한국일보 애틀랜타 전자신문

2024년 2월 26일 (월요일) 종합 A2 ■ 은퇴자산 401(k) 말아먹는 치명적 실수들 “은퇴연금인데…조기인출에극단적투자까지” “잘못된일을너무많이하지않는한 인생에서 옳은 일을 아주 조금만 하면 된다.” ‘투자의달인’워렌버핏의말이다. 버 핏은 투자에서 단순함과 주의 집중을 강조해 왔다. 현명한 결정을 내리고 중 대한 실수를 피하는 데 집중하면 성공 에 이를 수 있다는 것을 강조하고 있는 것이다. 젊을때는 다소 공격적으로 투자를 해 도 괜찮지만 50대 이후 부터는 보수적 이고안정적인투자가중요하다. 401(k)의 투자 관리에서도 마찬가지 다. 적립된 은퇴자산을 더 불리기 위해 내렸던 투자 결정으로 오히려 마이너 스가되는이른바소탐대실로이어지는 치명적인 실수를 범할 수 있기 때문이 다. 그렇다면 안전 은퇴자산인 401(k)의 가치를 감소시킬 수 있어 피해야 할 치 명적실수에는어떤것들이있을까? ■조기인출하기 401(k)의은퇴자산의가치를감소시키 는요인중가장타격인큰것이조기인 출이다.적립금에서인출한현금도문제 지만 조기 인출에 따른 벌금까지 물어 야해이중의비용부담을감수해야하 기때문이다. 401(k)는 59.5세 이전에 인출하면 그 해의 소득으로 간주하여 세금 부담은 물론인출금액의10%를페널티로내야 한다. 하지만인출금이의료비, 주택관련비용등과같은적격 한 어려움에 사용되고 있다는 증거를제공하면페널티가면제 될수있다. 이같은예외조항에도불구하 고 401(k)의 조기 인출은 은퇴 자산의 규모를 축소시키는 치 명적실수임에는틀림없다. ■불입금중단하기 매주 또는 매달 401(k) 불입금을 경기 침체라는이유로,또는401(k)포트폴리 오상가치가상승했다고해서중단하는 일은 조기 인출 만큼 은퇴자산 가치에 악영향을주는치명적실수다. 증시가 호황이어서 401(k) 투자에 대 한자산이익일발생했다고불입금투자 를중단하면투자이익을더늘릴수있 는기회를날리는셈이다. 증시가 약세장으로 떨어진다고 하며 오히려401(k)불입금을납입해싼값에 주식 투자를 해 훗날을 도모하는 것이 현명하다. 잊지말아야할것은401(k)는장기투 자플랜이다. 30년동안 401(k) 투자를한다고가정 하면 마지막 10년이 최대 투자 이익이 발생하는시기라는점을기억해야한다. 불입금을중단하거나줄이는것은소위 ‘복리효과’를반감시키는요인이된다. ■401(k)로대출받기 주택의 가치가 상승하면 주택을 담보 로 대출을 받아 투자 또는 생활 경비로 충당하는게일반적이다. 401(k)를담보 로해서대출을받을수는있지만피해 야할치명적실수다. 대출을받게되면그만큼적립된금액 에서빠지는결과를초래하고매달대출 원금에 따른 이자를 부담해야 한다. 장 기적투자관점에서보면401(k) 대출은 은퇴자산가치를낮추는비생산적인행 동이다. ■극단적공격투자하기 401(k) 자산 가치가 상승했다고 불입 금 납입을 중단하는 것처럼 극단적으 로 공격적인 투자 행위도 피해야 한다. 401(k)투자는장기투자라는점에서재 정적인목적과위험감수를고려해야한 다. 특히단기투자에따른수익을매우 가변적이다. 자칫 투자금을 잃게 되면 이를복구하는데수년의불필요한투 자시간과노력이요구된다. ■당일치기투자하기 은퇴자산 가치가 늘어나면 투자 시장 에 대한 낙관론과 함께 투자에 대한 과 신이생기게마련이다. 좀더많은투자이익을얻기위해당일 치기투자에나서는일이발생하게되는 데이는피해야할실수중하나다. 증시투자에서“밀물은모든배를띄운 다”는속설이있다.증시가호황일때모 든투자자들도호황이다. 하지만당일치기투자방식은장기투 자 관점에서 보면 이익 보다는 실익을 낳는투자방식이다. 남상욱기자 수익률과잉욕심피하고 중장기적안정수익추구 나이들수록보수적투자 401(k)를두고안전한은퇴자산이라부르는데는나름의이유가있다. 매주또 는매달투자적립금이불입되고회사에서도매칭펀드로일정금액을적립해 주면다달이불입금이불어나기때문이다. 이렇게불어난불입금은은퇴후요 긴한 생활 자금으로 사용할 수 있다. 하지만 401(k)를 그저 바라보는 시대는 끝났다. 미국증권시장의등락가변성이커지고있는상황에서 401(k)에대한 관리가어느 때보다더 중요해지고있다.