재산세와 주택 보험료를 납부해야 한다. 주택 소 유주가 해당 카운티나 보험 회사 에 직접 납부하는 경우도 있지만 제삼자인 에스크로 업체를 통해 납부하기도한다. 에스크로업체를통해‘임파운드 계좌’(Impound Account)를개설 해 매달 정해진 금액을 납부하면 에스크로업체가금액을모아 1년 에 1~2차례 해당 기관에 대신 납 부하는방식이다. 주택소유주입장에서는목돈마 련에 대한 부담 없이 재산세와 보 험료를매달조금씩나눠낼수있 는 것이 장점이다. 모기지 대출 기 관으로서는 주택 소유주(대출자) 의 재산세와 보험료 납부를 관리 할 수 있어 임파운드 계좌 사용을 선호하는편이다. 다운페이먼트 비율이 20% 미만 으로 모기지 보험료를 납부해야 하는 대출자나 FHA 융자 대출자 중 임파운드 계좌를 의무적으로 개설해야 하는 경우가 많다. 에스 크로임파운드계좌수수료는‘부 동산규정’(RESPA)에의해연간 재산세와주택보험료의 12분의 1 을넘을수없다. ◇ ‘모기지 개시 수수료’ (Origina tion Fee) 모기지 대출을 신청하는 바이어 는‘대출 개시 수수료’를 대출 은 행에 납부해야 한다. 개시 수수료 는말그대로대출발급절차를시 작하는 데 발생하는 비용을 바이 어에게 부과하는 수수료다. 대출 개시 작업으로는 서류 준비 작업 등이있다. 대출 은행이 개시 수수료를 부과 하는가장큰목적은대출조기상 환에 따른 손실을 미연에 보상받 기 위함이다. 바이어가 모기지 대 출을 받아 주택을 구입한 뒤 바로 집을 팔게 되면 이자 수익을 통해 대출 발급 비용을 회수하는 데 실 패한다. 이 같은 위험을 미리 막기 위해 모기지 개시 수수료가 부과 되는것이다. 개시 수수료는 대개‘포인트’로 불리는 비율로 정해져 부과된다. 예를 들어 대출액이고 20만 달러 이고 개시 수수료가 0.5%인 경우 수수료금액은1,000달러다. 컨벤셔널 융자(42만 4,100달러 까지)에 적용되는 개시 수수료는 일반적으로 750달러~1,200달러 선이다. 하지만 정해진 개시 수수 료는 없고 은행별로 부과하는 경 우가 대부분이다. 각 대출 은행이 발급하는‘융자 견적서’(Goof Faith Estimate)를통해은행별수 수료 금액을 비교한 뒤 결정하는 것이좋다. ◇홈인스펙션비용 새로 지은 집에서도 사소한 결함 이 발견되는 경우가 많다. 따라서 주택을 구입할 때 매물의 상태를 점검하는 홈 인스펙션을 반드시 실시하도록권장된다. 홈인스펙션 은대개외부 전문검사업체를통 해진행되고인스펙션당일업체에 비용을 직접 지불하는 것이 일반 적인관행이다. 홈인스펙션비용은주택크기에 따라 결정되는데 대개 300달러 ~500달러선이다. 홈 인스펙션을 통해 전기, 수도, 구조, 설비, 가전 제품 등의 상태와 결함, 고장 여부 등을파악할수있다. 지붕이나수 영장 등의 시설은 별도의 전문 업 체를통해점검할수있고추가비 용이발생한다. 홈 인스펙션 외에도 유해 물질이 나 해충 여부에 대한 점검도 실시 된다. 남가주의 경우 주택 구조에 피해를 입히는 해충인‘터마이트 ’(Termite) 인스펙션이 주택 거래 절차 중 반드시 실시된다. 인스펙 션 비용은 약 100달러 정도이며 대부분셀러가비용을부담하지만 경우에 따라 바이어가 지불하는 사례도 있다. 인스펙션을 통해 터 마이트피해가발견된경우수리비 는셀러가부담해야하지만수리에 대한 보장 없이 파는‘애즈 이즈’ (As-Is) 거래인 경우 바이어가 수 리비까지떠맡아야한다. ◇다운페이먼트 모기지대출을통해주택을구입 하는 바이어는 주택 구입에 앞서 다운페이먼트를 마련하는 과정을 거쳐야 한다. 아마도 여러 주택 구 입비용중가장큰비중을차지하 는 것이 다운페이먼트인데 최근 주택 가격이 계속 오르면서 다운 페이먼트부담도높아지는추세다. 다운페이먼트는 대개 매매가 대 비비율로표시한다. 예를 들어 50만 달러짜리 집을 구입하면서매매가의20%에해당 하는다운페이먼트를낸다면다운 페이먼트 금액은 10만 달러인 셈 이다. 모기지 대출 신청 시 정해진 다운페이먼트 비율은 없고 대출 은행과 대출 상품에 따라 각각 다 르다. 컨벤셔널 융자를 신청할 때 일반적으로최소20%를다운페이 먼트로 내야 한다고 알려져 있는 데 이는 모기지 보험 가입을 피하 기 위한 목적이다. 다운페이먼트 비율이 20% 미만일 경우 모기지 보험에 별도로 가입해 매달 추가 보험료를내야한다. 정부가 보증하는 대출 프로그램 을 신청할 경우 최저 3%~3.5%의 다운페이먼트로도 내 집 마련에 필요한 모기지 대출을 받을 수 있 다.‘연방 농무부’(USDA)나‘재 향군인회’(VA)가보증하는대출 프로그램의 경우 다운페이먼트를 내지 않고도 대출을 받을 수 있지 만 해당 대출 프로그램 신청 자격 을갖추고있어야한다. ‘전국 부동산 중개인 협회’ (NAR)의 조사에 따르면 작년 첫 주택구입자들의다운페이먼트비 율은평균 7%로고정관념처럼알 려진 20%보다훨씬낮았다. 40만 달러주택구입시7%에해당하는 2만 8,000달러만 준비되면 내 집 마련이가능했다는설명이다. 지난해 전체 주택 구입자가 지 급한 다운페이먼트 비율은 13% 로 첫 주택 구입자에 비해 높지만 20%보다낮다. <준최객원기자> 주택을 구입할 때 들어가는 비용으로 집값만 생각하면 오산이다. 셀 러와 계약을 맺는 매매가 외에도 부대적으로 지불해야 하는 비용이 많다. 매매가도 디포짓, 다운페이먼트 등 여러 비용으로 구분되기 때 문에 각종 비용 항목을 잘 이해하면 내 집 마련이 한결 수월해진다. 특히 요즘처럼 모기지 이자율이 높고 집값도 상승하는 시기에는 주 택 구입 시 발생하는 여러 비용을 잘 이해해야 주택 구입비 부담을 조 금이라도 낮출 수 있다. 온라인부동산정보업체 리얼터닷컴이 주요 주 택 구입 비용을 정리했다. 주택구입 비용 잘 이해하면 내 집 마련 한결 수월 주택구입시매 매가 외에도 다 양한부대비용 이발생한다. 여 러 비용의 내용 을이해하면비 용절감에도움 이된다. <로이터> 디포짓, 오퍼 가격의 1 ~ 2%정도면 적절 다운페이먼트는 꼭 20% 낼 필요 없어